65
-расширение объема предоставляемых сведений в кредитное бюро по
сравнению с установленным действующим законодательством;
-присоединение отечественных кредитных бюро к зарубежным
организациям подобного типа.
В целях снижения риска формирования недостоверных кредитных
историй по клиентам необходимо:
- для кредитных организаций - определение ответственности за
несвоевременное предоставление сведений и за предоставление недостоверной
информации в бюро кредитных историй;
- для бюро кредитных историй - определение ответственности за
предоставление неполной, недостоверной или неактуальной информации по
заемщикам банкам - кредиторам.
Кроме того, для расширения доступа кредитных организаций к
сведениям о доходах клиентов, необходимо разработать и закрепить на
законодательном уровне порядок оформления запросов от бюро кредитных
историй в Пенсионный фонд и Федеральную налоговую службу и их
исполнение, что в свою очередь снимет ограничения, накладываемые
Федеральным законом «О персональных данных».
Одним из способов решения проблемы, связанной с установлением прав
третьих лиц в отношении движимого имущества является создание единого
реестра регистрации залогов движимого имущества по банковским кредитам.
Формирование указанного реестра необходимо осуществлять на основе единой
электронной базы данных, которая включала бы в себя сведения об операциях,
касающихся обременения движимого имущества в рамках обеспечения
обязательств клиента по соответствующей кредитной сделке. Порядок создания
и функционирования единой электронной базы данных по регистрации залогов
движимого имущества должен быть определен на уровне федерального
законодательства.
В связи с ростом доли просроченных и реструктурированных кредитов
необходимо принятие банками оперативных мер по совершенствованию
66
механизмов взыскания задолженности по кредитам, повышению уровня
исполнительного производства. Законодательные изменения в данной сфере
очень помогли бы кредитным организациям.
Предложенные пути и методы развития кредитования в отечественных
банках на основе совершенствования его методической базы, информационного
обеспечения, регламентации будут способствовать совершенствованию
кредитного процесса в отечественных банках и усилению его влияния на
эффективное развитие экономики страны.
Обеспечение эффективного финансового взаимодействия банковского и
реального секторов на законодательном уровне является следующим
приоритетным направлением совершенствования взаимоотношений банков и
предприятий. Здесь можно выделить: совершенствование законодательства о
банковском кредите, о залоге, о государственном архиве кредитных историй, о
бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй, о
банковских холдингах, о защите прав кредиторов, о банкротстве, о составе
затрат, включаемых в себестоимость продукции (работ, услуг), и порядке
формирования финансовых результатов, учитываемых при расчете
налогооблагаемой базы, в том числе по кредитным организациям и т.д.
Рассмотренные мероприятия в целом будут способствовать снижению
кредитных рисков и стимулированию развития кредитных отношений банков с
хозяйствующими субъектами реального сектора экономики. Причем
большинство условий не являются льготными, ставящими банки в неравное
положение, а представляют собой предпосылку активизации их взаимодействия
с реальным сектором экономики.
Таким образом, развитие кредитных отношений коммерческих банков с
реальным сектором экономики зависит как от государственной политики, так и
от работы и усилий кредитных организаций и самих предприятий - заемщиков.
