45
выправляется, а при вероятном росте строительства и темпов сдачи готового
жилья, стоимость квадратного метра продолжит снижаться. Сравнительно
низкие реальные доходов населения, с одной стороны, мешают населению
активнее покупать жилье, с другой – при сохранении низких ставок тот же
фактор будет немного подстегивать спрос на жилищные кредиты. В условиях
снижения ставок люди охотнее идут на заимствование у банков недостающих
средств на покупку жилья. Немного повлияет на динамику и введение
регулятором новых коэффициентов на кредиты с первоначальным взносом
ниже 20% (для взноса ниже 20% коэффициент риска составит 150%, ниже 10%
– 200%). Тем не менее, можно ожидать сохранения хорошей динамики
ипотечного кредитования в 2018 г.
Кроме того, можно ожидать смягчения требований к ипотечным
заемщикам и добросовестным заемщикам, желающим рефинансировать
ипотеку, в условиях борьбы банков за кредиты физическим лицам высокого
качества.
2.3. Система кредитных отношений в ряде развитых зарубежных стран
Рассмотрим кредитование корпоративных заемщиков в зарубежных
странах.
Кредитование бизнеса на сегодняшний день является одной из самых
востребованных услуг в банковском секторе экономики разных стран. Многие
банковские организации могут использовать бизнес-кредитование в качестве
основополагающего направления своей деятельности. Кроме того, для
функционирования и развития любого из видов бизнеса привлечение заемных
средств является наиболее эффективным инструментом. Именно доступность
кредитов служит драйвером развития любого вида бизнеса: собственники
благодаря своевременно взятому займу могут быть в состоянии вовремя
46
реагировать на экономические изменения рынка, а малый бизнес может
избавиться от нехватки собственных оборотных средств
46
.
В Европейском союзе процентная ставка для корпораций, которые
зарегистрированы в евро зоне, в 2017 г. составила 2,40%, что в 5,85 раза ниже
российской процентной ставки для субъектов малого и среднего
предпринимательства, зарегистрированных на территории Российской
Федерации.
В том случае, если компании необходим финансовый заем на сумму
менее 1 миллиона евро и на срок до 12 месяцев, средняя величина процентной
ставки в еврозоне в 2017 г. составила 2,21%, причем самую низкую ставку
можно было обнаружить в Бельгии, именно там в 2017 г. величина средней
ставки по кредитам составила всего 1,68%. Также привлекательно выглядят
процентные ставки в таких странах как Австрия (1,69%), Люксембург (1,78%),
Франция (1,83%) и Италия (2,12%)
47
.
Наиболее дорогим кредитом на срок до 12 месяцев и на сумму до 1
миллиона евро для организации можно обнаружить в Греции. Величина
греческой процентной ставки в 2017 г. составила 4,93%. Также
непривлекательны условия кредитования на такую сумму сроком до 12
месяцев в Ирландии (4,03%), Кипре (4,03%), Мальте (3,64%), Латвии (3,63%),
Португалии (3,08%), Эстонии (3,08%), Финляндии (2,94%), Нидерландах
(2,84%), Литве (2,82%), Словакии (2,80%), Германии (2,42%), Словении
(2,40%) и Испании (2,27%).
В случае, если компания заинтересована в получении кредита на сумму
свыше 1 миллиона евро на срок до 12 месяцев, то средняя величина
46
Веревка Т. Б., Назарян Е. А. Кредитование бизнеса в России и за рубежом: процентные ставки // В сборнике:
Неделя науки СЛбПУ материалы научной конференции с международным участием. Санкт-Петербургский
политехнический университет Петра Великого. 2017. С. 482.
47
Веревка Т. Б., Назарян Е. А. Кредитование бизнеса в России и за рубежом: процентные ставки // В сборнике:
Неделя науки СЛбПУ материалы научной конференции с международным участием. Санкт-Петербургский
политехнический университет Петра Великого. 2017. С. 482.
47
процентной ставки для такой организации в 2017 г. в Евросоюзе составила бы
1,30%.
Дешевле всего требуемый кредит можно было получить в Нидерландах.
Именно в Нидерландах величина процентной ставки по кредитам для
организаций в 2017 г. составила всего 0,88%. Также низкими являются
процентные ставки в Германии (1,08%), Люксембурге (1,14%), Италии (1,14%)
и Франции (1,22%).
Немного дороже в 2017 г. было возможно взять кредит в Бельгии
(1,41%), Испании (1,43%), Австрии (1,45%), Финляндии (1,51%), Словакии
(1,55%), Ирландии (2,08%), Португалии (2,12%), Литве (2,35%), Словении
(2,49%), Латвии (2,56%), Мальте (3,49%), Кипре (3,63%), и Греции (4,23%).
