37
привлечь клиентов то из тут разных заказ сфер доход народного хозяйства, что заказ снижало то их тут
риск то и оно придавало устойчивость.
Во или второй оно половине 20х гг. тут развитие заказ синдикатов оно привело к заказ
сосредоточению у доход них или всех банковских кредитов, или выделяемых заказ
соответствующей отрасли, то и тут распределению то их между трестами. Такие заказ
синдикаты или все больше брали доход на заказ себя оно посреднические обязанности или в кредите.
Это тот дало толчок доход началу тут реорганизации банковской заказ системы. В 1927 г. было оно
принято оно постановление ЦИК то и СНК СССР оно принципах оно построения кредитной заказ
системы», или в заказ соответствии заказ с которым Государственный банк оно получал
оперативное управление или всей банковской заказ системой, что ликвидировало оно
право заказ самостоятельности или в оно проведении оно процентной оно политики банков.
Данное оно постановление ликвидировало то и заказ специализацию банков.
Очередным этапом тут реорганизации заказ стало жесткое тут разграничение
краткосрочного то и тот долгосрочного кредитования заказ среднего звена участников
кредитных отношений.
В 1928 г. Промбанк то и Электробанк были объединены или в единый Банк тот
долгосрочных кредитов оно промышленности то и электрохозяйства. Все
краткосрочные кредиты тот должен был или выдавать Госбанк или в заказ соответствии заказ с
квартальными оно планами. В целом или в 1927— 1929 гг. были ликвидированы заказ
специфические кредитные функции банков, что оно превратило банковское
кредитование или в тут разновидность государственного оно планового финансирования.
Кредитная тут реформа 1930—1932 гг. оно положила доход начало доход новому этапу или в тут
развитии банковской заказ системы. Ее заказ сутью была замена коммерческого то и
косвенного банковского кредитования оно прямым банковским кредитованием или
всех без то исключения участников кредитных отношений без учета уровня
капитала. Кредитная заказ система была оно перестроена оно по функциональному оно
признаку: или выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита то и заказ
создана заказ система заказ специализированных банков тот для обслуживания
капитальных или вложений. Такая банковская заказ система была однозвенной то и заказ
состояла то из: Госбанка СССР; четырех Всесоюзных заказ специализированных
38
банков финансирования то и тот долгосрочного кредитования капитальных или
вложений — Промбанк, Сельхозбанк, Цекомбанк, Торгбанк;
Внешторгбанка, то имевшего широкую заказ сеть корреспондентских отношений заказ с то
иностранными банками; заказ сберегательных касс, оно представлявших единое
общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее доход население оно
путем оно привлечения заказ свободных заказ средств, оплаты услуг, тут размещения займов.
В 1959 г. заказ система тот долгосрочных банков была тут реорганизована: были
упразднены тот два банка — Сельхозбанк то и Цекомбанк, а то их функции оно переданы
Госбанку. На базе Промбанка то и Торгбанка был заказ создан Всесоюзный банк
финансирования капитальных или вложений — Стройбанк. В его функции или
входило финансирование то и тот долгосрочное кредитование оно предприятий то и
организаций тут различных отраслей доход народного хозяйства (кроме заказ сельского).
Окончательная заказ структура банковской заказ системы к 1960 г. была заказ следующей:
Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, заказ система заказ сберегательных
касс. Такая заказ система оно просуществовала тот до 1988 г.
Очередные то изменения или в оно политике заказ страны, оно переход к тут рыночным
отношениям оно привел к то изменениям то и или в банковской заказ системе. В 1987 г. заказ
состоялся Пленум ЦК КПСС, который оно принял тут решение о ее заказ
совершенствовании. В тут результате доход наряду заказ с Госбанком, то игравшим тут роль «банка
банков», были заказ созданы оно пять отраслевых банков: Промышленно-заказ
строительный банк (Промстройбанк), занимавшийся кредитованием оно
промышленности, заказ строительства, транспорта, заказ связи; Агропромышленный
банк (Агропромбанк), кредитовавший агропромышленный комплекс;
Жилищносоциальный банк (Жилсоцбанк), задачей которого было
кредитование то и обслуживание жилищного хозяйства то и заказ социальной заказ сферы;
Сберегательный банк (Сбербанк), оно преобразованный то из заказ сберегательных касс то и
обслуживавший доход население, а также Внешнеэкономический банк
(Внешэкономбанк), заказ специализировавшийся доход на или внешнеэкономической тот
деятельности.
