66
кредитном портфеле региональных банков ниже ипотеки всего на 8% в среднем
за анализируемый период.
В динамике этот вид кредита имеет тенденции к росту, ежегодно
увеличивающий его на 1-3%. Кредит наличными занимает третье место в данной
структуре и его рост с каждым годом так же увеличивается, подтверждая рост
сектора потребительского кредитования в регионе в целом. Рост объемов
наличного кредитования составил в 2015 году – 12% , в 2016 году - 11%.
Карточные и товарные кредиты имеют 15 и 15% доли рынка потребительского
кредитования соответственно. И так же увеличивают ее с каждым годом. Так
рост за анализируемый период этих кредитов составил 12 и 13% соответственно.
С ростом объемов кредитования растет и объемы просроченной
задолженности, которая представлена на рисунке 28.
Рис.28. Динамика просроченной ссудной задолженности
потребительского кредитования в РФ, млрд. руб.
55
Как видно из рисунка 28, просроченная ссудная задолженность населения
региона банковскому сектору имеет положительную динамику, с каждым годом
увеличиваясь на 15-18%. В основном рост просроченной ссудной задолженности
обеспечивают товарные кредиты, автокредиты, и ипотечные кредиты. Именно
они имеют наибольший удельный вес в структуре объемов просроченной
задолженности. Эта тенденция с точностью повторяет всероссийскую.
55
http//www.depository.ru/regs
67
Рис.29. Динамика просроченной ссудной задолженности по видам
потребительского кредитования в РФ, %.
56
В целом, проанализировав потребительский рынок кредитования,
выявлено две проблемы – реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за
дополнительными комиссиями, и доля просроченных кредитов. Проблема
информирования заемщиков о реальной ставке по кредиту давно и хорошо
известна во всем мире.
Дальнейшее наращивание кредитования экономики во многом зависит от
законодательной и исполнительной власти, как в центре, так и на местах.
Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных
бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от
налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать
потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему
рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком
России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими
услугами через механизм целевых государственных программ по развитию
региональных финансовых рынков.
Итак, Российская экономика за последние три года характеризуется
положительными тенденциями объемов кредитования, которые положительно
влияют на рост ВВП.
С развитием банковского сектора и усилением конкуренции, российские
банки формируют свою кредитную политику таким образом, чтобы привлечь как
56
http//www.depository.ru/regs
68
можно больше покупателей кредитных продуктов. Однако, разница в стоимости
(хоть и незначительная) влияет на выбор заемщиком того или иного банка, для
оформления там кредита. Таким образом, формируется потребительский
кредитный портфель банка.
Проанализировав основные тенденции на рынке кредитования, можно
сделать следующие выводы: рост объемов кредитования и физических и
юридических лиц неуклонно растет; растет так же и объемы просроченной
задолженности; имеется острая необходимость в дополнительном объеме
кредитования, однако эту потребность приравнивают к объемам просроченной
ссудной задолженности.
Региональные коммерческие банки и филиалы крупных банков
выполняют все функции любого коммерческого банка, однако структура
банковских услуг зависит как от общей экономической ситуации в стране, так
развитости банковских отношений в регионе. При достижении основных
стратегических целей региональные банки предопределяют приоритетные
вложения в кредитные операции. Улучшение показателей роста финансового
состояния предприятий является одной из предпосылок формирования
кредитной базы коммерческих банков, то есть постоянного спроса на банковский
кредит. Банковская система в Иркутской области представлена 9
самостоятельными кредитными организациями, 9 их филиалами на территории
области, 17 филиалами в других субъектах Российской Федерации, а также 53
филиалами кредитных организаций других субъектов Российской Федерации.
Они вносят колоссальный вклад в развитие региональной экономики Иркутской
области.
Региональные банки стараясь удержать свои позиции на рынке
кредитования региональных предпринимателей и промышленников так же как и
на федеральном уровне разрабатывают широкий спектр предоставляемых
кредитных продуктов.
Дальнейшее наращивание кредитования экономики во многом зависит от
законодательной и исполнительной власти, как в центре, так и на местах.
69
Необходимо ускорить принятие законов о кредитных бюро, о залоговом
обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль,
направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское,
ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования
финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого
внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через
механизм целевых государственных программ по развитию региональных
финансовых рынков.
70
ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ
КРЕДИТОВАНИЯ ЭКОНОМИКИ РФ
3.1. Проблемы кредитных отношений в России
Кредит в настоящее время является важнейшим интегрирующим
инструментом формирования, распределения и использования инвестиционных
ресурсов на всех уровнях хозяйственных систем, поэтому источники
формирования кредита служат потенциальными финансовыми источниками
создания и реализации эффективного инвестиционного механизма
экономического роста.
