55
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РОССИИ
3.1. Проблемы и недостатки механизмов, препятствующих развитию
кредитных отношений в России
События последних лет стали серьезным испытанием на прочность для
российской экономики в целом и банковского сектора в частности. И хотя
благодаря оперативным мерам монетарных властей удалось смягчить
последствия внешних шоков, угрозы российской экономике не исчезли.
Общий рост геополитической напряженности, нестабильность мировых
финансовых и товарных рынков, падение кредитных рейтингов, номинальное
ослабление рубля, санкции, введенные против крупнейших банков
Российской Федерации, привели к ограничению доступности внешнего
фондирования для банков.
Другим шоком для банковского сектора стало заметное замедление
экономического роста и уменьшение реальных располагаемых доходов
населения, негативно сказавшиеся на финансовом положении заемщиков бан-
ков и проявившиеся в ухудшении качества кредитного портфеля российских
банков.
Проблемы кредитования затрагивают всех сторонников процесса,
нельзя сказать, что одна из сторон не имеет сложностей, деля проблемы на
участников можно выделить две основные стороны, те, кто выдает кредиты и
те, кто их получает.
Говоря о кредиторе в виде банка, он сталкивается с рядом
распространенных сложностей:
1. Невозврат кредита - зачастую это связано с банальными просчётами
заемщика в своих возможностях при погашении задолженности, нарастанию
процентов по просрочке, как следствие, невозможность произвести расчет
2. Получение информации о заемщике - банки обращаются в Бюро
Кредитных Историй (БКИ), которые занимаются сбором, обработкой,
56
хранением и предоставлением информации, имеющей отношение к кредитной
истории заемщика.
3. Банки имеют все шансы получать нужную, а главное верную
информацию о своих заемщиках, но, как правило, здесь вступает конфликт
интересов: не предоставляя информации о своих клиентах получать сведения
о клиентах, принадлежащих другим банкам.
Также сложность зачастую возникают в том, чтобы не разрешить
кредитору давать сведения о себе в банки, так как кредитная история - дело на
добровольном начале
4. Одно из самых главных сложностей, которое относится как к
заемщику, так и кредитору - это весьма длительный срок рассмотрения
кредитной заявки.
Очень часто деньги нужны именно сейчас. Банки же отдают
предпочтение заемщикам, которые спланировали получение ссуд заранее и
только потом приходят за кредитом, такие клиенты отчасти уже сами
просчитали вероятные выплаты и готовы к погашению кредита вовремя
5. Наличие дополнительной конкуренции в виде организаций
занимающихся микрофинансированием.
Как правило, получить денежные средства от них пусть и под довольно
большой процент составляет не более 20 минут, что во много раз быстрее,
нежели рассмотрение заявки банком. Зачастую, за то же самое время заемщик
банка может рассчитывать только на получение информация о необходимых
ему документах. Как следствие, часть заемщиков просто не возьмут ссуду в
банке.
6. Падение спроса на кредиты.
Главным фактором оказалось негативное влияние национальной
валюты, а именно ее обесценивание по сравнению с валютами других стран,
главным образом по причине падения цен на нефть. Несмотря на сегодняшний
ее рост, занять прежние позиции не удается, такая нестабильность негативно
сказывается на спросе кредитов.
57
7. Как итог снижение курса рубля сказалось на доверии граждан к
кредитным организациям, что связано с потерей вкладов, а именно реальной
стоимости.
Заемщики в свою очередь сталкиваются со следующими проблемами:
1. Высокие требования к заёмщику: предоставить огромный «пакет»
документов: достоверную информацию о себе, о своей трудовой деятельности,
о доходах, о составе принадлежащего имущества, о членах семьи, кредитной
истории, наличия уже взятых кредитах. Указанные в анкете данные должны
подтверждаться соответствующими справками или документами. За
достоверность представленных сведений и подлинность документов несет
ответственность заёмщик, часто именно здесь заемщику отказывают в
получении кредита из-за его неплатежеспособности. В тех случаях, когда
огромный пакет документов не требуется, банк выставляет очень высокие
процентные ставки, переводя риски невозврата ссуды одним клиентом на
других. Это негативно сказывается на «добросовестных клиентах», ведь беря
один и тот же кредит приходится выплачивать гораздо большие проценты. А
в случае возможной просрочки штрафы и пени по таким кредитам станут
неподъемными.
