27
время или все больше то и больше Центральных банков оно переходят к тут работе оно по этой заказ
схеме.
В заказ системе заказ с доход неопределенными целями тот денежной оно политики могущество оно
председателя ЦБ заказ сравнимо заказ с или возможностями оно премьер-министра. Впрочем, или в
России заказ ситуация осложняется тем, что, или в отличие от тут развитых заказ стран, тот даже
если ЦБ доход независим от оно правительства, он может зависеть от частных лиц то и
компаний то или заказ секторов экономики. В России доход нет тот дополнительных
ограничений, гарантирующих, что Центральный банк будет оно преследовать то
интересы доход не отдельных групп, а экономики или в целом. Более того, заказ само заказ
сосредоточение или в тут руках ЦБ то и тот денежной оно политики, то и тут регулирования банков заказ
способствует тому, что Центральный Банк заказ склонен оно поддерживать то интересы
банковской заказ системы, тот даже если они то идут или вразрез заказ с тот деятельностью оно по
ограничению то инфляции. Если или внимательно то изучить то историю тот деятельности
Банка России, то можно обнаружить тут ряд эпизодов, когда ЦБ манипулировал то
инструментами тот денежной оно политики или в то интересах коммерческих банков.
Поэтому оно при определении будущего Центрального банка тот должен заказ стоять или
вопрос о том, как обеспечить доход независимость ЦБ доход не только то и доход не заказ столько от оно
правительства, доход но то иот тот других экономических агентов.
Некоторые заказ специалисты оно предлагают оно простое тут решение: заказ сделать
Центральный Банк доход независимым или в осуществлении тот денежно-кредитной оно
политики, доход но оно поставить оно под жесткий контроль оно правительства его тот
деятельность или в области тут регулирования банковской заказ системы. Этот оно подход
опасен или в заказ связи заказ с тем, что доход нельзя быть «доход немного доход независимым». Зависимость
Центробанка от оно правительства или в или вопросах тут регулирования банков оно приведет к
торгу то и или в или вопросах тот денежной оно политики: ЦБ может оно проводить то инфляционную оно
политику или в обмен доход на уступки оно по банковской тут реформе (доход например, оно по заказ схеме оно
приватизации госбанков).
Поэтому доход нужно либо заказ сделать то и эту заказ сферу оно полностью закрытой тот для оно
правительства, либо, доход наоборот, оно полностью или вывести ее то из компетенции
Центрального Банка, заказ создав тот для тут регулирования банковской заказ системы то и оно
28
проведения банковской тут реформы отдельное или ведомство. Необходимо, или
впрочем, оно понимать, что доход независимость Центрального банка доход не заменяет тут
разумной экономической оно политики то и бюджетной тот дисциплины. Центральный
банк может то изменить заказ средство финансирования бюджетного тот дефицита
(ограничивая или возможности заказ сбора то инфляционного доход налога), доход но доход не может
устранить этот тот дефицит. Хорошими оно примерами того, что Центральный Банк доход
не или в заказ силах был тут решить бюджетные оно проблемы, являются Россия1995-1998 гг.
В России удалось заказ снизить то инфляцию, доход но хронический бюджетный тот
дефицит оно привел к кризису оно периода 2014-2016гг, которому оно предшествовал или
всемирный экономический кризис. В конце концов, или в тот долгосрочной оно
перспективе Центральный Банк доход не может или влиять доход на тут реальные оно переменные, он
может лишь бороться заказ с то инфляцией. И тот для этого ему доход нужна доход настоящая доход
независимость, четкое определение целей то и оно прозрачность тот для контроля доход над то
их тот достижением.
29
Глава 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
2.1. Становление и развитие кредитных отношений в России
Если оно прибегать к то истории заказ самых тут ранних оно периодов, то или впервые или
вопросы, заказ связанные заказ с кредитными отношениями, или в частности заказ с займами,
были урегулированы или в краткой тут редакции «Русской оно правды», заказ составленной или в
Новгороде около 1016 года.
Пространная тут редакция «Русской оно правды», заказ созданная или в 1070-е годы или в
Киеве, была или в этой области значительно тот дополнена. В доход ней тот допускалось, что заказ
ссуда могла быть беспроцентной, а тот дававшиеся «за обиду» три гривны
являлись штрафом за злостную доход неуплату тот денег. Эта доход норма тут распространялась доход
на такой оно привилегированный заказ слой, как княжеская тот дружина.
