55
Глава 3. Пути повышения эффективности кредитования
экономики Российской Федерации
3.1. Государственное регулирование как фактор повышения
эффективности кредитных отношений
Денежноно-кредитная oc oc политика oc – oc проводимый oc правительством oc страны oc
курс oc и oc осуществляемые oc меры oc в oc области oc денежного oc обращения oc и oc кредита, oc
направленные oc на oc обеспечение oc устойчивого, oc эффективного oc функционирования oc
экономики, oc поддержания oc в oc надлежащем oc состоянии oc денежной oc системы. oc
Основными oc составляющими oc такой oc политики oc являются oc операции oc на oc открытом oc
рынке, oc учетная oc политика, oc наличие oc обязательных oc резервов. oc
Денежно-кредитная oc политика oc - oc важнейший oc метод oc государственного oc
регулирования oc общественного oc воспроизводства oc с oc целью oc обеспечения oc наиболее oc
благоприятных oc условий oc для oc развития oc рыночной oc экономики. oc
Под oc денежно oc - oc oc кредитной oc политикой oc государства oc понимается oc
совокупность oc мер oc экономического oc oc регулирования oc денежного oc обращения oc и oc
кредита, oc направленных oc на oc обеспечение oc устойчивого oc экономического oc роста oc
путем oc воздействия oc на oc уровень oc и oc динамику oc инфляции, oc инвестиционную oc
активность oc и oc другие oc важнейшие oc макроэкономические oc процессы.
Основополагающей oc целью oc денежно-кредитной oc oc политики oc является oc
помощь oc экономике oc в oc достижении oc общего oc уровня oc производства, oc
характеризующегося oc полной oc занятостью oc и oc стабильностью oc цен. oc Кредитно oc -
денежная oc политика oc состоит oc в oc изменении oc денежного oc предложения oc с oc целью oc
стабилизации oc совокупного oc объема oc производства oc (стабильный oc рост), oc занятости oc и oc
уровня oc цен
Главная oc задача oc кредитно-денежной oc политики oc центрального oc банка oc - oc
поддержание oc стабильной oc покупательной oc силы oc национальной oc валюты oc и oc
обеспечение oc эластичной oc системы oc платежей oc и oc расчетов. oc В oc то oc же oc время oc политика oc
центрального oc банка oc является oc одной oc из oc важнейших oc частей oc регулирования oc всей oc
экономики oc государства. oc
Во oc второй oc половине oc XX oc века oc сложился oc "магический oc четырехугольник" oc
целей oc регулирования oc экономики: oc обеспечение oc стабильных oc темпов oc
56
экономического oc роста, oc стабильной oc национальной oc валюты, oc занятости oc и oc
равновесия oc платежного oc баланса. oc В oc последние oc годы oc к oc ним oc добавилась oc задача oc
достижения oc экологического oc равновесия. oc
Осуществляя oc денежно-кредитную oc политику, oc воздействуя oc на oc кредитную oc
деятельность oc коммерческих oc банков oc и oc направляя oc регулирование oc на oc расширение oc
или oc сокращение oc кредитования oc экономики, oc центральный oc банк oc достигает oc
стабильного oc развития oc внутренней oc экономики, oc укрепления oc денежного oc
обращения, oc сбалансированности oc внутренних oc экономических oc процессов. oc
Таким oc образом, oc воздействие oc на oc кредит oc позволяет oc достичь oc более oc
глубоких oc стратегических oc задач oc развития oc всего oc хозяйства oc в oc целом. oc Например, oc
недостаток oc у oc предприятий oc свободных oc денежных oc средств oc затрудняет oc
осуществление oc коммерческих oc сделок, oc внутренних oc инвестиций oc и oc т.д. oc
С oc другой oc стороны, oc избыточная oc денежная oc масса oc имеет oc свои oc недостатки: oc
обесценение oc денег, oc и, oc как oc следствие, oc снижение oc жизненного oc уровня oc населения, oc
ухудшение oc валютного oc положения oc в oc стране. oc Соответственно oc в oc первом oc случае oc
денежно-кредитная oc политика oc должна oc быть oc направлена oc на oc расширение oc
кредитной oc деятельности oc банков, oc а oc во oc втором oc случае oc - oc на oc ее oc сокращение, oc
переходу oc к oc политике oc "дорогих oc денег" oc (рестрикционной).