В условиях рынка, а значит децентрализации, производитель сам
зарабатывает для себя деньги. Дополнительные средства можно получить только
за определенную плату и на определенный срок. Значение кредитов неизмеримо
возрастает. Они превращаются в основной источник ускорения производства.
Банки становятся ключевым звеном, питающим предприятия дополнительными
денежными ресурсами, и обеспечивающие население всеми необходимыми
благами. Современные банки не только торгуют деньгами. Одновременно они
являются аналитиками рынка. По своему предназначению банки оказываются
тесно связанными с бизнесом, потребностями. Поэтому банки должны
учитывать меняющуюся конъюнктуру.
Кредит, выполняя функцию ускорения концентрации и централизации
капитала, способствует активизации инвестиционных процессов в экономике и
содействует интеграции фирм разных отраслей. В данном случае существенно
его влияние на интеграцию промышленного и финансового капиталов. Подобная
институционально полноценная интегрированная структура способна
компенсировать ограниченные возможности рыночных механизмов в период их
становления.
Важнейшей сущностной чертой кредита наряду со срочностью и
возвратностью является платность. Как известно, отношение дохода,
71
полученного от предоставления кредита, к его величине, выраженное в
процентах представляет собой ставку (норму) процента.
Рассмотрим некоторые недостатки развития кредитных отношений в
России, данные по которым представлены в таблице 6.
Таблица 6
Недостатки развития кредитных отношений в России
Характеристика
Содержание
Показатели в сфере кредитования
в России
Отставание от развитых стран Запада
Ликвидность на российском рынке
кредитования
Имеет место негативная ситуация
Развитие бюро кредитных историй
Недостаточное развитие Бюро созданы
относительно недавно
Получение многими гражданами
зарплаты "в конвертах"
Сокрытие полной суммы доходов
уменьшает шансы на получение кредита
Настрой заемщиков на
долгосрочные отношения
(кредитные карты и займы на
более крупные займы)
В России этот опыт начинает только
практиковаться До сих пор потребители не
доверяют кредитам по овердрафту
Присутствие иностранных банков
на рынке
Для российских банков это грозит
усиливающейся конкуренцией
Отношение совокупных активов
банковской системы к ВВП
В России = 52,8%, что намного ниже
показателя развитых стран
Стоимость кредитов для населения
за вычетом инфляции
Остается одной из самых высоких в мире:
так, по потребительским кредитам она
превышает более 10-15%, по ипотечным
кредитам свыше 5%
На основании анализа показателей в сфере кредитования в России можно
сделать заключение, что Россия - крайне слабо развитая страна в смысле
кредитования. Для дальнейшего динамичного развития кредитования
необходимо формирование надёжных заёмщиков, создание программы по
развитию импортозамещающих производств, сокращение бюрократических и
административных барьеров, принять активные меры по улучшению делового
климата.
В России ситуация более стабильна, нежели на европейском рынке,
однако некоторые показатели напоминают начало кризиса 2014г. В России
тревожная ситуация с ликвидностью.
Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и
аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном
отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки длительное
72
время ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация
снижает риски невозврата кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных
историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим
законодательством, должного развития этот аспект кредитования пока не
получил.
57
Следующей проблемой в России является всё ещё получение многими
гражданами зарплаты "в конвертах". Сокрытие полной суммы доходов
уменьшает шансы на получение кредита. На Западе и в Америке банки ещё
несколько лет назад настроили своих заемщиков на долгосрочные отношения,
предлагая им кредитные карты и займы на более крупные займы. В России этот
опыт начинает только практиковаться. И до сих пор потребители не доверяют
кредитам по овердрафту. Хотя долгосрочные отношения с банком могут
гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты.
Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится
присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это
условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение
процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся
конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями.
Говоря о проблемах развития кредитных отношений, важно сказать и о
развитии банковской системы. В международной практике уровень развития
банковской системы оценивается по отношению ее совокупных активов к ВВП.
В России он составил 52,8%, что намного ниже показателя развитых стран. По
оценкам экспертов, вклад банковской системы в обеспечении экономического
роста, за счет развития системы кредитования, в 2011 г. достиг 8,1% и составил
2-2,5%. Стоимость кредитов для населения за вычетом инфляции остается одной
из самых высоких в мире: так, по потребительским кредитам она превышает
более 10-15%, по ипотечным кредитам свыше 5%. Основным источником
финансирования российских предприятий по-прежнему остаются собственные
57
Геращенко В. В. Инвестиционно-банковский бизнес: зарубежный опыт и Россия //Деньги и кредит. - 2016. -
№ 5. - С. 24-29.
73
средства. На долю кредитов в общей структуре инвестиций в основной капитал
приходится около 9%. Нехватка внутреннего финансирования заменяется
ростом внешней задолженности, что приводит к зависимости от конъюнктуры
мировых финансовых рынков. К середине 2011 г. объем внешнего
финансирования российских банков превысил 130 млрд. долл., а прочего
корпоративного сектора составил более 184 млрд. долл., в итоге корпоративный
внешний долг российских предприятий достиг 30% ВВП.