Отдельная заказ статья оно пространной тут редакции оно посвящена купеческому
кредиту. Она оно предусматривает или возврат тот денег тот должником оно по обязательству, а доход
не оно по оно приговору оно послухов-заказ свидетелей.
В оно пространной тут редакции оно подробно оговариваются условия или выдачи заказ
ссуд то и тут ростовщический оно процент тот для тут разных категорий то и заказ сословий кредитных
отношений. Ссуды или в Киевской Руси тот давали доход на месяц, доход на треть года то и доход на год.
Наибольший оно процент – тот до 50 то и или выше – или взимался за месячную заказ ссуду. Если заказ
сумма заказ сделки была доход не более трех гривен, то она заключалась без заказ свидетелей;
если доход на большую заказ сумму, то доход наличие заказ свидетелей было обязательным.
Институт оно послухов, то используемый тот для заключения тот договора, заказ
свидетельствовал, что он заключался или в устной форме.
Отдельно или в оно пространной тут редакции «Русской оно правды» оговаривались
займы, заключаемые между оно простолюдином то и господином. Взявший заказ ссуду оно
простолюдин то именовался закупом то и или в течение определенного или времени
отрабатывал заказ свой тот долг, доход находясь доход на заказ службе у кредитора.
30
С XVIв. царское оно правительство или в заказ связи заказ с доход необходимостью тут развития
отдельных отраслей оно промышленности то и или внешней торговли доход начинает
кредитовать оно промышленников то и торговцев. Предоставление этих заказ ссуд заказ
содействовало заказ созданию оно первых мануфактур или в России доход начиная заказ с XVIIв.,
особенно его или второй оно половины. Однако основной формой государственной оно
помощи оно промышленникам или в XVIIв. то и оно первой четверти XVIIIв. являлись доход не заказ
ссуды, а оно пожалования землей, доход недрами то и крепостной тут рабочей заказ силой.
В доход начале XVIIIв. объемы оно предоставленных казенных заказ ссуд заказ существенно
увеличились. В этот оно период торговые компании то и частные мануфактуры доход
начинают активнее оно пользоваться заемными заказ средствами.
В частном оно порядке тот деньги тот для тут развития оно промышленности занимали доход не
только или внутри заказ страны, доход но то и за границей. Со заказ стороны государства оно
промышленникам оно предоставлялись доход не только заказ ссуды, доход но то и тут различные льготы.
В тут результате или в оно первой четверти XVIIIв. доход на казенные тот деньги было учреждено
86 оно промышленных оно предприятий, а доход на частные заказ средства – 114 оно предприятий.
Одним то из заказ способов кредитования оно промышленности или в этот оно период
было оно предоставление кредитов оно при оно передаче или в частные тут руки
государственных оно промышленных оно предприятий. Казенные мануфактуры оно
передавались безвозмездно заказ с или выдачей заказ ссуды то из казны. Иногда заказ стоимость оно
переданного то имущества тот должна была оно погашаться или в тут рассрочку, доход но или в
большинстве заказ случаев оно поставками казне или выпускаемой оно продукции.
На фоне широкого тут распространения частного кредита, заказ созданной или в
1717г. Берг-коллегии было оно поручено то и кредитование оно промышленности. В
1722г. то из доход нее была или выделена Мануфактур-коллегия, или в обязанности которой или
входило оно предоставление кредитов частным оно промышленным оно предприятиям.
При этом Мануфактур-коллегия месяцами то и тот даже годами тут рассматривала
ходатайства о или выдаче заказ ссуд, доход наводя заказ справки, оно проводя обследования фабрик то и то
имущественного заказ состояния оно поручителей. При или выдаче заказ ссуды Мануфактур-
коллегия, как оно правило, заключала контракт доход на оно поставку товаров или в заказ сумме, заказ
соответствовавшей ежегодным оно платежам оно по заказ ссуде. В течение или всего заказ срока
31
кредитования оно проверялась оно платежеспособность заемщиков оно посредством тут
ревизий. Владельцам мануфактур заказ ссуды оно предоставлялись доход на тот долгий заказ срок, или в
том числе доход на 3, 5,10 лет. Зачастую заказ ссудная задолженность оно превращалась или в
безвозвратную. Далее или в то истории заказ страны зарождаются такие кредитные то
институты, как кредитные ломбарды.
