64
обсуждение механизмов предотвращения закредитованности населения может
резко активизироваться в 2018 году, в частности, может появиться жесткое
регулирование соотношения официальных доходов к объему выплат по
кредитам, о чем разговоры идут уже давно. По оценкам аналитиков РИА
Рейтинг, в 2018 году ипотечных кредитов будет выдано на 2,2-2,4 триллиона
рублей, а суммарный розничный портфель, вероятно, вырастает на 15-17%.
Кроме того, в 2017 году Центробанк РФ шесть раз снижал ключевую
ставку, однако этот процесс далеко не закончен, и при благоприятной ситуации
с инфляцией в 2018 году можно ожидать аналогичного по масштабам
снижения. В целом политика монетарных властей оказалась несколько мягче,
чем это ожидалось в конце 2016 и начале 2017 года. Однако рекорд по
минимальному уровню инфляции (2,5% по итогам 2017 года) позволил снижать
ставки более быстрыми темпами. Стоит отметить, что наиболее существенно
снижение ставок ощутили на себе розничные клиенты, о чем уже упоминалось
ранее, однако и корпоративный сектор в конце года тоже начал ощущать
улучшение условий по банковскому кредитованию. В 2018 году Центробанк
РФ, по мнению аналитиков РИА Рейтинг, снизит ключевую ставку в пределах
1,5-2 процентных пунктов, и при благоприятных условиях ставка может
опуститься даже ниже 6%.
Вывод к 3 главе
Таким образом, можно сделать вывод о том, что на современном этапе
уровень, достигнутый в результате исследований и анализа проблем кредитных
отношений в Российской Федерации, является недостаточным, это является
причиной возникновения ошибок и порождает неэффективность в области
использования и привлечения международных кредитов, а также привлечение
иностранных финансовых активов.
В сложившихся обстоятельствах кредитные отношения занимают
исключительное место в развитии экономики и общества в целом. Массовый
характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный
вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру
65
доминирующих в экономике процессов. И об этом не стоит забывать в процессе
выявления проблем, как отдельных форм кредитования, так и при организации
кредитного процесса в целом.
Банковский сектор и кредитный рынок России претерпевает в
настоящий момент качественные изменения. Санкции, ударившие по России в
2014 году, разумеется, имели негативные последствия для многих сегментов
экономики государства, но открыли, тем не менее, путь в качественно новое
состояние национального хозяйства. И на данный момент перед банковским
сектором государства стоит серьезная задача по активизации кредитования
реального сектора экономики, для чего следует пересмотреть методы оценки
кредитоспособности корпоративных заемщиков и сосредоточиться на
выполнении задач государственного масштаба.
Стабилизация ситуации в экономике, снижение уровня экономической
неопределенности и инфляционных рисков, а также государственная
поддержка приоритетных отраслей экономики окажут благоприятное влияние
на развитие кредитного рынка России.
66
Заключение
Проведенный анализ показал, что кредитные отношения, являясь
стоимостным процессом, обладают огромной производительной силой,
способной расширять и ускорять общественное развитие. Однако позитивное
влияние кредитных отношений на производство и обращение не может быть
достигнуто автоматически. Оно возможно только на основе познания
стимулирующих качеств кредита, правильной кредитной политики,
направленной на повышение роли кредитных отношений в социально-
экономическом развитии Российской Федерации.
Высокие темпы роста розничных кредитов все еще не позволяют
говорить о достижении высокой степени качества развития кредитных
отношений и их рациональном использовании, о реализации назначения
кредита как ускорителя общественного развития и инструмента экономии
общественных затрат.
В сравнении с международной практикой в использовании кредита
российской экономикой наблюдается значительное отставание. Отношение
кредитов к ВВП, объемам выданных кредитов на душу населения,
производительности труда в сфере кредитования, в сфере обслуживания
депозитов было и остается заметно ниже, чем в ряде зарубежных стран.
К сожалению, кредитование, исходящее от коммерческих банков, до сих
поре в полной мере не опирается на программы экономического развития
страны. В национальной экономике нет стратегического плана в виде
программы промышленной и структурной политики. Стратегического
представления о приоритетных кредитных потоках пока не создано. Все это
превращает кредит в стихийную форму регулирования экономики.
Отмечается тенденция общего снижение кредитных организаций (почти
10% за последний год), а также их филиалов (около 19%). Доля снижения
кредитования несущественная - 1,01%. Большую долю в структуре
кредитования занимают кредиты, выданные организациям – 76,74% в 2016 году
и 74,61% в 2017 году. Можно отметить увеличение выдачи кредитов в рублях
67
(на 6,23%) и снижение средств валюте (на 19,07%). Для физических лиц
характерно получение долгосрочных кредитов, их оборот увеличился на 3,4%.
Нефинансовые организации получали в основном краткосрочные кредиты в
исследуемом периоде, их доля выросла на 9,16%.
