74
покидает ряд крупных игроков, постепенно сворачивая деятельность, и
происходит замещение этих кредитных организаций монолайнерами,
принадлежащими автопроизводителям.
Это специализированные банки, у которых немного иная модель
ведения бизнеса – они зависят не столько от доступности ресурсной базы,
сколько от политики поддержки сбыта, проводимой концерном. Банки,
занимающиеся кредитованием в интересах конкретного автопроизводителя,
в последнем квартале демонстрируют достаточно высокие темпы прироста.
Эта тенденция сохранится и в будущем.
Антикризисные меры в банковской сфере во многом соответствовали
масштабам негативных воздействий. Концентрированная поддержка
системно-значимых банков действительно позволила стабилизировать
ситуацию. Реализованный подход, очевидно, выглядит оправданным с точки
зрения рисков системной стабильности. С другой стороны его влияние на
конкурентную среду вряд ли можно назвать столь же однозначным.
Бремя плохих долгов представляет серьезную проблему для
банковского сектора. Тем не менее, ключевым здесь является не только
достаточность средств для формирования резервов, но наличие у банка
запаса прочности, для того чтобы дождаться возможного улучшения
кредитного качества проблемных ссуд. Полученные от государства средства
как раз и позволили банкам пережить тяжелую ситуацию. Крупным
кредитным организациям дали капитальные ресурсы, а малым и средним
банкам – льготный режим резервирования.
Определенная поддержка капитальной базе банков была оказана
фондовым рынком, продемонстрировавшим высокие темпы роста в
прошедшем году. Ожидания того, что никаких других источников
пополнения капитала в 2016 году не будет, а следует ожидать только роста
резервов, расходы на которые банки будут вынуждены нести, не
оправдались.
75
Учитывая некоторое снижение интереса к привлечению
дополнительного капитала, наиболее вероятным сценарием на 2016 год
является постепенный отказ государства от мер непосредственной
поддержки банковских институтов.
Обращаясь к теме государственных инициатив в сфере поддержки
предприятий малого и среднего бизнеса, следует отметить, что в прошлом
году произошло обновление программы Российского банка развития. В
связи с этим, масштабы поддержки МСБ вполне могут заметно расшириться.
Схема оказания помощи таким предприятиям усложнилась – она
предполагает не только прямое направление средств банкам-участникам, но
и рефинансирование кредитных требований, находящихся на их балансах,
что во многом напоминает схему, используемую АИЖК.
Ожидается, что благодаря осуществлению данной программы малые и
средние предприятия получат до 150 млрд. рублей. Эта сумма значительно
выше, чем прежде, когда участие государства в общем финансировании
малого и среднего бизнеса составляло менее 1%.
Таким образом, проанализировав ситуацию в банковском секторе и
непосредственно на кредитном рынке, можно сделать вывод, что в
настоящее время наблюдается положительная динамика развития кредитного
рынка по сравнению с предшествующем периодом.
В случае благоприятного сценария развития российской экономики
экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной
системы:
1. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7%
ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях
подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо
продолжится рост, прежде всего, рублевого кредитования. Объем
государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится
незначительно.
76
2. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия
государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от
кредитования.
Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов
можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня
цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот,
уменьшиться.
3. Сложной проблемой является активизация инвестиционной
деятельности банков. В стране еще "не созрели" условия для долгосрочных
накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных
инвестиций без государственных гарантий.
4. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных
учреждениях.
Статистика кредита
Почти каждый второй россиянин имел опыт кредитования за
последние 12 месяцев. И почти треть из них испытывали затруднения при
внесении очередного платежа по кредиту. Об этом свидетельствуют
результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством
финансовых исследований (НАФИ).
Наиболее активно кредитуются россияне в возрасте от 25 до 44 лет.
При этом спрос на заемные деньги постепенно смещается в регионы. Так,
доля заемщиков в малых городах с численностью жителей в 100 тыс. человек
и менее превышает аналогичный показатель в столицах и городах-
миллионниках (56% против 33% и 50% соответственно).
В группе потенциальных неплательщиков чаще встречаются молодые
заемщики в возрасте от 18 до 24 лет (45% против 32% среди всех заемщиков
по России). Наиболее высокая доля тех, кто испытывал трудности внесения
очередного платежа по кредиту, наблюдается в городах-миллионниках
(42%). Количество столкнувшихся с проблемой погашения кредита в малых
77
городах пока не превышает 37% заемщиков.
Инициативный всероссийский опрос НАФИ проведен в 2012-м.
Опрошены 1 600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и
республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.
78
Заключение
Главной целью работы является рассмотрение форм, видов кредита и их
особенностей, выявление основных проблем его формирования в России и
перспектив развития.
Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между
юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде. Один из партнеров
(кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях
имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной
стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность,
возвратность и, как правило, платность - принципиальные характеристики
кредита.
Место и роль кредита в экономической системе общества определяются,
прежде всего, выполняемыми им функциями, такими как:
перераспределительная, экономии издержек обращения, ускорения
концентрации капитала, обслуживания товарооборота и ускорения научно-
технического прогресса.
Кредит классифицируется по различным базовым признакам. В
зависимости от того, какая представляется ссуда при кредитной сделке и кто
является кредитором, различают пять самостоятельных форм кредита:
коммерческий кредит, банковский кредит, государственный кредит,
потребительский кредит и международный кредит.
В качестве наиболее актуальных проблем на сегодняшний день можно
выделить следующие:
— низкий уровень банковского капитала;
— значительный объем невозвращенных кредитов;
— высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от
государственных и местных бюджетов;
— проблемы в корпоративном управлении кредитных организаций;
— значительная зависимость банков от крупных акционеров;
— низкий профессиональный уровень руководящего звена;
79
— недостаточная жесткость надзорных требований;
Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что
коренной проблемой является - низкое качество управления, когда российские
банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.
Таким образом, кредит способен оказывать активное воздействие на
объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения
денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может
обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного
развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Все это будет
способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности
общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более
быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации
производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет
формирование источников капитала для расширения воспроизводства на
основе достижений научно-технического прогресса.
80
Список использованных источников
8. Гражданский кодекс Российской Федерации.
9. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской
деятельности».
10. Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной
кооперации».
11. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных
историях».
12. Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой
деятельности и микрофинансовых организациях».
13. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)».
14. Основные направления единой государственной денежно-кредитной
политики на 2012 год и период 2013 и 2014 годов. — www.cbr.ru.
15. 23. Авагян Г.Л., Ханина Т.М., Носова Т.П. Деньги, кредит, банки. –
М.: Инфра-М, Магистр, 2013. – 416 с.
16. Белотелова Н.П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. – М.:
Дашков и Ко, 2013. — 484 с.
10. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. В.Ф. Жукова. – 2-е изд., перераб. и
доп. – М.: Юнити-Дана, 2014. – 784 с.
11. Деньги, кредит, банки / Под ред. Е.А. Звоновой. – М.: Инфра-М, 2012.
– 592 с. (Серия «Высшее образование»).
12. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.:
Проспект, 2014. – 848 с.
13. Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус, 2013.
– 448 с. (Серия «Бакалавриат»).
14. Захоров В.С. Коммерч-е банки: пробл. и пути разв-ития // Ден-ьги и
кредит. - 2013. – №3
15. Кучукова Н. К.,Садвокасова К. Ж.//Международный журнал
прикладных и фундаментальных исслед-й.-2015.- № 41
81
16. Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. Деньги. Кредит. Банки. – М.:
КноРус, 2012. – 352 с.
17. Мудрак А.В. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. — М.: Флинта,
НОУ ВПО МПСИ, 2012. — 232 с.
18.Нешитой А.С. Финансы и кредит: учебник. — М.: Дашков и К⁰, 2014.
— 575 с.
19. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере
кредитования: монография / Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: КноРус, 2012. –
272 с.
20. Челноков В. А. Эволюция денег, кредита и банков. — М.: Финансы и
статистика, 2014.
21. Шор И.М. Ломбард в инфраструктуре кредитных отношений с
населением: Препринт. – Волгоград: Изд-во ВлГУ, 2013. – 40 с. – Электронный
ресурс: http://sor.volsu.ru/library/docs/00000691.pdf.
22. Щеголева Н.Г., Хабаров В.И. Финансы и кредит: учеб. пособие. – М.:
Московская финансово-промышленная академия, 2011. – 512 с.
23. Ананьев А.А. Кредитные отношения в воспроизводственном
контексте: проблемы долга // Теоретическая экономика. 2015. № 3. – С. 42-50. –
Электронный ресурс: http://www.theoreticaleconomy.info/articles/342.pdf.
24. Бандурин Н.В. Система нормативно-правовых актов, регулирующих
кредитные отношения (опубликовано 05.04.2015 г.). – Электронный ресурс:
http://www.cfin.ru/bandurin/article/sbrn08/04.shtml.
25. Москвин В.А. Банки и экономика – момент истины // Деньги и кредит.
2014. № 3. – С. 17-19. – Электронный ресурс: http:
//www.cbr.ru/publ/MoneyAndCredit/moskvin.pdf.
26. Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль // Деньги и кредит.
2012. № 5. – С. 74-77. – Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/publ
/MoneyAndCredit/chelnokov_05_12.pdf.