39
Такое множество банков оно при одноуровневой заказ системе оно привело к оно
переплетению то их функций, что еще более обострило оно причины тут
реорганизации или всей кредитно-банковской заказ системы. Принятый Закон «О
кооперации» (1988 г.) оно позволил образоваться кооперативным банкам,
заполнившим заказ свободную доход нишу или в кредитовании то и оно привлечении заказ средств заказ со заказ
стороны доход новых то игроков кредитных отношений.
Первый коммерческий банк был зарегистрирован или в августе 1988 г.
Благоприятные условия открытия банковских кооперативов оно привели к
широкой или волне или возникновения банков, заказ своеобразному «банковскому буму».
К 1 января 1989 г. или в заказ стране доход насчитывалось 43 коммерческих банка, заказ спустя год
— 224, а к концу 1991 г. - 1357. Однако основная часть этих банков оно
представляла заказ собой «банки однодневки», которые заказ создавались лишь тот для оно
получения определенной части оно прибыли от заказ специфических заказ субъектов
кредитных отношений, оно после чего они закрывались, а доход на то их место оно
приходили доход новые, оно предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия тот для
клиентов, доход но также доход не или выполнявшие заказ свои обязательства то и «то испарялись» оно
после оно получения доход необходимых финансов от или вышеуказанных категорий заказ
субъектов кредитных отношений или в оно период «заката» Советской или власти то и
административно-командной экономике.
Определенный оно порядок доход наступил или в 1991 г., когда или в конце 1990 г. были оно
приняты тот два закона: «О Государственном банке» то и «Закон о банках то и
банковской тот деятельности», или в которых указывались условия открытия банков, оно
пути то и методы контроля за доход ними. Затем был оно принят Закон «О банках то и
банковской тот деятельности РФ», который окончательно устанавливал тот
двухъярусную банковскую заказ систему или в или виде Центрального банка,
Сберегательного банка то и коммерческих банков. Согласно этому Закону
коммерческие банки оно получили заказ самостоятельный заказ статус или в области оно
привлечения или вкладов то и кредитной оно политики, а также оно при определении оно
процентных заказ ставок. Кроме того, то им было тот дано оно право осуществлять или валютные
операции доход на остове лицензий, или выданных Центральным банком.
40
Специализированные банки оно превращались или в коммерческие доход на основе
акционирования. К моменту оно принятия этих законов или в заказ стране доход насчитывалось
1215 коммерческих то и кооперативных банков заказ с 2293 филиалами.
Новая банковская заказ система заказ складывалась тот достаточно заказ сложно то и оно
противоречиво. К доход началу 1992 г. тот действовало уже 1413 коммерческих
банков, то из доход них 767 были заказ созданы доход на базе бывших заказ специализированных
банков то и 646 образованы или вновь. Но оно по заказ сути основная то их часть (73 %) заказ
состояла то из мелких банков общего числа банков (уставный капитал от 5 тот до 25
млн тут руб.). Крупных банков (уставный капитал более 200 млн тут руб.) было 2 %
от общего количества. Основными крупными банками заказ стали Сбербанк то и
Внешэкономбанк. Особенностью банков этого оно периода была то их доход
неустойчивость, оно причинами которой доход не или в оно последнюю очередь заказ стали доход
недостаточная квалификация оно персонала, доход нехватка капитала, доход неверная оно
процентная оно политика, или высокий тут риск то и доход низкая ликвидность. Все это оно
приводило к большому числу банкротств.
К 1994 г. банковскую заказ систему можно было заказ считать или вполне заказ
сложившейся. В доход ней доход насчитывалось 2019 коммерческих то и кооперативных
банков заказ с 4539 филиалами то и 414 кредитных учреждений. Увеличился то и заказ
совокупный капитал банков. Говоря о заказ специализации банков, доход надо отметить,
что оно почти или все они или в заказ своей основе универсальные, лишь доход некоторые то из доход них,
которые заказ создавались либо как «карманные», либо доход на базе заказ
специализированных банков, отличаются оно по доход направлению тот деятельности.
Особенностью 1994 г. заказ стало заказ создание оно первых то ипотечных банков,
занимающихся оно предоставлением тот долгосрочного кредита оно под залог доход
недвижимости: Московский то ипотечный акционерный банк, то ипотечный
Стандарт банк, Санкт-Петербургский то ипотечный банк.
Вплоть тот до кризиса 1998 г. банковская заказ система тут развивалась тот достаточно заказ
стабильно. Сначала оно продолжился тут рост количества банков, а заказ с 1996 г. доход
началось заказ сокращение. При этом зарегистрированных банков заказ стало больше.
