20
ресов кредитора в случае возможного нарушения заемщиком взятых на себя
обязательств и находит практическое отражение в таких формах кредитования,
как заем под залог или под финансовые гарантии
17
. Снижение риска кредитной
операции является главной целью реализации данного принципа. Залог, гаран-
тия, свидетельство страховой компании, поручительство - это реальное обеспе-
чение погашения долгов.
Принцип платности означает, что абсолютное большинство кредитных
сделок являются возмездными по своему характеру, то есть предполагают
уплату определенного вознаграждения кредитору. Денежная форма этого воз-
награждения - процент. Платность кредитования обусловлена его целью - из-
влечением дохода
18
.
Целесообразно выделить принцип договорного характера, регламентиру-
ющий взаимоотношения между кредитором и заемщиком.
Л. П. Кроливецкая выделяет также принцип дифференцированного харак-
тера кредитования
19
. В процессе кредитного обеспечения учреждения банков
дифференцируют заемщиков, то есть используют субъективный подход к
предоставлению кредитных ресурсов с целью защиты своих интересов. Это
означает взвешенный подход к различным категориям потенциальных заемщи-
ков со стороны коммерческого банка. Кредиторы предоставляют кредитные
средства лишь тем заемщикам, могут их вовремя вернуть. Дифференциации
предшествует анализ кредитоспособности должника, позволяет оценить его
финансовое состояние. Некоторые банки оценивают и рискованность цели, то
есть способность заемщика заработать средства для погашения долга в процес-
се его текущей деятельности, что, на наш взгляд, имеет смысл
20
.
17
Сидор Г.В. Практические аспекты обеспечения принципов банковского кредитования //
Экономика и социум. – 2013. - № 7. – С. 3.
18
Жиркина Н.И. Кредитование физических лиц: содержание, роль и принципы организации.
// Вопросы экономики и права. – 2011. - № 4. – С. 339.
19
Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. – М.:
Юрайт, 2014. – С. 81.
20
Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 81.
21
Все принципы кредита взаимосвязаны и вытекают из сущности кредита,
поэтому ни одному из них нельзя предоставить преимущества. Именно их вза-
имодействие способствует эффективной организации кредитных отношений
между кредитором и заемщиком.
В практике кредитования выделяют следующие виды кредитов, доступных
хозяйствующим субъектам.
В зависимости от срока оплаты: краткосрочные кредиты – до шести меся-
цев; среднесрочные кредиты – от шести месяцев до одного года; долгосрочные
кредиты – свыше одного года. Отметим, что кредиты в России выдаются, в ос-
новном, на небольшие сроки: 48% предоставляемых кредитов – на срок до од-
ного года, 28% – на срок от одного года до трех лет, менее 10% – на срок свыше
пяти лет (для сравнения: в Европе более 51% кредитов выдается на срок свыше
пяти лет)
21
.
В зависимости от объекта кредитования: кредит на приобретение сырья,
топлива, материалов в промышленности; кредит на приобретение различных
товаров в торговле; кредит на расходы по растениеводству и животноводству в
сельском хозяйстве.
В зависимости от отраслевой направленности различают кредиты, выдава-
емые для развития промышленности, на ведение строительства, на развитие
транспорта
22
.
В зависимости от обеспеченности: прямые кредиты – выдают под опреде-
ленные товарно-материальные ценности; косвенные кредиты – предоставляют-
ся на покрытие кассового разрыва в платежном обороте; необеспеченные кре-
диты.
21
Яблонская А.Е., Третьякова И.Н. Долгосрочный банковский кредит: сущность, функции и
роль // В сборнике: Актуальные проблемы инновационного развития экономики Материалы
международной научно-практической конференции профессорско-преподавательского со-
става и аспирантов: В 3 частях. 2014. С. 320-325.
22
Меликов Ю.И. Активизация функционального потенциала кредита // Terra Economicus.
2011. Т. 9. №2-3. С. 86-89.
22
В зависимости от платности за использование: платные кредиты – заемщик
возвращает кредит с оплатой процентов за его использование; бесплатные кре-
диты – не требуют оплаты процентов за использование кредита
23
.