Таким образом, величина процентной ставки для субъектов
предпринимательства в России почти в 6 раз выше, чем в Европейском союзе.
Можно сделать вывод, что ведение и развитие бизнеса в России значительно
рентабельнее на заемные средства, полученные от иностранных кредитных
организаций.
Поведем исследования кредитования физических лиц в зарубежных
странах.
Рассматривая опыт Великобритании, отметим, что наибольший интерес
вызывают кредиты на покупку недвижимости и персональные ссуды на
текущие цели, так как в совокупности они составляют 56,1% всех кредитных
ресурсов. Кредиты на недвижимость включают в себя два подвида кредитов:
1. Кредиты строительным организациям, как форма промежуточного
финансирования. Срок данного кредита составляет в среднем 2 года.
2. Ссуды индивидуальным заемщикам на покупку домов под закладную.
Отличительной особенностью данного рода кредитования является очень
долгий срок – 25-30 лет
48
.
48
Эврох Ю. С. Банковское потребительское кредитование: конкуренция и опыт в России и Великобритании
// Финансы и кредит. 2013. № 23. – С. 54.
48
В Великобритании кредиты на покупку жилья выдаются лицам,
достигшим 18 лет, в размере 95% стоимости залога, если жилье приобретается
впервые. Если покупается второе, то в размере 80% стоимости залога. Залог –
это купленное жилье. Страхование ссуды обязательно. Также существует
«бриджинг ссуда». Это ссуда на разницу между стоимостью нового жилья и
старого.
Ссуды индивидуальным заемщикам (personalloans) предполагают
открытие персонального ссудного счета. Данный кредит обычно берется для
покупки в рассрочку товаров длительного использования (автомобилей,
которые были в эксплуатации не более 5 лет, холодильников, диванов), а также
на особо важные расходы – оплату свадебной церемонии, покупка жилища или
строительных материалов для его капитального ремонта, а также
финансирование собственного образования. Чаще всего данная ссуда
выдается в размере от 500 до 5000 фунтов стерлингов, кроме ссуд на ремонт и
обустройство жилищ, чей размер составляет до 10 000 фунтов стерлингов.
Однако от четверти до трети размера покупки жилища или размера расходов
на его ремонт заемщик должен оплатить сам. Чтобы погасить кредит, заемщик
должен каждый месяц вносить равные взносы, учитывая, что за пользование
ссудой ему начисляется процент.
Данную ссуду заемщик оплачивает из личного регулярного дохода.
Однако стоит также учесть текущие расходы заемщика, которые могут
привести к задержке выплаты кредита. Поэтому, зная размер выплат по
кредиту и собственные текущие расходы, заемщик может точно сказать:
может он выплатить кредит или нет
49
.
Сроки выплаты данного кредита различны. К примеру, в случае, если
заемщик берет ссуду для оплаты текущих расходов, ему больше подойдет
краткосрочный овердрафт или семейный счет. Данный кредит,
предоставляемый на приобретение кухонного гарнитура, выдается на срок от
49
Эврох Ю. С. Банковское потребительское кредитование: конкуренция и опыт в России и Великобритании
// Финансы и кредит. 2013. № 23. – С. 54.
49
3 до 5 лет, иные ссуды для небольшого ремонта жилища, к примеру покупка и
установка новых окон, выдаются сроком до 10 лет, однако самым
распространенным считается кредит сроком на 5 лет. Кредит на приобретение
автомобиля предоставляется на 2, 3 или 4 года.
Ссуды индивидуальным заемщикам, как правило, не обеспечиваются,
кроме ссуд на приобретение жилища и завещанных ссуд, потому что
большинство ссуд индивидуальным заемщикам невелики. Если заемщик берет
крупную ссуду, банк вправе потребовать обеспечение, которое обычно
предоставляется в виде закладной на дом заемщика при условии, что доля в
собственности заемщика способна при продаже погасить кредит (если разница
между рыночной стоимостью дома и выданной ссудой положительна).
С помощью различных форм потребительского кредитования
обслуживается постоянно возрастающая доля товарооборота. Особое место
среди форм потребительского кредитования принадлежит кредитным картам.
Кредитная карта позволяет как получить кредит, так и получить наличные
деньги, оплатить покупки. Также обладателю кредитной карты
предоставляется ряд услуг: снижение стоимости авиабилетов, страхование от
несчастных случаев во время путешествий, погашение различных
задолженностей, в случае болезни или потери работы, юридическая
консультация. В зависимости от вида кредитной карты определенные услуги
прикрепляются к ней с момента ее приобретения, а другие предоставляются за
определенную плату
50
.