Складывается парадоксальная ситуация. При значительных
поступлениях финансовых ресурсов, выводимых из внутреннего оборота и
замораживаемых в низкодоходных иностранных активах, субъекты нашей
экономики покрывают недостаток денежного предложения за счет
заимствования средств за рубежом. При этом финансовые власти заявляют, что
стерилизация денежного предложения в Стабилизационный фонд (который с
2008 г. превратился в Резервный фонд и в Фонд будущих поколений) и в
золотовалютные резервы является эффективным способом борьбы с инфляцией.
Но растущая экономика нуждается в финансовых ресурсах. Объём внешнего
финансирования говорит о том, что экономика готова абсорбировать с
минимальными инфляционными последствиями внутренние денежные резервы.
Итак, на основании сравнения показателей в сфере кредитования в России
с аналогичными показателями западных государств можно сделать вывод, что во
многом ситуация в нашей стране более стабильна, чем на Западе. Вместе с тем,
по многим характеристикам мы отстаем. Имеет место тревожная ситуация с
ликвидностью. Бюро кредитных историй начали действовать лишь недавно. Все
еще не до конца искоренена практика выплаты гражданам "серых зарплат" и т.д.
Указанное свидетельствует о необходимости принять активные меры по
улучшению делового климата, по развития кредитных отношений в России.
74
3.2. Предложения по повышению эффективности кредитования
физических и юридических лиц
Можно выделить следующие цели развития кредитных отношений в
нашей стране: объединение рынка кредитных брокеров, оздоровление и развитие
этого рынка на основе саморегулирования, формирование стандартов работы
участников рынка кредитных брокеров и обеспечение их прозрачности и
добросовестности; повышение финансовой грамотности населения,
формирование в общественном мнении адекватного и позитивного образа
кредитного брокера, пропаганда брокериджа в целом как инструмента
кредитного рынка; обеспечение условий, способствующих формированию
принципов открытого, ответственного и качественного кредитования в России.
Кроме того, в условиях нашей экономики важно достичь таких
минимально возможных темпов инфляции, которые стали бы благом для
экономического развития. В этой связи главной целью денежно-кредитной
политики необходимо поставить не борьбу с инфляцией, а стимулирование
экономического роста за счет расширения кредита.
Можно сформулировать основные направления повышения потенциала
банковского сектора в целях обеспечения условий долгосрочного
экономического роста.
Во-первых, в целях расширения ресурсной базы и обеспечения
банковской системы долгосрочными ресурсами необходимо бюджетные
средства размещать на счетах кредитных организаций для осуществления
инвестиций и развития системы кредитования.
Во-вторых, неверное ориентирование денежно-кредитной политики на
подавление инфляции обрекает банковскую систему на пассивность и
сдерживает кредитование экономики. Политика пассивной стерилизации
избыточной денежной массы без ее использования в интересах национального
развития непродуктивна и бесперспективна. Необходим переход от
стерилизационно-распределительной монетарной политики к инвестиционно-
кредитной.
75
В-третьих, денежно-кредитная и структурная политика существуют
практически независимо друг от друга, идут параллельными курсами.
Приоритеты банковской системы должны совпадать с приоритетами развития
экономики, что привело бы к осуществлению денежно-кредитной политики,
адекватной требованиям реальной экономики. Высокая процентная ставка не
выполняет своей регулирующей роли. В этой связи система рефинансирования
должна быть модифицирована, с доведением процентной ставки до уровня
рентабельности производства.
В-четвертых, необходимо политику формирования денежного
предложения Центробанка РФ увязывать с задачами бюджетной, промышленной
и структурной политики. Выход из этой ситуации - эмиссия денег на активной
основе, через более широкое применение кредита, в том числе в порядке
рефинансирования.
В законодательной сфере в первую очередь следует обратиться к пакету
законов, регулирующих рынок потребительского кредитования, определяющих
взаимоотношения кредиторов и заемщиков, а также коллекторских агентств. В
действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные
акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования, и
применяются общие положения гражданского законодательства о займе и о
защите прав потребителей, которые не учитывают всей специфики данной сферы
правового регулирования. Следует как можно скорее обеспечить регулирование
всех основных аспектов работы банков и других организаций на рынке
потребительского кредитования: принять закон "О потребительском
кредитовании", ввести в практику паспорт кредита, а также принять закон,
обеспечивающий защиту интересов заемщиков и регулирующий процесс
взыскания задолженности по просроченным кредитам, в том числе с
привлечением коллекторских агентств.
Необходимо также ускорить прохождение законов, направленных на
снижение рисков и уменьшение операционных издержек банков. В частности,
ожидают своего принятия законы о секьюритизации и о проектном