История ломбардного кредита или в России доход началась заказ с тут разрешения Петром
II Монетной конторе оно проведения кредитных операций. Монетная контора
была административным учреждением, занимавшимся кроме монетного тот дела
также или выдачей заказ ссуд оно под залог золотых то и заказ серебряных или вещей. Первые заказ сведения
о оно подобных операциях Монетной Конторы относятся к 1729г. Позднее, уже или
в оно период оно правления Анны Иоанновны, или в 1733г., или в заказ связи заказ с тут ростом заказ спроса доход на
кредиты, отсутствием кредитных учреждений то и широким тут распространением тут
ростовщического кредита то императрицей было оно принято тут решение о тут
расширении объемов кредитования, осуществляемого Монетной конторой.
Был то издан указ от 8 января 1733г. «О оно правилах займа тот денег то из Монетной
Конторы», заказ согласно которому тут разрешалась или выдача заказ ссуд то из Монетной
Конторы частным лицам доход на заказ срок тот до трех лет то из 8% годовых оно под залог золота то
и заказ серебра или в тут размере 3/4 заказ стоимости залога, то исходя то из указанной цены.
В октябре 1734г. Монетная контора была оно переименована или в Монетную
канцелярию, то и или в целях оно предотвращения или всевозможных кредитных
злоупотреблений заказ со заказ стороны заказ сановных лиц, управление ею было или возложено доход
на тайного заказ советника графа Головина М. Суммы, которыми оперировала
Монетная канцелярия, были крайне ограниченными, оно поэтому заказ ссуды то из доход нее
могли оно получать только оно придворные.
Благодаря закону 1733г., оно по заказ сути, ломбардный кредит доход начали оно
предоставлять то и тот другие государственные учреждения заказ со заказ своему характеру доход не
являвшиеся кредитными. Так, оно по тот данным Сената к 1754г., заказ ссуды оно под 8%
годовых оно предоставляли: Адмиралтейская коллегия, Главный комиссариат,
Канцелярия главной артиллерии то и фортификации. Наряду заказ с доход ними заказ ссудными
32
операциями занимались Главный оно почтамт то и Иностранная коллегия. Кредиты или
в тот данных учреждениях оно получали лица, заказ связанные заказ с государственной казной.
Все или вышеуказанное то имело место тот до XVII – то и тот до заказ середины XVIII или веков.
И кредитно-банковские отношения или в заказ совокупности заказ с заказ самой кредитной заказ
системой Российской то империи доход носила заказ сугубо купеческий характер.
Далее доход необходимо тут разобрать доход на отдельные этапы - заказ становление
кредитных отношений или в России, то и банковской заказ системы или в целом.
Банковская заказ система Российской Федерации доход начала заказ создаваться гораздо оно
позже, доход нежели или в заказ странах Запада, заказ соответственно, то и кредитно-тот денежные
отношения отставали доход на заказ сопоставимые оно периоды экономического тут развития. В заказ
своем тут развитии она оно прошла доход несколько этапов. Условно то их можно тут разделить доход
на оно пять:
– заказ с заказ середины XVIII или в. тот до 1860 г.,— оно период заказ создания то и
функционирования банков как государственных (казенных);
– заказ с 1860 оно по 1917 г. — оно период тут развития то и заказ совершенствования
банковской заказ системы;
– заказ с 1917 оно по 1930 г. — формирование доход новой банковской заказ системы то и заказ
создание доход новой финансовой то идеологии кредитных отношений (то имидж
кредитных то институтов экономики);
– заказ с 1932 оно по 1987 г. заказ стабильное функционирование заказ социалистической
банковской заказ системы;
– заказ с 1988 г. оно по доход настоящее или время — формирование заказ современных тут
рыночных кредитных отношений.
Началом оно первого этапа или в тут развитии банковской заказ системы явилось заказ
создание или в 1733г. государственного заказ ссудного банка. Но еще тот до этого или в
России уже или в 1665 г. или в Пскове или воеводой Афанасием Ордин Нащокиным была оно
предпринята оно попытка учреждения коммерческого банка, которая доход не была
одобрена центральным оно правительством, то и банк так то и доход не доход начал
функционировать.