Исследова ть сущность и классификацию кре дитных от ношений в р ыночной эконом ике; рассмот реть фу нкции кредит ных отношений в рыночно й экономике; в ыявить направ ления и формы развит ия кредитн ых отношени й; определ ить особенност и формирова ния кредитн ых отношений ; провести анал из деяте льности веду щих международн ых кредитн ых организаци й; дат ь оценку с овременному эта пу развития кре дитных от ношений в Р Ф; выявить положите льные и отри цательные те нденции развит ия; определ ить пу ти совершенст вования кредитн ых отношен ий в ус ловиях рыночной экономики. Исследова ть су щность и клас сификацию кредитн ых отношен ий в рыноч ной эконом ике; рассмот реть фу нкции кредитных от ношений в рыночной эко номике; выяв ить направле ния и форм ы развит ия кредитных отношени й; определить ос обенности ф ормир ования кредит ных отношений ; провест и анализ деят ельности ве дущих между народных кред итных орга низаций; дат ь оценку сов ременному этапу развит ия кредитных отношений в РФ; выявить положитель ные и отр ицательные т енденции развит ия; опре делить пут и
совершенств ования кредитных от ношений в у словиях рыночн ой экономик и.
Исследова ть сущность и классификацию кред итных отноше ний в рыночной экономике; рас смотрет ь функции кредит ных отношени й в рыночной экономике; выяв ить напра вления и фор мы развития кред итных отноше ний; опреде лить особенност и формирован ия кредитн ых отношений; провести анализ де ятельнос ти ведущих меж дународных кре дитных ор ганизаций; дат ь оценку с овременному эта пу развития кре дитных от ношений в РФ; в ыявить полож ительные и отр ицательные т енденции ра звития; определ ить пут и совершенст вования кредитных от ношений в у словиях ры ночной эко номики.
1.2. Функции кредитных отношений в рыночной экономике
Исследова ть сущность и классификацию кред итных отноше ний в рыночной экономике; ра ссмотрет ь функции кред итных отноше ний в рыночной экономике; выявит ь направ ления и формы развития кред итных отноше ний; опре делить особенност и формирова ния кредитн ых отношений; провести анализ дея тельност и ведущих между народных кред итных ор ганизаций; дат ь оценку с овременному эта пу развития кре дитных от ношений в РФ; в ыявить полож ительные и отр ицательные те нденции разв ития; определ ить пу ти совершенст вования кредитны х отношений в у словиях ры ночной экономи ки. Исследова ть су щность и клас сификацию кредит ных отношени й в рыночно й экономике; рас смотрет ь функции кредитн ых отношени й в рыночной эко номике; выяв ить направле ния и формы развития кред итных отноше ний; опреде лить особеннос ти формирован ия кредитных отно шений; прове сти анализ деятельнос ти ведущ их междуна родных кредитных ор ганизаций; дат ь оценку сов ременному этапу развит ия кредитных отно шений в РФ; в ыявить полож ительные и от рицательные те нденции разв ития; опре делить пут и
совершенств ования кредитных от ношений в у словиях рыночн ой Проведе нное исследован ие позволяе т сдела ть выводы о стабилиза ции кредитн ых отношений в 20 16 г. по срав нению с 201 5 г. Однако, по -прежнему , сохраняютс я проблемы прос роченных кред итов, высок их процентных с тавок. П роведенное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кред итных отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы просроченны х кредитов, в ысоких проце нтных став ок. Проведенное иссле дование позво ляет с делать выводы о стабилизации кред итных отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. О днако, по-прежне му, сохраняют ся пробле мы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ста вок. Проведенное исс ледован ие позволяет сделать выводы о стабилизац ии кредитных от ношений в 20 16 г. по сра внению с 2015 г. О днако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы пр осроченных к редитов, в ысоких процент ных ставок . Проведенное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о стабил изации кред итных отно шений в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Од нако, по-