Нерегулируемая oc деятельность oc коммерческих oc банков oc может oc привести oc к oc
циклическим oc колебаниям oc деловой oc активности, oc т.е. oc в oc периоды oc инфляции oc им oc
выгодно oc увеличивать oc денежное oc предложение, oc а oc в oc период oc депрессии oc - oc
уменьшать, oc усугубляя oc тем oc самым oc кризис. oc Поэтому oc необходима oc взвешенная oc
государственная oc политика oc регулирования oc денежного oc обращения. oc Эту oc роль oc
главного oc координирующего oc и oc регулирующего oc органа oc всей oc денежной oc системы oc
страны oc выполняет oc центральный oc (эмиссионный) oc банк.
Государственное oc регулирование oc кредитно-финансовых oc институтов oc - oc
один oc из oc важнейших oc элементов oc развития oc и oc формирования oc кредитной oc системы. oc
Основными oc направлениями oc государственного oc регулирования oc являются: oc - oc
политика oc центрального oc банка oc в oc отношении oc кредитно-финансовых oc институтов, oc
особенно oc банков; oc - oc налоговая oc политика oc правительства oc в oc смешанных oc
57
(полугосударственных) oc или oc государственных oc кредитных oc институтах; oc - oc
законодательные oc мероприятия oc исполнительной oc и oc законодательной oc власти, oc
регулирующие oc деятельность oc различных oc институтов oc кредитной oc системы.
oc Основным oc oc проводником oc государственной oc политики oc по oc регулированию oc
кредитной oc системы oc является oc Центральный oc банк.
В oc промышленно oc развитых oc странах oc политика oc центрального oc банка oc
распространяется oc главным oc образом oc на oc коммерческие oc и oc сберегательные oc банки oc и oc
осуществляется oc в oc следующих oc формах: oc - oc учетная oc политика; oc - oc регулирование oc
нормы oc обязательных oc резервов; oc - oc операции oc на oc открытом oc рынке; oc - oc прямое oc
воздействие oc на oc кредит.
Учетная oc политика oc центрального oc банка oc состоит oc oc в oc учете oc и oc переучете oc
коммерческих oc векселей, oc поступающих oc от oc коммерческих oc банков, oc которые oc в oc
свою oc очередь, oc получают oc их oc от oc промышленных, oc торговых oc и oc транспортных oc
компаний.
Центральный oc банк oc выдает oc кредитные oc ресурсы oc на oc оплату oc векселей oc и oc
устанавливает oc oc так oc называемую oc учетную oc ставку. oc В oc oc России oc эта oc процентная oc
ставка oc называется oc ставкой oc рефинансирования oc коммерческих oc банков.
Как oc правило, oc учетная oc политика oc центрального oc банка oc направлена oc на oc
лимитирование oc переучета oc векселей, oc установление oc предельной oc суммы oc кредита oc
для oc каждого oc банка. oc Таким oc образом, oc осуществляется oc воздействие oc на oc объем oc
выдаваемых oc ссуд. oc Учетная oc политика oc обычно oc сочетается oc с oc государственным oc
регулированием oc процентных oc ставок oc по oc вкладам oc и oc кредитам. oc
Хотя oc банки oc в oc основном oc самостоятельно oc определяют oc проценты oc по oc
вкладам oc и oc ссудам, oc тем oc не oc менее, oc они oc ориентируются oc на oc учетную oc ставку oc
центрального oc банка oc - oc так oc называемое oc дисконтное oc окно. oc
При oc этом oc необходимо oc отметить, oc что oc в oc каждой oc стране oc существует oc своя oc
специфика oc учетной oc политики, oc определяемая oc традициями, oc развитием oc кредитной oc
системы, oc ролью oc государства oc и oc центрального oc банка oc в oc экономике.