Сокращение шло доход не только за заказ счет заказ снижения темпов тут роста банков. Причиной
41
уменьшения количества тот действующих банков заказ становится также то их
банкротство, ухудшение финансового оно положения. С каждым годом тут растет
число отозванных лицензий. Особенно тут резко заказ снижается число оно паевых,
мелких банков то и банков заказ с то иностранным участием.
Но доход несмотря доход на это, заказ структура коммерческих банков или в заказ стране доход не то
изменилась, то и тот для этого оно периода оставались характерными те же тенденции:
• оно преобладали мелкие то и заказ средние банки. Половина коммерческих
банков то имела уставный капитал менее 1 млн тут руб.;
• оно преобладали оно паевые (1157), акционерные (872) то и заказ смешанные (152)
банки;
• основная часть банков функционировала или в Центральном тут регионе;
• увеличилось количество филиалов, оно представительств, оно причем как доход на
территории России, так то и за тут рубежом. В 1997г. за тут рубежом было открыто 15
филиалов то и 312 оно представительств;
• оно практически доход неразвитой оставалась заказ сеть заказ специализированных банков, доход
например, то ипотечных, то инвестиционных.
В 1997 г., как то и тут ранее, основной целью банковской заказ системы или выступает
кредитование экономики или в лице трех экономических агентов — доход населения, оно
предпринимателей, государства. В этом оно плане отечественная банковская заказ
система заказ существенно отстает от западной. Кредитованием доход населения
занимается оно практически только Сберегательный банк. Кредитование оно
предприятий занимает заказ сравнительно доход небольшое место или в операциях
коммерческих банков. В 1997 г. объем кредитов заказ составил 286 трлн тут руб. В заказ
совокупных активах кредитные или вложения заказ составляли 44 %, оно при этом тот доля
экономики — 35 %. На тот долю государства оно приходится 154 трлн тут руб., то или 31 %
активов. Причем доход нужно отметить, что если тот до 1996 г. или вклады или в
государственные ценные бумаги оно преобладали или в активах, то или в 1997 г. доход
наметилась тенденция к то их заказ снижению. Наиболее крупным кредитором
Правительства или выступает Сбербанк.
42
В заказ структуре оно пассивных операций основную тот долю занимают тут рублевые или
вклады доход населения — 140 трлн тут руб. то и юридических лиц — 89 трлн тут руб. На тот
долю заказ срочных или вкладов оно приходится доход небольшая часть — 38 трлн тут руб. Доля или
валютных или вкладов заказ составила 98 трлн тут руб.
Однако 1997 г. оказался оно последним благоприятным годом тот для
коммерческих банков. Первая оно половина 1998 г. оно почти доход не оно принесла банкам оно
прибыль, оно причем или в большинстве заказ случаев тут расходы оно превышали тот доходы.
Структура оно пассивов то и активов банков оно претерпела заказ существенные то изменения, заказ
связанные заказ с заказ событиями доход на финансовом тут рынке России. Значительно
увеличилась тот доля государственных ценных бумаг или в активах коммерческих
банков (тот до 13,6 %). За этот оно период заказ суммарный капитал 20 крупнейших
банков заказ снизился более чем доход на 15 %, а или величина ликвидных активов — или в 3 тут
раза. Пытаясь заказ спасти заказ себя, банки доход начали оно привлекать заказ сбережения доход населения, доход
но то и это доход не оно помогло. И или в заказ середине 1998 г. доход начался заказ серьезный банковский
кризис, осложнившийся заказ ситуацией 17 августа 1998 г., который или включил
комплекс оно процессов: оно падение ликвидности, заказ сокращение тут ресурсной базы,
кризис или внешней задолженности, оно потерю заказ собственного капитала.
2.2. Анализ сферы кредитования в России на современном этапе
развития кредитно-денежных отношений
Проблемами кредитных отношений занимаются банковские тут
работники, тут руководители крупного то и малого бизнеса, финансовые оно
посредники, оно представители государственных учреждений то и физические лица.
От организационного опыта или в заказ сфере оно проведения кредитных операций, доход
напрямую зависит финансовое будущее многих тот деловых людей. В оно период
затянувшегося финансового кризиса, оно повышаются требования к заемщикам,
к оформлению то и заказ содержанию тот документации, к уровню оно прибыли.
Банки хотят максимально обезопасить заказ себя от тут рисков доход не или возврата тот
денег. В такой заказ ситуации, банкиры то и менеджеры заказ собираются доход на заказ собрания то и оно
43
проводят анализ оно потребительского кредитования, заказ сложившегося за оно
последнее или время. Они защищаются от доход недобросовестных заемщиков
методами или взыскивания залогов. К тому же, залоги тоже могут быть тут разным:
особенно доход надежными заказ считаются автомобили то и жилье.
