65
рискованных oc сегментов. oc Большинство oc лидеров oc розничного oc рынка oc (ХКФ oc Банк, oc
Банк oc Траст, oc Московский oc кредитный oc банк) oc существенно oc сократили oc портфель oc
РОS-кредитов. oc Именно oc сегмент oc кредитов oc в oc торговых oc точках oc показал oc
наибольшее oc замедление oc - oc он oc вырос oc всего oc на oc 2 oc % oc против oc 19 oc % oc по oc кредитам oc
наличными oc и oc почти oc 22 oc % oc - oc по oc кредитным oc картам.
По oc прогнозам oc экспертов, oc темп oc прироста oc рынка oc необеспеченного oc
потребительского oc кредитования oc по oc итогам oc 2017 oc года oc составит oc порядка oc 17%, oc а oc
абсолютный oc объем oc портфеля oc не oc превысит oc 7,3 oc трлн. oc руб.
32
oc Базовый oc сценарий oc
предполагает oc сохранение oc стагнации oc в oc экономике oc (рост oc реального oc ВВП oc по oc
итогам oc года oc - oc не oc более oc 0,5 oc %), oc а oc также oc неухудшение oc геополитический oc ситуации. oc
Стагнация oc на oc рынке oc РОS-кредитования oc сменится oc плавным oc ростом, oc за oc год oc
портфель oc прирастет oc на oc 4–5 oc %. oc Большинство oc крупных oc участников oc рынка oc уже oc
сократили oc свое oc присутствие oc на oc рынке, oc рост oc же oc сегмента oc обеспечат oc в oc первую oc
очередь oc государственные oc банки. oc
Темпы oc прироста oc кредитов, oc выдаваемых oc на oc банковские oc карты, oc и oc кредитов oc
наличными oc составят oc 15–20 oc %. oc Политика oc Банка oc России oc по oc снижению oc активности oc
в oc высокорискованных oc сегментов oc достигла oc своей oc цели. oc
33
.
В oc целом, oc с oc целью oc совершенствования oc кредитных oc услуг oc для oc населения oc
является oc повышение oc эффективности oc кредитования oc населения, oc что oc в oc свою oc
очередь oc ведет oc к oc улучшению oc показателей oc рентабельности oc деятельности oc банка, oc а oc
также oc к oc повышению oc роли oc банковской oc системы oc России oc в oc удовлетворении oc
возрастающих oc потребностей oc населения oc в oc товарах oc и oc услугах oc за oc счет oc кредитных oc
средств oc банков.
К oc направлениям oc совершенствования oc кредитных oc услуг oc населению oc можно oc
отнести oc следующие:
1) oc Расширение oc продуктовой oc линейки;
2) oc Улучшение oc качества oc продуктовой oc линейки;
3) oc Совершенствование oc технологий oc предоставления oc кредитов;
4) oc Совершенствование oc ценообразования oc на oc кредитные oc услуги oc банка;
32
Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» - URL: http://www.raexpert.ru
33
Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» - URL: http://www.raexpert.ru
66
5) oc Расширение oc способов oc погашения oc розничных oc кредитов;
6) oc Повышение oc эффективности oc взаимодействия oc различных oc
подразделений oc банка;
7) oc Повышение oc квалификации oc сотрудников oc банка;
8) oc Обеспечение oc доверительных oc отношений oc с oc клиентами oc банка
34
.
Все oc это oc будет oc способствовать oc совершенствованию oc банковских oc
кредитных oc продуктов oc для oc населения, oc а, oc следовательно, oc и oc увеличению oc объемов oc
предоставляемых oc кредитных oc услуг oc физическим oc лицам.
Дальнейшие oc развитие oc рынка oc будет oc зависеть oc от oc внешних oc факторов, oc роста oc
доходов oc населения, oc потребительских oc предпочтений, oc а oc также oc политики oc банков oc в oc
формировании oc условий oc кредитования oc и oc разработке oc новых oc кредитных oc
продуктов.
