56
команда требует создания резерва как по необеспеченному кредиту.
Оказывается, данное спортивное сооружение неправильно поставлено
на учет. Можно было бы потребовать от банка исправить это положение,
дать какой-то срок, выйти с совместным ходатайством перед органами
госимущества и т. п.
От банков требуют реализовать залог в течение 180 дней. Если залог
даже в кризисной ситуации намного превышает величину кредита, продать
поспешно — это значит потерять в цене. Тогда необходимо изменить
положение закона, нельзя же вредить экономике.
Сегодня вводится новое требование Центрального банка: принимать
оценку имущества только после переоценки его специалистами ЦБ. Если
органы банковского надзора сомневаются в справедливой оценке, они могут
предложить привлечь другую оценочную компанию. Можно предъявить
новые требования к оценочным компаниям. Но нельзя же все функции
управления Центральному банку брать на себя. Тем не менее требование по
расширению деятельности ЦБ по оценке залогов расширяется.
В любом случае в нынешней кризисной обстановке можно при
желании обесценить любую компанию, всякий залог. Поэтому перед всеми
участниками рынка в нынешней ситуации должна стоять другая задача:
делать все, чтобы оздоровить ситуацию, не допустить банкротства.
Центральный банк в конце 2014 года совершенно обоснованно внес
изменения в нормативные требования Н1, Н6 и другие в связи с новыми
явлениями, связанными с резким падением курса рубля.
Эти новые нормативные требования устанавливались на полгода,
потом продлевались на несколько месяцев. Сейчас льготы на отдельные
нормативы отменены (Н1), на другие (Н6) продлены, по другим остаются
проблемы.
Банки могут развивать свою деятельность, особенно по кредитованию,
в стабильных условиях, заранее известных и долгосрочных правилах игры.
Если их нет, если банк заранее не знает, какие нормативные требования
57
будут, деятельность банка замирает, он не знает, как ему действовать Новые
требования регулятора. Казалось бы, общая логика проведения мер по
улучшению надзора требует приближения действий регулятора к
требованиям жизни — максимально способствовать экономическому росту.
Однако это требование далеко не выдерживается, наоборот, идет
ужесточение требований. В конце 2006 года появляются новые документы по
уточнению известного решения ЦБ РФ №254. Рассмотрим некоторые из них.
Выдвинуто новое требование: если банк предоставляет ссуду на
пополнение оборотных средств на срок свыше 1 года, эту ссуду обязательно
надо относить к 3-й категории качества. А это значит — большие отчисления
в резерв и резкое удорожание кредита. Никакой логики здесь нет: банки,
выдавая кредит, ведут расчеты на перспективу, учитывают новые
потребности в оборотных средствах, связывают этот процесс с величиной
залога и т. д. Новые формальные требования приведут к удорожанию затрат
на кредитование, на постоянную перерегистрацию кредитов и в конечном
счете к сдерживанию кредитования, особенно в машиностроении, малом и
среднем бизнесе, при покупке недвижимости.
Предлагается наказывать банки созданием резервов при
предоставлении кредитов на приобретение векселей банков кредиторов. Это
снизит возможности проводить расчеты банковскими векселями, что,
безусловно, затормозит деловой оборот.
Вводятся новые требования по определению случаев нереальной
деятельности заемщика. Чего стоит, например, требование по анализу
объемов налоговых отчислений как критерия деятельности (известно, что там
имеются свои закономерности), введения нереальной деятельности
участникам долевого строительства и др.
Причины излишних надзорных требований. На наш взгляд, главная
причина неоправданных надзорных требований состоит в
незаинтересованности Центрального банка и его органов на местах в
улучшении хозяйственной деятельности предприятий и в экономическом
58
росте в целом. Это вытекает из неоднократных заявлений руководителей
Центрального банка.
В какой-то мере это, очевидно, объясняется тем, что в законе о
Центральном банке нет указания о необходимости регулятора воздействовать
на развитие производства. Кстати, во всех развитых странах такое указание
имеется. В США, например, предусмотрено, что ФРС обязана поддерживать
занятость в экономике. Необходимость уточнения законодательства в нашей
стране давно назрела.