Использование кредитных карт в Великобритании регулируется
Законом о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 г. Согласно
этому закону банки заключают особые договоры со своими клиентами.
Данные договоры отражают специфические особенности использования
кредитных карт.
50
Эврох Ю. С. Банковское потребительское кредитование: конкуренция и опыт в России и Великобритании
// Финансы и кредит. 2013. № 23. – С. 54.
50
Обычно банки позволяют клиентам использовать нескольких видов
кредитных карточек. К примеру, National Westminster Bank (сокращенно Nat
West) предоставляет широкий выбор кредитных карт, таких как Visa Primary,
Access, Visa, Mastercard, Visa Gold.
Кредитные карты разных видов предоставляют индивидуальный спектр
услуг, сумма оплаты за пользование картами значительно различаются. К
примеру, Nat West в год берет за пользование Visa Primary 6 фунтов
стерлингов, за пользование Access, Visa, Mastercard – 12 фунтов стерлингов,
за пользование Visa Gold – 35 фунтов стерлингов в год.
Кредитная карта VisaPrimary, которая выдается банком NatWest,
предоставляет самый узкий традиционный спектр услуг – оплата покупок и
выдача наличных денег (до 50 фунтов стерлингов в день). Установленный
кредитный лимит по данной карте – 500 фунтов стерлингов. Годовая
процентная ставка по просроченным ссудам – 23,9% по ссудам,
оплачивающих безналично товары и услуги и 25,8% по ссуде, оплачивающей
покупку иностранной валюты и дорожных чеков (advances) наличными.
Заемщик имеет право не только одним платежом погасить
задолженность, но и выбрать другой способ ее погашения – платежи в
рассрочку. При данной форме погашения месячная ставка будет составлять
1,7%.
В Великобритании большую популярность приобрела карта Access.
Кроме традиционного набора услуг (лимит кредитования по ней
устанавливается на конкретной основе), данная карта предоставляет
бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий в
размере 50 000 фунтов стерлингов, если билеты покупались с помощью этой
карты. Установленный банком Nat West лимит выдачи наличных по данной
карте – 100 фунтов стерлингов. Данный лимит различен в каждом банке. К
примеру, банк Lloyds установил лимит в размере 500 фунтов стерлингов или
350 фунтов стерлингов в случае получения 150 фунтов стерлингов в
эквиваленте местной валюты заграницей. National West minster установил
51
годовую процентную ставку по просроченным ссудам по карте Access 22,4%
(purchases) и 24,3% (advances). Остальные банки рассчитывают годовую
процентную ставку по просроченным ссудам в зависимости от кредитного
лимита
51
.
К примеру, банк Lloyds установил кредитный лимит в размере 200
фунтов стерлингов и данные ставки 27,1% и 29,2% соответственно. При
увеличении кредитного лимита эти ставки снижаются: к примеру, при размере
кредитного лимита в 5000 фунтов стерлингов данные ставки составляют 19,8
и 21,6 соответственно.
Похожий набор услуг предоставляется банком Nat West по карте Visa.
Кредитный лимит по данным картам рассчитывается при анализе
кредитоспособности клиента при переговорах с ним. Как правило, данный
лимит устанавливается не ниже 1 000 фунтов стерлингов. Годовая процентная
ставка по просроченным ссудам по карте Visa такая же, как и по карте Access.
Самый большой набор услуг предоставляют карты Mastercard и Visa
Gold. Чтобы получить карту Visa Gold в банке Nat West клиент должен иметь
годовой доход не менее 20 000 фунтов стерлингов. Nat West установил
кредитный лимит по данной карте в размере 2 500 фунтов стерлингов, но при
заключении договора он может быть увеличен. Максимальный размер суммы
страхования 75 000 фунтов стерлингов, если билеты были оплачены с
помощью данной карты. NatWest предоставляет владельцам карт Visa Gold в
случае непредвиденных ситуаций клиента, находящегося заграницей,
широкий спектр услуг, например, скорая замена карты, аванс наличными,
медицинская и юридическая помощь. Также в случае утери карты или
хищения Visa Gold гарантирует защиту, осуществляемою компанией Credit
Sentiel Ltd
52
.
51
Эврох Ю. С. Банковское потребительское кредитование: конкуренция и опыт в России и Великобритании
// Финансы и кредит. 2013. № 23. – С. 54.
