44
Источник: www.cbr.ru
Рисунок 5. Динамика банковских депозитов (вкладов)
юридических и физических лиц по РФ (в рублях)
Исходя из указанных характеристик, можно подчеркнуть различие меж-
ду кредитными и ссудными операциями, кредитом и ссудой. Кредит — предпо-
лагающее наличие разных форм организации кредитных отношений, как
формирующих источники средств банка, так и представляющих одну из форм
их вложения. Ссуда же является лишь одной из форм организации кредитных
отношений, возникновение которых сопровождается открытием ссудного счёта.
Банковский кредит – весьма удобная форма финансовых услуг, которая
позволяет четко учитывать потребности каждого заёмщика и приспосабливать
к ним условия получения ссуды.
2.3. Анализ российского рынка кредитования
Рынок банковского кредитования в общем виде экономическое про-
странство, в котором происходит предоставление займов на условиях срочно-
сти, возвратности и платности.
По составу участников процесса кредитный рынок может быть разделен
на несколько составляющих.
Во-первых, кредитные отношения, которые возникают между
центральным и коммерческими банками.
45
Во-вторых, это ссуды, которые коммерческие банки предоставляют друг
другу – на рынке межбанковского кредитования.
В-третьих, на кредитном рынке возникают взаимоотношения между
коммерческими банками и их клиентами-заемщиками: юридическими и физи-
ческими лицами
71
.
Выделяется также международный рынок, на котором происходят заим-
ствования между российскими и зарубежными банками или хозяйствующими
субъектами. Такая система выстраивается имеет двухуровневое построение
банковской системы страны.
Первый уровень представлен центральным банком, который является
источником кредитных ресурсов, предоставляя займы коммерческим банкам и
проводя эмиссию денег.
На втором уровне межбанковского кредитования банки поддерживают
свою ликвидность. Здесь же происходит перераспределение денег в рамках
банковской системы. Когда необходимый ссудный капитал аккумулирован, он
предоставляется конечным заемщикам.
Третий сегмент кредитного рынка – предоставление займов юридиче-
ским и физическим лицам разделяется на отдельные группы:
коммерческие кредиты различных видов коммерческим предприяти-
ям, а также индивидуальным предпринимателям;
рынок ипотечного кредитования – ссуды под залог недвижимости;
автокредитование;
потребительское кредитование.
72
По данным Центрального Банка Российской федерации на 1 января 2016
года объем кредитования российских банков составил 35 176,5 млрд. руб., что
71
Магомедова М.С. Современное состояние рынка кредитования России // Актуальные вопросы современной
экономики в глобальном мире. – 2016. - № 5. – С. 362
72
Сыткин М.М. Рынок банковского кредитования в РФ: Аналитический аспект.
URL: http://research-journal.org/economical/rynokbankovskogo-kreditovaniya-v-rfanaliticheskij-aspekt/
46
на 6,9 % больше чем на то же число 2013 года и на 0,95 %, чем на 1 января 2015
года (табл. 6). (рис. 6).
Таблица 6
Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных средств,
предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным
организациям за 2012-2015 гг. (млрд. руб.)
Показатель
2012 г.
2013 г.
2014 г.
2015 г.
Кредиты, депозиты и прочие
размещенные средства, предостав-
ленные организациям, физическим
лицам и кредитным организациям
32 886,9
35 222,7
34 844,8
35 176,5
Темп роста в процентах к преды-
дущему году
_
7,1
-1,07
0,95
В связи с последними политическими событиями и напряжённостью
внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС, и США
многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным
последствиям. Как мы видим из таблицы 6, в 2015 году наблюдается отрица-
тельный темп прироста кредитов, депозитов и прочих размещенных средств,
предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям.
Рисунок 6. Динамика кредитов, депозитов и прочих размещенных
средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кре-
дитным организациям в 2012-2015 гг.
Рассмотрим подробнее данные о размещенных средствах в динамике за
2013 – 2015 годы (табл. 7).
47
Таблица 7
Отдельные показатели деятельности кредитных организаций,
сгруппированных по величине активов, по состоянию на конец
года (млрд. руб.)
73
Показатель
2013 г.
2014 г.
2015 г.
Кредиты нефинансовым организаци-
ям
28 041,556
32 342,684
33 300,852
Кредиты финансовым организациям-
резидентам (кроме
кредитных организаций)
1 374 ,713
1 512,958
1 659,175
Кредиты физическим лицам
11 320,723
10 672,952
10 684,330
Необеспеченные
потребительские ссуды
(портфель однородных ссуд)
6 465,540
5 663,210
5 597,835
Что касается структуры кредитного портфеля, основную долю занимают
кредиты, выданные нефинансовым организациям – на конец 2015 года она со-
ставила 65 % или 33 300,852 млрд. руб.
На физические лица приходится 21 %, а на кредиты финансовым орга-
низациям-резидентам (кроме кредитных организаций) 3,2 % на тот же период.
Исследуя данные показатели в динамике за 2013 – 2015 гг., можно отме-
тить, что доля кредитов, размещенных в нефинансовых организациях к 2015
году, постепенно повышается (с 59% до 65 %), продолжая оставаться основной.
Рассмотрим структуру кредитного портфеля и ее динамику за 2013-2015
гг. по срокам выданных ссуд.
По состоянию на 1 декабря 2015 года объем кредитов, депозитов и про-
чих размещенных средств в рублях, составил 34 844,819 млрд. руб. Из них
кредиты, выданные на срок:
до 30 дней – 703,803 млрд. руб.
от 31 до 90 дней – 383,673 млрд. руб.
от 91 до 180 дней- 990,038 млрд. руб.
от 181 дня до 1 года – 3 120,860 млрд. руб.
от 1 года до 3 лет – 5 038,399 млрд. руб.
свыше 3 лет – 9 530,729 млрд. руб.
73
Показатели деятельности кредитных организаций. URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub
48
Рассмотрев структуру кредитования организаций по срокам, можно
говорить о его долгосрочном характере, так основную долю составляют
кредиты свыше 3 лет, что явилось характерной чертой анализируемого периода
(с 2013 по 2015 гг.), так как в ранние периоды долгосрочные кредиты не были
столь востребованы. Это, безусловно, является положительным моментом.
Возможно, это связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и
стабилизацией финансового состояния, как организаций, так и банков.
В обзоре Frank Research «Рынок розничных банковских услуг: коней на
переправе не меняют» отмечается что, розничные кредиты начнут расти в сле-
дующем году. По итогам 2016 года банковская розница показала рост,
благодаря улучшению макроэкономических условий, говорит управляющий
партнер Frank Research Юрий Грибанов. До кризиса рынок рос активно и у него
не будет препятствий для роста и после кризиса, считает эксперт.
Однако он напоминает, что в перспективе стремительного роста портфе-
лей не будет, и ни в одном сегменте он не превысит 25–30% за год.
Положительная динамика сохранится до 2018 года. В 2016 году лучше
всех будет вести себя ипотека, объемы кредитования которой вырастут по
итогам года на 36%. Автокредитование увеличится на 20%, кредиты
наличными – на 16%, POS-кредиты – на 9%, выдача кредитных карт – на 8%.
74
Отдельно стоит отметить, что кредитование в 2016 году будет
сопровождаться строгими требованиями банков к потенциальным заемщикам.
Предпочтение будет отдаваться гражданам с большим стажем на последнем
месте работы и стабильной заработной платой. Такие меры существенно сокра-
тят кредитный портфель каждого банка, но зато повысят его качество. Риск
невозврата заемных средств будет сведен к минимуму, хотя, конечно,
полностью его исключить будет невозможно.
74
Финансовый гид. Перспективы рынка кредитования в 2016 г.
URL: http://finansovyjgid.ru/kreditu/299-perspektivy-rynka-kreditovaniya-v-2016- godu.html
49
Многих сейчас будоражит вопрос принятия правительством законопро-
екта о кредитной амнистии. Ни в коем случае не нужно понимать под этим
понятием полное освобождение заемщика от долгового бремени.
Кредитная амнистия будет направлена на создание приемлемых условий
для граждан по обслуживанию текущей просроченной задолженности по за-
ключенным договорам.
Также не стоит ожидать существенного падения процентных ставок по
ипотечным кредитам.
Исходя из статистических данных почти 10 миллионов заемщиков не
справляются со своими кредитными обязательствами, что привело к образова-
нию просроченной задолженности (всего взяли кредиты 35 миллионов граж-
дан), которая неуклонно возрастает. Только за первый квартал 2015 г., прирост
проблемной задолженности увеличился на 15 %. Это означает, что необходимо
акцентировать внимание на качественном взыскании долгов, так как 30 %
обращений со стороны заемщиков связаны с противоправными действиями
лиц, которые проводят взыскание
75
.
Аналитики финансовой сферы осуществляют мониторинг изменений в
области потребительского кредитования, анализируют обращения заемщиков,
что дало возможность определить три основные проблемы в сфере кредитова-
ния:
1. Принудительное включение в кредитный договор услуг по различным
видам страхования. Чаще всего, положения об обязательном страховании, ука-
зываются в отдельном соглашении, хотя по действующему законодательству
банки, а также другие профессиональные кредиторы обязаны дать возможность
подписать договор кредитования без включения в его условия дополнительного
отягощения, которое ложится на плечи заемщика.
2. Незнание заемщиков о таком понятии, как формирование полной
стоимости кредита. Стоит напомнить, что рыночный коэффициент ПСК каса-
75
Чеховская И.А., Руденок Л.М. Кредитные операции российских коммер-ческих банков: их динамика и струк-
тура // Экономические исследования и раз-работки. – 2016. - № 3. – С. 12
50
тельно потребительских кредитов проходит ежеквартальный расчет и
оглашается Банком России.
3. Игнорирование права потребителя на отказ от того, чтобы банком бы-
ла произведена уступка требования долга третьим лицам. Действующее
законодательство не запрещает кредитору уступать право требования долговых
обязательств, но только при условии, если нет письменного запрета от
потребителя. В действительности же работники большинства банков в процессе
оформления кредита заявляют, что нельзя отказаться от уступки права
требования, чем вводят граждан в заблуждение.
Проблемы банковской системы стали одним из главных факторов, ока-
зывающих влияние на экономическую ситуацию в России. Именно поэтому
принятие как оперативных правительственных решений, так и региональных
программ коммерческих банков, направленных на преодоление экономического
кризиса важны сейчас, как никогда ранее
76
.
Итак, в данной главе был проведен анализ кредитных отношений на со-
временном этапе развития рыночной экономики. По итогам 2014 года можно
проследить снижение курса рубля в сравнении с курсами валют других стран-
экспортеров нефти. Свыше половины убытков убыточных банков концентриру-
ется в крупных госбанках и банках, проходящих процедуру финансового оздо-
ровления.
В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка
можно условно разделить на три основные группы: пассивные операции (при-
влечение средств); активные операции (размещение средств); активно-
пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции. Из рассматриваемого
периода 2011-2015 гг., можно увидеть, что увеличиваются суммы
предоставленных кредитов и задолженностей физических лиц перед банками,
76
Никонов С. Закон о потребительском кредите: оправдались ли ожидания? URL:
http://forumyuristov.ru/stati/analitika/584-zakon-opotrebitelskom-kredite-opravdalis-li-ozhidaniya.html
51
но в 2015 г., суммы предоставленных кредитов и задолженностей уменьшают-
ся.
Аналитики финансовой сферы осуществляют мониторинг изменений в
области потребительского кредитования, анализируют обращения заемщиков,
что дало возможность определить три основные проблемы в сфере кредитова-
ния: принудительное включение в кредитный договор услуг по различным ви-
дам страхования; незнание заемщиков о таком понятии, как формирование
полной стоимости кредита; игнорирование права потребителя на отказ от того,
чтобы банком была произведена уступка требования долга третьим лицам.
52
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РФ НА СОВРЕМЕННОМ
ЭТАПЕ
3.1. Методы воздействия государства на кредитный рынок страны
В период с декабря 2015 г. по февраль 2016 г. Банк России принял ряд
мер, направленных на расширение возможностей кредитных организаций по
рефинансированию в Банке России, на поддержание финансовой стабильности,
которая является важным условием эффективной работы трансмиссионного
механизма денежно-кредитной политики, а также на стимулирование
отдельных сегментов кредитного рынка, развитие которых сдерживается
структурными факторами
77
.
В условиях ограниченного объема свободного рыночного обеспечения
Банк России стремился создать дополнительные возможности для кредитных
организаций по управлению ликвидностью и увеличить потенциал их
рефинансирования. Кредитные организации 3-й классификационной группы
78
получили право использовать механизм усреднения обязательных резервов и
доступ к некоторым видам обеспеченных кредитов Банка России. Также была
предоставлена возможность использования кредитными организациями в
качестве обеспечения по операциям рефинансирования облигаций
нефинансовых организаций и ипотечных облигаций, эмитенты (выпуски)
которых не имеют рейтингов рейтинговых агентств, государственных гарантий
Российской Федерации или поручительств АИЖК. Ломбардный список Банка
России пополнился новыми выпусками ценных бумаг. Были снижены дисконты
и увеличены поправочные коэффициенты, применяемые для корректировки
стоимости ценных бумаг, а также увеличены поправочные коэффициенты для
корректировки стоимости нерыночных активов, принимаемых в обеспечение
кредитов Банка России. Кроме того, в целях более эффективного управления
кредитными организациями портфелем рыночного обеспечения даты расчетов
77
Кригер А.А. Анализ кредитного рынка России за период 2015 – начало 2016 г. // Молодой ученый. – 2016. -
№ 27 (131). – С. 414
78
В соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 Nо2005-У «Об оценке экономического положения
банков».
53
по операциям РЕПО в иностранной валюте на различные сроки были
синхронизованы с датами расчетов по операциям РЕПО в рублях на срок 1
неделя.
Для повышения четкости сигнала денежно-кредитной политики Банк
России изменил подход к установлению процентных ставок по операциям
постоянного действия на сроки свыше 1 дня. С 16.12.2014 кредиты на срок от 2
до 549 дней предоставляются по плавающей процентной ставке, привязанной к
уровню ключевой ставки Банка России (ранее такие кредиты на срок от 2 до 90
дней предоставлялись по фиксированной ставке)
79
. Таким образом, изменение
ключевой ставки транслируется в изменение стоимости средств, ранее
выданных Банком России, что позволяет более эффективно управлять ставками
денежного рынка.
Для поддержания устойчивости финансового сектора Банк России
принял пакет мер. В частности, для смягчения последствий волатильности
курса рубля кредитным организациям было предоставлено временное право
использовать при расчете пруденциальных требований по операциям в
иностранной валюте курс по состоянию на 1.10.2014. В связи с резким
снижением цен активов был введен временный мораторий на признание
отрицательной переоценки по портфелям ценных бумаг кредитных
организаций и некредитных финансовых организаций. Кроме того, в целях
предотвращения ситуации массового неисполнения обязательств
контрагентами Банка России по сделкам РЕПО было принято решение о
временном прекращении взимания по ним компенсационных взносов (в
настоящее время маржирование сделок РЕПО возобновлено).
В рамках мер, направленных на стимулирование отдельных сегментов
кредитного рынка, развитие которых сдерживается структурными факторами, в
декабре 2016 г. был введен новый специализированный механизм
рефинансирования кредитных организаций под залог закладных, выданных в
79
Филиппова И.А., Хлебникова А.Ф. Кредитный рынок и его развитие // Научный альманах. – 2016. - № 5-1
(19). – С. 319