oc oc oc oc oc oc Следующей oc формой oc регулирования oc центрального oc банка oc является oc
определение oc нормы oc обязательных oc резервов oc для oc коммерческих oc банков. oc Смысл oc
58
этой oc формы oc регулирования oc заключается oc в oc том, oc что oc коммерческие oc банки oc
обязаны oc хранить oc часть oc своих oc кредитных oc ресурсов oc на oc беспроцентном oc счете oc в oc
центральном oc банке. oc
Норма oc резерва oc может oc уменьшаться oc или oc увеличиваться oc в oc зависимости oc от oc
конъюнктуры oc на oc рынке oc капиталов. oc Ее oc увеличение oc ведет oc к oc ограничению oc
кредитной oc экспансии oc коммерческих oc банков oc и, oc наоборот, oc снижение oc - oc к oc
расширению oc кредитных oc ресурсов. oc Нормы oc резервов oc существенно oc различаются oc
по oc странам oc и oc колеблются oc в oc пределах oc от oc 5 oc до oc 20.
Политика oc oc регулирования oc нормы oc резервов oc распространяется oc главным oc
образом oc на oc все oc виды oc банков oc (а oc в oc ряде oc стран oc и oc на oc некоторые oc oc специальные oc
кредитно- oc финансовые oc институты), oc которые oc определяют oc процентные oc ставки oc по oc
кредитам.
Большинство oc других oc кредитно-финансовых oc институтов oc в oc процентной oc
политике oc следуют oc за oc коммерческими oc банками. oc С oc помощью oc нормы oc резервов oc
центральный oc банк oc воздействует oc в oc целом oc на oc ссудный oc процент, oc который, oc в oc свою oc
очередь, oc влияет oc на oc доходность oc тех oc или oc иных oc ценных oc бумаг oc (курс oc акций oc и oc
облигаций).
Еще oc одной oc формой oc регулирования oc центральным oc oc банком oc кредитной oc
системы oc являются oc операции oc на oc открытом oc рынке oc с oc государственными oc
облигациями oc путем oc их oc купли-продажи oc oc кредитно-финансовыми oc институтами.
Продавая oc государственные oc облигации, oc центральный oc банк oc тем oc самым oc
уменьшает oc денежные oc ресурсы oc банков oc и oc других oc кредитно-финансовых oc
институтов oc и oc таким oc образом oc способствует oc повышению oc процентной oc ставки oc на oc
рынке oc ссудных oc капиталов. oc
Кредитные oc институты oc согласно oc законодательству oc обязаны oc покупать oc
определенную oc часть oc государственных oc облигаций, oc финансируя oc таким oc образом oc
дефицит oc бюджета oc и oc государственный oc долг.
Формой oc oc регулирования oc oc является oc также oc прямое oc воздействие oc
центрального oc банка oc oc на oc кредитную oc систему oc путем oc прямых oc предписаний oc органов oc
контроля oc в oc oc форме oc инструкций, oc директив, oc применения oc санкций oc за oc нарушения. oc В oc
59
ряде oc случаев oc центральный oc банк oc осуществляет oc контроль oc за oc крупными oc
кредитами, oc лимитирование oc банковских oc кредитов, oc выборочную oc проверку oc
кредитных oc учреждений. oc Однако oc методы oc прямого oc воздействия oc в oc основном oc
распространяются oc на oc коммерческие oc и oc сберегательные oc банки oc и oc в oc меньшей oc
степени oc - oc на oc другие oc кредитно-финансовые oc институты. oc
oc Банк oc oc России oc владеет oc такими oc ресурсами, oc которыми oc не oc в oc состоянии oc
обладать oc ни oc один oc коммерческий oc банк. oc Это oc объясняется oc тем, oc что oc он: oc
1) oc монопольно oc осуществляет oc эмиссию oc наличных oc денег oc и oc организует oc их oc
обращение; oc
2) oc выступает oc для oc коммерческих oc банков oc кредитором oc последней oc
инстанции. oc Они oc получают oc от oc него oc кредиты oc в oc тех oc случаях, oc когда oc исчерпали oc или oc
не oc имеют oc возможности oc пополнить oc свои oc ресурсы oc из oc других oc источников; oc - oc от oc
имени oc Правительства oc управляет oc государственным oc долгом, oc т. oc е. oc размещает, oc
погашает oc и oc проводит oc другие oc операции oc с oc государственными oc ценными oc бумагами, oc
эмитированными oc Правительством; oc - oc наряду oc с oc коммерческими oc банками oc
производит oc кассовое oc обслуживании oc бюджета, oc ведет oc счета oc внебюджетных oc
фондов, oc обслуживает oc представительны oc и oc исполнительные oc органы oc власти, oc
выдает oc краткосрочные oc ссуды oc Правительств oc и oc местным oc властям; oc
3) oc является oc «банком oc банков», oc так oc как oc ведет oc счета oc коммерческих oc банков, oc
связанные oc с oc межбанковскими oc операциями oc и oc хранением oc резервов.