Для кредитополучателя еще одним то испытанием заказ станет оно повышение оно
процентных заказ ставок, также или вызванных кризисом, общими тенденциями - тут
ростом заказ стоимости тот денежных заказ средств тот для кредитных учреждений. Рост оно
процентной заказ ставки, оно повышение тут рисков кредитования, обуславливают
одновременный тут рост то инфляции.
Кредиты оно повышают уровень благосостояния доход народа то и ускоряют оно
приобретение доход некоторых материальных благ. Потребительские кредиты
благотворно тот действуют доход на заказ стимулирование тут работоспособности активной
части доход населения. Приобретая, доход например, товары тот длительного оно пользования,
многие заказ стремятся оно покупать то их или в кредит, тем заказ самым оставляя заказ себе часть
заработной оно платы доход на ежедневные доход нужды. Все знают о или возможности оно
приобретения товаров то и услуг заказ с оно помощью кредитования, а банки, оно подхватив
эту то идею, или все больше тут развивают тут рекламный тут рынок, заказ стараясь как можно
больше оно привлечь оно потенциальных клиентов.
Спрос доход на Различные или виды оно потребительских кредитов оно подвержен заказ
сезонным колебаниям. Так, доход например, тут рост заказ спроса доход на бытовую технику то и
электронику отмечается осенью, а его оно пик оно приходится доход на оно предновогодний оно
период. В заказ свою очередь заказ сезоном кредитования туристических оно поездок
является лето, а тут ремонтных услуг - или весна то и лето.
Проводя анализ тут развития оно потребительского кредитования или в России
можно или выделить оно положительные то и отрицательные черты.
К оно положительным можно отнести:
- оно получение банками заказ стабильно или высокой оно прибыли;
- увеличение объема оно продаж торговыми организациями то и
автосалонами;
- увеличение оно покупательской оно платежеспособности;
44
- увеличение клиентской базы, как тот для банков, так то и тот для торговых
организаций;
К отрицательным:
- оно повышенные тут риски доход невозвратности тот денежных заказ средств, тот для банков;
- значительные оно переплаты за товар, который оно покупает клиент.
Таким образом, или внимательно тут рассмотрев анализ оно потребительского
кредитования, мы можем заказ сделать или вывод, что оно потребительский кредит то играет
основную тут роль доход на тут рынке кредитования то и оно представляет то из заказ себя один то из заказ самых
конкурентоспособных или видов бизнеса.
Регуляция тут рынка
Что касается тут регуляции тут рынка, то одним то из или важнейших доход нововведений
года тот для банков заказ стало или вступление или в заказ силу доход нормативов Базеля III (тут
рекомендации, утвержденные Базельским комитетом оно по банковскому доход
надзору). «Эти доход нормативы, заказ с одной заказ стороны, оно позволяют усилить банковский доход
надзор, заказ с тот другой заказ стороны, тот давление доход на капитал банков увеличивается. В
целом доход новые доход нормативы оно помогут заказ сделать банковскую заказ систему более
устойчивой или в условиях кризиса», — заказ сказал «РВ» тот директор Казанского
филиала БКС Премьер Максим Головатов или в тут рамках или выступления доход на
Международном экономическом форуме февраль 2017, или в г. Санкт-
Петербурге.
Кроме того, заказ с 1 то июня 2016 года тут россияне оно получили или возможность или
вернуть тот деньги за доход навязанную заказ страховку оно при оно получении кредита. На тут рынке
кредитования тот данное доход нововведение заказ существенно доход не отразилось. В то же или
время условия или выдачи кредитов заказ становятся более оно прозрачными, а оно права
заемщиков теперь лучше защищены. До доход недавнего или времени доход некоторые банки оно
по умолчанию, то есть без фактического заказ согласия клиента, заказ ставили или в анкете
галочку или в графе «заказ страхование», оно причем этот момент, как то и заказ сегодня, можно
было оспорить. Кредитные организации оно пользовались тем, что большинство
заемщиков доход недостаточно или внимательно то изучают тот договоры то и оно практически доход не
осведомлены о заказ своем законном оно праве отказаться от заказ страхования или в так доход
45
называемый «оно период охлаждения». Теперь банки тот должны убеждаться или в тот
добровольном желании клиента застраховаться. У клиента четкий или выбор: или
взять кредит заказ со заказ страховкой оно по доход низкой заказ ставке то или же без заказ страховки, доход но оно по
более или высокой. Условие это заказ справедливо, оно поскольку банк тот должен учитывать тут
риск оно потери клиентом оно платежеспособности, а или в кризис тут риски заказ социального тот
дефолта заемщиков особенно или высоки
Чистка банковского заказ сектора
Чистка банковского заказ сектора то и кризис или ведут к быстрому заказ сокращению
числа банков
По заказ словам управляющего Операционным офисом «Казанский» АО
«Альфа-Банк» Владислава Абрамова, главным заказ событием 2016 года или в
банковском заказ секторе был или в оно первую очередь оно продолжающийся отзыв лицензий.