Проанализируем направления совершенствования потребительского
кредитования
67
Все же Закон «О потребительском кредите (займе) несовершенен, и
должен пополняться в соответствии с развивающимися кредитными
отношениями. Видится, что реализация следующих пунктов приведет к
большему развитию кредитных отношений с физическими лицами:
-по аналогии с п. 1 ст. 821 ГК РФ установить право мотивированного
отказа банка от предоставления потребительского кредита после заключения
договора, определив перечень обстоятельств, явно свидетельствующих о
невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору и дающих
основание предполагать, что предоставленная заемщику в дальнейшем
денежная сумма не будет возвращена в срок;
-установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка
распределения поступающих от должника денежных сумм (например,
покрытие расходов по взысканию - уменьшение суммы основного долга -
выплата процентов). Сегодня в случае, если внесенного платежа недостаточно
для погашения задолженности применяется следующий порядок: 1)
задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу, 3)
неустойка (штраф, пени), 4) проценты, начисленные за текущий период
платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные
платежи. Такой порядок ведет к возведению «башни кредитора» и по сути
положительно не влияет на результат;
-регламентация процедуры рефинансирования или иных мер,
направленных на облегчение состояния неплатежеспособного заемщика. В
условиях широкого развития потребительского кредитования
неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных
правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно
решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или
компенсации убытков. Это может показаться удивительным, но государство
вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные
на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на
ужесточение санкций к ним;
68
-регуляция правового положения заемщиков-потребителей отдельным
законом, что позволило бы объединять и специфику «потребителя», и сложные
«кредитные» отношения в одном акте. Это можно достигнуть путем введения
соответствующей главы в Закон «О потребительском кредите (займе)» или
Закон «О защите прав потребителей», который также играет немалую роль в
правовом регулирование отношений, вытекающих из потребительского
кредитования
Несмотря на то, что Закон «О потребительском кредите (займе)» не
привел к революции на рынке банковских услуг в сфере кредитования
физических лиц, он регулирует множество узловых моментов во
взаимоотношениях банка и заемщика. Но он, как и любой другой закон,
призванный обслуживать динамично развивающуюся сферу общественной
жизни, должен вовремя модернизироваться. Предложенные меры по его
совершенствованию должны привести к снижению числа просроченных
кредитов, повышению ответственности заемщиков и кредиторов и в конечном
счете тому, что потребительские кредиты в России перестанут быть угрозой
финансовому положению как кредиторов, так и заёмщика, а станут
инструментом улучшения уровня жизни граждан и стимулом развития
производства товаров и услуг.
В настоящее время происходит активное развитие кредитования
физических лиц. Банки стремятся разработать наиболее привлекательные для
потенциальных клиентов программы кредитования, заманивая людей низкими
процентными ставками, гибкими условиями сотрудничества, определенными
льготами и специальными предложениями. Это обусловлено в большей мере
тем, что граждане, не обладая достаточным уровнем дохода и способностью
удовлетворить свои ежедневные потребности, пытаются найти дополнительные
источники к существованию. Многие из них обращаются к услугам
коммерческих банков в части оформления кредита.
69
Таблица 11
Показатели развития банковского сектора
Показатели
На
01.01.2017
На
01.01.2016
Темп
роста, %
Количество кредитных организаций, ед.
623
733
85
Кредиты и прочие средства, предоставленные
физическим лицам, млрд. руб.
10794,1
10684,3
101,02
Сумма просроченной задолженности по
ссудам, предоставляемым физическим лицам,
млрд. руб.
888,8
863,8
102,9
Процесс банковского кредитования в последнее время сталкивается с
определенными трудностями и проблемами: ухудшение макроэкономических
условий, снижение качества кредитного портфеля и ресурсной базы банков.
С января 2016 года по январь 2017 года количество региональных
банков в РФ сократилось на 15 %. По мнению экспертов, в 2017 году
сохранится тенденция сокращения числа региональных банков, поскольку
федеральные банки постепенно вытесняют с рынка региональные кредитные
организации. Были лишены лицензий 110 кредитных организаций по причинам
размещения средств в низкокачественные активы и неадекватной оценки
принятых в связи с этим рисков; утраты капитала; несоблюдения
законодательства в области противодействия легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем.
Объем кредитов, выданных населению, в 2017 году увеличился на 1,2%
до 10794,1 млрд. руб. При этом отдельного внимания заслуживает тот факт,
что, несмотря на финансово-экономический кризис и его негативное влияние
практически на все сферы жизнедеятельности людей, граждане не перестали
обращаться в кредитные учреждения и пользоваться их финансовыми
продуктами.
Сумма просроченной задолженности по указанным кредитам в январе
2017 года составила 888,8 млрд. руб. и увеличилась на 2,9% по сравнению с
2016 годом, вследствие того, что многие из заемщиков не учитывают высокую
вероятность того, что могут возникнуть обстоятельства, которые будут
препятствовать своевременному погашению взятых на себя долговых
70
обязательств. Ввиду развития финансово-экономического кризиса в последние
годы многие граждане оказались не способными отвечать по своим
обязательствам, поэтому банки в последние несколько лет ужесточают свои
требования к заемщикам, одобрение на кредитование получают всё меньшее
число граждан.
