75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, кредитование населения с каждым годом должно
получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых
банком услуг. Кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки
платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Наряду с
разработкой основных направлений кредитного процесса важным элементом
кредитной политики является организация кредитного процесса. Реализация
кредитной политики происходит на основе разрабатываемой банком системы
предоставления полномочий на выдачу ссуд.
Рассмотрев систему нормативно-правовых актов, регулирующих
кредитные отношения, можно сделать вывод о многообразии законодательных
актов, а также необходимости приведения различных актов в соответствие с
действующим законодательством, а также поставить проблему кодификации
банковского законодательства и выделения сектора кредитного
законодательства для детального и четкого регулирования кредитных
отношений.
Роль микрофинансирования, как инструмента поддержки малого и
среднего бизнеса, показавшего свою эффективность во многих странах мира,
нельзя недооценивать и в России. По оценкам экспертов, спрос на услуги по
микрофинансированию в России составляет более чем 4 млрд. долл. в год.
Значительный вклад в удовлетворение потребностей в микрозаймах вносят
российские банки, особенно те, которые ориентированы на работу в регионах,
традиционно испытывающих дефицит в банковских услугах.
Микрофинансовая организация представляет собой небанковскую
финансовую организацию, которая на основании выработанных
законодательством норм и правил обеспечивает потребности в финансировании
домашних хозяйств, субъектов малого и среднего бизнеса.
К числу наиболее значимых социальных и экономических функций МФО
следует отнести сокращение бедности, поддержка предпринимательской
76
инициативы, обеспечение уровня доступности финансовых услуг, расширение
сектора малого предпринимательства, «продвижение» инноваций, укрепление и
развитие финансовой системы.
К достоинствам МФО следует отнести то, что наличие на рынке
финансовых услуг развитого сегмента микрофинансирования, повышает
возможности граждан в реализации предпринимательских проектов.
Доступность финансовых услуг, лояльность к заемщикам при оценке
кредитоспособности способствует созданию финансово независимых
локальных организаций. Кроме того, важной чертой микрофинансовых
организаций является восприимчивость к инновациям в части предоставления
финансовых услуг.
Но МФО обладает и рядом недостатков, наиболее значимыми из которых
являются их стихийное развитие и отсутствие контроля со стороны государства
в течение долгого времени. Высокая степень риска деятельности МФО
вынуждает их назначать высокие процентные ставки.
Таким образом, роль микрофинансовых организаций в экономике
заключается в предоставлении денежных ссуд населению, обеспечении
стабильного роста и развитие малого бизнеса, как и других финансовых
институтов, основу деятельности которого составляет удовлетворение
потребностей в ресурсах.
Анализ финансового состояния ООО «МКК УК ДС ЮГ» показал, что
финансовое состояние организации не является стабильно развивающимся. В
организации наблюдается нестабильность объема продаж - что свидетельствует
снижением сумм выданных займов. Возникновение расходов на Coneetion в
2017 говорит о присутствии риска не возврата выданных сумм займа,
вследствие чего предприятия вынуждено увеличивать резерв под потери.
Процедура выдачи займа в ООО «МКК УК ДС ЮГ» проходит согласно
правилам (алгоритму), приводящим к решению о предоставлении займа или
отказе в нем. Эта процедура заключаются в сериях мелких действий, которые
необходимо осуществить для принятия решения. Данный процесс можно
77
разделить на пять шагов, которые являются универсальными для принятия
решения в любом случае:
1) принятие заявки на получение займа;
2) сбор и оценка информации;
3) выполнение подробного анализа заявки;
4) решение о кредитовании или отказе (в случае положительного решения
– составление договора займа и его подписание, в случае отказа – уведомление
клиента о причинах отказа);
5) отслеживание выплат по займу.
Анализ внешних факторов ООО «МКК УК ДС ЮГ» показал, наиболее
значимой является кредитование, оно является одним из основополагающих
видов банковской деятельности, расширение рынка потребительского
кредитования, на фоне относительного роста финансовой обеспеченности
населения, ведет к росту возможностей прибыльной деятельности на этом
рынке.
Согласно матрицы уровней иерархии Глайстер, выявленной проблемой
является снижения объема продаж предоставляемых услуг ООО «МКК УК ДС
ЮГ». Это связано, с недостаточной известностью бренда и снижением
конкурентоспособности, что отрицательно сказывается на эффективности
финансовой деятельности ООО «МКК УК ДС ЮГ».
Приоритетными направлениями деятельности ООО «МКК УК ДС ЮГ»
является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам.
ООО «МКК УК ДС ЮГ» оперативно реагирует на изменения, которые
происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и
партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.
В целом, стратегия деятельности микрофинансовой организации
направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью,
доходностью и рисками. В своей деятельности организация придерживается
соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России
78
Активными игроками на рынке потребительского кредитования помимо
эмитента.
ООО «МКК УК ДС ЮГ» для дальнейшего развития необходимо
направить внимание на выпуск кредитных карт, что связано с высокими
темпами роста данных банковских услуг.
Таким образом, для достижения главной цели ООО «МКК УК ДС ЮГ»
максимально приблизят такие задачи как:
1. Провести маркетинговое исследование предпочтений потенциального
покупателя по видам безналичного микрокредитования.
2. Разработать эскиз кредитной карты.
3. Разработать рекламную стратегию для продвижения нового вида
финансовой услуги.
4. Провести ранжирование поставщиков оборудования.
5. Произвести закуп необходимого оборудования и произвести установку.
6. Произвести обучение персонала.
7. Внедрить мероприятие.
Начало мероприятия расширения рынка и увеличения объемов продаж
финансовых услуг ООО «МКК УК ДС ЮГ» приходится на 01.07.2018. В
первые 3 месяца ООО «МКК УК ДС ЮГ» несет инвестиционные расходы по
мероприятию. Затем начало внедрения новой финансовой услуги является
октябрь 2018 года, в котором же планируется получение доходов.
Оценка эффективности разработки и внедрения данного мероприятия
показала, что внедрение мероприятия является целесообразным и
необходимым, так как обеспечивается абсолютный чистый дисконтированный
доход в сумме 5967630 руб., при хороших качественных показателях доход на
рубль вложенных средств составит 2 рубля 36 копеек. Среднегодовая
рентабельность в период производства услуг составит 22,6% ежегодно.
Вложенные средства окупятся через 6 месяца, затем мероприятие будет
работать только на прирост бюджета (капитализация инвестора).
79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от
05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // [Электронный ресурс] /
Консультант Плюс / Режим доступа: http://base.consultant.ru
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с
02.10.2016) // [Электронный ресурс] / Консультант Плюс / Режим доступа:
http://base.consultant.ru
3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации //
[Электронный ресурс] / Консультант Плюс / Режим доступа:
http://base.consultant.ru
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (с изм. и доп., вступ.
в силу с 15.07.2016) // [Электронный ресурс] / Консультант Плюс / Режим
доступа: http://base.consultant.ru
5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) О
банках и банковской деятельности (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016) //
[Электронный ресурс] / Консультант Плюс / Режим доступа:
http://base.consultant.ru
6. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) О
потребительском кредите (займе) // [Электронный ресурс] / Консультант Плюс /
Режим доступа: http://base.consultant.ru
7. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) О
кредитных историях // [Электронный ресурс] / Консультант Плюс / Режим
доступа: http://base.consultant.ru
80
8. Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней
задолженности (утв. Банком России 28.06.2017 № 590-П) (вместе с Порядком
оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд)
(Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 № 47384) // [Электронный
ресурс] / Консультант Плюс / Режим доступа: http://base.consultant.ru
9. Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери (утв. Банком России 20.03.2006 № 283-П) (ред.
от 04.08.2016) // [Электронный ресурс] / Консультант Плюс / Режим доступа:
http://base.consultant.ru
10. Антропцева И.О., Молдованов М.М., Малунова (Почежерцева) З.А.,
Хоменко Е.Г., Шаповалов М.А., Бирюкова Т.А., Слесарев С.А. Комментарий к
Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации» (постатейный) // СПС
КонсультантПлюс. 2015.
11. Банк и банковские операции : учебник / И.В. Ларионова [и др.] ; под
ред. О.И. Лаврушина. М. : КНОРУС, 2012 – 5410 с.
12. Белоусов А.Л. Правовые аспекты передачи банками просроченной
задолженности коллекторским организациям//Финансы и кредит. – 2016.- № 38
(518).
13. Бычков А. Навязчивые банки // ЭЖ-Юрист. 2016. № 20. С. 12.