52
Там же
52
Также широко распространен ломбардный кредит. Ломбардный кредит
– это залог быстро реализуемого имущества или прав. Важнейшими видами
ломбардного кредита, выдаваемого индивидуальным заемщикам, являются
кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных
металлов и под залог требований. Самым важным видом ломбардного кредита
в зарубежном потребительском кредитовании считается ломбардный кредит
под залог ценных бумаг. В этом случае залогом служат ценные бумаги,
котирующиеся на фондовой бирже. Данный кредит выдается при условии
«oncall» – до востребования. Размер кредита составляет 50 до 90% курсовой
стоимости залоговых ценных бумаг. Сумма кредита составляет от 50 до 90%
их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой
стоимости, другая часть – маржа – разница между ценой покупателя и ценой
продавца – оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по
хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на
специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости
ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не
представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило,
стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса,
причиной тому являются, прежде всего, возможные колебания курса.
Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога
служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние
выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в
зарубежной практике имеют ценные государственные бумаги с быстрой
оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может
достигать 95 % стоимости ценных бумаг. Например, акций, выпущенных
фирмами, объем кредита составляет 80-85 %. В данном случае речь идет не о
тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он
приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные
бумаги есть реальное имущество.
53
Соответственно можно сделать вывод, что кредитование населения в
развитых зарубежных странах носит развитый и массовый порядок – более
50% всех кредитов. И по срокам от одного года до тридцати лет. По суммам
не ограничено в зависимости от платежеспособности клиента.
Во Франции присутствует как обычная ипотека, так и льготное
кредитование под 8% годовых с учетом бюджета семьи. Также широко
распространены связные ссуды. Если заемщик выполняет работу по
обустройству жилья на 25% от стоимости квартиры или капитальный ремонт,
то ему предоставляется данная ссуда на льготных условиях. Еще существуют
жилищно-сберегательные ссуды. Потенциальный заемщик создает
сбережения 1 500 франков – первый взнос и не менее 3600 ежегодно под 6%
годовых. По окончании срока накопления (5 лет) ему выдается ссуда
пропорциональная размеру сбережений на 15 лет по ставке 6,32%.
Во Франции примерно четверть всех потребительских кредитов
выдается банками и три четверти особыми кредитными учреждениями.
Однако та как источником финансирования данных кредитных учреждений
являются банковские ссуды, то по факту девять десятых суммы всех
потребительских кредитов предоставляется банками
На данный период времени в США стал очень популярен
потребительский кредит, сочетающий в себе текущие счета и продажи в
рассрочку – называемый «автоматически возобновляемым кредитом». Суть
данного кредита заключается в том, что банками, изучая платежеспособность
заемщика, определяют его максимально возможную задолженность.
Таким образом, подводя итоги исследования, мы можем утверждать, что
самыми популярными формами потребительского кредитования в
Великобритании являются ссуды индивидуальным заёмщикам, кредитные
карты, кредит на образование, кредиты на покупку жилищ, автоматически
возобновляемые ссуды, ломбардный кредит. Во Франции широко
распространены такие формы потребительского кредитования, как обычная
ипотека и связные ссуды. Погашение кредитов во Франции проходит в
54
разовом порядке или с рассрочкой платежа. В США набирает популярность
автоматически возобновляемый кредит.
Выводы по разделу
Анализ развития кредитного рынка в России показал, что совокупный
кредитный портфель российских банков увеличился за 2017 г. на 6,1%. При
этом рост корпоративного кредитования (на 5,6 %) отставал от кредитования
физических лиц.
Однако, если за 2016 г. объем просроченных кредитов сократилась на
5,8 %, то за 2017 г. рост совокупной просроченной задолженности составил
4,3%. В то же время удельный вес просроченных кредитов в совокупном
кредитном портфеле на 1 января 2018 г. составлял 6,2% (2016 г. – 6,3%). При
этом доля просроченных ссуд в розничном портфеле сократилась за 2017 г. с
7,9% до 7%, в корпоративном же портфеле увеличилась – с 5,8% до 5,9%.
В 2017 г. Банк России шесть раз снижал ключевую ставку – в общей
сложности на 2,25 п.п. Такое удешевление стоимости привлекаемых банками
ресурсов позволило снизить процентные ставки по кредитам для юридических
и физических лиц. Причем ставки по долгосрочным кредитам населению
находятся на исторически рекордном уровне для России.
Однако, если сравнивать ставки по кредитам в зарубежных странах, то
необходимо отметить, что величина процентной ставки для субъектов
предпринимательства в России почти в 6 раз выше, чем в Европейском союзе.
Такая же ситуация отмечается и по кредитам для физических лиц.