Сегодня крайне важно, чтобы за одним столом правительственные
круги, министры, ответственные за экономическое развитие, совместно
определяли льготный режим развития звеньев экономики. Так, совсем
недавно Японский банк вместе с правительством решают проблему, как
сделать более льготный режим кредитования экономики, обеспечить
смягчение денежной массы. И это никто не рассматривает как ущемление
самостоятельности Центрального банка.
В российских условиях, особенно в современной кризисной
обстановке, необходимо включить всю банковскую систему в работу по
поиску путей развития производства и выработки форм и методов
стимулирования экономики.
В настоящее время было бы важно применить следующий
нестандартный подход: оценивать успех деятельности органов
регулирования и надзора не по увеличению созданных резервов и
обанкротившихся банков. А наоборот, в качестве показателя,
характеризующего слабость работы регулятора и надзорного органа,
использовать рост отозванных лицензий банков. Это должно стать
показателем слабой работы системы банковского надзора. Все структуры
Центрального банка должны стремиться к тому, чтобы предотвратить
банкротство банков и укреплять их влияние на рост производства.
Необходимо обозначить меры для стабилизации и развития кредитных
отношений в России. Кредитные отношения Центрального Банка России,
59
осуществляемые согласно национальной денежно-кредитной политике в
рамках режима таргетирования инфляции должны быть подвергнуты
доработке для дальнейшей эффективной реализации в соответствии с
конъюнктурой именно российской экономики. Перспективы решения
выявленных проблем кредитных отношений были обозначены на
государственном уровне.
Рассмотрим пути решения проблем, препятствующих развитию
кредитных отношений в Российской Федерации.
Во-первых, приоритетным направлением деятельности государства,
кредитных организаций должно стать создания атмосферы доверия среди
россиян к кредиту, инвестициям, коммерческим банкам и другим кредитным
организациям для увеличения объема кредитов, депозитов и др.
Следующим аспектом должно стать усиление контроля за
деятельностью банков и кредитных организаций. Государство должно стать
не просто формальным регулятором, а активно действующим институтом,
ориентирующим свою деятельность на стабилизацию и дальнейшее развитие
кредитной сферы как одной из наиболее значимых для всей экономики
страны. Ужесточение законодательства является необходимой мерой для
избегания незаконных операций на рынке. Также не менее важен контроль за
исполнением принятого законодательства. Государственная структура как
целостная система должна организовывать и контролировать работу. Для
этого необходимо максимально задействовать все органы и службы, которые
смогут контролировать работу друг друга. Уверенность в стабильной работе
банков и других кредитных организаций сможет во многом сократить
недоверие населения, что увеличит приток спроса к их услугам. Люди не
только станут размещать средства на счетах без страха их потери, но и
начнут занимать деньги у банков на собственные нужды, будучи уверенными
в сохранении условий договора и выгоде кредитования.
Еще одним перспективным направлением развития кредитных
отношений может стать увеличение уставного капитала, регламентируемое
60
законодательством. Данная мера позволит усложнить процесс организации
банка или иной кредитной организации, привлечет дополнительных
участников к процессу формирования собственного капитала кредитной
организации.
Значительной мерой должна стать и промышленная политика
государства, так как поддержание производства и продажи товаров снизит их
стоимость на рынке, и, следовательно, увеличит возможность населения
купить данный товар. Деньги, не потраченные на приобретение товара,
станут свободными для использования в финансовом секторе.
Стимулирование мелкого и среднего бизнеса увеличит займы компаний, что
увеличит приток капитала в кредитные институты. Для всех национальных
экономик разрешение противоречий интересов кредитных учреждений и
субъектов малого бизнеса является весьма сложной задачей, решение
которой зависит не только от макроэкономической ситуации —
объективного фактора, но и от содержания кредитно-денежной политики
государства.