прежнему, с охраняются проблемы просроче нных кредитов, в ысоких процент ных став ок. Проведенное исследова ние позволяет сделать выводы о стабилизаци и кредитных отн ошений в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. О днако, по- прежнему, с охраняются проблем ы просроче нных кредито в, высоких процентных с тавок. Прове денное исследова ние позволяет с делать выводы о ст абилизации кре дитных отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однак о, по-прежне му, сохраняют ся проблемы прос роченных кре дитов, высоки х процентн ых ставок. Пров еденное исс ледование позволяет сде лать в ыводы о стабилизаци и кредитных от ношений в 2016 г. по сра внению с 2015 г. Однако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ст авок. Проведе нное исследование позволяет с делать в ыводы о ста билизации кредитн ых отношен ий в 2016 г. по сра внению с 201 5 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы пр осроченных к редитов, высок их процент ных ставок. Прове денное исс ледование позволя ет сдела ть выводы о ст абилизации кред итных отно шений в 2016 г. по сравнени ю с 2015
г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся пробле мы просроченны х кредитов, в ысоких про центных ста вок. Проведенное исс ледован ие позволяет сде лать выводы о с табилизации к редитных отно шений в 2016 г. по сравне нию с 2015 г. Од нако, по- прежнему , сохраняютс я проблемы просро ченных кредитов, в ысоких про центных ста вок. Проведенное ис следован ие позволяе т сделат ь выводы о стабилиза ции кредитн ых отношений в 20 16 г. по срав нению с 201 5 г. Однако, по -прежнему , сохраняютс я проблемы прос роченных кред итов, высок их процентных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кредитн ых отношен ий в 2016 г. по сра внению с 201 5 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы пр осроченных к редитов, высок их процент ных ставок. Прове денное иссле дование позволяе т сдела ть выводы о ст абилизации к редитных отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Одна ко, по-прежне му, сохраняют ся пробле мы просрочен ных кредитов, в ысоких про центных ста вок. Проведенное исс ледование позволяет сделать выводы о стабилизац ии кредитных от ношений в 20 16 г. по
сравнению с 2015 г. Однако, по- прежнему , сохраняются проблемы просро ченных кред итов, высоких пр оцентных ста вок. Проведенное исследова ние позволяет сделат ь выводы о стабилиза ции кредит ных отношений в 2016 г. по срав нению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просроченн ых кредитов, выс оких процентн ых став ок. Проведенное исследование позв оляет с делать в ыводы о стабилизации кре дитных отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. О днако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просроченн ых кредитов, в ысоких процент ных ст авок. Проведе нное исследование позволяет с делат ь выводы о ста билизации кредитн ых отношени й в 2016 г. по сра внению с 2015 г. Однако, по- прежнему , сохраняют ся проблемы просро ченных кред итов, высок их процентн ых ставок. Прове денное исс ледование позволя ет сдела ть в ыводы о стабилизации кре дитных от ношений в 2016 г. по сравне нию с 2015 г. О днако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просрочен ных кредитов, в ысоких проце нтных ста вок. Проведенное ис следование позволяет сде лать в ыводы о стабилизац ии кредитн ых
отношений в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. Од нако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просроченн ых кредитов, высок их процентн ых ставок.
В качестве самостоятельной экономической категории кредит выполняет
четыре функции, являющиеся проявлением его действия в различных сегментах
экономики
24
(рис. 2).
Рисунок 2 - Функции кредита
25
Функция опосредствования эмиссии денег и создания ссудного капитала
государства. Современное предпринимательство отделено от государства и ос-
новывается на самофинансировании, главным требованием которого является
поступление имманентной денежной выручки и прибыли. При этом прибыль
служит основным каналом капитализации и расширения масштабов предпри-
нимательства
26
. Государство не вмешивается в предпринимательство, не несет
материальной ответственности за его финансовые результаты и не покрывает
убытки за счет средств бюджета и банков. Вследствие отделения предпринима-
тельства эмиссионные ресурсы центральных банков выступают в качестве
ссудного капитала государства, предназначенного для кредитоспособных за-
емщиков, гарантирующих своевременный возврат полученных взаймы денеж-
ных средств. Выполнение этой функции происходит по детерминированной це-
23
Бутенко А.И. Функции кредита: теоретический аспект // Современная наука: актуальные
проблемы и пути их решения. 2013. №5. С. 44-48.
24
Ананьев А.А. Кредитные отношения в воспроизводственном контексте проблемы долга //
Теоретическая экономика. – 2011. - № 3. – С. 42.
