Диплом: Кредитные отношения в рыночной экономике РФ (анализ кредитных отношений и пути решения проблем), страницы 65-74

ных организаций, вынуждая коммерческие банки повышать эффективность кре-

дитной деятельности, напрямую способствуют качественному совершенствова-

нию кредитной системы современной России.

Одним из возможных направлений развития кредитной системы России в

среднесрочной перспективе может являться повышение транспарентности кре-

дитных операций и прозрачности капитала кредитных организаций. Действия

Банка России могут способствовать трансформации кредитной системы в про-

зрачную сферу банковских операций и развитию института кредитных историй.

В перспективе кредитная система должна трансформироваться в полностью про-

зрачную сферу банковской деятельности, в которой кредитные истории заемщи-

ков имеют повышенный приоритет перед результатами оценки их кредитоспо-

собности, что, однако, не преуменьшает значение такой оценки, а лишь упрощает

ее процедурные аспекты.

Кроме того, необходимо расширение применения методологического

обеспечения кредитования малого предпринимательства.

Текущая ситуация в России характеризуется активным развитием малого

бизнеса, который, однако, испытывает определенные затруднения в доступе к

кредитным ресурсам банков. Поэтому определенные перспективы развития кре-

дитной системы России связаны с расширением кредитования малых предприя-

тий, в особенности, с формированием особого подхода к ним по сравнению с

крупными и средними корпоративными заемщиками. В целях повышения каче-

ства оценки кредитоспособности при кредитовании юридических лиц кредитные

организации часто расширяют сферу оценки, однако, системный подход зача-

стую ограничивается вариациями показателей оценки кредитоспособности.

Следует отметить, что в кредитных отношениях с юридическими лицами

особое значение имеет управленческий механизм кредитования, предполагаю-

щий совершение определенных действий кредитных работников по оценке заем-

щика. Поэтому перспективным направлением развития кредитной системы в со-

временных российских условиях является совершенствование организационно-

управленческих аспектов в рамках кредитования корпоративных клиентов бан-

ков.

Ключевой тенденцией в сфере российского потребительского кредитова-

ния в последние шесть лет стало развитие индивидуальных подходов к кредит-

ным предложениям для частных лиц. Однако, большинство российских банков,

предлагая якобы индивидуальные кредитные продукты, лишь незначительно из-

меняло условия, то есть реальной ценности такие предложения для частных лиц

не имели. В рамках этого, представляется актуальным и перспективным направ-

ление развития специализированных кредитных программ на основе диверсифи-

цированного подхода и дифференциации кредитных продуктов на основе груп-

повых признаков частных клиентов. Примером такого подхода за последние

годы является широкое распространение разнообразных образовательных кре-

дитных предложений и кредитования жителей сельской местности на особых

условиях.

Развитие кредитной системы отличается повышенным интересом со сто-

роны коммерческих банков к внедрению инновационных кредитных продуктов.

Это позволяет удовлетворить предпочтения клиентов и повысить их мотивации,

однако фактор взаимного влияния кредитных предложений на отношения между

банком и клиентами предопределяет склонность банков уделять повышенное

внимание крупным заемщикам при предложении специальных программ креди-

тования.

Таким образом, можно сделать вывод о необходимости реализации мер,

направленных на совершенствование кредитной системы в России. Для этого

определены основные направления развития кредитной системы в среднесроч-

ной перспективе, включая меры по совершенствованию правовых механизмов,

регулирующих кредитование, организационно-структурному развитию, а также

решение прикладных проблем кредитной системы. Учитывая объективный ха-

рактер существующих тенденций развития кредитной системы и возможных

направлений ее дальнейшего совершенствования, реализация рассмотренных

мер позволит использовать их для совершенствования кредитной системы в со-

временных российских условиях.

Выводы по Главе 3

В целях развития кредитных отношений в России необходимо повышать

качество обслуживания клиентов кредитных организаций; расширять перечень

кредитных продуктов предприятиям и населению; повышать качество управле-

ния и прозрачность деятельности отдельных кредитных организаций и всего сек-

тора в целом.

К мероприятиям повышающим уровень эффективность предоставляемых

услуг по отдельным видам кредитования относятся: обеспечение государствен-

ной поддержки российским банкам; рост объема кредитов из федерального бюд-

жета субъектов РФ; создание оптимальных условий для кредитования коммер-

ческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства; расшире-

ние целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продук-

цию (факторинг); увеличение объема кредитов крупных российских банков; сни-

жение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12% и повышение

доверия заемщиков; развитие ипотечного кредитования под залог недвижимо-

сти; сокращение непогашенных долгов по кредитам.