В связи с этим фактором, всё чаще люди стали обращаться к услугам
«Микрофинансовых организаций (МФО)», в которых для оформления
необходимой суммы кредита необходимо лишь наличие паспорта и 15 минут
свободного времени. Микрофинансовая деятельность подразумевает
предоставление микрозаймов в сумме, не превышающей 1 миллион рублей. В
отличие от кредита, микрозайм выдается на более короткий срок: от нескольких
дней до нескольких месяцев и процентная ставка по данному займу будет
значительно выше, чем в банке.
По оценкам экспертов, спрос на услуги по микрофинансированию в
России за 2016 год составил более чем 195 млрд. рублей. Состояние рынка
микрофинансовых услуг характеризуется значительными темпами роста, как
его участников, так и объемов кредитования. Основными потребителями
микрофинансовых услуг являются экономически активное население с
невысоким и средним уровнем дохода, занятые в сфере обслуживания и
торговли (27%), строительстве и транспортной сфере (15%), работники
бюджетной сферы и офисные работники (35%).
Таблица 12
Показатели развития рынка микрофинансирования
Показатели
На
01.01.2017
На
01.01.2016
Темп роста,
%
Количество МФО, ед.
2588
3688
70,2
Сумма микрозаймов, выданных
физическим лицам, млрд. руб.
170,97
117,53
145,5
Сумма задолженности по договорам
займа, заключенными с физическими
лицами, млрд.
руб.
18,1
16
113,1
За 2016 год количество МФО сократилось на 29,8%. На начало 2016г. в
государственном реестре числилось 3688 МФО, что на 1100 организаций
больше, чем в 2017г. Сокращение количества МФО связано с усилением
71
конкуренции в этом сегменте финансового рынка и «очищением» рынка от
недобросовестных компаний, которые не вели профильной деятельности и
систематически не предоставляли отчётность в ЦБ РФ.
Основную часть объема выданных микрозаймов составляют займы
физическим лицам. За год произошли структурные сдвиги в сумме выданных
займов. Часть займов, выданных физическим лицам, увеличилась на 45,5% и
составила 170,97 млрд. руб. за счет уменьшения части займов юридическим
лицам и индивидуальным. Объем выданных микрозаймов «до зарплаты» в
сумме кредитования физическим лицам продемонстрировал значительный рост
и достиг значения в 62,8 млрд. руб. Именно этой группе рынок обязан своим
негативным имиджем. Для получения такого займа требуется минимум
документов, сроки займа, как правило, не превышают 30 дней, а эффективные
ставки достигают 800-900%. Такие займы предназначены для наиболее бедных
и финансово неграмотных слоев населения, а значительный процент
ожидаемых невозвратов по таким займам должен компенсироваться
гигантскими ставками и короткими сроками оборачиваемости средств. Поэтому
заемщику необходимо понимать, что занимать деньги у микрофинансовой
организации имеет смысл только тогда, когда действительно очень срочно
нужны деньги на короткий срок и он уверен, что вовремя их вернет.
Сумма задолженности по микрозаймам в 2017 г. увеличилась на 13,1% и
составила 18,1 млрд. руб. Темп прироста суммы списанной задолженности
значительно превосходит темп прироста выданных займов, что отрицательно
сказывается и на финансовых результатах деятельности МФО. Прежде, чем
получать заем в той или иной МФО, потребителю следует убедиться в
правомерности функционирования данной организации на рынке. К
сожалению, многие МФО не всегда добросовестны по отношению к своим
заемщикам, все чаще в новостных источниках появляется информация о
некорректных приемах воздействия на должников.