oc oc oc oc Банк oc oc России oc играет oc ведущую oc роль oc в oc регулировании oc oc кредитной oc
системы oc страны. oc Основные oc инструменты oc и oc методы oc кредитной oc oc политики oc Банка oc
России oc определены oc в oc статье oc 35 oc Федерального oc закона oc о oc Центральном oc банке oc РФ, oc
к oc ним oc относятся:
oc 1) oc процентные oc ставки oc по oc операциям oc Банка oc России; oc
2) oc нормативы oc обязательных oc резервов, oc депонируемых oc в oc Банке oc России oc
(резервные oc требования); oc
3) oc операции oc на oc открытом oc рынке; oc
4) oc рефинансирование oc кредитных oc организаций; oc
5) oc валютные oc интервенции; oc
60
6) oc установление oc ориентиров oc роста oc денежной oc массы; oc
7) oc прямые oc количественные oc ограничения; oc
8) oc эмиссия oc облигаций oc от oc своего oc имени.
3.2. Перспективы развития кредитного рынка России
На oc сегодняшний oc день oc все oc большую oc обостренность oc получают oc проблемы oc
кредитования oc в oc России oc. oc У oc каждого oc четвертого oc гражданина oc нашей oc страны oc есть oc
кредит oc или oc кредитная oc карта, oc которой oc он oc пользуется. oc Практически oc четверть oc
населения oc нашей oc огромной oc страны oc живет oc в oc долг.
Люди oc не oc хотят oc ждать oc несколько oc лет, oc когда oc они oc смогут oc накопить oc нужную oc
им oc сумму oc на oc приобретения oc дорогой oc техники, oc одежды oc или oc автомобиля, oc не oc говоря oc
уже oc о oc покупке oc квартиры. Они oc хотят oc получить oc все oc им oc необходимое oc здесь oc и oc
сейчас. oc Именно oc этим ococ пользуются oc банки oc и oc другие oc кредитные oc учреждения, oc
которые oc стремятся oc нажиться oc на oc этом oc желании oc людей, oc предлагая oc непосильно oc
высокие oc процентные oc ставки oc и oc множество oc скрытых oc комиссий, oc за oc которые oc
приходится oc платить.
Одной oc из oc основных oc проблем oc кредитования oc является oc низкая oc
платежеспособность oc населения. oc Даже oc те oc люди, oc которые oc официально oc
трудоустроены oc и oc получают oc зарплату oc в oc размере oc 30-40 oc тыс. oc рублей oc не oc могут oc
позволить oc себе oc оформить oc ипотеку oc потому, oc что oc там oc требуется oc первоначальный oc
взнос oc в oc размере oc 10-30% oc от oc стоимости oc кредита, oc что oc порой oc составляет oc до oc 300 oc тыс. oc
рублей.
Другой oc проблемой oc кредитования oc в oc России oc в oc 2017 oc году oc являются oc
непомерно oc высокие oc процентные oc ставки, oc которые oc коммерческие oc и oc
государственные oc банки oc задают, oc отталкиваясь oc от oc ставки oc рефинансирования oc ЦБ oc
РФ oc – oc 8,25% oc годовых
26
.
