Диплом: Кредитные отношения в рыночной экономике, страницы 66-75

ны). Наличие финансовых активов несколько ниже, но также находится на до-

статочно высоком уровне – 74 %.

Данные о стоимости активов домохозяйств представлены в таблице 7.

Таблица 7

Стоимость активов домохозяйств в России

Вид активов из стат истических данных, в 2015 г. почти 10 миллио нов заемщиков не

справляютс я со своими кредитн ыми обязатель ствами, что приве ло к образова нию просроче нной задолже нности (всего взял и кредит ы 35 милл ионов граждан), кот орая неу клонно возраст ает. Толь ко за первый квартал 2015 г., прир ост проблем ной задолженн ости уве личился на 15%. Это означает, чт о необходимо акце нтироват ь внимание на ка честве нном взыскании дол гов, так как 30%

обращений со ст ороны заемщиков с вязаны с прот ивоправн ыми действиями л иц, которые п роводят вз ыскание. Анал итики финансов ой сферы осу ществля ют мониторинг изменен ий в облас ти потребитель ского кред итования, анал изируют обращения заемщиков , что дало в озможность определить чет ыре основных проблемы в сфере кредитова ния: Исходя из статис тических данных, в

2015 г. почти 10 ми ллионов заемщ иков не спра вляются с о своими кредит ными обязат ельств ами, что привело к образова нию просроче нной задолже нности (вс его взяли кред иты 35 миллио нов граждан), к оторая неу клонно возрас тает . Только за первый ква ртал 2015 г., пр ирост пробле мной задолжен ности уве личился на 15%. Это означае т, что необходимо а кцентирова ть внимание на

качеств енном взыскании долгов, т ак как 30% обраще ний со с тороны заемщик ов связаны с п ротивоправ ными дейст виями лиц, котор ые проводят взыскание. Ана литики финансово й сфер ы осущес твляют мониторинг и зменений в о бласти потребите льского кред итова ния, анализируют обращения зае мщиков, что дало в озможн ость определит ь четыре основн ых проблем ы в сфере

кредитования: Исхо дя из стат истических данн ых, в 2015 г. по чти 10 милл ионов заемщиков не справляют ся со своими кред итными обязательс твами, что привело к образова нию просроче нной задолже нности (всего взяли кредиты 35 м иллионов граждан), котора я неуклонно во зраста ет. Только за перв ый кварта л 2015 г., прирост проблемной задолж енност и увеличился на 15% . Это

означает, что необход имо акце нтировать вниман ие на качес твенном взыска нии долгов, та к как 30% обраще ний со ст ороны заемщик ов связаны с п ротивоправ ными дейст виями лиц, котор ые проводят взыскание. Ана литики финансово й сфер ы осущес твляют мониторинг из менений в обла сти потребите льского кредитова ния, анализ ируют обращения заем щиков, что дало в озможность

определить четыре ос новных проб лемы в сфере кре дитова ния: Исходя из ста тистичес ких данных, в 2015 г. почти 10 м иллионов за емщиков не спра вляются с о своими кредит ными обязат ельства ми, что привело к обра зованию прос роченной задо лженности (в сего взял и кредиты 35 м иллионов граж дан), которая не уклонно возра стает . Только за первый кварт ал 2015 г., прирост

проблемной задолж енности уве личился на 15%. Эт о означает , что необходимо а кцентироват ь внимание на ка честве нном взыскании до лгов, так ка к 30% обра щений со сторон ы заемщиков с вязаны с прот ивоправн ыми действиями л иц, которые п роводят взыскан ие. Анали тики фина нсовой сферы осу щест вляют мониторинг изме нений в област и потребитель ского кредитован ия,

анализируют обращен ия заемщ иков, что дало во зможност ь определить че тыре основных проблемы в сфере кредитован ия: Исходя из статис тических данных, в 20 15 г. почти 10 миллионов заемщиков не справляютс я со своими кред итными обя зательс твами, что привело к образ ованию прос роченной задолж енности (в сего взяли кре диты 35 милл ионов гражда н), которая неу клонно

возрастае т. Только за первый ква ртал 2015 г., пр ирост пробле мной задолжен ности