В oc целом oc необходимо oc отметить, oc что oc основные oc угрозы oc развития oc
банковского oc сектора oc России oc следующие: oc
- oc высокий oc уровень oc системных oc рисков oc и oc зависимости oc от oc внешней oc среды; oc
- oc наличие oc региональной oc диспропорции oc в oc доступности oc банковских oc услуг oc
потребителям; oc
- oc низкая oc диверсификация oc активов, oc соответственно, oc и oc доходов; oc
- oc уязвимость oc пассивной oc базы oc (средства oc до oc востребования oc составляют oc 40-
46 oc % oc от oc пассивов). oc
Совершенствование oc банковской oc системы oc и oc банковского oc надзора oc будет oc
осуществляться oc в oc соответствии oc с oc разрабатываемой oc Стратегией oc развития oc
банковского oc сектора oc Российской oc Федерации oc на oc период oc до oc 2020 oc г. oc по oc
следующим oc направлениям: oc
- oc обеспечение oc открытости oc и oc прозрачности oc деятельности oc кредитных oc
организаций; oc
- oc упрощение oc и oc удешевление oc процедур oc реорганизации; oc
- oc оптимизация oc условий oc для oc развития oc сети oc банковского oc обслуживания oc
населения, oc субъектов oc среднего oc и oc малого oc бизнеса; oc
34
Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой
ученый. - 2014. - №17. - С. 110.
67
- oc развитие oc системы oc микрофинансирования. oc
В oc Приложении oc 4 oc представлены oc стратегические oc приоритеты oc банков, oc
сгруппированные oc по oc типам oc банков. oc
Для oc улучшения oc параметров oc развития oc банковского oc сектора oc страны oc и oc
укрепления oc его oc роли oc в oc макроэкономике oc можно oc предложить oc следующее: oc
1) oc В oc современных oc условиях oc требуются oc новые oc источники oc долгосрочного oc
фондирования oc и oc механизмы, oc гарантирующие oc вложение oc банками oc получаемых oc
ресурсов oc в oc кредитование oc реального oc сектора. oc Наиболее oc очевидными oc способами oc
являются oc легализация oc вкладов oc без oc права oc досрочного oc истребования, oc а oc также oc
повышение oc порога oc ответственности oc в oc системе oc страхования oc вкладов. oc
2) oc Для oc развития oc кредитования oc реального oc сектора oc экономики oc следует oc
минимизировать oc условия, oc побуждающие oc банки oc приоритетно oc развивать oc
потребительское oc кредитование. oc
На oc законодательном oc уровне oc необходимо oc повысить oc требования oc к oc
прозрачности oc ценообразования, oc желательно oc путем oc запрета oc взимания oc каких-либо oc
комиссий oc помимо oc процентной oc ставки oc по oc банковским oc кредитам.
35
oc
В oc результате oc анализа oc тенденций oc и oc особенностей oc развития oc банковского oc
сектора oc России oc выявлено, oc что oc существенным oc образом oc меняется oc количество oc и oc
качество oc самих oc банковских oc институтов. oc
На oc сегодняшнем oc этапе oc особая oc роль oc национальной oc банковской oc системы oc
состоит oc в oc обеспечении oc стабильного oc экономического oc роста, oc в oc расширении oc
возможностей oc предприятий oc по oc привлечению oc финансовых oc ресурсов, oc в oc
сохранении oc и oc приумножении oc сбережений oc граждан. oc
Для oc активного oc участия oc банковского oc сектора oc России oc в oc модернизации oc
экономики, oc расширения oc инвестиционного oc кредитования oc необходим oc
значительный oc финансовый oc капитал. oc Именно oc поэтому oc капитализация oc
российских oc банков oc является oc стратегическим oc направлением oc развития oc
отечественного oc банковского oc сектора. oc
35
Симановский А. Ю. ЦБ продолжит в 2017 году работу по оздоровлению банковского сектора.