14. Давыденко И.Г. Запарова Н.В. От финансовой грамотности к
финансовой компетентности. Опыт становления и перспективы развития
Центра финансовой грамотности населения//Cборник докладов научно-
практической конференции молодых учёных федеральных университетов
«Долгосрочные тренды развития экономического образования в современной
России» /под ред. Е.В. Михалкиной, Е.Ф. Щипанова: Южный Федеральный
Университет.-Ростов-на-Дону: Издательство Южного Федерального
Университета, 2015.-110с.
81
15. Дворецкая А.Е. Теневой банкинг: институциональное и
функциональное регулирование // Деньги и кредит. 2015. № 4. С. 14.
16. Зайцева А.В. Страхование банковских рисков: правовая конструкция,
основные направления и значение в банковской деятельности // Банковское
право. 2016. № 5. С. 62 - 65.
17. Зике Р.В., Ковалева Е.Б. Проблемы и перспективы развития
банковского надзора в России // Российское предпринимательство. 2016. № 24.
С. 187 - 191.
18. Иванов О.М. Поиск баланса интересов при регулировании банковских
сделок: проблемы законотворческого процесса // Вестник экономического
правосудия Российской Федерации. 2018. № 8. С. 102 - 121.
19. Исмаилов И.Ш. Проблемы развития банковского регулирования в
Российской Федерации в условиях экономического кризиса // Юридический
мир. 2018. № 9. С. 24 - 26.
20. Исмаилов И.Ш. Теневой банкинг: понятие и перспективы его развития
на современном этапе // Банковское право. 2016. № 1. С. 61 - 66.
21. Красовская Т. В. Проблемы потребительского кредитования на
современном этапе в РФ // Молодой ученый. - 2018. - №6. – С. 15.
22. Крылов О.М. Понятие и содержание правовой категории «денежный
оборот» // Банковское право. 2016. № 5. С. 54 - 61.
23. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная
система кредитования : учеб. пособие. 7-е изд., перераб. и доп. М. : КНОРУС,
2013.
24. Лаврушин О.И., Жданова Д.М. О социально ориентированной
деятельности банков // Банковское право. 2016. № 5. С. 38 - 46.
25. Основы банковского дела : учеб. пособие / под ред. О.И. Лаврушина.
4-е изд., перераб. и доп. М. : КНОРУС, 2013.
26. Осуществление кредитных операций : учебник / коллектив авторов ;
под ред. О.И. Лаврушина. – Москва : КНОРУС, 2017. – 242 с. – (Среднее
профессиональное образование).
82
27. Фатхутдинова Г.Д. Особенности правового статуса субъектов
потребительских банковских правоотношений // Современное право. 2016. № 8.
С. 92 - 97.
28. Шаповалов М.А., Никифорова С.Т., Слесарев С.А. Комментарий к
Федеральному закону от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (постатейный) // СПС
КонсультантПлюс. 2015.
29. Штанько А.А. Правовой статус Банка России как объект правовой
идентификации // Современное право. 2016. № 7. С. 66 - 71.
30. Аудит займов и кредитов [Электронный ресурс] // nnre.ru.- Режим
доступа:
http://www.nnre.ru/delovaja_literatura/prakticheskii_audit_uchebnoe_posobie/p14.
php/(дата обращения: 19.03.2018).
31. Аудит кредитов, займов[Электронный ресурс] // finance-credit.- Режим
доступа : http://finance-credit.news/audit/audit-kreditov-zaymov(дата обращения:
19.03.2018).
32. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 № 14-ФЗ - Часть 2.
[Электронный ресурс] // Консультант Плюс.- Режим доступа:
https://www.consultant.ru/popular/gkrf2/4_39.html(дата обращения: 19.03.2018)
33. Договор коммерческого кредита [Электронный ресурс] // Гражданское
право.- Режим доступа: http://gpravo.ru/lectures/106(дата обращения 19.03.2018)
34. Договор товарного кредита [Электронный ресурс] // Гражданское
право.- Режим доступа : http://gpravo.ru/lectures/106(дата обращения:
19.03.2018).
35. Калюков Е., Краснова А. Почему добросовестные заемщики
перестали платить по кредитам [Электронный ресурс] / Режим доступа:
http://top.rbc.ru/money/06/04/2015/5534fff29a79471e838fb868
36. Классификация кредитов и займов[Электронный ресурс] //
Platinalog.RU.- Режим доступа : ttp://www.platinalog.ru/topic2626.html/(дата
обращения: 19.03.2018).