В современных условиях российское государство должно значительно
усилить внимание к этой проблеме, выработать и реализовать эффективный
инструментарий стимулирования активизации кредитных отношений банков
и других кредитных институтов с предприятиями малого бизнеса на основе
учета и согласования интересов этих субъектов экономики. Для
осуществления данной политики важным решением будет предоставление
доступного кредитования предпринимателям, идеи и бизнес которых
ориентированы на увеличение ВВП и поддержание отечественной
экономики. Поддержка малого и среднего бизнеса есть и сейчас, но ее
условия и применение недостаточны для реальной помощи. Необходимо
предложить реальные и выгодные условия для вовлечения в данный процесс
предпринимателей. Более того, кредитование, пусть и на льготных условиях,
увеличит оборот средств в кредитных организациях, что в свою очередь
поможет решить одну из главных проблем - недостаток привлеченных
61
средств. Данная политика увеличит не только объемы кредитования
предпринимателей, но и даст населению возможность перейти с покупки
товаров первой необходимости на предметы роскоши, что часто требует
единовременных крупных вложений. Вместо того, чтобы годами накапливать
деньги на желаемый товар, легче будет купить его здесь и сейчас, заняв
средства у банка.
Далее охарактеризуем направления совершенствования кредитования в
России.
3.2 Направления совершенствования кредитования в России
Основными тенденциями развития кредитного рынка на современном
этапе развития стали
19
:
1. Относительная стабилизация ситуации в финансовом секторе
России. Так, рубль смог отыграть летнее падение, произошел рост фондовых
индексов, а также стабилизировался процесс отзыва лицензий у банков. В
целом, банковская статистика продемонстрировала умеренно-позитивные
итоги. Многие крупные банки, имеющие весной и летом этого года у
аналитиков не очень хорошую репутацию, стабилизировали свое финансовое
состояние. Без резких потрясений в экономике, финансовое состояние банков
вероятнее всего, продолжит понемногу улучшатся, что в плане повлечет за
собой стабилизацию ситуации в банковском секторе.
2. На клиентах банках начало сказываться ужесточение надзора за
ними. Большое количество банков радикально увеличили пакеты
документов, которые требуют с клиентов при заключении договора. В ряде
случаев стал необходимым дополнительный сбор документов для
продолжения обслуживания в банке, также стали появляться требования
банков досрочно погасить кредиты, так как у банка возникают сомнения в
19
Борщ Л.М. Развитие кредитного рынка РФ: механизм развития рыночной экономики / Л.М. Борщ, В.С.
Карасик // Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. – 2015. - № 3. – С. 74
62
реальности деятельности заемщика. В целом это является общемировой
тенденцией, когда в первую очередь банки противодействуют отмыванию
преступных доходов и финансированию терроризма.
3. Вновь пересматривается количество банков, необходимых для
стабильного функционирования банковской системы. Как представители
монетарных властей, так и крупные банкиры единогласно говорят о
неминуемой необходимости сокращения числа банков Российской
Федерации в ближайшие годы. Применительно к оценке числа банков в
будущем, называют цифры от 200 до 300 в среднесрочной перспективе. По
мнению экспертов в ближайшие 3-5 лет количество банков вряд ли
сократится до 400.
Можно выделить ряд проблем, которые наблюдаются на кредитном
рынке в Российской Федерации. Во-первых, значительный рост числа
невозвратов, не устоявшиеся отношения заемщиков с банками порождает
дороговизну ряда кредитных продуктов. Во-вторых, низкий уровень
финансовой грамотности населения, который снижает эффективность работы
кредитных механизмов. В-третьих, несбалансированность системы
юридических и деловых взаимоотношений заемщиков с банками, ставшая
причиной злоупотреблений, конфликтных ситуаций, а также определенного
социального напряжения вокруг процессов кредитования.
Необходимо способствовать формированию и развитию российского
кредитного рынка, который отвечал бы таким критериям как:
• эффективность (обеспечивая как кредиторов, так и заемщиков);
• добросовестность (качество);
• прозрачность;
• открытость.
При этом следует поставить ряд целей:
• объединить рынок кредитных брокеров, провести оздоровление и
развитие этого рынка на основе саморегулирования, сформировать стандарты
63
работы субъектов данного рынка и обеспечить их прозрачность и
добросовестность:
• повысить финансовую грамотность населения путём формирования в
общественном мнении позитивного образа кредитного брокера, также
необходима пропаганда брокериджа в целом, как инструмента кредитного
рынка;
• обеспечивать условия, способствующие формированию принципов
открытого, ответственного и качественного кредитования в РФ.