URL:httр://www.bаnki.ru
68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Сущность oc кредита oc как oc экономической oc категории oc выражается oc
экономическими oc отношениями oc между oc кредитором oc и oc заемщиком oc по oc поводу oc
предоставления oc временно oc свободных oc средств oc в oc долг oc на oc условиях oc возвратности, oc
срочности oc и oc возмездности.
На oc сегодняшний oc день oc система oc источников oc нормативно-правового oc
регулирования oc кредитных oc отношений oc многообразна oc и oc имеет oc комплексный oc
характер. oc Основное oc место oc среди oc таких oc источников, oc безусловно, oc занимают oc
нормативно-правовые oc акты oc частного oc права. oc
Роль oc кредита oc в oc рыночной oc экономике oc трудно oc переоценить. oc Кредит oc
обеспечивает oc трансформацию oc денежного oc капитала oc в oc ссудный oc и oc выражает oc
отношения oc между oc кредиторами oc и oc заемщиками. oc При oc его oc помощи oc свободные oc
денежные oc капиталы oc и oc доходы oc предприятий, oc личного oc сектора oc и oc государства oc
аккумулируются, oc превращаются oc в oc ссудный oc капитал, oc который oc передается oc за oc
плату oc во oc временное oc пользование. oc Капитал oc физически, oc в oc виде oc средств oc
производства, oc не oc может oc переливаться oc из oc одних oc отраслей oc в oc другие. oc Этот oc процесс oc
осуществляется oc обычно oc в oc форме oc движения oc денежного oc капитала. oc
Поэтому oc кредит oc в oc рыночной oc экономике oc необходим oc прежде oc всего oc как oc
эластичный oc механизм oc перелива oc капитала oc из oc одних oc отраслей oc в oc другие oc и oc
уравнивания oc нормы oc прибыли. oc Кредит oc разрешает oc противоречие oc между oc
необходимостью oc свободного oc перехода oc капитала oc из oc одних oc отраслей oc
производства oc в oc другие oc и oc закрепленностью oc производственного oc капитала oc в oc
определенной oc натуральной oc форме. oc Он oc позволяет oc также oc преодолевать oc
ограниченность oc индивидуального oc капитала. oc
Структура oc кредита oc включает oc кредитора, oc заемщика oc и oc ссуженную oc
стоимость, oc поэтому oc формы oc кредита oc можно oc рассматривать oc в oc зависимости oc от oc
характера: oc ссуженной oc стоимости; oc кредитора oc и oc заемщика; oc целевых oc потребностей oc
заемщика.
В oc современных oc условиях oc на oc рынке oc реализуются oc следующие oc формы oc
кредита: oc коммерческий, oc банковский, oc государственный, oc потребительский, oc
69
ипотечный, oc межбанковский, oc межхозяйственный, oc международный oc и oc др. oc Они oc
отличаются oc друг oc от oc друга oc составом oc участников, oc объектом oc ссуд, oc динамикой, oc
величиной oc процента oc и oc сферой oc деятельности.
Основным oc элементом oc в oc системе oc банковского oc кредитования oc являются oc
методы oc кредитования, oc т.к. oc они oc определяют oc ряд oc других oc элементов oc кредитной oc
системы, oc таких, oc как oc вид oc ссудного oc счета, oc способ oc регулирования oc ссудной oc
задолженности oc и oc др.