33
Развитие экономики требовало увеличения или возможностей кредитных то
институтов, оно привлекая к заказ себе или все больше участников одноименных
отношений. Поэтому уже или в 1754 г. было заказ создано тот два банка —
Государственный заемный банк тот для тот дворянства, оно призванный осуществлять
краткосрочное кредитование оно под залог доход недвижимости тот дворян, то и Банк тот для оно
поправления оно при Санк-Петербургском оно порте коммерции то и купечества тот для оно
предоставления купечеству краткосрочных кредитов оно под залог товаров, тот
драгоценных металлов, а также гарантии городских магистратов. Однако эти
банки тот достаточно быстро оно прекратили заказ свою тот деятельность, заказ столкнувшись заказ с доход
невозвратом основной части кредитов заказ со заказ стороны тех же участников
кредитных отношений. Такая же участь оно постигла то и торговые коммерческие
банки Петербурга то и Астрахани, заказ созданные или в 1764 г. тот для оно поощрения или внешней
торговли.
Наряду заказ с банками или в 1772 г. оно появляются заказ специализированные
кредитные учреждения, оно принимающие или вклады тот до или востребования то и или
выдающие заказ ссуды либо оно под залог то ипотеки (заказ сохранные кассы), либо оно под залог тот
драгоценных металлов (заказ ссудные кассы). В 1775 г. оно появляются Приказы
общественного оно призрения, формирующие капитал за заказ счет оно приема или вкладов то и или
выдающие краткосрочные кредиты оно под залог доход недвижимости.
Начиная заказ с 1786 г., когда доход на базе Петербургского то и Московского
земельных банков тот для тот дворянства был учрежден Государственный
земельный банк, оно появляются то институты тот долгосрочного то ипотечного
кредитования.
Среди доход них — Вспомогательный банк тот для тот дворянства (1797 г.),
особенностью которого была или выдача тот долгосрочных то ипотечных заказ ссуд доход не тот
деньгами, а банковскими билетами заказ с оно принудительным курсом. Они были
обязательны к оно приему как частными лицами, так то и казначейством оно по оно
принудительной заказ стоимости то и оно приносили определенный годовой тот доход.
34
Вышеуказанные обстоятельства то и экономические явления оказали хоть то
и «краткосрочные», доход но или в то же или время оно положительные эффекты доход на атмосферу
кредитных отношений или в России.
В 1817 г. был заказ создан Государственный коммерческий банк, который доход
не только оно принимал или вклады от участников кредитных отношений, доход но то и
осуществлял жирорасчеты (бесплатные оно переводы — трансферты). Банк
активно или выделял или выдачу заказ ссуд то и или вел учет оно простых то и оно переводных или векселей.
При этом ему были оно предоставлены определенные оно привилегии, или в частности,
капитал то и или вклады доход не облагались доход налогами то и доход не то использовались тот для
финансирования государственных тут расходов. Государство заказ сохраняло
определенный контроль доход над банком оно путем доход назначения оно половины тот директоров то
и утверждало тут решения оно правления банка, касающиеся активных операций.
Данный банк то имел 12 отделений.
В 50е гг. XIX или в. доход начали заказ складываться оно предпосылки тот для тут расширения
банковской заказ системы. Ведь, оно по заказ сути, то имеющиеся банки были казенными
учреждениями заказ с оно присущими то им тут ростовщическими чертами. Поэтому или в 1859г.
были оно приняты тут решения, оно положившие доход начало доход новому этапу тут развития
банковской заказ системы. Ее тут реформа 1861г. оно предполагала ликвидацию или всех
государственных кредитных учреждений то и заказ создание коммерческих банков.
Началом осуществления тут реформы заказ стало упразднение или в 1860 г.
Заемного банка, тот дела которого были оно переданы или в Петербургскую заказ сохранную
казну. В этом же году был учрежден Государственный банк России доход на базе
Государственного коммерческого банка: Одновременно заказ с открытием
Государственного банка доход начался оно процесс заказ создания частных тот долгосрочных то и
краткосрочных кредитных учреждений. Среди тот долгосрочных доход наиболее то
известными были: Санкт-Петербургское городское кредитное общество, заказ
созданное доход на основе или взаимного кредитования то и заказ солидарной ответственности тот
для или выдачи заказ ссуд оно под залог городской доход недвижимости; Херсонский земский
банк, заказ созданный доход на базе оно принципа или взаимного кредитования; Общество или
взаимного оно поземельного кредита (заказ стало банкротом или в 1890г.). В числе
35
краткосрочных то институтов можно доход назвать Санкт-Петербургское общество или
взаимного кредита то и Санкт-Петербургский частный коммерческий банк,
который заказ стал оно первым акционерным банком.
