55
Еще одним направлением выступает противодействие легализации
доходов, полученных преступным путем.
Определенную унификацию законодательных норм в сфере
международного сотрудничества по противодействию легализации преступных
доходов представляют собой рекомендации ФАТФ - межправительственной
организации, которая занимается выработкой мировых стандартов в указанной
сфере (ПОД/ФТ), а также осуществляет оценки соответствия национальных
систем ПОД/ФТ этим стандартам.
Рекомендации ФАТФ являются базовым документом, на основе
которого и разрабатывается законодательство стран - участниц ФАТ Ф, в связи,
с чем актуальным является вопрос имплементации норм международного права
в национальное законодательство. Российский законодатель решил данный
вопрос, сочетая два классических варианта: прямое действие норм и
посредством принятия нормативных правовых актов. В достижение первой
цели ФАТФ в России были ратифицированы международные конвенции по
борьбе с легализацией преступных доходов, а также приняты законы и
подзаконные нормативные правовые акты в данной сфере.
Это подтверждается внесением ряда изменений в Федеральный закон «О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным
путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ
191
, так и
непосредственным действиям рекомендаций ФАТФ.
Кроме того, активно развивается международное сотрудничество с
такими странами, как Китай, Турция, Куба, Вьетнам, Иран, Япония, Египет, а
также страны- члены СНГ и другие. Так, например, 16 марта 2017 года в
Пекине (КНР) открылось первое представительство Банка России за рубежом.
56
Глава 3. Перспективы развития кредитной системы России
3.1 Основные проблемы кредитной системы России
Быстрые темпы развития мировой экономики позволили в условиях кри-
зиса выявить проблемы современной кредитной системы, тормозящие ее
движение на прогрессивное развитие. К таким проблемам можно отнести:
1.Появление многочисленных не особо крупных коммерческих банков,
имеющих слабую финансовую базу Такие «мелкие» банки не в состоянии
удовлетворять потребности клиентов, ограничены краткосрочными кредит-
ными операциями, не в состоянии инвестировать средства в развитие хозяй-
ственных отраслей. Действия этих банков ограничены монополией крупных
российских банков, а также присутствием иностранных участников на бан-
ковской арене.
2.Проблемы в сфере ипотечного кредитования. Ни для кого не секрет,
что малое количество людей на сегодняшний день согласны связать свою
жизнь с ипотекой, особенно во времена экономической нестабильности, ко гда
происходит сокращение рабочих мест на предприятиях/заводах. Несмотря на
то, что рынок недвижимости упал в цене, до сих пор наблюдается
несоответствие цен на жилье со средним доходом населения, нестабильность
курса валют для ипотечных кредитов, неприемлемые для большинства ценовые
и прочие условия банка - размер первоначального взноса (в среднем он
составляет 20 % от стоимости недвижимости), средний срок кредитования,
процентная ставка по ипотеке (к примеру, в странах ЕС на 2015 г. процент в
среднем варьируется от 1,73 % до 4 %).
3.Проблемы автокредитов, также, как и ипотечное кредитование авто-
кредиты падают в своей цене. Ставки по кредитам растут, по прогнозам экс-
пертов ставки на автокредиты могут вырасти на 5 %, а субсидирование в ос-
новном ведется на малобюджетные автомобили отечественного производства,
цена которых значительно увеличилась с 2014 года. На середину 2016 года
57
средняя ставка кредита на покупку автомобиля составляет 21,21 %, а в конце
2015 года она колебалась в районе 18 %.
4.Удорожание кредитов для населения (увеличение процентных ставок,
снижение платежеспособности населения в связи с сокращениями и урезанием
заработной платы, в результате чего увеличение просроченных кредитов).
5.Падение спроса на кредиты. Хотя кредиты являются решением для
удовлетворения своих потребностей, возможностью приобрести дорогие веши,
предметы ценности, расширить хозяйство, ускорить достижение про-
изводственных целей, отрицательных моментов у него намного больше. К
примеру, взяв кредит, его обязательно нужно вернуть обратно с процентами,
для многих слоев населения такой процент является непосильным, потому что в
итоге получается большая сумма переплаты.
6.Ужесточение условий банка по всем видам кредитов для физических и
юридических лиц в условиях нестабильности экономической системы.
7.Конкуренция со стороны небанковских кредитно-финансовых орга-
низаций, привлекающих вклады населения не на подлинной коммерческой
основе, а по принципу «пирамиды».
8.Кредитование малого и среднего бизнеса. Так как у чаще всего у за-
емщика отсутствует обеспечение, удовлетворяющее условиям банка. Не-
большой опыт кредитования МСБ (начиная с 2000-х годов) сказывается на
отсутствие достаточных статистических данных для применения скоринга. А
также большинство представителей МСБ предоставляют официальную
отчетность с низкой информативностью, в результате банка перестраховывает
себя и отказывает в кредите.
9.Ужесточение позиций международного банковского сообщества по
отношению к российским кредитным учреждениям на фоне политических
событий и предвзятого отношения к России.
10. Снижение уровня доверия населения к кредитным организациям, в
связи с отзывом лицензий у многих коммерческих банков в последнее время.
58
11. С каждым годом наблюдается снижение объемов кредитования
примерно на 1 %, при котором снижается процент просрочки платежей произ -
водственных компаний.
12. В 2011-2012 годах в нашей стране наблюдался активный рост и пик
кредитования физических лиц, росло количество участников данного сегмента
рынка. Однако в конце 2013 года появились изменения в данной ситуации и
объем привлеченных потребительских займов сократился. Непосредственной
причиной этому служит перенасыщение рынка. У части населения страны уже
есть какие-либо кредиты, и люди не имеют возможности или просто не хотят
брать новые займы. Еще одной причиной является, что многие кредитные
учреждения не предоставляют полную и достоверную информацию о кредите.
При заключении договора могут обнаружиться какие-либо дополнительные
платежи, о которых не рассказывается в рекламе и которые не оговариваются
сотрудниками банка. В конечном итоге заемщик обязан выплатить сумму
значительно больше, чем планировалось. Это вызывает недоверие населения к
кредитным организациям и всей системе банковского кредитования.
Так же отрицательным фактором является рост доли просроченных
задолженностей и возросшие риски невозврата по кредитам вследствие
неэффективной оценки кредитоспособности заемщиков. Так, с целью
понижения собственных кредитных рисков банки устанавливают более
высокие процентные ставки по потребительским кредитам, перекладывая часть
рисков на клиентов - добросовестных заемщиков.
Можно выделить следующие проблемы по оценки кредитоспособности
физических лиц:
-в целях ухода от налогов многие организации выплачивают заработную
плату своим сотрудникам в конвертах. Так, заемщик не может предоставить
необходимое подтверждение дохода, либо может подтвердить свой доход не в
полной мере, что исключает возможность банка в предоставлении ему кредита,
а, следовательно, уменьшает возможный доход;
59
-плохо разработанная законодательная база влечет возникновение
высоких издержек банка в случае несостоятельности заемщика - это потеря
основной суммы долга, судебные и административные издержки,
инфляционные издержки, потерянное время и т. д.;
-проблема обеспечения по потребительскому кредиту. В качестве
обеспечения может выступать поручитель или залог. Оценка
кредитоспособности поручителя проходит не по всем необходимым
параметрам, часто клиенты занижают свои обязательства и расходы. В случае
реализации залогового имущества банки несут дополнительные издержки.
Проанализируем проблемы в отдельных сферах кредитных отношений.
В настоящее время кредитование российскими коммерческими банками
предприятий реального сектора экономики связано с рядом значительных
проблем.
Во-первых, одной из актуальных макроэкономических проблем является
проблема отраслевых диспропорций при осуществлении кредитования
предприятий. Наиболее привлекательными для кредитования являются
предприятия оптовой и розничной торговли или производственные
предприятия, выпускающие потребительскую (особенно пищевую) продукцию,
т.е. товары с низкой ценовой эластичностью спроса. Потребности отраслей,
которые относятся к обрабатывающему производству, сельскому хозяйству
намного превышают объемы кредитных ресурсов, предоставляющих
российской банковской системой.
По-прежнему активно кредитные организации предоставляют ссуды
предприятиям экспортно-ориентированных отраслей. При этом степень
зависимости банков от экспортных отраслей очень высока: на них приходится
порядка 35 - 40% активов. Структура кредитования по секторам за последние
годы почти не изменилась, а по сравнению с докризисным периодом
экспортно-сырьевая направленность кредитного портфеля банков только
усиливается.
60
Во-вторых, в нашей стране по-прежнему очень велика зависимость
банков от крупных заемщиков. Существование целого ряда банков
определяется благополучием их основных клиентов. Так, на десять крупнейших
кредитов приходится в среднем от 30 до 50% объема кредитных портфелей
банков; в Западной Европе - 2-10%. Отношение среднего объема десяти
крупнейших кредитов к среднему капиталу составляет от 100 до 400% (30100%
в Западной Европе).
В-третьих, серьезный недостаток российской банковской системы - это
отсутствие у банков «длинных» денег, которые так необходимы реальному
сектору экономики. Структура кредитных вложений в предприятия реального
сектора экономики во многих регионах и в целом по стране характеризуется
низкой долей долгосрочных кредитов, которых, как правило, особенно не
хватает для обновления и технического совершенствования производства, а
также для развития инвестиционной активности.
В-четвертых - проблема определения оптимальной процентной ставки,
которая удовлетворяла бы интересы как банка, так и его заемщика. Процентные
ставки по кредитам часто превышают рентабельность проектов, ставят
участников экономической деятельности по существу за рамки экономического
здравого смысла. Для обеспечения развития предприятий реального сектора
экономики необходимо предлагать доступные кредиты и соответствующие
мировым стандартам условия финансирования.
Правительство нашей страны в подобных, достаточно сложных услови-
ях экономической ситуации, оказывает поддержку всеми возможно доступ-
ными способами:
-уменьшение нормы кредитными организациями по обязательным
отчислениям в резервные фонды, что способствовало высвобождению
значительных сумм денежных средств;
-активное кредитование коммерческих банков ЦБ РФ, благодаря чему
банки получали необходимое им обеспечение денежными ресурсами для
ведения своей экономической деятельности;
61
-приостановление роста процентных ставок по кредитованию
физических лиц, но подобная ситуация имела зависимость от
общеэкономического положения, которое является очень нестабильным.
Делая прогнозирование дальнейшего развития, специалисты утвержда-
ют, что экономическое положения, в том числе и банковское кредитования в
РФ должны уже в ближайшее время стабилизироваться, что возможно только
при активном участии государства. Реальным сроком оздоровления фи-
нансового сектора считается полтора-два года, но постепенное улучшение
может произойти еще раньше.
Как утверждают финансисты, кризис не будет иметь затяжной характер,
но так или иначе он нанес серьезный удар по экономике нашей страны и раз-
витию банковского сектора, после которого наша экономическая система и
банки будут долго оправляться. В результате чего, наше правительство выра-
ботает меры предотвращения таких ситуаций в будущем, ведь как известно,
история имеет циклический характер (к примеру, кризис 1998 г, 2008 г.). Бла-
годаря чему, мы не ощутим его в полной мере.
3.2. Направления развития и совершенствования кредитных
отношений
На наш взгляд, совершенствование банковского кредитования реального
сектора в современных условиях должно происходить по двум направлениям:
обеспечение доступности кредитования и снижение просроченной
задолженности.
В целях повышения доступности кредитов и, как следствие, роста
экономической активности, необходимо дальнейшее снижение ключевой
ставки. Постепенное её снижение в течение последних трех лет с 11 до 7,75%
(по мере ослабления инфляционных рисков) способствует расширению
кредитования. Предприятия реального сектора экономики смогут получать
62
ссуды на расширение бизнеса, что станет мощным толчком к промышленному
и сельскохозяйственному росту. Эта мера наиболее позитивно отразится на
общей финансовой и экономической ситуации в стране.
Кроме того, в рамках антикризисной поддержки сформирован список из
почти двухсот предприятий отдельных отраслей (вагоностроения, производства
подвижного состава железных дорог, авиаперевозки, строительный комплекс,
транспортное машиностроение и др.), на поддержку которых в доходах
федерального бюджета предусмотрено порядка 300 млрд. руб. Многие из
перечисленных отраслей составляют костяк инфраструктуры и являются
системообразующими, так как от их состояния зависят многие производства и
население.
Планируется запуск программы проектного финансирования, которая
предполагает выделение на льготных условиях Банком России денежных
средств кредитным организациям под залог ссуд на инвестиционные проекты.
Банки, предоставляющие финансирование на инвестиционные проекты, будут
иметь право на специальное рефинансирование от Центрального банка на срок
три года с правом пролонгации.
В целях повышения стабильности банковской системы и оздоровления
предприятий реального сектора экономики в рамках антикризисных мер
планируется создание новой структуры на базе Внешэкономбанка и
Российского фонда прямых инвестиций, предназначенной для выкупа
проблемных активов кредитных учреждений и долгов организаций. Поддержка
через данную структуру может быть оказана любому системообразующему
предприятию
1
.
В целях улучшения условий кредитования для субъектов малого и
среднего бизнеса приказом Министерства экономического развития РФ от
19.02.2015 г. № 74 утверждены основные положения Стратегии развития
национальной гарантийной системы поддержки малого и среднего
1
Карпов В.В. Анализ и совершенствование механизма государственной поддержки малого и среднего
предпринимательства / В.В. Карпов // Региональная экономика: теория и практика. - 2015. - №8. - С. 38.
63
предпринимательства на период до 2020 года. Это новый механизм для
расширения объемов государственной поддержки, а также повышения доступа
субъектов малого и среднего бизнеса к кредитному финансированию. Суть
инструмента заключается в предоставлении специально созданными
региональными гарантийными организациями и федеральным Агентством
(АКГ) гарантий и поручительств перед кредитными организациями за
предприятия малого и среднего бизнеса.
Стратегия должна стать базовым элементом поддержки малого и
среднего бизнеса. В условиях, когда годовой объем кредитования малого и
среднего предпринимательства снижается, принятие данной стратегии имеет
большое значение.
Важным условием эффективного осуществления кредитного процесса в
условиях развивающихся кредитных банковских услуг является
информационная и аналитическая составляющая.
Решению информационных проблем кредитных организаций, связанных
с недостатком достоверной информации о финансовых и нефинансовых
показателях деятельности клиента, должны способствовать: оптимизация
систем налогообложения с целью повышения финансовой прозрачности
деятельности предприятий реального сектора экономики, развитие института
кредитных рейтингов, создание системы средних показателей для разных
отраслей народного хозяйства, совершенствование порядка работы бюро
кредитных историй и т.д.
С целью получения более совершенной системы определения
кредитоспособности клиента кредитная организация должна постоянно
осуществлять мониторинг характеристик и критериев оценки
кредитоспособности и устранять выявленные недостатки. Необоснованно
частая смена методик финансового анализа не позволяет формировать
работающую систему внутреннего рейтингования клиентов, так как для
построения системы рейтингов необходимо длительное наблюдение
эмпирических связей возникающих дефолтов с рейтинговой оценкой клиента
64
для определения вероятности дефолтов по рейтинговым группам. Такого рода
наблюдение подразумевает постоянное использование методики анализа для
сохранения сопоставимости сведений, получаемых на протяжении ряда лет.
Центральным банком России рекомендуется кредитным организациям
осуществлять корректировку изложенных в методиках финансового положения
заемщиков подходов, а также набор коэффициентов для проведения оценки
результатов деятельности хозяйствующих субъектов, с учетом
складывающейся экономической ситуацией, выходя за рамки «классического»
финансового анализа. Особое внимание должно уделяться качественным
показателям, то есть отраслевым особенностям, деловой репутации,
классификационные характеристики руководителей предприятий, динамику
прибыльности предприятия, в том числе в условиях высокой конкуренции и
агрессивной политики государства в последние годы. Также необходима
разработка приемов определения достоверности и реальности финансовой
отчетности потенциального клиента, что поможет своевременно выявлять
симптомы финансовой опасности.
В целях повышения качества предоставляемой информации банкам
необходимо в системе риск-менеджмента предусмотреть строгие и
обоснованные механизмы контроля за качеством анализируемой информации
об уровне платежеспособности клиента, необходимой для принятия
взвешенного решения о предоставлении кредита.
Важным направлением развития структуры механизма кредитования
является расширение источников внешней информации о клиентах. К числу
таких источников, прежде всего, относится бюро кредитных историй.
В качестве перспективных направлений развития кредитных бюро,
которые наиболее обсуждаются банковским сообществом, являются:
-создание условий для увеличения доли кредитных историй
корпоративных клиентов, путем предоставления льготных условий
кредитования в случаи согласия клиента на предоставление его кредитной
истории в бюро, что способствовало бы снижению риска его кредитования;