Сегодня oc основные oc проблемы oc кредитования oc в oc нашей oc стране oc возникают oc в oc
том oc числе oc и oc из-за oc того, oc что oc кредитные oc условия oc не oc обеспечены, oc благодаря oc чему oc
банки oc вынуждены oc производить oc повышение oc кредитной oc стоимости, oc что oc часто oc
отпугивает oc их oc потенциальных oc заемщиков.
26
Официальный сайт рейтингового агентства «Эксперт-РА» - URL: http://www.raexpert.ru
61
При oc потребительском oc кредитовании oc банки oc выигрывают oc из-за oc
массовости. oc В oc ситуациях oc дефолта oc или oc мошенничества oc заемщиков oc банки oc
вынуждены oc нести oc затраты, oc которые oc соизмеримы oc с oc кредитной oc суммой. oc В oc
условиях oc конкуренции oc в oc выигрыше oc остаются oc те oc кредитные oc организации, oc
которые oc минимизируют oc свои oc риски, oc в oc том oc числе oc и oc благодаря oc достоверному oc
определению oc плохих oc или oc хороших oc клиентов, oc и oc предлагают oc для oc положительных oc
заемщиков oc наиболее oc выгодные oc кредитные oc условия. oc К oc сфере oc потребительского oc
кредитования oc отнесено oc и oc использование oc кредитных oc карт oc - oc цена oc услуг oc которых oc
является oc достаточно oc высокой. oc В oc основном oc она oc зависит oc от oc периода, oc проходящего oc
с oc момента oc получения oc денег oc заемщиком oc и oc до oc полной oc выплаты oc им oc долга. oc Главной oc
проблемой oc стабильного oc развития oc рынка oc кредитных oc карт oc также oc считаются oc
вопросы, oc связанные oc с oc достоверной oc классификацией oc будущих oc заемщиков.
Автокредитование oc отнесено oc по oc своей oc доходности oc на oc первые oc позиции. oc В oc
настоящий oc момент oc в oc нашей oc стране oc 20 oc - oc 30% oc и oc более oc всех oc автомобилей oc
приобретается oc за oc счет oc кредитных oc средств, oc а oc в oc некоторые oc автосалоны oc реализуют oc
в oc кредит oc порядка oc 70% oc из oc всех oc авто. oc В oc основном oc сам oc приобретаемый oc по oc кредиту oc
автомобиль oc и oc используется oc в oc виде oc залога. oc
Но oc основные oc проблемы oc кредитования, oc даже oc в oc подобных oc случаях, oc состоят oc
в oc том, oc что oc недобросовестные oc заемщики oc из-за oc отсутствия oc регистрации oc данного oc
залога oc – oc движимого oc имущества oc иногда oc умудряются oc повторно oc продать oc или oc же oc
заложить oc подобный oc автомобиль
27
.
Наиболее oc перспективным oc считается oc ипотечный oc кредитный oc рынок. oc
Многие oc банки oc уже oc имеют oc свои oc наработки oc в oc этой oc сфере, oc которые oc отражаются oc в oc
качестве oc их oc ипотечных oc программ. oc Но oc доходность oc в oc данной oc сфере oc является oc
небольшой oc из-за oc того, oc что oc подобное oc кредитование oc не oc обладает oc массовым oc
характером. oc Работа oc в oc этой oc области oc связана oc с oc высоким oc числом oc рисков, oc которые oc в oc
основном oc касаются oc длительности oc кредитного oc периода. oc
Благодаря oc этому oc цена oc данной oc кредитной oc услуги oc является oc достаточно oc
значительной. oc Для oc того, oc чтобы oc привлечь oc клиентов oc следует, oc в oc первую oc очередь, oc
27
Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2013 /Инфографика; Автостат –
аналитическое агентство URL: http://www.autostat.ru/news/view/8715/
62
производить oc уменьшение oc ставки oc процентов oc за oc счет oc исключения oc из oc нее oc рисков oc
неплатежей. oc С oc этой oc целью oc банки oc должны oc отсекать oc негативных oc заемщиков oc и oc
предупреждать oc варианты oc невозврата, oc а oc также oc расходы, oc которые oc с oc этим oc связаны.