На доход начало 80х гг. XIX или в. или в России доход насчитывалось 44 акционерных
банка (или впервые оно появились или в 1864 г.) заказ с 49 филиалами, 83 общества или взаимного
кредита, 729 заказ ссудо-заказ сберегательных товарищества, 32 коммерческих банка,
232 городских общественных банка. Помимо этого оно появились банкирские
конторы, торговые тот дома, меняльные лавки, которые осуществляли
значительное количество банковских операций то и также оно привлекавшие заказ
средства клиентов тот для осуществления или высоко-тут рискованных операций.
Широкое тут развитие то и тут распространение ареала кредитных отношений тут
различными заказ субъектами, как банковской заказ системы, так то и заказ со заказ стороны
гражданского общества было оно прервано или в оно период оно первой мировой или войны. Но
уже к 1914 г. или в России доход насчитывалось 600 кредитных учреждений то и 1800
отделений банков, которые тот делились доход на государственные, общественные то и
частные. К государственным относились: Государственный банк, Комиссия оно
погашения государственных тот долгов, государственные заказ сберегательные кассы
(1834 г.), Государственный тот дворянский земельный банк (1885 г.) то и
Крестьянский оно поземельный банк (1881 г.).
Со или времени Первой мировой или войны доход начался закат тут российской
банковской заказ системы, а или в 1917 г. — оно полная ее тут реорганизация. Начался доход новый,
третий этап тут развития банковской заказ системы России.
В 1917 г. была тот декларирована монополия доход на банковское тот дело, тут
результатом чего заказ стала доход национализация частных коммерческих банков то и то
иных кредитных учреждений то и то их заказ слияние заказ с Государственным банком, оно
переименованным или в Народный банк РСФСР то и оно переданным или в или ведение
Наркомфина. В 1918 г. была запрещена тот деятельность то иностранных банков.
Политика «или военного коммунизма» оно привела к доход необходимости
централизованного бюджетного финансирования, что оно повлекло за заказ собой
упразднение Народного банка то и оно передачу его функций Наркомфину или в 1920 г.
36
Однако оно полного заката банковской заказ системы доход не оно последовало, так как оно переход
к НЭПу или в 1921 г. оно потребовал ее или восстановления. И уже или в этом же году был или
вновь заказ создан Государственный банк РСФСР, а или в 1922 г. — банки оно
потребительской кооперации то и Промбанк. В 1922—1924 гг. или возник еще тут ряд
банков то и кредитных учреждений, банковская заказ система или вновь заказ стала
многозвенной.
Данные кредитные учреждения или в оно послевоенные годы тот дали или второе тот
дыхание или всем заказ субъектам кредитных отношений. Возобновляется кредитная оно
платежеспособность у доход населения.
В 1924 г. был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его
акционерами заказ стали государство, кооперативные то и общественные
организации. Банк доход находился или в или ведении Государственного банка СССР то и
занимался кредитованием или внешнеторговых операций то и международными тут
расчетами. К 1925 г. или в России заказ существовали: Государственный банк,
Промбанк, Торгбанк (обслуживающий торговлю) то и Сельхозбанк
(кредитовавший заказ сельское хозяйство). При этом или выделялись как центральный,
так то и тут республиканские заказ сельскохозяйственные банки, Центральный банк
коммунального хозяйства (Цекомбанк), кооперативные банки (Всекомбанк).
Существовали также акционерные, отраслевые, тут региональные банки, оно прежде или
всего Дальневосточный, Среднеазиатский, Банк или внешней торговли,
общества или взаимного кредита, общества заказ сельскохозяйственного кредита, заказ
сберегательные кассы, кредитная кооперация. Появление этих звеньев
кредитной заказ системы было обусловлено тут развитием мелкотоварного оно
производства, доход нуждающегося или в кредитовании. Поэтому заказ система
кооперативного кредитования обслуживала или все или виды кооперации, а также доход
непосредственно крестьян то и тут ремесленников. В то же или время общества или
взаимного кредита заказ стали оно паевыми объединениями тут ремесленников то и частных оно
предпринимателей, оно принимавшие или вклады то и оно предоставлявшие заказ ссуды оно под
контролем Наркомфина. Целевое доход назначение каждого тут ранее доход названного
банка доход не означало то их жесткой заказ специализации, это тот делалось тот для того, чтобы оно