25
Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 82.
26
Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2011. – С. 195.
Функции кредита
Функция опосредова-
ния эмиссии денег и
создания ссудного ка-
питала государства
Функция авансирова-
ния воспроизводствен-
ного процесса и созда-
ния резерва платежных
средств
Функция аккумуляции и
перераспределения вре-
менно свободных де-
нежных средств обще-
ства
Функция замещения
наличных денежных
средств безналичными
кредитными деньгами
23
пи первичных и вторичных кредитных отношений общества, включая отноше-
ния «центральные банки – коммерческие банки» и «коммерческие банки – ссу-
дозаемщики»
27
.
Современные виды денег не зависят от золотого запаса государства, и для
решения стратегических задач экономики центральные банки имеют неограни-
ченный потенциал их эмиссии. Это коренным образом отличает банки от фи-
нансовых органов, денежная поддержка которых ограничена рамками налого-
вых поступлений и других фискальных платежей. Уникальный статус цен-
тральных банков как «неограниченных хранилищ денежных средств» служит
надежной гарантией государственной поддержки стабильности и экспоненци-
ального развития экономики. Это значит, что до тех пор, пока существуют цен-
тральные банки, государство выступает в роли «гроссавалиста экономики»,
обеспечивая ее развитие
28
.
Функция авансирования воспроизводственного процесса и создания ре-
зерва платежных средств. В результате кредитной эмиссии денег в народном
хозяйстве создается необходимая масса платежных средств, обеспечивающая
кругооборот общественного капитала, рост ВВП и национального дохода
29
. Это
значит, что кредит выполняет функцию авансирования процесса расширенного
воспроизводства. Авансирование позволяет создавать кредитные отношения на
макро- и микроуровнях экономики и удовлетворять потребности общества в за-
емных денежных средствах. В процессе авансирования воспроизводства креди-
ты коммерческих банков выступают в двоякой роли. Во-первых, как компенса-
тор корпоративного капитала в хозяйственном обороте при кредитовании от-
дельных видов оплаченных товарно-материальных ценностей. Во-вторых, как
авансир этого капитала при предоставлении платежных кредитов для соверше-
ния текущих платежей по обязательствам коммерческой и финансовой деятель-
ности. По мере повышения роли банковского кредита в организации платежно-
27
Гладкова В.Е. Современные тенденции развития банковского кредитования // Социально-
гуманитарные знания. - 2012. - № 4. - С.164-174.
28
Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 81.
29
Грузинская Е.В. Роль кредита как результат реализации его функций// Экономика и управ-
ление. – 2011. - № 2. – С. 113.
24
го оборота его основным видом становится авансир, замещающий капитал кор-
пораций на первой стадии кругооборота (Д–Т)
30
.
Функция аккумуляции и перераспределения временно свободных денеж-
ных средств общества. В соответствии с законами о банковской деятельности,
принятыми в большинстве стран мира, деятельность коммерческих банков про-
исходит на основе привлечения свободных денежных средств общества, состо-
ящих из депозитов коммерческих структур, финансовых институтов, населения
и других форм. Эти средства служат важным ресурсом кредитования и опреде-
ляют масштабы кредитной экспансии банков на денежных рынках. Собира-
тельство чужих денег не является самоцелью банков, а предназначено для кре-
дитования экономики и населения. Это значит, что кредит выполняет функцию
аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств об-
щества.
Статус аккумуляции временно свободных денежных средств выдвигает в
экономической политике коммерческих банков ряд стратегических направле-
ний, включая капитализацию, рост портфеля пассивов и ликвидность. От уров-
ня капитализации зависит размер привлекаемых вкладов, от объема пассивов –
потенциал кредитных вложений. По состоянию этих участков работы опреде-
ляются рейтинги банков и их роль в развитии банковских систем и экономики
31
.
Функция замещения наличных денежных средств безналичными кредит-
ными деньгами. В условиях экономической самостоятельности хозяйственных
структур, финансовых органов и банков платежный оборот народно-
хозяйственного комплекса строится на основе нескольких каналов денежных
средств
32
.
