Диплом: Кредитные отношения в рыночной экономике РФ (на примере рынка кредитования Иркутской области), страницы 74-80

финансировании, о регистрации движимого имущества, об упрощении

обращения взыскания на предмет залога, а также законы, освобождающие

кредитные организации от контроля за кассовой дисциплиной клиентов и

разрешающие им хранение документов в электронном виде. Принятие этих

законов будет способствовать росту объемов кредитования, привлечению

ресурсов в развитие экономики, улучшению инвестиционного климата в стране.

Итак, с учетом социальных факторов "кредитного бума" основной

задачей является способствование формированию и развитию российского

кредитного рынка, отвечающему таким критериям как: эффективность

(обеспечение успешного развития как кредиторов, так и заемщиков),

добросовестность (качество), прозрачность, открытость. Для активного

фондирования и снижения рисков при кредитовании банкам необходима

соответствующая законодательная база. Нужно ликвидировать пробелы в

законодательстве, мешающие банкам работать эффективнее, выстроить ясные и

понятные правила игры в тех сегментах финансового рынка, которые до сих пор

были обойдены вниманием законодателей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Огромное значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени

обращения капитала увеличивает время его производительного

функционирования, обеспечивает расширение производства и рост прибыли.

Благодаря кредитному механизму происходит более быстрый процесс

концентрации капитала и его централизации, то также приводит к увеличению

прибыли и к уменьшению издержек обращения.

Итак, товаропроизводители, продавцы и покупатели берут кредит в

условиях, когда им не достает собственных средств; прежде всего для того,

чтобы обеспечить непрерывное функционирование своего производства

(товарооборота) и немедленное потребление товаров и услуг.

Роль кредита можно рассматривать не только с позиции того, каково его

предназначение для воспроизводства в целом, но и для отдельных его фаз:

производства, распределения, обмена и потребления.

Кредит может быть использован в фазе только обмена или только

потребления. В этом случае на каждой отдельной фазе применения кредита

происходит ускорение движения массы возрастающей стоимости. Ускорение за

счет кредита; свойственно каждой фазе воспроизводства.

Значение кредитных отношений в экономике страны определяется

состоянием самой экономики. В условиях развитого рыночного хозяйства кредит

является обязательным атрибутом механизма хозяйствования для всех

экономических субъектов.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с

основными принципами, которые наряду с элементами кредита раскрывают его

сущность. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность,

обеспеченность, целевой характер, дифференцированность.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по

нескольким базовым признакам, к важнейшим из которых следует отнести

категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется

конкретная ссуда. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является

кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная

(коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная,

личная).

Главной формой кредита является банковский кредит. Именно банки

чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим субъектам, которые временно

нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является

потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать

различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что

стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации

товаров и получения прибыли для кредитора.

На основании сравнения показателей в сфере кредитования в России с

показателями развитых стран можно сделать заключение, что наша страна пока

что отстает. Так, если сравнивать российский рынок потребительских кредитов

и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном

отставании нашей страны от зарубежного опыта.

Вместе с тем, 2015-2016 гг. стали для российских кредитных отношений

годами выздоровления. На фоне возобновившегося роста экономики банковский

сектор продемонстрировал уверенные признаки восстановления. Это проявилось

и в росте кредитования. В докризисное время российские банки больше

внимания уделяли форме, наполняя уже разработанные стандарты, такие как

стандарты качества организации управления кредитным риском и стандарты

качества управления взаимоотношениями с потребителями банковских услуг,

содержанием, отражавшим бум на кредитном рынке России. Посткризисный

период характеризуется поиском нового содержания стандартов кредитования,

которое бы учитывало выявленные кризисом недостатки в организации процесса

кредитования и позволяло минимизировать последствия возможных в будущем

финансовых кризисов.

Можно сформулировать основные направления повышения потенциала

банковского сектора в целях обеспечения условий долгосрочного

экономического роста.

Во-первых, в целях расширения ресурсной базы и обеспечения

банковской системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные

средства размещать на счетах кредитных организаций для осуществления

инвестиций и развития системы кредитования.

Во-вторых, неверное ориентирование денежно-кредитной политики на

подавление инфляции обрекает банковскую систему на пассивность и

сдерживает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации

избыточной денежной массы без ее использования в интересах национального

развития непродуктивна и бесперспективна. Необходим переход от

стерилизационно-распределительной монетарной политики к инвестиционно-

кредитной.

В-третьих, денежно-кредитная и структурная политика существуют

практически независимо друг от друга, идут параллельными курсами.

Приоритеты банковской системы должны совпадать с приоритетами развития

экономики, что привело бы к осуществлению денежно-кредитной политики,

адекватной требованиям реальной экономики. Высокая процентная ставка не

выполняет своей регулирующей роли. В этой связи система рефинансирования

должна быть модифицирована, с доведением процентной ставки до уровня

рентабельности производства.

В-четвертых, необходимо политику формирования денежного

предложения Центробанка РФ увязывать с задачами бюджетной, промышленной

и структурной политики. Выход из этой ситуации - эмиссия денег на активной

основе, через более широкое применение кредита, в том числе в порядке

рефинансирования.

В законодательной сфере в первую очередь следует обратиться к пакету

законов, регулирующих рынок потребительского кредитования, определяющих

взаимоотношения кредиторов и заемщиков, а также коллекторских агентств. В

действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные

акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и

применяются общие положения гражданского законодательства о займе и о

защите прав потребителей, которые не учитывают всей специфики данной сферы

правового регулирования. Следует как можно скорее обеспечить регулирование

всех основных аспектов работы банков и других организаций на рынке

потребительского кредитования: принять закон "О потребительском

кредитовании", ввести в практику паспорт кредита, а также принять закон,

обеспечивающий защиту интересов заемщиков и регулирующий процесс

взыскания задолженности по просроченным кредитам, в том числе с

привлечением коллекторских агентств.

Необходимо также ускорить прохождение законов, направленных на

снижение рисков и уменьшение операционных издержек банков. В частности,

ожидают своего принятия законы о секьюритизации и о проектном