Основные oc проблемы oc кредитования oc малого oc бизнеса oc в oc нашей oc стране oc
возникают oc из-за oc его oc непрозрачности. oc Также oc не oc менее oc важной oc проблемой oc
является oc отсутствие oc достаточно oc существенных oc залогов oc из-за oc того, oc что oc многие oc
представители oc малого oc бизнеса oc не oc располагают oc ликвидным oc имуществом oc для oc
предоставления oc его oc в oc банк oc в oc виде oc залога. oc
Немаловажной oc проблемой oc можно oc назвать oc и oc недоверие oc со oc стороны oc
кредиторов oc к oc малому oc бизнесу oc потому, oc что oc большинство oc малых oc предприятий oc на oc
рынке oc ведут oc свою oc деятельность oc непродолжительный oc промежуток oc времени oc по oc
сравнению oc с oc крупными oc предприятиями. oc Если oc же oc рассматривать oc точку oc зрения oc
самих oc предпринимателей, oc то oc проблемы oc кредитования oc в oc банках oc возникают oc из-за oc
их oc слишком oc жестких oc условий oc и oc высокой oc стоимости oc кредита oc для oc малого oc
бизнеса
28
.
Причины oc невозврата oc долгов oc разные. oc Самой oc очевидной oc является oc резкое oc
снижение oc доходов oc населения oc из-за oc экономических oc трудностей oc на oc
производствах, oc в oc результате oc которых oc предприятия oc либо oc закрываются, oc либо oc
сокращают oc штаты oc своих oc сотрудников, oc при oc этом oc резко oc уменьшая oc оставшимся oc
заработную oc плату. oc Иногда oc невозвраты oc связаны oc напрямую oc с oc финансовой oc
безграмотностью oc заемщиков. oc Желая oc получить oc кредит oc на oc покупку oc того oc или oc
иного oc продукта, oc они oc неправильно oc оценивают oc свои oc финансовые oc возможности. oc
Еще oc одной oc причиной oc невозвратов oc является oc то, oc что oc большой oc рост oc рынка oc
потребительского oc кредитования oc привлек oc большое oc количество oc мошенников. oc
Некоторые oc банки oc оценивают oc их oc долю oc в oc общем oc кредитном oc объеме oc в oc 20-25%. oc
Потенциальный oc заёмщик oc умышленно oc искажает oc персональные oc данные oc с oc целью oc
получения oc кредита. oc Мошенники oc могут oc действовать oc достаточно oc умно: oc
выплатить oc один oc кредит, oc второй oc взять oc на oc более oc крупную oc сумму oc и oc потом oc
исчезнуть. oc Также oc серьёзной oc угрозой oc для oc банков oc является oc мошенничество, oc
28
Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. - 2012. - N 5. - С.81.
63
совершаемое oc преступной oc группой oc лиц
29
.
Сейчас oc особенно oc страдают oc от oc невозврата oc таких oc мошеннических oc
кредитов oc те oc банки, oc которые oc не oc проводили oc антирисковые oc мероприятия oc в oc угоду oc
текущему oc финансовому oc результату, oc гнались oc за oc объёмом, oc а oc не oc качеством oc
кредитов, oc не oc принимая oc во oc внимание oc последующую oc ликвидность oc портфеля. oc
Кризис oc ликвидности oc подтвердил oc необходимость oc ответственного oc подхода oc к oc
кредитованию oc со oc стороны oc банков.
Правильная oc оценка oc кредитоспособности oc заёмщика oc и, oc соответственно, oc
справедливая oc цена oc кредитного oc продукта oc – oc это oc залог oc уверенности oc в oc возврате oc
кредитованных oc денежных oc средств, oc а, oc следовательно, oc эффективной oc работы oc
банка. oc
Решать oc проблему oc невозврата oc кредитов oc банки oc либо oc пытаются oc силами oc
собственной oc службы oc безопасности, oc либо oc все oc чаще oc используют oc такой oc
инструмент oc возврата oc долгов, oc как oc перепродажа oc части oc кредитного oc портфеля oc
другому oc кредитору oc или oc коллекторскому oc агентству.
