75
создавшей неблагоприятную среду повышенного риска для клиентов банков, не
имеющих защиты в системе страхования вкладов, и объективным снижением
доходности кредитно-депозитных операций из-за повышенных кредитных
рисков и высоких процентных ставок;
Ряд рассмотренных тенденций могут отрицательно влиять на
формирование устойчивого роста экономики. Вместе с тем, считаем перс-
пективной предполагаемую вариативность, ожидаемую в надзорной практике
Банка России, после разделения кредитных организаций на банки с базовой и
универсальной лицензиями. Со временем риски отзыва банковских лицензий
ослабнут, и региональные банки с базовой лицензией при сохранении
клиентской базы будут способны на равных конкурировать с крупными
банками, пользуясь более адекватными требованиями к собственному
финансовому состоянию.
В настоящий момент в России функционирует достаточно
консервативная модель поведения банков, которая нацелена на минимизацию
рисков активных операций. Такая модель поведения ориентирует банки на
вложения в активы почти со стопроцентной гарантией возврата денежных
средств, к которым никоим образом нельзя отнести традиционно более
рискованное кредитование инвестиций в долгосрочные
производственные проекты предприятий реального сектора.
Кроме того, низкие темпы роста банковского кредитования в нашей
стране могут объясняться отсутствием у коммерческих банков необходимой
ресурсной базы, то есть преобладанием в ней «коротких» и неустойчивых
пассивов.
Банки не могут функционировать в условиях существенного разрыва в
сроках размещения и привлечения ресурсов, в связи с угрозой потери
платежеспособности по обязательствам. Между тем, короткие сроки
размещения не позволяют предприятиям использовать банковские кредиты для
финансирования производственных проектов.
76
Определяя пути выхода их сложившейся ситуации, нужно подчеркнуть,
что обеспечение развития взаимодействия банковского и реального секторов
экономики - это комплексная задача, требующая усилий всех участников этого
процесса. Она определяется как направлением государственной политики, так и
совместными усилиями коммерческих банков и предприятий-заемщиков.
Быстрые темпы развития мировой экономики позволили в условиях кри-
зиса выявить проблемы современной кредитной системы, тормозящие ее
движение на прогрессивное развитие.
К таким проблемам можно отнести:
1.Появление многочисленных не особо крупных коммерческих банков,
имеющих слабую финансовую базу.
2.Проблемы в сфере ипотечного кредитования.
3.Проблемы автокредитов, также, как и ипотечное кредитование авто-
кредиты падают в своей цене.
4.Удорожание кредитов для населения (увеличение процентных ставок,
снижение платежеспособности населения в связи с сокращениями и урезанием
заработной платы, в результате чего увеличение просроченных кредитов).
5.Падение спроса на кредиты.
6.Ужесточение условий банка по всем видам кредитов для физических и
юридических лиц в условиях нестабильности экономической системы.
7.Конкуренция со стороны небанковских кредитно-финансовых орга-
низаций, привлекающих вклады населения не на подлинной коммерческой
основе, а по принципу «пирамиды».
8.Ужесточение позиций международного банковского сообщества по
отношению к российским кредитным учреждениям на фоне политических
событий и предвзятого отношения к России.
9.Снижение уровня доверия населения к кредитным организациям, в
связи с отзывом лицензий у многих коммерческих банков в последнее время.
77
Видится, что реализация следующих пунктов приведет к большему
развитию кредитных отношений с физическими лицами:
-по аналогии с п. 1 ст. 821 ГК РФ установить право мотивированного
отказа банка от предоставления потребительского кредита после заключения
договора, определив перечень обстоятельств, явно свидетельствующих о
невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору и дающих
основание предполагать, что предоставленная заемщику в дальнейшем
денежная сумма не будет возвращена в срок;
-установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка
распределения поступающих от должника денежных сумм (например,
покрытие расходов по взысканию - уменьшение суммы основного долга -
выплата процентов). Сегодня в случае, если внесенного платежа недостаточно
для погашения задолженности применяется следующий порядок: 1)
задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу, 3)
неустойка (штраф, пени), 4) проценты, начисленные за текущий период
платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные
платежи.
-регламентация процедуры рефинансирования или иных мер,
направленных на облегчение состояния неплатежеспособного заемщика. В
условиях широкого развития потребительского кредитования
неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных
правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно
решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или
компенсации убытков. Это может показаться удивительным, но государство
вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные
на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на
ужесточение санкций к ним;
-регуляция правового положения заемщиков-потребителей отдельным
законом, что позволило бы объединять и специфику «потребителя», и сложные
«кредитные» отношения в одном акте.
78
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996
N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017)//Собрание законодательства РФ", 29.01.1996,
N 5, ст. 410
2. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» (с посл. изм. и доп. от 3 июля 2016 г. № 231-ФЗ) //
Собрание законодательства РФ. 2013. № 51, ст. 6673.
3. Федеральный закон от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав
потребителей» (с посл. изм. и доп. от 01 мая 2017 г. № 88-ФЗ) //
Ведомости Съезда народных депутатов. 1992. № 15, ст. 766.
4. Балюк И. А. Россия на международном долговом рынке: современное
состояние и финансовые риски // Экономика. Налоги. Право. - 2016. - №
3. - С. 26-33.
5. Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки. Учебник.М.: Издательство
Юрайт, 2014. - 620 с.
6. Большухина И.С. Финансовый механизм государственной поддержки
субъектов малого и среднего предпринимательства в России: проблемы и
перспективы развития// Финансы и кредит. - 2016. - №40. - С. 17.
7. Бондаренко И. А. Об особенностях внедрения международных
банковских стандартов Банком России // Российский
внешнеэкономический вестник. 2015. -№ 2.- С.- 74-80
8. Бондаренко Т.Г., Исаева Е.А. Электронные деньги в России: современное
состояние и проблемы развития // Статистика и экономика. 2016. №5. С.
42-48.
9. Бондарь, А.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие - Симферополь,
2016. С. 105
10. Булатов А. С., Волков А. А., Габарта А. А. Мировая экономика и
международные экономические отношения. Полный курс: Учебник. -
Москва: КНОРУС, 2017. - 916 с.
79
11. Воробьева И.Г., Горчханова Х.Р. Проблемы, препятствующие
устойчивому развитию российской банковской системы на современном
этапе // Проблемы и перспективы развития науки в России и мире:
Сборник статей по итогам Международной научно - практической
конференции (Пермь, 17 июня 2017 г.). - Пермь: АМИ, 2017. С. 87
12. Галимова Г.А. Правовой статус потребителей в сфере кредитных
отношений / В сборнике: Научные исследования: теория, методика и
практика. сборник материалов Международной научно-практической
конференции. 2017. С. 246-248.
13. Голубев А.А. Особенности корпоративного управления:
учебник.М.:Юнити, 2014. – 325 с.
14. Глянько Д.А. Банки в системе финансирования начинающих
предпринимателей // Банковское дело. - 2017. - № 1. - С. 81.
15. Гришина Е.А. Тенденции развития кредитных услуг, предоставляемых
коммерческими банками // Финансы и кредит. 2016 г. № 28. С. 18-25.
16. Гудкова, О.В. Состояние ипотечного кредитования в России / О.В.
Гудкова, О.В. Дедова, Л.В. Ермакова // Международный журнал
прикладных и фундаментальных исследований. - 2017. - № 4. - С. 561-
566.
17. Дедова О.П. Совершенствование государственного регулирования
развития венчурного финансирования в России в условиях санкций и
импортозамещения // Проблемы, перспективы и направления
инновационного развития науки. Сборник статей международной научно-
практической конференции. - 2016. - С. 50-53.
18. Добролежа Е.В., Воробьева И.Г., Чубарова Г.П. Конкурентоспособность
банковской системы в контексте ее современного развития: монография
[Текст] / Е.В. Добролежа, ИГ. Воробьева, Г.П. Чубарова. - ИПК РГЭУ
(РИНХ), - 2017.
19. Домащенко Д.В., БадаловЛ.А. Стратегические направления развития
банковской системы России // Федерализм. 2016. № 2. С. 123-132.
80
20. Евдокимова С.С. Особенности и проблемы кредитования
российскими коммерческими банками предприятий малого и среднего
бизнеса // Финансы и кредит. - 2015. - №11. - С. 3.
21. Егоров А.В., Осипова Ю.В., Чекмарева Е.Н. Многообразие траекторий
развития региональных кредитных рынков в 2014-м - начале 2015 г. //
Деньги и кредит. 2015. № 4. С.11-19.
22. Есикова Н.В., Чумакова О.В., Зайцева Т.В. Современные тенденции
предоставления кредитных продуктов коммерческими банками //
Экономика и управление: проблемы, тенденции, перспективы развития.
2015. с. 254-256.
23. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги: практикум –
М.:Юнити-Дана, 2013. – 284 с.
24. Зинковский М.А. Проблемы банкротства физического лица // Вестник
Белгородского государственного университета МВД России. № 2, 2016.
25. Казакова Е.Б. Потребительское кредитование: состояние, проблемы и
пути развития // Lexx Russia. Теоретические проблемы отраслей права.
2016 г. № 7. С. 48-58.
26. Карпов В.В. Анализ и совершенствование механизма государственной
поддержки малого и среднего предпринимательства // Региональная
экономика: теория и практика. - 2015. - №8. - С. 38.
27. Кетова И.А. Анализ и оценка показателей активности банковского
сектора региона // Деньги и кредит. 2014. № 11. С.48-52.
28. Ковалева Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки: учебник. – М.:
КНОРУСС, 2014. – 256 с.
29. Кузнецова О. Д., Шапкин И. Н., Квасов А. С., Пермякова Л. И. История
экономики: Учебник - Издательство Юрайт, 2017. - 426 С.
30. Кузьмина, Е.В. Направления и перспективы развития российского рынка
ипотечного жилищного кредитования / Е.В. Кузьмина, А.А. Янин //
Деньги и кредит. - 2017. - № 3. - С. 38-45.