Первый из них – собственный капитал корпораций, второй – ассигнова-
ния из государственного бюджета, третий – банковские кредиты. Каждый из
этих каналов формируется посредством безналичных кредитных денег, заме-
30
Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 82.
31
Белоглазова Г.Н. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2011. – С. 185.
32
Грузинская Е.В. Роль кредита как результат реализации его функций// Экономика и управ-
ление. – 2011. - № 2. – С. 114.
25
щающих в обращении наличные деньги – бумажные банкноты центральных
банков и металлическую монету. Это значит, что подобно корпоративному ка-
питалу и бюджетным средствам кредит выполняет функцию замещения налич-
ных денег безналичными кредитными деньгами
33
.
В современной трактовке оборот безналичных кредитных денег по бан-
ковским счетам можно рассматривать как главную сферу денежного обращения.
В индустриальных странах Запада на эту сферу приходится до 90% общей мас-
сы эмитируемых денег. Кредитные деньги, выпускаемые центральными банка-
ми, образуют остатки денежных средств на банковских счетах, которые служат
основой для получения наличных денег. Таким образом, наличная денежная
масса является производным продуктом безналичных кредитных денег и носит
вторичный характер. Это позволяет экономить издержки обращения, связанные
с эмиссией наличных денег.
Исследова ть сущность и классификацию кре дитных от ношений в р ыночной эконом ике; рассмот реть фу нкции кредит ных отноше ний в рыночно й экономике; в ыявить направле ния и фор мы ра звития кредит ных отношени й; определ ить особенност и формирован ия кредитн ых отношений ; провести анал из деятель ности веду щих между народных кре дитных орган изаций; дат ь оценку с овременному этапу развития кред итных отно шений в Р Ф; выявить положите льные и отри цатель ные тенденции ра звития; определ ить пу ти совершенст вования кредитн ых отношен ий в ус ловиях рыночной экономики. Исследов ать с ущность и кла ссификацию кредит ных отношен ий в рыноч ной эконом ике; рассмот реть фу нкции кредитных от ношений в рыночной эко номике; выяв ить направ ления и форм ы развития кредитных отношений; о пределить особе нности ф ормиров ания кредитных отношений; п ровест и анализ дея тельност и ведущих между народных кред итных орга низаций; дат ь оценку сов ременному этапу развит ия кредитных отношений в РФ; выявить положитель ные и отр ицательные те нденции разв ития; о пределить пут и
совершенств ования кредитных от ношений в у словиях рыночн ой экономик и.
Исследова ть сущность и классификацию кред итных отноше ний в рыночной экономике; рас смотрет ь функции кредит ных отношени й в рыночной экономике; выяв ить направ ления и формы развития кред итных отноше ний; опреде лить особенности формирован ия кредитны х отношен ий; провести а нализ деятельност и ведущих меж дународных кре дитных ор ганизаций; дат ь оценку с овременному эта пу развития кре дитных от ношений в РФ; в ыявить полож ительные и отр ицательные те нденции ра звития; определ ить пу ти совершенст вования кредитных о тношени й в условиях ры ночной эко номики.
Проведенное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ст абилизации кредит ных отношени й в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Однак о, по- прежнему, с охраняются пробле мы просроче нных кредитов , высоких проце нтных став ок. Проведе нное исследов ание позволяет сделат ь выводы о стабилизации кредитных отно шений в 20 16 г. по сравнен ию с 2015 г. Од нако, по -прежнему , сохраняются проблемы прос роченных кред итов, высоких п роцентных ста вок. Проведенн ое исследова ние позволяет сделат ь выводы о стабили зации кред итных отноше ний в 2016 г. по с равнению с 2015 г. Однако, по -прежнему , сохраняютс я проблемы проср оченных кред итов, высок их процентных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кред итных отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2 015 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просроченн ых кредитов, в ысоких процент ных ставок . Проведенное исследование позв оляет с делать в ыводы о стабилиза ции кредитных отн ошений в 2 016 г. по сравнен ию с 2015 г. О днако, по- прежнему, с охраняются проблемы просроче нных кредит ов, высоких
процентных ставок . Проведен ное исследование п озволяет с делать в ыводы о стабилизац ии кредитных от ношений в 2016 г. по сравне нию с 2015 г. Однако, по-п режнему , сохраняютс я проблемы просрочен ных кредитов, в ысоких процентных ст авок. Проведе нное исследован ие позволяе т сдела ть выводы о стабилиза ции кредитн ых отношений в 2 016 г. по срав нению с 201 5 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы п росроченных к редитов, высок их процент ных ставок. Прове денное исс ледование п озволяет сде лать выводы о ста билизации кред итных отно шений в 2 016 г. по сравнени ю с 2015 г. Од нако, по- прежнему , сохраняются проблемы просроче нных кредит ов, высоких про центных ста вок. Проведенное исследова ние позволяет сделать выводы о стабили зации кредитн ых отношений в 2 016 г. по срав нению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просро ченных кред итов, высок их процентных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о ста билизации кредит ных отношен ий в 2016 г. по сравнению с 2 015 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы просроченных
кредитов, высоких про центных ст авок. Проведе нное иссле дование позволяе т сделат ь выводы о стабили зации кредитных от ношений в 2016 г. по сра внению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняютс я проблемы прос роченных к редитов, в ысоких процент ных став ок. Проведенное иссле дование позволяе т сдела ть выводы о стабили зации кредит ных отношен ий в 2016 г. по сравнению с 20 15 г. Однако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы просроченных кредитов, в ысоких проце нтных ста вок. Проведенное исс ледование позволяет сде лать выводы о ста билизации к редитных от ношений в 2016 г. по сравне нию с 2015 г. О днако, по-прежнему , сохраняют ся проблемы п росроченных кредитов, в ысоких процент ных став ок. Проведенное иссле дование позволяе т сдела ть выв оды о стабил изации кредит ных отношени й в 2016 г. по с равнению с 2015 г. Однако, п о-преж нему, сохра няются проблемы прос роченных кре дитов, высоких процентн ых ставок. Пров еденное исследов ание позво ляет сде лать в ыводы о стабилизации кре дитных отноше ний в 2016 г. по сравнен ию с 2015 г. Од нако, по-преж нему, сохра няются проблем ы
просроченных кре дитов, высоких процентных с тавок. Пров еденное исследова ние позволяет сделат ь выводы о стабил изации кредитн ых отноше ний в 2016 г. по сравнению с 2015 г. Одна ко, по-прежне му, сохраня ются проблемы прос роченных кре дитов, высоки х процентн ых ставок. Про веденное исс ледование п озволяет сде лать выводыо ста билизаци и кредитных от ношений в 2016 г. по сра внению с 2015 г. Однако, по-преж нему, сохра няются проблем ы просрочен ных кредитов, в ысоких процентных ст авок. Прове денное исследован ие позволяет с делать в ыводы о стабилизаци и кредитных от ношений в 2016 г. по ср авнению с 2015 г. Однако, по- прежнему, с охраняются пробле мы просроче нных кредитов , высоких процентных с тавок. Прове денное исследова ние позволяет сделат ь выводы о ста билизации кредитн ых отношени й в 2016 г. по сра внению с 20 15 г. Однако, по -преж нему, сохраня ются проблемы прос роченных кре дитов, высок их процентн ых ставок. Пров еденное исс ледование по зволяет сде лать в ыводы о стабилизации кре дитных от ношений в 2016 г. по сравне нию с 2015 г. О днако, по-преж нему,
сохраняются проблемивок.1.3. Направления и формы развития кредитных отношений
Эволюционно возникающие на рынке финансовые институты определяли
структуру, инструменты и продукты кредитного рынка, развитие кредитных
отношений. Вслед за формированием институтов, обеспечивавших путем пред-
ложения соответствующих, разрабатываемых ими, продуктов удовлетворение и
инициирование потребностей клиентов, менялись теоретические представления
о кредитных отношениях и о рынке, на котором они осуществляются.
Кредитный рынок – это рынок кредитных продуктов, то есть институт, в
рамках которого осуществляются инициирование, разработка и продажа кре-
дитных продуктов банков и других кредиторов. Основным, постоянно дей-
ствующим сегментом данного рынка выступает рынок кредитных банковских
продуктов. Его отличает универсальный характер, выражающийся в кредито-
вании банками всех групп клиентов, предложении им индивидуализированных
кредитных продуктов (по целям кредитования, сроку, виду обеспечения креди-
тов). Это открывает банкам широкие возможности диверсификации кредитных
33
Челноков В.А. Кредит: сущность, функции и роль// Деньги и кредит. – 2012. - № 5. – С. 82.
26
портфелей и, тем самым, принятия повышенных рисков по отдельным кредит-
ным продуктам (например, по инвестиционным кредитам в рамках проектного
финансирования).
Современный кредитный бизнес является сверхспециализированным, по
крайней мере, в отношении корпоративных клиентов, что подразумевает разра-
ботку кредитными организациями индивидуализированных кредитных продук-
тов с учетом специфики конкретного клиента. Более того, банки должны посто-
янно инициировать новые кредитные продукты, изучая, а затем и предопреде-
ляя потребности клиентов. В современных условиях развития финансового
рынка банки не могут занимать пассивную позицию, ожидая, когда клиенты
обратятся к ним за кредитами, поскольку клиенты могут привлечь ресурсы и на
рынке ценных бумаг, и от других кредиторов, а банки должны зарабатывать на
выдаче кредитов. Причем рыночные условия деятельности определяют необхо-
димость не просто получения прибыли, а ее зарабатывания на каждой кредит-
ной сделке и повышения доходности каждой сделки (например, за счет сниже-
ния затрат, привлечения все большего круга клиентов).
Поэтому банки должны предлагать рынку все новые кредитные продук-
ты, интересные как клиентам в плане решения их текущих проблем и развития
бизнеса, так и самим банкам с позиции наращивания доходов, капитала, мини-
мизации рисков и получения других конкурентных преимуществ. В конечном
счете, кредитные продукты должны обеспечивать банкам и их клиентам при-
рост стоимости бизнеса. В условиях инновационной модели развития, когда
банки вынуждены все время «идти в новое», многократно возрастает значение
банковского анализа эффективности кредитуемых инновационных проектов,
результаты которых во многом являются неопределенными (в плане их воспри-
ятия рынком и окупаемости затрат), и контроля условий выполнения проектов.
Кредитная услуга является абстрактной категорией. Ее можно определить
как совокупность взаимосвязанных интеллектуальных, финансовых, техниче-
ских и прочих действий и операций банка, направленных на удовлетворение
потребностей клиентов в привлечении ресурсов на возвратной основе. Принци-
27
пы кредитования позволяют строить кредитные отношения, исходя из сущно-
сти кредита как экономической категории.
Результатом кредитной услуги выступает удовлетворение спроса клиен-
тов с использованием разных, адаптированных к их индивидуальным потреб-
ностям, продуктов. Поэтому, с позиции теории индустрии финансовых услуг,
превращаемых в продукты, банки можно рассматривать как предприятия по
производству кредитных продуктов, то есть как производителей кредитных
продуктов.
В отличие от абстрактной категории «кредитная услуга», кредитный про-
дукт – это конкретная категория, это то, что конкретный клиент фактически по-
купает у конкретного кредитора, и его можно определить как конкретное во-
площение кредитной услуги в форме четкого структурирования ее условий,
рассчитанных на определенного заемщика. Такая детализация отличает кредит-
ные продукты от обезличенных видов кредита (например, по способу выдачи:
кредитных линий, овердрафтов, разовых срочных кредитов) и отражает сущ-
ность кредитной деятельности банков, состоящую в разработке индивидуали-
зированных, учитывающих специфику спроса каждого заемщика, продуктов.
Именно в этом проявляется клиентоориентированный подход банков.
Важнейшей составляющей процесса управления кредитным бизнесом яв-
ляется маркетинг. Кредитный продукт, как и любой другой продукт, является
маркетинговой категорией. Это обеспечивает его покупателям (заемщикам)
другое, более высокое, качество обслуживания. Оно подразумевает подготови-
тельную работу банка, например, в части специально проведенных исследова-
ний рынка, сбора аналитических данных, оценки перспектив развития заемщи-
ков, их рисков (финансовых и нефинансовых), проектного анализа, результатом
чего является разработка необходимого клиенту готового продуктового пред-
ложения, о котором сам клиент, возможно, никогда и не догадался бы.
Тенденцией развития рынка кредитных продуктов является отход банков
от традиционной роли поставщиков ресурсов и их переход к роли консультан-
тов клиентов. Помощь заемщикам (по финансовому, стратегическому консал-
28
тингу, разработке проектов и их бизнес-планов, подбору партнеров по бизнесу)
превращается из конкурентного преимущества отдельных банков в обязатель-
ный атрибут банковского бизнеса. Современные зарубежные банки зарабаты-
вают не столько на предоставлении денежных средств, сколько на оказании
околобанковских, околокредитных услуг. Их ключевыми продуктами стали
продукты по инициированию новых бизнес-идей (проектов) клиентов и управ-
лению рисками, а ключевой функцией стал риск-менеджмент, что привело к
изменению кредитной стратегии банков.
Например, специфический финансовый продукт «проектное финансиро-
вание» развивался как система финансирования обособленных инвестиционных
проектов, и роль банков в этих проектах была вспомогательной. Банки высту-
пали только как поставщики ресурсов, необходимых для реализации проектов.
Постепенно, пользуясь своим положением в рыночной системе, в частности,
той информацией, которую они накапливали, кредитуя проекты, и квалифици-
рованными кадрами, банки заняли ключевое место в системе проектного фи-
нансирования, получив возможность контролировать проекты и даже влиять на
ход их выполнения. Теперь они не столько предоставляют кредиты, сколько
инициируют проектные циклы компаний, выступая организаторами проектов,
консультантами и риск-менеджерами проектов, что позволяет говорить о роли
банков как инициаторов инвестиционных планов мировой экономики.
Таким образом, проектное финансирование следует рассматривать не
просто как способ финансирования проектов, а как комплексный банковский
продукт по организации финансирования проектов, позволяющий банкам мак-
симально учитывать их специфику и, по возможности, улучшать показатели
кредитуемых проектов. Соответственно, синергетический эффект от участия
банков в инновационных проектах состоит в их квалифицированном анализе и
выборе стратегии финансирования, что предопределяет условия выполнения
проектов и позволяет привлечь в них инвесторов, преодолев недостаток долго-
срочных ресурсов самих банков. Именно он является основой активизации ин-
вестиционно-инновационного процесса в России. Риск-менеджмент банков
29
должен интегрировать в себя менеджмент проектов клиентов, обеспечивая его
совершенствование.
В России это пока под силу лишь крупнейшим банкам. Преодолеть огра-
ниченность их ресурсов поможет развитие синдицированного кредитования,
которое позволит снижать нагрузку крупных кредиторов и будет стимулиро-
вать их к разработке новых инновационных кредитных продуктов. Под иннова-
ционными кредитными продуктами следует понимать продукты, обеспечива-
ющие предприятиям реализацию их инновационных проектов. Именно в пред-
ложении таких продуктов и состоит, по мнению автора, роль банков в стимули-
ровании инноваций
34
.
Несмотря на коренные изменения в сфере кредитных отношений в Росси,
многие экономисты, предприятия, да и отдельные банки сохраняют устаревшее
представление о роли банков. Напротив, в современных условиях ведущие бан-
ки предлагают клиентам под их потребности законченный кредитный продукт,
который носит комплексный характер и содержит в себе функции и управления
рисками, и привлечения ресурсов, и консультирования. Внешне этот продукт
представляет то же самое кредитование, но в маркетинговом плане это совер-
шенно иное качество обслуживания.
Кредитные продукты следует рассматривать как компромисс интересов
участников кредитных отношений, то есть компромисс между потребностями
клиента и возможностями кредитора. В кредитные продукты встроены пара-
метры и условия, обеспечивающие такое сочетание интересов кредитора и за-
емщика, а именно:
1) условия, позволяющие кредиторам контролировать риски на этапе
продажи продуктов и осуществлять мониторинг рисков;
2) требования в части аналитической работы банка (например, в случае
кредитования инвестиционных проектов банки регламентируют порядок оцен-
34
Тихомирова Е. В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-
инновационного роста российской экономики // Деньги и кредит. 2012. – № 10. – С. 34–38.