Одним из направлений развития кредитного рынка является микрофинан-

сировние. В этих целях целесообразно создание апекс-организаций, как допол-

нительного источника финансирования микрофинансовых организаций. В каче-

стве апекс-организаций выступают крупные оптово-кредитные организации,

предоставляющие финансовые средства в виде грантов, кредитов и гарантий, а

также оказывающие услуги микрофинансовым организациям на территории сво-

его региона. Актуальной является также развитие микоролизинга.

Таким образом, дальнейшее развитие микрофинансирования требует раз-

работки систематического и всестороннего подхода к микрофинансированию, с

учетом сложности предоставления государственной поддержки и адаптации

международной практики в области микрофинансирования к местным условиям.

При этом необходимо учитывать передовой опыт зарубежных стран.

Заключение

Кредит - это денежные ресурсы, выданные банком или другой кредитной

организацией по согласованному договору заемщику на условиях того, что он

вернет денежные средства в назначенный кредитором срок, и, как правило, плат-

ности (в виде ссуды).

Кредитные отношения – неотъемлемая часть нынешней финансовой си-

стемы. Эффективная кредитная концепция считается залогом эффективного

формирования производства и социально-экономического прогресса в целом.

Под кредитными отношениями понимаются все взаимоотношения, связанные с

предоставлением и возвратом займов, системой расчетов, эмиссией наличных

денежных знаков, кредитованием вложений, применением правительственного

кредита, совершением страховых операций (отчасти).

Кредитные отношения обусловлены непрерывностью кругооборота денег

в хозяйстве и дают возможность применять все фонды валютных средств с целью

потребностей производства, торговли и потребления. В ходе перемещения глав-

ного и используемого капитала совершается высвобождение ресурсов. У одних

субъектов возникает кратковременный излишек средств, прочие ощущают их не-

хватку. Это дает предпосылки возникновения кредитных взаимоотношений, то

есть кредит разрешает условное противоречие между временным оседанием де-

нежных средств и потребностью их применения в хозяйстве.

Можно сформулировать несколько важных положений по применению

границ кредита в современной экономике:

1. Роль кредита в каждой фазе экономического цикла уникальна. Во время

экономического подъема, а также во время экономической стабильности кредит

становится фактором роста. Кредит подпитывает предприятия дополнитель-

ными ресурсами. Отрицательное воздействие может проявиться в условиях пе-

репроизводства товаром, наиболее заметно такое воздействие будет в условиях

инфляции. Дополнительные средства платежа, которые входят посредством кре-

дита в оборот, увеличивают и так избыточную денежную массу, необходимую

для обращения.

2. Для экономики Российской Федерации кредит может стать необходи-

мым спасательным кругом, с помощью которого будет возможно перейти к нор-

мально функционирующей экономики с хорошей устойчивостью, которая может

быть достигнута путем использования дополнительных средств, направленных

на реконструкцию и модернизацию.

3. Проблема определения границ кредита состоит из совокупности про-

блем экономики Российской Федерации, необходимо поступательное решение

проблем экономики для эффективного определения границ кредитования.

Анализ развития кредитного рынка в России показал, что совокупный кре-

дитный портфель российских банков увеличился за 2017 г. на 6,1%. Наиболее

активно банки кредитуют кредитные организации, а по нефинансовым организа-

циям и физическим лицам идет сокращение кредитования.

Проведенный анализ кредитной деятельности позволил выявить следую-

щие тенденции:

 сокращение удельного веса кредитования в общем объеме активных

операций банковского сектора (банки активно кредитуют кредитные организа-

ции, а по нефинансовым организациям и физическим лицам идет сокращение

кредитования);

 увеличение объема просроченной задолженности в банковской кредит-

ной деятельности;

 ухудшение качества кредитного портфеля банковского сектора России;

 сокращение доли и объемов крупных кредитных рисков в российском

банковском секторе;

 сокращение доходов от операций по кредитованию юридических лиц.

Основными проблемами развития кредитных отношений в России явля-

ются:

 декапитализация банковской системы;

 рост невозвратов по банковским кредитам;

 дефицит источников фондирования;

 расширение потребности нефинансового сектора в долгосрочных и кре-

дитных кредитах;

 долларизация экономики.