Таким образом, важной составляющей финансово-кредитной системы
страны в последние годы становится сектор микрофинансирования,
72
являющийся в мировом сообществе альтернативой потребительскому
кредитованию. Современное состояние сегмента МФО характеризуется
совершенствованием нормативно-законодательной базы, направленной на
защиту прав клиентов МФО и ограничение кредитного риска, ужесточением
надзорных функций мегарегулятора, «очищением» рынка от компаний,
работающих по «серым» схемам, повышением уровня доверия потребителей
микрофинансовых услуг и инвесторов. Рынок микрофинансирования в
последние годы показал значительный рост масштабов деятельности.
Стремительно росло количество МФО, количество заключенных договоров,
объемы заключенных сделок, что связано с увеличением спроса на микрозаймы
отдельных категорий населения и субъектов малого и среднего бизнеса.
73
Заключение
Исходя из материала представленного в работе можно сделать
следующие выводы и дать предложения:
Кредитные отношения играют значительную роль в рыночной
экономике и обладают очень сильное влияние на развитие экономики страны.
Благодаря кредитным отношениям обеспечивается непрерывный кругооборот
капитала, растет процесс производства и ускоряется реализация товаров
производства, увеличивается платежеспособный спрос населения страны,
удовлетворяются потребности в потреблении населения. Также, от кредита
зависит направление вектора влияния на экономику в зависимости от стадии
экономического цикла в определённый момент времени. Однако, кредитным
отношения в России присущ развивающийся характер и недостатки, вызванные
различными экономическими и политическими особенностями страны.
Введение экономических санкций против России вылилось в
дестабилизацию национальной экономики. В общем понимании экономика это
довольно «живая» система, и изменение одного института непременно
отражается на всех остальных в той или иной степени. Наиболее чутко на
введение санкций отреагировал банковский сектор России и в первую очередь
кредитование.
В ближайшее время, вероятно, международный долговой рынок будет
становится более доступным для РФ. Условия внешнего фондирования для
российских банков при отсутствии обострения ситуации на геополитической
арене и серьезных внешних шоков будут постепенно улучшаться. В связи с
этим на международном долговом рынке можно ожидать активизации
деятельности российских корпоративных эмитентов. Что же касается выпуска
российских еврооблигаций, то он напрямую связан с текущей политической
конъюнктурой.
С точки зрения сроков, объемов и стоимости денежных ресурсов,
российским банкам и компаниям важно использовать плюсы международного
долгового финансирования. Вероятно, что ЦБ РФ будет стимулировать
74
имеющие доступ к внешнему финансированию, коммерческие банки и
компании привлекать максимально возможные объемы денежных средств. Если
говорить о банках, попавших в санкционный список, то поиск альтернативных
внешних источников финансирования будет происходить прежде всего в
странах Восточной Европы и арабских странах.
Проведенный анализ динамики основных показателей кредитных
организаций Российской Федерации позволяет сделать ряд выводов о тенден-
циях их изменения за последние пять лет:
•численность кредитных организаций неизменно снижается, что
происходит в основном вследствие сокращения банковских учреждений;
•территориальная структура кредитных организаций по федеральным
округам в целом стабильна, поэтому существенных региональных диспропор-
ций в развитии банковского дела нет;
•распределение кредитных организаций по федеральным округам
остается неравномерным: более половины организаций расположены в Цент-
ральном Федеральном округе, однако численность московских и региональных
банков снижается синхронно;
•отмечается более чем двукратное сокращение филиальной сети
отечественных кредитных организаций, что говорит о смене приоритетов
развития бизнеса от кредитной экспансии в сторону он-лайн банкинга;
•совокупная величина прибыли сектора снизилась вследствие
опережающего роста убытков по убыточным организациям по сравнению с
ростом прибыли прибыльных организаций, но эти тенденции не угрожают со-
стоянию системы в целом, а скорее наоборот, подтверждают процессы
концентрации капитала в крупнейших банках;
• темпы прироста привлечения средств превышают темпы прироста
размещения, что подтверждает переход приоритетов в бизнесе в сторону рас-
четных операций и стагнацию в сфере кредитно-депозитных услуг;
•сокращение численности кредитных организаций вызвано двумя
процессами: «зачисткой» банковского сектора со стороны регулятора,