Анализируя недостатки банковской системы РФ, можно сказать, что
несмотря на то что у них есть свои особенности, во многом они повторяют
общие недостатки экономической модели России. К ним можно отнести:
• низкую капитализацию;
• ограниченность возможностей банковской системы страны в сфере
кредитования экономики;
• региональные и отраслевые диспропорции в экономике;
• макроэкономическую нестабильность;
• ненадежность банковской системы государства;
• институциональные проблемы;
• непрозрачность и высокую концентрацию банковской системы
страны.
На перспективы развития банковской системы Российской Федерации
имеют влияние и внутренние, и внешние факторы.
Среди внутренних факторов следует отметить мировой финансово-
экономический кризис и ситуацию на финансовых рынках мирового
масштаба. Для развития банковской системы, как механизма обеспечения
движения и развития экономики, необходимо повысить качество
обслуживания. Периодически расширять перечень предоставляемых
банковских услуг предприятиям и населению, повышать качество
управления и прозрачность деятельности отдельных кредитных организаций
и всего сектора в целом, создавать условия по недопущению использования
64
кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма
и доходов, которые были получены преступным путем.
Также есть необходимость в проведении системного реформирования
на основе подготовленных совместно с банковским сообществом 15-летней
стратегии развития и пятилетнего плана конкретных мероприятий, ежегодно
корректируемых в соответствии с макроэкономическими ситуациями и
задачами.
К мероприятиям повышающим уровень эффективности
предоставляемых услуг по отдельным видам кредитования относятся
20
:
1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;
2) рост объема кредитов из федерального бюджета субъектов РФ
3) создание оптимальных условий для кредитования коммерческими
банками субъектов малого и среднего предпринимательства;
4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за
поставленную продукцию (факторинг);
5) увеличение объема кредитов крупных российских банков;
6) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-
12% и повышение доверия заемщиков;
7) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
8) сокращение непогашенных долгов по кредитам.
Работа по определению стратегических направлений и текущих задач
модернизации должна вестись регулярно на основе постоянного, широкого и
качественного мониторинга ситуации в банковской сфере.
В ходе исследования было выявлено, что кредитные отношения
являются основным механизмом, позволяющим обеспечивать движение и
развитие рыночной экономики в целом.
Анализируя динамику развития банковской системы России в течение
последних десяти лет можно сказать о ее стремительном развитии, что
20
Борщ Л.М. Развитие кредитного рынка РФ: механизм развития рыночной экономики / Л.М. Борщ, В.С.
Карасик // Научный вестник: Финансы, банки, инвестиции. – 2015. - № 3. – С. 75
65
поспособствовало значительному расширению предложения банковских
услуг в стране. В 2016 г. наблюдалась положительная динамика большинства
ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в
экономике.
Массовый отзыв лицензий также повлияли на замедление роста
активов, увеличение зависимости от средств Банка России, отразилось
падении прибыльности, стагнации кредитования физических лиц.
Развитие малого и среднего бизнеса является в современных
российских условиях важнейшей точкой роста. В то же время, как
показывают исследования ученых и специалистов, положение в этой сферы
деятельности крайне тревожное. Об этом говорят показатели в целом по
экономике.
Удельный вес продукции, производимой в этой сфере, составляет
примерно 20 процентов, в то время как в других развитых странах этот
показатель 40-50 и более процентов. Это ставит страну в трудное положение,
вынуждает ввозить огромное количество товаров народного потребления из
других стран.
Проблема также в том, что подавляющий объем производимой
продукции на предприятиях малого бизнеса — это торговля и услуги. Объем
товаров, особенно технических изделий, невелик.
Доля занятых в этой сфере также низкая. Это всего лишь 18 млн
человек, в то время как возможности вовлечь в сферу малого и среднего
бизнеса имеются большие — можно занять около 30 млн человек.
Ситуация усугубляется тем, что в стране в течение 2015-2016 годов
объем производства товаров и услуг на предприятиях малого и среднего
бизнеса постоянно сокращается. Можно утверждать, что без построения
серьезной базы в виде малого и среднего бизнеса будет крайне сложно
развернуть всестороннее развитие всей экономики.
В области кредитования для развития малого и среднего бизнеса
необходимо принять ряд неотложных мер: