65
перекос в движении кредитного ресурса, поскольку он не насыщает в
полной мере реальный сектор, в частности малый бизнес, так как в
большинстве своем коммерческие банки направляют кредитные ресурсы в
такие сферы экономики, которые в дальнейшем могут принести значительные
выгоды, при этом не финансируя те сферы, которые должны развиваться;
высокая процентная ставка, из-за чего малый и средний бизнес не в
состоянии взять кредит для своего развития;
на клиентах банков сказывается ужесточение надзора за ними.
Большое количество банков радикально увеличили пакеты документов,
которые требуют с клиентов при заключении договора. В ряде случаев стал
необходимым дополнительный сбор документов для продолжения
обслуживания в банке , также стали появляться требования банков досрочно
погасить кредиты, так как у банка возникают сомнения в реальности
деятельности заемщика. В целом это является общемировой тенденцией, когда
в первую очередь банки противодействуют отмыванию преступных доходов и
финансированию терроризма;
низкий уровень финансовой грамотности населения, который снижает
эффективность работы кредитных механизмов.
Стимулирование инвестиций, инфраструктурных проектов, деловой
активности является действенным способом восстановления экономики и
выхода на траекторию экономического роста. Но такое восстановление
невозможно без доступного для экономики кредита. В связи с тем, что доступ
коммерческих банков к финансовым ресурсам за рубежом практически
закрыт, теперь ЦБ является основным кредитором. Именно от проводимой им
процентной политики и рефинансирования зависят объемы кредитования
коммерческих банков, уровни процентных ставок и процесс перелива
капитала в реальный сектор экономики.
Классическое рефинансирование влечет за собой определенные риски, в
частности, риск оттока капитала из страны и спекулятивный характер
использования полученных средств. Однако, рефинансирование под реальные
66
инфраструктурные проекты способно обеспечить мультипликационный
эффект, который приведет к реальному росту национальной экономики
России.
К кредитованию населения в условиях современной экономической
ситуации в России необходимо подходить взвешенно, учитывая высокий риск
невозврата кредитов. Общепринятые приемы и методы оценки
кредитоспособности физических лиц на фоне экономического кризиса
зачастую теряют свою эффективность, что делает актуальным использования
зарубежного опыта в этой сфере. Банки должны использовать различные
технологии, методы и программы для более точного расчета оценки
кредитоспособности заемщика, а также разрабатывать и модифицировать их,
учитывая внешние факторы: состояние экономики страны, уровень инфляции,
степень закредитованности населения. Это позволит не только оценивать
текущие кредитоспособность и финансовое состояние заемщика, но и
прогнозировать их изменения в будущем и учитывать возможность
возникновения кредитного риска.
Перспективным направлением развития потребительского
кредитования в условиях высокого риска является кредитование под залог
активов. О потенциале такого кредитования свидетельствуют данные о
наличии активов у домохозяйств. Целесообразно выделение в отдельный
сегмент «Кредиты физическим лицам под залог недвижимости» и построение
кредитных конвейеров (с учетом специфики продукта). Для успешного
внедрения предлагаемых кредитных продуктов необходима оптимизация
процедур оценки недвижимости и регистрации залога с целью унификации
верификации и интеграции в кредитные конвейеры. Предлагается также
внесение изменений в Положение №254-П в части классификации качества
кредитов с учетом наличия залога недвижимости.
В целях совершенствования управления риском потребительского
кредитования рекомендовано: обеспечение транспарентности информации о
доходах физических лиц через расширение доступа к данным Пенсионного
67
фонда РФ и Федеральной налоговой службы; разработка процедур
мониторинга качества розничных активов и стресс-тестирование розничных
портфелей с использованием независимой экспертизы; внедрение следующих
инструментов как обязательных к использованию: анализ кредитной истории
и долговой нагрузки по объекту анализа - домохозяйство; применение
оперативного мониторинга изменения финансового поведения; обеспечение
сегментации заемщиков по прогнозируемому риску и доходности и выбор
клиентов с целевым профилем.
Для продуктивного развития небанковского потребительского
кредитования необходимо разработать и утвердить национальные стандарты
и методики измерения доступности финансовых услуг, чтобы иметь полную
картину происходящего и вырабатывать на ее основе необходимые
управленческие решения; совершенствовать систему управления рисками в
сфере микрофинансирования; повышать уровень финансовой грамотности
населения и степени защиты прав потребителя.
68
Заключение
Кредит – это продукт специфической предпринимательской
деятельности, передаваемый в собственность за плату для целей
общественного воспроизводства в виде общественного богатства с
последующим возвратом его эквивалента через оговоренное время.
Кредитные отношения возникают в обществе между субъектами
экономических отношений по поводу движения стоимости и подразумевают
под собой доверие, которое оказывается займодавцем (кредитором) заемщику
(должнику). Кредитные отношения - это отношения между кредиторами и
заемщиками по поводу размещения, использования и погашения ссуженной
стоимости при их обеспечении институтами инфраструктуры кредитных
отношений.
К современным тенденциям развития кредитных отношений можно
отнести:
появление новых кредитных продуктов, форм и методов
кредитования;
развитие клиентоориентированного подхода, предполагающего
разработку индивидуализированных, учитывающих специфику
спроса каждого заемщика, продуктов;
отход банков от традиционной роли поставщиков ресурсов и их
переход к роли консультантов клиентов;
стимулом развития инфраструктуры кредитных отношений
становится профессионализм и репутация участников рынка.
Анализ развития кредитного рынка в России показал, что совокупный
кредитный портфель российских банков увеличился за 2017 г. на 6,1%. При
этом рост корпоративного кредитования (на 5,6 %) отставал от кредитования
физических лиц.
Основными проблемами развития кредитных отношений в России
являются:
69
инструктивные материалы Центрального банка России, которые
регламентируют порядок выдачи кредитных средств, подчас не учитывают
всех изменений в практике кредитования субъектов экономики. В связи с этим
каждый банк формирует свою индивидуальную кредитную политику в
отличие от зарубежных стран, где данный процесс имеет единую
институциональную основу механизма кредитования;
перекос в движении кредитного ресурса, поскольку он не насыщает в
полной мере реальный сектор, в частности малый бизнес, так как в
большинстве своем коммерческие банки направляют кредитные ресурсы в
такие сферы экономики, которые в дальнейшем могут принести значительные
выгоды, при этом не финансируя те сферы, которые должны развиваться;
высокая процентная ставка, из-за чего малый и средний бизнес не в
состоянии взять кредит для своего развития;
на клиентах банков сказывается ужесточение надзора за ними.
Большое количество банков радикально увеличили пакеты документов,
которые требуют с клиентов при заключении договора. В ряде случаев стал
необходимым дополнительный сбор документов для продолжения
обслуживания в банке , также стали появляться требования банков досрочно
погасить кредиты, так как у банка возникают сомнения в реальности
деятельности заемщика. В целом это является общемировой тенденцией, когда
в первую очередь банки противодействуют отмыванию преступных доходов и
финансированию терроризма;
низкий уровень финансовой грамотности населения, который снижает
эффективность работы кредитных механизмов.
Важность развития кредитного рынка обусловлена его влиянием на
экономический рост национальной экономики. Увеличение темпов прироста
реально предоставленных кредитов нефинансовым организациям на 1%
приводит к приросту реального ВВП России на 0,13%, а увеличение темпов
прироста реальных кредитов домохозяйствам на 1% влечет рост реального
конечного потребления домохозяйств на 0,16%.
70
На сегодняшний день пытаясь усовершенствовать потребительское
кредитование и увеличить спрос на него, банки выходят на рынок с новыми
условиями. Появляется такое понятие как «акция», а соответственно банки
вводят новые продукты так называемы «бесплатный кредит», «кредит без
первоначального взноса», «беспроцентный кредит». Однако, такие акции не
могут появляться в ущерб банку. Именно это и не понимает заемщик, когда
обращается за кредитом. Думая что банки выдают беспроцентный кредит,
клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.
Проводя такие акции банки применяют изощренные механизмы, используя
которые, позволяет им компенсировать недополученный доход. К примеру,
широко распространен способ включения недополученных процентов в
стоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая
- в кредит, вторая - за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%.
Завлекая клиентов подобными акциями банки не только увеличивают свою
прибыль, но и помогаю организациям увеличить объем продаж.
Однако, несмотря на выгоду таких продуктов, банки несут и большие
риски. Проблемы потребительского кредитования в России тесно связаны с
тем, что работа банков в данном направлении получила наиболее ритмичный
и активный характер развития, однако, положение заметно усложнялось. Это
объяснялось отсутствием эффективно действующей контрольной системы,
регулирующая истории кредитования всех заемщиков.
Также одной из основных проблем потребительского кредитования
является не возврат полученного кредита, так как заемщик ошибся в своей
платеже способности или увеличением процентов по отсрочке, в результате
этого, возникает эффект снежного кома, который в дальнейшем приводит к
отсутствию средств для погашения кредита. Согласно данным
«Объединенного кредитного бюро» (ОКБ), в России в среднем 59%
экономически активного занятого населения имеют непогашенные кредиты. В
среднем каждый российский заемщик должен банку 210 тыс. руб.
Другой проблемой не выплат денежных средств является то, что с
71
самого начала предполагалось не выплачивать кредит. Данное обстоятельство
привело к финансовым рискам банков и стало проблемой на пути
потребительского кредитования, что приводит к кризисному состоянию
экономики, именно для этого необходима своевременная кредитная истории
заемщика, которая позволит предотвратить все риски.
Следующая проблема, состоит в том, что доходы физических лиц не
являются полностью прозрачными, в данном случае граждане не могут
предоставить кредитным организациям полную и реальную информацию о
размере своей заработной платы. В связи с этим, банки вынуждены упрощать
процесс выдачи кредита, потому что это хоть как-то влияет на достоверность
информации, а также точному расчету предоставления займа. Поэтому этого
у банков возникают определенные финансовые риски.