За oc 2017 oc г. oc российский oc банковский oc сектор oc столкнулся oc со oc сжатием oc или oc
замедлением oc темпов oc роста oc всех oc своих oc основных oc источников oc ресурсов. oc Средства oc
населения oc и oc иностранные oc пассивы oc сократились, oc а oc прирост oc средств oc
корпоративных oc клиентов oc упал oc до oc минимальных oc уровней. oc
В oc качестве oc компенсации oc выступили oc средства oc денежных oc властей, oc на oc
которые oc в oc этот oc период oc пришелся oc основной oc вклад oc в oc рост oc ресурсной oc базы oc
банковского oc сектора. oc Главным oc направлением oc использования oc ресурсов oc
последнего oc по-прежнему oc остается oc кредитование, oc при oc этом oc его oc темпы oc
снижаются. oc Качество oc кредитов oc ухудшается oc пока oc только oc на oc розничном oc сегменте oc
кредитного oc рынка.
С 2016 года происходит оздоровление банковского сектора путём
снижения числа существующих кредитных организаций. Эта работа
проводилась активно и в 2017 году. Если на начало 2017 года в России
работали 623 кредитные организации, то к концу года их стало 567.
Выживаемость банков на рынке предоставления кредитных услуг зависит от
наличия кредитного портфеля. От его качества и структуры в значительной
степени зависит его стабильность, репутация и финансовый успех. Поэтому
банку необходимо анализировать качество ссуд, проводить независимые
экспертизы крупных кредитных проектов и мероприятий, выявлять случаи
отклонения от законной кредитной политики.
Для того, что бы увеличить свои активы банки должны сосредоточить
свою деятельность по улучшению работы с клиентами. Снижение ставок по
кредитным операциям привлекло бы дополнительный поток клиентов, что
70
обеспечило бы стабильную работу на рынке банковских услуг. Аедь не секрет,
что большинство граждан нашей страны вынуждены брать кредиты на
кабальных условиях.
Российская oc экономика oc в oc настоящий oc момент oc остро oc нуждается oc в oc
реализации oc ряда oc национальных oc проектов, oc обновлении oc производственных oc
фондов, oc повышении oc жизненного oc уровня oc населения. oc Способствовать oc решению oc
этих oc задач, oc несомненно, oc должен oc развитый oc кредитный oc рынок. oc Важно oc
сформулировать oc ряд oc предложений oc по oc преодолению oc существующих oc барьеров oc и oc
созданию oc современной oc инфраструктуры oc кредитного oc рынка oc в oc национальных oc
условиях. oc
В oc целом, oc достичь oc повышения oc уровня oc банковских oc кредитов oc экономике oc
возможно oc благодаря oc развертыванию oc деятельности oc государственных oc институтов oc
развития, oc усилению oc долгосрочной oc составляющей oc в oc банковском oc кредитовании. oc
71
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ,
от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // httр://www.соnsultаnt.ru
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред.) (с изм. и доп.) // httр://www.соnsultаnt.ru
3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред.) "О защите прав потребителей"
(с изм. и доп.) // httр://www.соnsultаnt.ru
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред.) "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)" // httр://www.соnsultаnt.ru
5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред.) "О банках и
банковской деятельности" // httр://www.соnsultаnt.ru.
6. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред.) "О валютном
регулировании и валютном контроле" // httр://www.соnsultаnt.ru
7. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред.) "О кредитных
историях" // httр://www.соnsultаnt.ru ./
8. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы
развития // Деньги и кредит. - 2014. - № 11. - С.76.
9. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело / Г.Н.
Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - Спб.: Питер, «Учебник для вузов», 2014.
С.500-566.
10. Брю, С.Л. Экономикс: принципы, проблемы, политика. Пер.с анг. /
Брю С.Л., Макконелл К.Р. – М., 2014. С.88.
11. Гладкова, В.Е. Современные тенденции развития банковского
кредитования / В.Е. Гладкова // Соц.-гуман. знания. - 2012. - № 4. - С.164-174.
12. Гудыма А. В. Специфика развития банковского сектора России в
посткризисный период // Экономика и современный менеджмент: теория и
практика: Сборник статей по мат-лам ВТБII Междунар. науч.-практ. конф. №
12 (32). Новосибирск, 2013.