2. Предоставление не полной информации об условиях кредитования,
прибегание к сложной системе расчетов за пользование ссудой. Как итог
заемщик не всегда в состоянии целиком и полностью оценить размеры выплат
и полную стоимость взятого кредита.
3. Сложность механизма реализации залога. В настоящее время одной
из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств является
залог. Процесс представляет собой достаточно сложный и неудобный для
заемщика, впрочем, как и для банка
4. Ошибки в кредитной истории. Несвоевременное обновление
информации (случаи, когда кредит пусть и просрочкой был погашен, но в
кредитной истории он не отражен), недостаточная квалификация людей
работающих в банках, своего рода технические ошибки (они также могут
58
сделать ошибки, внося данные о клиенте).
5. В условиях нестабильности национальной валюты, банк в целях
уменьшения рисков стал повышать процентные ставки и ужесточать условия
получения кредита,
6. Снижение платежеспособности. Несмотря на снижение курса
национальной валюты, заработная плата во многом осталась прежней, в связи
с этим произошло увеличение процента просроченных кредитов.
7. Низкая финансовая компетентность граждан
Это лишь малая часть проблем возникающих перед теми, кто выдает
кредиты и теми, кто их получает, зачастую одна и та же проблема пересекается
как у одних, так и у других.
Не менее важной стороной развития кредитных отношений в
современном мире является регулирование кредитных отношений,
осуществляемое государством и центральным банком. Центральные банки
активно используют инструменты учетной и дисконтной политики для
регулирования экономики. Они регулируют денежное обращение,
осуществляют меры по развитию кредитно-банковской сферы.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что на современном этапе
уровень, достигнутый в результате исследований и анализа проблем по
урегулированию кредитных отношений Российской Федерации, является
недостаточным, это является причиной возникновения ошибок и порождает
неэффективность в области использования и привлечения международных
кредитов, а также привлечение иностранных финансовых активов.
За последние годы становится все более актуальной возникшая
необходимость упорядочения нормативно-правовой базы, и создания научно-
обоснованной системы регулирования международными кредитными
отношениями Российской Федерации.
Регулирование международных кредитных отношений должно является
основной составляющей стратегии социально-экономического развития
Российской Федерации.
59
В сложившихся обстоятельствах кредитные отношения занимают
исключительное место в развитии экономики и общества в целом. Массовый
характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный
вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру
доминирующих в экономике процессов. И об этом не стоит забывать в
процессе выявления проблем, как отдельных форм кредитования, так и при
организации кредитного процесса в целом.
3.2. Пути и способы развития кредитных отношений в России
Президентом В.В. Путиным в мае 2014 г. была озвучена схожая идея о
стимулировании экономического роста посредством привлечения «дешевых
денег» для общего расширения денежной массы
53
. Суть данной идеи -
льготное рефинансирование банков, кредитующих долгосрочные
инвестиционные проекты по субсидируемым ставкам (инфляция +1 %).
Фактически речь идет о предоставлении системно значимым банкам
дополнительных средств под низкий процент, чтобы они, в свою очередь,
направляли их на так называемое «проектное финансирование»,
заключающееся в предоставлении ресурсов на длительный срок, а также
гибких, необременительных для инвестора условиях кредита. На текущий
момент (октябрь 2015 г.) соответствующее предложение так и осталось на
уровне идеи. Ликвидность не предоставляется таким способом, более того, у
Банка России даже нет инструмента, позволяющего предоставлять
ликвидность на таких условиях.
В связи со сложившейся политической ситуацией вокруг украинского
кризиса, с влиянием внешних санкций коммерческим банкам выход на
международный рынок денег и капитала оказался практически закрыт.
Возможность получения «дешевых денег» за рубежом утрачена, что привело
к увеличению стоимости кредита внутри страны. В подобных обстоятельствах
53
Путин объявил о докапитализации системно значимых банков. URL: http://top.rbc.ru.
60
первостепенной целью Банка России является задача стабилизации экономики
и создания возможностей для экономического роста. После некоторого
восстановления и стабилизации экономики, актуализируется запрос на
предоставление «дешевых денег» коммерческим банкам с последующим их
переливом в реальный сектор через проектное финансирование. Более того,
такая задача является первостепенной, учитывая давление «кредитного
голодания» и фактическую невозможность рефинансировать имеющуюся
задолженность. Целевое кредитование в этом случае представляется одним из
наиболее подходящих инструментов расширения денежной массы.
Предоставление коммерческим банкам дополнительной ликвидности является
эффективным способом увеличения денежного агрегата М2 (включающий в
себя: наличные деньги в обращении, чеки, вклады до востребования, в том
числе банковские дебетовые карты, и срочные вклады).
Кроме того, вливание денег в экономику именно через канал
рефинансирования предоставляет определенные возможности по контролю
над финансовыми потоками. В значительной степени можно будет снизить
риски перелива средств в финансовый сектор экономики и оттока капитала за
рубеж. Это позволит с наименьшими потерями направить дополнительную
ликвидность напрямую в канал финансирования реального сектора, что
обеспечит увеличение инвестиционной активности и общий экономический
рост.
Еще одним инструментом расширения денежной массы и
стимулирования экономического роста является реализация крупных
инфраструктурных проектов национального масштаба. Однако здесь следует
отметить, что данная мера в строгом смысле напрямую не относится к
политике ЦБ РФ. Несмотря на то, что Банк России отвечает за управление
международными резервами страны, к принятию стратегических решений
относительно расходования средств из суверенных фондов он отношения не
имеет.
61
Рассмотрим также перспективные направления развития кредитования
физических лиц. Перспективным направлением развития потребительского
кредитования в условиях высокого риска является кредитование под залог
активов. О потенциале такого кредитования свидетельствуют данные о
наличии активов у домохозяйств.
Таблица 10
Наличие активов, % от всех домохозяйств
Виды активов
Россия
США
Страны
Еврозоны
Есть активы (любые)
96,0%
97,7%
96,3%
Есть финансовые активы
74,0%
94,0%
96,8%
Есть нефинансовые активы
88,4%
92,0%
91,1%
По данным таблицы 10 видно, что нефинансовые активы есть у 88,4 %
домохозяйств России (данный показатель близок к значению в странах
Еврозоны). Наличие финансовых активов несколько ниже, но также находится
на достаточно высоком уровне – 74 %. Данные о стоимости активов
домохозяйств представлены в таблице 11.
Таблица 11
Стоимость активов домохозяйств в России
Вид активов из стат истических данных, в 2015 г. почти 10 миллио нов заемщиков не
справляютс я со своими кредитн ыми обязатель ствами, что приве ло к образова нию просроче нной задолж енности (все го взяли кредит ы 35 миллионов граждан), кот орая неу клонно возраст ает. Только за первый кварта л 2015 г., прир ост проблем ной задолженн ости ув еличился на 15%. Это означает, чт о необходимо акце нтировать в нимание на каче стве нном взыскании дол гов, так как 30%
обращений со ст ороны заемщиков с вязаны с прот ивоправн ыми действиями л иц, которые п роводят вз ыскание. Анал итики финансовой с феры осу щест вляют мониторинг изме нений в облас ти потребитель ского кредит ования, анал изируют обра щения заемщ иков, что дало возможност ь определить че тыре основных проблемы в сфе ре кредитован ия: Исходя из статист ических данных, в
2015 г. почти 10 ми ллионов заемщ иков не спра вляются с о своими кредит ными обязат ельств ами, что привело к образова нию просроче нной задолже нности (вс его взяли кред иты 35 миллио нов граждан), к оторая неу клонно возрас тает . Только за первый кварта л 2015 г., при рост пробле мной задолжен ности ув еличился на 15%. Это означае т, что необходимо а кцентирова ть внимание на
качеств енном взыскании долгов, т ак как 30% обраще ний со с тороны заемщик ов связаны с п ротивоправ ными дейст виями лиц, котор ые проводят в зыскание. Аналит ики финансов ой сфер ы осущес твляют мониторин г изменений в о бласти потребит ельского кред итования, анали зируют об ращения заемщ иков, что да ло возможн ость опреде лить четыре ос новных проблем ы в сфере
кредитования: Исхо дя из стат истических данных, в 2015 г. по чти 10 милл ионов заемщиков не справляют ся со своими кред итными обя затель ствами, что привело к образовани ю просроченн ой задолже нности (всего взя ли кредиты 35 миллионов граждан), кот орая неук лонно возраста ет. Только за первы й квартал 2015 г., прирост про блемной за долженност и увеличился на 15% . Это
означает, что необход имо акце нтировать вниман ие на качес твенном взыска нии долгов, та к как 30% обраще ний со с тороны заемщик ов связаны с п ротивоправ ными дейст виями лиц, котор ые проводят в зыскание. Аналитик и финансово й сфер ы осущес твляют мониторин г изменений в об ласти потре бительского кредит ования, ана лизируют обра щения заемщиков, что дало возм ожност ь
определить четыре ос новных проб лемы в сфере кре дитова ния: Исходя из ста тистичес ких данных, в 2015 г. почти 10 м иллионов зае мщиков не спра вляются с о своими кредит ными обязат ельств ами, что привело к обра зованию прос роченной задо лженности (вс его взяли к редиты 35 м иллионов граж дан), которая неуклонно возра стае т. Только за первый кварт ал 2015 г., п рирост
проблемной задолж енности уве личился на 15%. Эт о означает , что необходимо а кцентироват ь внимание на ка честве нном взыскании до лгов, так ка к 30% обра щений со сторо ны заемщиков с вязаны с прот ивоправн ыми действиями л иц, которые п роводят взыскан ие. Анал итики финансовой с феры осу ществля ют мониторинг изме нений в област и потребите льского кредитова ния,
анализируют обращен ия заемщ иков, что дало во зможност ь определить че тыре основных проблемы в сфе ре кредитован ия: Исходя из статист ических данных, в 20 15 г. почти 10 м иллионов заемщиков не с правляютс я со своими кред итными обя зательс твами, что привело к обра зованию прос роченной задолж енности (все го взяли кредит ы 35 милл ионов граж дан), которая неу клонно
возрастае т. Только за первый ква ртал 2015 г., пр ирост пробле мной задолжен ности
Наличие
активов, % от
всех
домохозяйств
Стоимость активов из ста тистических да нных, в 2015 г. почти 10 миллио нов заемщиков не
справляютс я со своими кредитн ыми обязатель ствами, что приве ло к образова нию просроче нной задолже нности (всего взял и кредит ы 35 милл ионов граждан), кот орая неу клонно возраст ает. Толь ко за первый квартал 2015 г., прир ост проблем ной задолже нности у величился на 15%. Это означает , что необходимо акце нтировать внимание на каче ственном вз ыскании дол гов, так как 30% обраще ний со стороны за емщиков св язаны с противоп равными де йствиями лиц,
которые проводят взыскание. А налитики финансов ой сферы осущес твляют мониторин г изменений в об ласти потре бительского кредитов ания, анали зируют обра щения заемщик ов, что да ло возможност ь определ ить четыре ос новных проблем ы в сфере кредит ования: Исходя из ста тистических данн ых, в 2015 г. почт и 10 м иллионов зае мщиков не справ ляются с о своими кредитны ми обязате льства ми, что привело к образова нию просро ченной задолжен ности (все го взяли
кредиты 35 миллион ов граждан), кот орая неу клонно возраст ает. Только за первый кварт ал 2015 г., прирос т проблемно й задолжен ности ув еличился на 15%. Это означает, чт о необходимо а кцентирова ть внимание на качеств енном взыскании долгов, так ка к 30% обращен ий со сторон ы заемщиков св язаны с противо правными де йствиями лиц, к оторые проводя т взыскание . Аналитики финансовой сфер ы осу ществля ют мониторинг изменен ий в област и потребительс кого
кредитования, анали зируют обраще ния заемщ иков, что дало во зможност ь определить че тыре основных проблемы в сфере кредитован ия: Исходя из статис тических данных, в 20 15 г. почти 10 миллионов заемщиков не справляют ся со с воими кредитными о бязатель ствами, что привело к образовани ю просроченно й задолже нности (всего взяли кредиты 3 5 миллионов граждан), кот орая неу клонно возраст ает. Тольк о за первый квартал 2015 г., прирост пр облемной
задолженности у величился на 15%. Это означа ет, что необход имо акцент ировать вниман ие на качест венном взыска нии долгов, так как 30% обращен ий со сторо ны заемщиков св язаны с п ротивоправ ными действиям и лиц, которые проводят взыска ние. Аналитик и финансово й сферы осу щест вляют монитори нг изменений в области потре бительского к редитования, анал изиру ют обращения заемщ иков, что дало возможнос ть определить четыре основ ных пробле мы в сфере
кредитования: Исхо дя из стат истических данных, в 2015 г. по чти 10 милл ионов заемщиков не справляют ся со св оими кредитн ыми обязатель ствами, что привело к образовани ю просроченн ой задолже нности (всего взяли кредиты 35 м иллионов граждан), кот орая неу клонно возраст ает. Только за первы й квартал 2015 г., прирост проблемной задолж енности у величился на 15% . Это оз начает, чт о необходимо акцент ировать внимание на каче ственном вз ыскании долгов, т ак
как 30% обращен ий со стороны зае мщиков связа ны с противо правными дейст виями лиц, кот орые проводят взыскание. Ана литики фи нансовой с феры осуще ствляют мониторинг измене ний в област и потребите льского кредитова ния, анализ ируют обращения за емщиков, что дало возм ожност ь определить че тыре основных п роблемы в с фере кредитова ния: Исходя из статис тических данных, в 201 5 г. почти 1 0 миллионов зае мщиков не справляютс я со своими кредит ными
обязательс твами, что привело к обра зованию прос роченной задолж енност и (всего взяли кред иты 35 мил лионов граждан), к оторая неук лонно возраста ет. Только за первый квартал 2015 г. , прирост про блемной задолже нности
Среднее
значение
Медиана
Финансовые активы, в том
числе
74,0%
88,5
15,0
Срочные вклады в банках
9,9%
188,1
100,0
Металлические банковские
счета
0,2%
165,0
120,0
Ценные бумаги
5,6%
132,6
30,0
Сбережения в наличных
деньгах
38,2%
43,7
8,0
Текущие счета в банках
55,2%
36,9
7,5
Займы частным лицам
13,2%
34,0
7,3
Счета в электронных
платежных системах
4,0%
1,9
од
Нефинансовые активы, в
том числе
88,4%
2 557,0
1 700,0
Основное жильё в
собственности
77,5%
2 286,0
1625,0
62
Другая недвижимость
(квартира, дом, земельный
участок) в России или за
границей
32,3%
1 442,0
700,0
Транспортные средства
38,2%
297,0
200,0
Гаражи
13,1%
235,0
120,0
Целесообразно выделение в отдельный сегмент «Кредиты физическим
лицам под залог недвижимости» и построение кредитных конвейеров (с
учетом специфики продукта). Для успешного внедрения предлагаемых
кредитных продуктов необходима оптимизация процедур оценки
недвижимости и
регистрации залога с целью унификации верификации и интеграции в
кредитные конвейеры. Предлагается также внесение изменений в Положение
№254-П в части классификации качества кредитов с учетом наличия залога
недвижимости.
Повышение доходности потребительского кредитования требует
внедрения следующих инструментов:
1) В области управления риском:
обеспечение транспарентности информации о доходах физических
лиц через расширение доступа к данным Пенсионного фонда РФ и
Федеральной налоговой службы;
разработка процедур мониторинга качества розничных активов и
стресс-тестирование розничных портфелей с использованием независимой
экспертизы;
развитие Института риск-менеджмента: внедрение стандартов
обучения руководителей подразделений розничных рисков с привлечением
топ-менеджеров розничных банков, имеющих опыт работы не менее 5-ти лет;
сертификация руководителей подразделений риска; внедрение единой модели
данных, удовлетворяющей требования регулятора;
внедрение процедур принятия решения, обеспечивающих достижение
оптимального баланса между рисками и прибыльностью в разрезе кредитных
продуктов;
63
внедрение следующих инструментов как обязательных к
использованию: анализ кредитной истории и долговой нагрузки по объекту
анализа - домохозяйство; применение оперативного мониторинга изменения
финансового поведения; обеспечение сегментации заемщиков по
прогнозируемому риску и доходности и выбор клиентов с целевым профилем;
2) В области управления бизнесом:
внедрение процессного управления;
внедрение управления издержками в разрезе Бизнес-процессов;
продуктов и субпродуктов; каналов дистрибуции; клиентских сегментов;
создание «биржи» активов как рыночной площадки для организации
эффективных торгов проблемными и залоговыми активами физических лиц.
Для продуктивного развития небанковского потребительского
кредитования необходимо решение существующих проблем и недоработок в
этой сфере. На сегодняшний день имеет место низкая капитализация
микрофинансовых институтов, несовершенный механизм мониторинга
финансового состояния таких институтов, отсутствие механизма солидарной
ответственности, неравномерное территориальное размещение институтов
микрофинансирования.
Кроме того, необходимо разработать и утвердить национальные
стандарты и методики измерения доступности финансовых услуг, чтобы иметь
полную картину происходящего и вырабатывать на ее основе необходимые
управленческие решения. И, наконец, необходимо разработать и утвердить
Стратегию повышения доступности финансовых услуг на уровне
государственной концепции, с приложением Национального плана действий
по воплощению положений Стратегии, и определения ответственных органов.
Эти задачи также следует решать с учетом международных тенденций и
инноваций в сфере финансовой доступности (в первую очередь, с учетом
рекомендаций GPFI, Базельского комитета по надзору на финансовых рынках,
FATF, Базельского комитета по системам платежей и расчетов, ООН).
64
Также необходимо совершенствование системы управления рисками в
сфере микрофинансирования. Необходимо, чтобы механизм управления
рисками имел ориентирование на возможные события в будущем, их
предвидение, а значит разработку стресс по предупреждению и минимизацию
этих рисков. Так, Немецкое сообщество технического сотрудничества дает
рекомендацию микрофинансовым организациям по созданию собственной
системы управления рисками на основе некоторых принципов:
‒ создание процессов идентификации и верификации рисков, имеющих
место при функционировании микрофинансовых организаций;
‒ принятие мер по упразднению и нивелированию выявленных рисков
управляющей стороны организации);
‒ рассмотрение различных рисковых сценариев с набором решений;
‒ способствование реализации управленческих решений по поводу
наиболее эффективного использования ресурсов в целях минимизации
издержек.
Необходимо заметить, что не менее важной задачей является повышение
уровня финансовой грамотности населения и степени защиты прав
потребителя. Важность повышения финансовой грамотно напрямую
воздействует на степень ответственности поведения субъектов экономики.
Выводы по разделу
Основными проблемами развития кредитных отношений в России
являются:
инструктивные материалы Центрального банка России, которые
регламентируют порядок выдачи кредитных средств, подчас не учитывают
всех изменений в практике кредитования субъектов экономики. В связи с этим
каждый банк формирует свою индивидуальную кредитную политику в
отличие от зарубежных стран, где данный процесс имеет единую
институциональную основу механизма кредитования;