Наличие акти-

вов, % от всех

домохозяйств

Стоимость активов из статистических данн ых, в 2015 г. почт и 10 миллио нов заемщиков не

справляютс я со своими кредитн ыми обязатель ствами, что приве ло к образова нию просроче нной задолже нности (все го взяли кредит ы 35 миллионов граждан), кот орая неу клонно возраст ает. Тольк о за первый квартал 2015 г., прирос т проблем ной задолже нности у величился на 15%. Это означает , что необходимо акце нтировать внимание на каче ственном вз ыскании дол гов, так ка к 30% обраще ний со стороны за емщиков св язаны с противоп равными де йствиями лиц,

которые проводят взыскание. А налитики финансово й сферы осущес твляют мониторин г изменений в об ласти потребит ельского кредитова ния, а нализируют обращения зае мщиков, что дало во зможност ь определ ить четыре ос новных проблем ы в сфере кредит ования: Исходя из ста тистических да нных, в 2015 г. почт и 10 милли онов зае мщиков не справ ляются с о своими кредитны ми обязате льства ми, что привело к образова нию просро ченной задолжен ности (все го взяли

кредиты 35 миллион ов граждан), кот орая неу клонно возраст ает. Только за первый кварт ал 2015 г., прирос т проблемно й задолжен ности ув еличился на 15%. Это означает, чт о необходимо а кцентирова ть внимание на качеств енном взыскании долгов, так ка к 30% обращен ий со сторон ы заемщиков св язаны с противо правными де йствиями лиц, к оторые проводя т взыскание . Аналитики финансовой сфер ы осуще ствля ют мониторинг изменен ий в област и потребительс кого

кредитования, анали зируют обраще ния заемщ иков, что дало во зможност ь определить че тыре основн ых проблемы в сфе ре кредитован ия: Исходя из статист ических данных, в 20 15 г. почти 10 миллионов заемщиков не справляют ся со с воими кредитными о бязатель ствами, что привело к образовани ю просроченно й задолже нности (всего взяли кредиты 3 5 миллионов граждан), кот орая неу клонно возраст ает. Тольк о за первый квартал 2015 г., прирост пр облемной

задолженности у величился на 15%. Это означа ет, что необход имо акцент ировать вниман ие на качест венном взыскани и долгов, так к ак 30% обраще ний со сторо ны заемщиков св язаны с п ротивоправ ными действиям и лиц, котор ые проводят взыска ние. Аналитик и финансово й сферы осу щест вляют мониторин г изменений в области потре бительского к редитования, анал изиру ют обращения заемщ иков, что дало возможнос ть определить четыре основ ных пробле мы в сфере

кредитования: Исхо дя из стат истических данных, в 2015 г. по чти 10 милл ионов заемщиков не справляют ся со своими кред итными обя затель ствами, что привело к образовани ю просроченн ой задолже нности (всего взяли кредиты 35 м иллионов граждан), кот орая неу клонно возраст ает. Только за первы й квартал 2015 г., прирост проблемной задолж енности у величился на 15% . Это оз начает, чт о необходимо акцент ировать внимание на каче ственном вз ыскании долгов, т ак

как 30% обращен ий со стороны зае мщиков связа ны с противо правными де йствиями лиц, к оторые проводят взыскание. А налитики фи нансовой с феры осущес твляют монитори нг изменени й в област и потребите льского кредитова ния, анализ ируют обращения за емщиков, что дало возм ожност ь определить че тыре основных п роблемы в с фере кредитова ния: Исходя из статис тических данных, в 201 5 г. почти 1 0 миллионов зае мщиков не справляютс я со своими кредит ными

обязательс твами, что привело к обра зованию прос роченной задолж енност и (всего взяли кред иты 35 мил лионов граждан), к оторая неук лонно возраста ет. Только за первый квартал 2015 г. , прирост про блемной задолже нности

Среднее зна-

чение

Медиана

Финансовые активы, в том

числе

74,0%

88,5

15,0

Срочные вклады в банках

9,9%

188,1

100,0

Металлические банковские

счета

0,2%

165,0

120,0

Ценные бумаги

5,6%

132,6

30,0

Сбережения в наличных

деньгах

38,2%

43,7

8,0

Текущие счета в банках

55,2%

36,9

7,5

Займы частным лицам

13,2%

34,0

7,3

Счета в электронных пла-

тежных системах

4,0%

1,9

од

Нефинансовые активы, в

том числе

88,4%

2 557,0

1 700,0

Основное жильё в соб-

ственности

77,5%

2 286,0

1625,0

Другая недвижимость

(квартира, дом, земельный

участок)

в России или за границей

32,3%

1 442,0

700,0

Транспортные средства

38,2%

297,0

200,0

Гаражи

13,1%

235,0

120,0

Целесообразно выделение в отдельный сегмент «Кредиты физическим

лицам под залог недвижимости» и построение кредитных конвейеров (с учетом

специфики продукта). Для успешного внедрения предлагаемых кредитных про-

дуктов необходима оптимизация процедур оценки недвижимости и

регистрации залога с целью унификации верификации и интеграции в кредит-

ные конвейеры. Предлагается также внесение изменений в Положение №254-П

в части классификации качества кредитов с учетом наличия залога

недвижимости.

Повышение доходности потребительского кредитования требует внедре-

ния следующих инструментов:

1) В области управления риском:

 обеспечение транспарентности информации о доходах физических лиц

через расширение доступа к данным Пенсионного фонда РФ и Федеральной

налоговой службы;

 разработка процедур мониторинга качества розничных активов и

стресс-тестирование розничных портфелей с использованием независимой экс-

пертизы;

 развитие Института риск-менеджмента: внедрение стандартов обуче-

ния руководителей подразделений розничных рисков с привлечением топ-

менеджеров розничных банков, имеющих опыт работы не менее 5-ти лет; сер-

тификация руководителей подразделений риска; внедрение единой модели дан-

ных, удовлетворяющей требования регулятора;

 внедрение процедур принятия решения, обеспечивающих достижение

оптимального баланса между рисками и прибыльностью в разрезе кредитных

продуктов;

 внедрение следующих инструментов как обязательных к

использованию: анализ кредитной истории и долговой нагрузки по объекту

анализа - домохозяйство; применение оперативного мониторинга изменения

финансового поведения; обеспечение сегментации заемщиков по прогнозируе-

мому риску и доходности и выбор клиентов с целевым профилем;

2) В области управления бизнесом:

 внедрение процессного управления;

 внедрение управления издержками в разрезе Бизнес-процессов; про-

дуктов и субпродуктов; каналов дистрибуции; клиентских сегментов;

 создание «биржи» активов как рыночной площадки для организации

эффективных торгов проблемными и залоговыми активами физических лиц.

Для продуктивного развития небанковского потребительского кредитова-

ния необходимо решение существующих проблем и недоработок в этой сфере.

На сегодняшний день имеет место низкая капитализация микрофинансовых ин-

ститутов, несовершенный механизм мониторинга финансового состояния таких

институтов, отсутствие механизма солидарной ответственности, неравномерное

территориальное размещение институтов микрофинансирования. Так, напри-

мер, лидером в развитии данного рынка является Приволжский федеральный

округ, на территории которого размещена почти треть от всех существующих

кредитных кооперативов, в то время, как в 26 субъектах России не имеется ни

одного кооператива либо их количество не превышает пяти.

Кроме того, необходимо разработать и утвердить национальные стандар-

ты и методики измерения доступности финансовых услуг, чтобы иметь полную

картину происходящего и вырабатывать на ее основе необходимые управленче-

ские решения. И, наконец, необходимо разработать и утвердить Стратегию по-

вышения доступности финансовых услуг на уровне государственной концеп-

ции, с приложением Национального плана действий по воплощению положе-

ний Стратегии, и определения ответственных органов. Эти задачи также следу-

ет решать с учетом международных тенденций и инноваций в сфере финансо-

вой доступности (в первую очередь, с учетом рекомендаций GPFI, Базельского

комитета по надзору на финансовых рынках, FATF, Базельского комитета по

системам платежей и расчетов, ООН).

Также необходимо совершенствование системы управления рисками в

сфере микрофинансирования. Необходимо, чтобы механизм управления риска-

ми имел ориентирование на возможные события в будущем, их предвидение, а

значит разработку стресс по предупреждению и минимизацию этих рисков.

Так, Немецкое сообщество технического сотрудничества дает рекомендацию

микрофинансовым организациям по созданию собственной системы управле-

ния рисками на основе некоторых принципов:

‒ создание процессов идентификации и верификации рисков, имеющих

место при функционировании микрофинансовых организаций;

‒ принятие мер по упразднению и нивелированию выявленных рисков

управляющей стороны организации);

‒ рассмотрение различных рисковых сценариев с набором решений;

‒ способствование реализации управленческих решений по поводу

наиболее эффективного использования ресурсов в целях минимизации издер-

жек.

Необходимо заметить, что не менее важной задачей является повышение

уровня финансовой грамотности населения и степени защиты прав потребите-

ля. Важность повышения финансовой грамотно напрямую воздействует на сте-

пень ответственности поведения субъектов экономики.

Выводы по разделу

Стимулирование инвестиций, инфраструктурных проектов, деловой ак-

тивности является действенным способом восстановления экономики и выхода

на траекторию экономического роста. Но такое восстановление невозможно без

доступного для экономики кредита. В связи с тем, что доступ коммерческих

банков к финансовым ресурсам за рубежом практически закрыт, теперь ЦБ яв-

ляется основным кредитором. Именно от проводимой им процентной политики

и рефинансирования зависят объемы кредитования коммерческих банков,

уровни процентных ставок и процесс перелива капитала в реальный сектор

экономики.

Классическое рефинансирование влечет за собой определенные риски, в

частности, риск оттока капитала из страны и спекулятивный характер исполь-

зования полученных средств. Однако, рефинансирование под реальные инфра-

структурные проекты способно обеспечить мультипликационный эффект, ко-

торый приведет к реальному росту национальной экономики России.

К кредитованию населения в условиях современной экономической ситу-

ации в России необходимо подходить взвешенно, учитывая высокий риск

невозврата кредитов. Общепринятые приемы и методы оценки кредитоспособ-

ности физических лиц на фоне экономического кризиса зачастую теряют свою

эффективность, что делает актуальным использования зарубежного опыта в

этой сфере. Банки должны использовать различные технологии, методы и про-

граммы для более точного расчета оценки кредитоспособности заемщика, а

также разрабатывать и модифицировать их, учитывая внешние факторы: состо-

яние экономики страны, уровень инфляции, степень закредитованности населе-

ния. Это позволит не только оценивать текущие кредитоспособность и финан-

совое состояние заемщика, но и прогнозировать их изменения в будущем и

учитывать возможность возникновения кредитного риска.

Перспективным направлением развития потребительского кредитования в

условиях высокого риска является кредитование под залог активов. О потенци-

але такого кредитования свидетельствуют данные о наличии активов у домохо-

зяйств. Целесообразно выделение в отдельный сегмент «Кредиты физическим

лицам под залог недвижимости» и построение кредитных конвейеров (с учетом

специфики продукта). Для успешного внедрения предлагаемых кредитных про-

дуктов необходима оптимизация процедур оценки недвижимости и

регистрации залога с целью унификации верификации и интеграции в кредит-

ные конвейеры. Предлагается также внесение изменений в Положение №254-П

в части классификации качества кредитов с учетом наличия залога

недвижимости.

В целях совершенствования управления риском потребительского креди-

тования рекомендовано: обеспечение транспарентности информации о доходах

физических лиц через расширение доступа к данным Пенсионного фонда РФ и

Федеральной налоговой службы; разработка процедур мониторинга качества

розничных активов и стресс-тестирование розничных портфелей с использова-

нием независимой экспертизы; внедрение следующих инструментов как обяза-

тельных к использованию: анализ кредитной истории и долговой нагрузки по

объекту анализа - домохозяйство; применение оперативного мониторинга из-

менения финансового поведения; обеспечение сегментации заемщиков по про-

гнозируемому риску и доходности и выбор клиентов с целевым профилем.

Для продуктивного развития небанковского потребительского кредитова-

ния необходимо разработать и утвердить национальные стандарты и методики

измерения доступности финансовых услуг, чтобы иметь полную картину про-

исходящего и вырабатывать на ее основе необходимые управленческие реше-

ния; совершенствовать систему управления рисками в сфере микрофинансиро-

вания; повышать уровень финансовой грамотности населения и степени защи-

ты прав потребителя.

Заключение

В первой главе был рассмотрен кредит как основа развития экономики.

По результатам исследования сделан вывод, что кредит – это продукт специфи-

ческой предпринимательской деятельности, передаваемый в собственность за

плату для целей общественного воспроизводства в виде общественного богат-

ства с последующим возвратом его эквивалента через оговоренное время.

В качестве самостоятельной экономической категории кредит выполняет

четыре функции: 1) функцию опосредствования эмиссии денег и создания

ссудного капитала государства; 2) функцию авансирования воспроизводствен-

ного процесса и создания резерва платежных средств; 3) функцию аккумуляции

и перераспределения временно свободных денежных средств общества; 4)

функцию замещения наличных денежных средств безналичными кредитными

деньгами.

Роль кредита в современной рыночной экономике трудно переоценить.

Кредит выражает отношения между заемщиками и кредиторами и обеспечива-

ет трансформацию денежного капитала в ссудный. Тем самым он позволяет

преодолевать ограниченность индивидуального капитала заемщика. Временно

свободные денежные средства аккумулируются в кредитно-финансовых учре-

ждениях и затем размещаются в тех отраслях экономики, которые наиболее

сильно нуждаются в дополнительных капиталовложениях.

К современным тенденциям развития кредитных отношений можно отне-

сти, во-первых, активное внедрение новых кредитных продуктов, форм и мето-

дов кредитования. В современных условиях банки должны предлагать рынку

все новые кредитные продукты, интересные как клиентам в плане решения их

текущих проблем и развития бизнеса, так и самим банкам с позиции наращива-

ния доходов, капитала, минимизации рисков и получения других конкурентных

преимуществ.

Кроме того, необходимо выделить развитие клиентоориентированного

подхода в кредитовании, предполагающего разработку индивидуализирован-

ных, учитывающих специфику спроса каждого заемщика, продуктов, а также

отход банков от традиционной роли поставщиков ресурсов и их переход к роли

консультантов клиентов.

В настоящее время, в условиях возрастания темпов экономической глоба-

лизации, уровень развития каждой отдельной страны оказывает прямое влияние

на состояние мировой экономики. Существующая ныне международная кре-

дитная система не может в полной мере соответствовать требованиям совре-

менного уровня развития. В частности, для Международного валютного фонда

характерны следующие проблемы: шаблонность политики МВФ проводимой в

государствах-членах; сравнительно небольшой объем ресурсной базы; сложно-

сти доступа к финансовым инструментам странам, потенциальным заемщикам

МВФ; несовершенная система распределения голосов.

Система межгосударственных кредитных институтов требует структур-

ных изменений, связанных как с организацией финансового регулирования,

стимулированием торгово-экономического сотрудничества, так и с активизаци-

ей и совершенствованием глобальных инвестиционных процессов.

Во второй главе работы проведен анализ кредитных отношений на совре-

менном этапе развития рыночной экономики.

Анализ кредитных процессов, происходящих в России, показал, что за 9

месяцев 2016 г. совокупный кредитный портфель вырос только на 0,3%. При

этом рост просроченной задолженности составил за тот же период 12%, а доля

«просрочки» в кредитах, выданных нефинансовым организациям и физическим

лицам, увеличилась с 6,4% до 7,2% с 1 октября 2015 г. Рост проблемных креди-

тов замедлился по сравнению с прошлогодними показателями, но инерционное

наращивание «просрочки» продолжается (рост за III квартал 0,6%).

Снижение ставок по кредитам в 2016 г. существенно отстает от снижения

доходности по вкладам, что четко отражает график средневзвешенных ставок

по кредитам (выше) и по депозитам (размещен в обзоре далее). Разброс ставок

по розничным кредитам традиционно высок – предложения можно найти от

11% (под залог недвижимости или транспорта) до 30%, а ставки таких «мар-

кетмейкеров», как Сбербанк и ВТБ 24, начитаются от 13,9%. Банк России со

своей стороны регулирует рыночные ставки по потребкредитам через уровень

полной стоимости кредита (ПСК).