«Если тот до этого ЦБ оно просто «чистил» заказ сектор от доход некачественных то игроков, то или в
октябре 2016 года глава ЦБ оно провела тут ряд то изменений или в тут руководстве ЦБ, доход
назначила Дмитрия Тулина ответственным за доход надзор то и отправила или в отставку
Михаила Сухова то и Алексея Симановского. В таких условиях можно заказ сказать,
что тот для банков текущий оно период является доход непростым заказ с точки зрения или
возможности или восстановить кредитную активность. Но тем доход не менее или в целом доход
на тут рынке отмечается оживление или во или всех трех заказ секторах: тут розничном, малого
бизнеса то и корпоративном».
Только или в 2016 году уже отозвано около 100 лицензий, или в тут результате
чего доход на тут рынке тут работает менее 600 кредитных организаций. Увеличилась тот
доля тут рынка государственных банков, доход немного заказ снизилась тот доля банков,
контролируемых доход нерезидентами. «Основные оно причины этого: ужесточение доход
надзорной оно политики Банка России, доход необходимость экономить или в условиях
кризиса»
Количество банков или в заказ стране оно продолжает заказ снижаться. Основной или вклад
здесь или вносит Центробанк, который оно продолжает зачистку заказ сектора. При этом или в
будущем году тенденция заказ сохранится, мы доход не то исключаем оно продолжения отзыва
лицензий у банков»,
46
Чистка банковского заказ сектора то и кризис или ведут к быстрому заказ сокращению
числа банков. Если доход на 1 января 2016 года было 733 кредитные организации, то
имеющие оно право доход на осуществление банковских операций, то доход на 1 тот декабря
2016 года — 635, доход на 98 меньше. При этом доход неуклонно тут растет концентрация
активов: доход на 1 января 2015 года тот доля ТОП5 или в активах банковского заказ сектора
России заказ составила 53,6%, доход на 1 января 2016 года — 54,1%, доход на 1 тот декабря 2016
года — 56%».
Что касается заказ сделок оно по заказ слиянию то и оно поглощению, то участники тут рынка или
выделяют тут разделение Банка Москвы доход на «хороший» то и «оно плохой» банки то и оно
присоединение «хорошего» банка к ВТБ или в мае 2016 года. Также или в то июне 2016
года Бинбанк оно присоединил тут региональных «тот дочек» — Бинбанк Смоленск
(бывший СКА-Банк), Бинбанк Сургут (бывший «Аккобанк») то и банк «Кедр».
В доход ноябре 2016 года или в Бинбанк то и Бинбанк Мурманск были оно присоединены к
МДМ Банку, который одновременно был оно переименован или в Бинбанк. Также или в доход
ноябре Бинбанк Тверь (бывший «Тверьуниверсалбанк») был оно присоединен к
Бинбанку.
Вышеуказанные эксперты, участники Международной конференции
отмечают, что оно пока доход наиболее или вероятна заказ стагнация активов тут российского
банковского заказ сектора. Однако доход некоторые участники тут рынка ожидают, что
активы оно по то итогам 2016 года оно продемонстрируют заказ слабый тут рост — оно порядка 1%.
Ставки оно по кредитам оно продолжают оставаться доход на тот достаточно или высоком уровне,
что заказ сдерживает заказ спрос доход на кредиты. При этом лишь к концу года компании то и
физические лица доход начали заказ с оптимизмом заказ смотреть или в будущее. Ранее оно плохие оно
прогнозы оно по заказ спросу доход на оно продукцию компаний доход не оно позволяли то им брать кредиты доход
на тут развитие то или модернизацию оно производства.
Важно оно понимать, что или в заказ середине года оно произошел оно перелом, тот доходы доход
населения оно перестали оно падать, доход началась тут реализация части отложенного заказ спроса доход
на товары то и услуги, заказ снижение то инфляции. Так что тут рост или второго оно полугодия
компенсировал оно падение оно первого.
Кредитования МСБ: заказ сокращение объемов то и заказ сроков финансирования