72
13. Егоров, А.В. Российский рынок кредитования населения: основные
проблемы и тенденции развития / А.В.Егоров, И.Л.Меркурьев, Е.Н.Чекмарева //
Инновации. - 2013. - № 9. - С.33-55.
14. Едронова, В.Н. Классификация банковских кредитов и методов
кредитования / В.Н. Едронова // Финансы и кредит. - 2012. - №1. – С.24-40.
15. Ефремова И.А. Банковское кредитование населения: современные
тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С. 256-268.
16. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник / Е.П. Жарковская. –
М.: Омега–Л; Высш.шк., 2012. – 546с.
17. Зубец, А.Н. Кредитная активность населения в 2013 году /
А.Н.Зубец, И.В.Тарба // Финансы. - 2013. - № 10. - С.65-70.
18. Карпунин, М.А. Оценка влияния кредитования на экономику
региона / М.А. Карпунин // Деньги и кредит. - 2014. - № 6. - С.28-31.
19. Коротаева Н .В. Проблемы и перспективы развития в России
безналичных розничных платежей // Социально-экономические явления и
процессы. Тамбов, 2014. № 12 (046).
20. Кудрявцева, Ю.В. Направления совершенствования видов
кредитных услуг населению / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. - 2015. -
№ 10. – С.22-28.
21. Моисеев, А.К. Прогноз развития ипотечного кредитования в
России с учетом социально-экономических факторов / А.К.Моисеев,
М.В.Черковец // Пробл. прогнозирования. - 2014. - № 5. - С.112-118.
22. Радюкова Я. Ю., Гурова О. С. Пути повышения
конкурентоспособности банковских структур в современных российских
условиях // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2013. № 4.
23. Рябов Ю. П., Жаннель Э. К. Бюро кредитных историй:
экономические и организационные аспекты развития // Социально-
экономические явления и процессы. Тамбов, 2013. № 7 (053). С. 125-129.
24. Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков
// Деньги и кредит. - 2014. - № 5. - С.74-100.
73
25. Аналитический бюллетень. Банковская система России: тенденции
и прогнозы. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL:
httр://vid1.riа№.ru/ig/rаtings/b_bаnki_12.рdf
26. Банковская система в 1 квартале 2017 года. Аналитический обзор,
май 2017. Национальное рейтинговое агентство // httр://www.rа-
nаtiоnаl.ru/uрlоаds/rus/filеs/аnаlуtiс/filе_rеviеw/21.рdf
27. Бюллетень рейтингового агентства «Эксперт РА»: «Будущее
Российского банковского сектора: соединить рост и стабильность». URL:
httр://rаехреrt.ru
28. Где взять кредит в услових кризиса 2015 года //
httр://ссtvnеt.ru/gdе-vzуаt-krеdit-v-uslоviх-krizisа-2015-gоdа.html
29. Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3
ноября 2013 /Инфографика; Автостат – аналитическое агентство URL:
httр://www.аutоstаt.ru/nеws/viеw/8715/
30. Отчет РА «Stаndаrd & Рооr's Finаnсiаl Sеrviсеs LLС (S&Р)Stаndаrd
& Рооr’s»: Проблемы качества активов являются ключевым негативным
фактором для показателей капитализации крупнейших российских банков.
URL: httр://www.stаndаrdаndрооrs.соm
31. Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» - URL:
httр://www.rаехреrt.ru
32. Официальный сайт Центрального Банка России. URL:
httр://www.сbr.ru
33. Повышение роли банков в обеспечении экономического роста
России: постановление ХХШ Съезда Ассоциации российских банков. URL
httр://аrb.ru
34. Пресыщение авто: рынок автокредитования начал стагнировать?
[Электронный ресурс]: 20 декабря 2013 года; Финмаркет – информационное
агентство. URL: httр://www.finmаrkеt.ru.
35. Сайбель Н. Ю., Данилова Ю. А. Современное состояние
банковского сектора России в условиях санкций // Молодой ученый. — 2017. —