Доля просрочки по сравнению с началом 2017 года практически не
изменилась, снизившись с 6,72% на начало года до 6,68% на 1 декабря 2017
года. В течение года динамика этого показателя носила неустойчивый характер.
Неустойчивая ситуация с динамикой просрочки обусловлена
волатильностью корпоративного кредитования, в то время как по розничным
кредитам доля просроченной задолженности практически непрерывно
снижалась (с 8,1% до 7,3%). По мнению аналитиков, доля просроченной
задолженности по кредитам экономике в 2018 году будет снижаться. По итогам
следующего года, вероятно, следует ожидать ее снижение на 0,4-0,7
процентного пункта.
Дальнейшее развитие кредитных отношений зависит от того, насколько
успешно будут устранены те негативные процессы, уязвимые места, которые
образовались в практике использования кредита последних лет.
В стратегическом отношении модернизация кредитования во многом
будет определяться решением базовых вопросов банковской деятельности.
Помимо дальнейшей капитализации банковского сектора, улучшения
законодательной и нормативной базы банкам предстоит провести
значительную работу по внедрению новых кредитных продуктов и технологий,
формированию эффективного межбанковского рынка. Серьезную поддержку
системе кредитования может оказать разработка стандартов качества кредитов,
развитие региональными банками селективного кредитования, модернизация
рефинансирования и кредитной инфраструктуры.
Анализ показал необходимость расширения долгосрочного
кредитования, проектного финансирования, синдицированных и венчурных
кредитов, а также улучшения практики потребительского кредитования и
кредитования корпоративного сегмента.
68
Эксперты РИА Рейтинг ожидают, что в 2018 года корпоративное
кредитование будет показывать более устойчивый рост на фоне сокращения
ставок в экономике и снижения инфляции. Это благоприятно скажется на
экономике России и развитии кредитного рынка России в частности.
69
Список использованных источников
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от
26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2018) // "Собрание законодательства РФ",
29.01.1996, N 5, ст. 410.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.15.2018) "О
банках и банковской деятельности" // "Собрание законодательства РФ",
05.02.1996, N 6, ст. 492.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.04.2018) "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // "Собрание
законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
4. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 01.07.2018) "О
несостоятельности (банкротстве)" // "Собрание законодательства РФ",
28.10.2002, N 43, ст. 4190.
5. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 01.07.2018) "О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" //
"Собрание законодательства РФ", 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029.
6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) "О
кредитных историях" // "Собрание законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть
1), ст. 44.
7. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.07.2017) "О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" //
"Собрание законодательства РФ", 05.07.2010, N 27, ст. 3435.
8. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 05.12.2017) "О
потребительском кредите (займе)" // "Собрание законодательства РФ",
23.12.2013, N 51, ст. 6673.
9. Федеральный закон от 31.12.2017 N 486-ФЗ "О синдицированном
кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты
Российской Федерации" // "Собрание законодательства РФ", 01.01.2018, N 1
(Часть I), ст. 70.
70
10. Байтенова А.А., Васильева Ю.Н., Коханова М.А., Соломкин А.А.
Комментарий к Федеральному закону от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О
кредитной кооперации" (постатейный) // СПС КонсультантПлюс. 2016.
11. Банкротство хозяйствующих субъектов: учебник для бакалавров /
Я.О. Алимова, Н.Н. Викторова, С.С. Галкин и др.; отв. ред. И.В. Ершова, Е.Е.
Енькова. Москва: Проспект, 2016. 336 с.
12. Бровкина Н. Е. Закономерности и перспективы развития кредитного
рынка в России. - Кнорус, 2015. – 248 с.
13. Бычков А.И. О рисках и спорах по кредитному договору. М.:
Инфотропик Медиа, 2016. 332 с.
14. Виды кредитных рынков // http://finance-place.ru/fin-
menedzhment/denezhnje-rjnki/kreditniy-rynok/vidy.html (дата обращения
30.06.2018).
15. Гагауз В. Система управления рисками обеспечения кредитных
операций // Банковское обозрение. Приложение "BEST PRACTICE". 2016. N 2.
С. 49 - 51.
16. Горелкин А.В. Влияние санкций на российский рынок банковского
кредитования юридических лиц в начале 2017 года // Синергия наук. 2017. №
10. − С. 13-20. http://synergy-journal.ru/archive/article0331.
17. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического
бакалавриата / В. Ю. Катасонов [и др.] ; под ред. В. Ю. Катасонова, В. П.
Биткова. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 499
с.
18. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки : учебник и
практикум для академического бакалавриата / Г. А. Аболихина [и др.] ; под
общ. ред. М. А. Абрамовой, Л. С. Александровой. — 2-е изд., испр. и доп. —
М.: Издательство Юрайт, 2018. — 436 с.
19. Дворецкая А. Е. Деньги, кредит, банки: учебник для
академического бакалавриата / А. Е. Дворецкая. — 2-е изд., перераб. и доп. —
М. : Издательство Юрайт, 2018. — 472 с.