Для снижения рисков кредитовании банки, применяют более жесткие
требования к заемщику требуя больше информации, о его благосостоянии.
Данная информация помогает банку оценить благосостояние заемщика, и
принят решение о выдаче или не выдаче кредита. Банкам помигает бюро
кредитных историй, где банки могут узнать информацию о
платежеспособности заемщике. Эта информация помогает банкам узнать о
ранее выданных кредитах и о погашении этих кредитов. Но некоторые банки
отказываются предоставлять информацию о своих клиентах, таки образом
банки пытаются удержать клиентов у себя. Также банки предлагают страховку
если клиент согласился на страховку, то проценты по кредиту будут меньше,
а если отказался то проценты будут выше. Страховка дает возможность банка
уменьшить риск не возврата кредита.
Данные мероприятия помогают банкам уменьшить риск невозврата
кредита.
В целях обеспечения эффективного развития кредитного рынка
необходимо:
1) для компенсации уровня инфляции, порожденного кредитами
реальному сектору экономики, темпом прироста реального ВВП необходимо,
72
чтобы темп прироста реальных кредитов нефинансовым организациям
увеличивался не более чем на 0,6% при темпе роста реального ВВП на 1%;
2) пропорции между предложением банковских продуктов и
платежеспособным спросом заемщиков следует определять раздельно для
сегмента кредитования нефинансовых организаций и домашних хозяйств. При
этом для развития кредитного рынка предпочтительно, чтобы
платежеспособный спрос предприятий определялся их успешным
функционированием и хорошим финансовым состоянием. Поэтому темп
прироста кредитов нефинансовым организациям должен уступать темпу
прироста их доходов. Для кредитного рынка важно, чтобы потребность в
кредите была связана с укреплением благосостояния домашних хозяйств и их
дальнейшим развитием. В этой связи темп прироста кредитования домашних
хозяйств должен уступать темпу прироста оплаты труда;
3) пропорции между краткосрочными кредитами, направляемыми на
прирост запасов материальных оборотных средств, и долгосрочными
кредитами, имеющими целью накопление и обновление основного капитала,
определяются опережающим темпом прироста долгосрочных кредитов по
сравнению с темпом прироста краткосрочных кредитов;
4) социальные и региональные пропорции кредитного рынка
определяются необходимостью сокращения разрывов между доходами
домашних хозяйств, вкладами населения, объемами предоставленных
ипотечных жилищных кредитов физическим лицам различных социальных
групп в разных регионах страны;
5) развитию конкуренции на кредитном рынке, снижению его
монополизации, а также укреплению конкурентных позиций крупнейших
российских финансовых групп на глобальном рынке будет способствовать
пропорция, отражающая опережающий темп прироста прибыли, получаемой
крупнейшими российскими финансовыми группами на мировых рынках по
сравнению с темпом прироста прибыли, которую получают российские
финансовые группы на внутреннем рынке.
73
В целях развития кредитных отношений в России необходимо повышать
качество обслуживания клиентов кредитных организаций; расширять
перечень кредитных продуктов предприятиям и населению; повышать
качество управления и прозрачность деятельности отдельных кредитных
организаций и всего сектора в целом.
74
Список литературы:
1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.).
2. Федеральный закон от 3 февраля 1996г. «О банках и банковской
деятельности» (с изм. и доп.).
3. Альберт В. А. Тенденции и реалии инновационного развития
банковского сектора // Фундаментальные исследования. 2015. № 5-2. С. 357-
363.
4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2016.
– 385 с.
5. Бондаренко Т. Г. Управление кредитной деятельностью банка // В
сборнике: Перспектива развития науки и образования сборник научных
трудов по материалам Международной научно-практической конференции.
Министерство образования и науки Российской Федерации. 2014. С. 46-54.
6. Бутенко А. И. Функции кредита: теоретический аспект //
Современная наука: актуальные проблемы и пути их решения. 2013. №5. С.
44-50.
7. Бывшев В. А., Бровкина Н. Е. Влияние кредитного рынка на ВВП
страны // Банковские услуги. 2017. № 4. С. 2-8.
8. Бывшев В. А., Бровкина Н. Е. Пропорции кредитного рынка
Банковские услуги // Банковские услуги. 2017. № 4. С. 2-10.
9. Веревка Т. Б., Назарян Е. А. Кредитование бизнеса в России и за
рубежом: процентные ставки // В сборнике: Неделя науки СЛбПУ материалы
научной конференции с международным участием. Санкт-Петербургский
политехнический университет Петра Великого. 2017. С. 482-487.
10. Габараева Ж. Ф. Тенденции в развитии кредитных отношений и их
особенности // Экономика и социум. 2014. № 4-2 (13). С. 295-298.
11. Гладкова В. Е. Современные тенденции развития банковского
кредитования // Социально-гуманитарные знания. - 2012. - № 4. - С. 164-174.