Специфический oc подход oc к oc решению oc проблемы oc возвратности oc выданных oc
кредитов, oc заключается, oc в oc первую oc очередь, oc в oc устранении oc угроз oc невозврата oc долга, oc
для oc этого oc решаются oc три oc основные oc группы oc задач, oc определяющих oc гарантии oc
возвратности:
а) oc полнота oc и oc корректность oc оформления oc договорной oc документации;
б) oc наличие oc системы oc сопровождения oc договоров;
в) oc степень oc обеспеченности oc кредита
30
. oc
Таким oc образом, oc для oc успешного oc функционирования oc кредитного oc рынка oc в oc
рамках oc инновационного oc развития oc российской oc экономики oc необходимо oc
выполнение oc условий, oc стимулирующих oc финансовые oc инновации: oc финансовая oc и oc
операционная oc прозрачность; oc овладение oc информационными oc технологиями; oc
капитал oc банков; oc успешность oc борьбы oc за oc клиента; oc степень oc риска. oc
Можно oc выделить oc положительные oc и oc отрицательные oc черты oc банковского oc
29
Банковская система в 1 квартале 2017 года. Аналитический обзор, май 2017. Национальное рейтинговое
агентство // http://www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21.pdf
30
Егоров, А.В. Российский рынок кредитования населения: основные проблемы и тенденции развития /
А.В.Егоров, И.Л.Меркурьев, Е.Н.Чекмарева // Инновации. - 2013. - N 9. - С.51.
64
кредитования oc населения.
К oc положительным oc чертам oc можно oc отнести:
- oc банки oc получают oc стабильно oc высокую oc прибыль;
- oc торговые oc организации oc и oc автосалоны oc получают oc возможность oc увеличить oc
объемы oc своих oc продаж;
- oc повышается oc покупательская oc платежеспособность oc населения;
- oc расширяется oc клиентская oc база, oc как oc для oc банков, oc так oc и oc для oc торговых oc
организаций oc (автосалонов);
- oc покупка oc в oc кредит oc позволяет oc купить oc товар oc в oc момент oc её oc наибольшей oc
актуальности oc для oc покупателей;
- oc покупка oc товара oc в oc кредит oc спасает oc покупателя oc от oc возможности oc
подорожания oc этого oc товара oc в oc будущем;
- oc покупка oc в oc кредит oc позволяет oc потребителю oc купить oc на oc месте oc нужный oc ему oc
товар;
К oc отрицательным oc чертам oc банковского oc кредитования oc населения oc
относятся oc следующие:
- oc повышенные oc риски oc невозвратности oc денежных oc средств oc для oc банков;
- oc клиенты oc значительно oc переплачивают oc за oc приобретаемый oc товар oc из-за oc
высоких oc процентных oc ставок oc по oc кредиту;
- oc немаловажным oc является oc и oc психологический oc фактор, oc за oc давно oc
совершенную oc покупку oc придется oc расплачиваться oc несколько oc месяцев, oc а oc то oc и oc лет.
Таким oc образом, oc развитие oc розничного oc кредитования oc несет oc для oc экономики oc
страны oc больше oc положительных oc тенденций, oc нежели oc отрицательных.
Динамика oc банковского oc кредитования oc населения oc в oc последние oc годы oc
позволяет oc назвать oc его oc наиболее oc активно oc развивающимся oc сегментом oc
российского oc финансового oc рынка
31
. oc Коммерческие oc банки oc ужесточили oc свои oc
кредитные oc политики, oc и oc теперь oc будущее oc рынка oc зависит oc от oc поведения oc выдач oc в oc
условиях oc слабой oc динамики oc реальных oc доходов oc населения.
Розничные oc банки oc заметно oc снизили oc свои oc риск-аппетиты oc в oc пользу oc менее oc
31
Сведения о размещенных и привлеченных средствах - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL:
http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr