55
снизить конкурентоспособность банка в силу развития конкурентов, работа
которых в меньшей степени подчинена строгой системе.
W2 - организационная структура: масштабность, громоздкость
структуры. Невозможность принимать оперативные решения в филиалах.
Организационная структура организации со временем будет только расти, что
приведет к усложнению внутренних взаимодействий в системе и снижению
мобильности.
W3 - кадровая политика: текучесть кадров на низших должностях.
Текучесть кадров может привести со временем к нехватке рабочей силы.
Возможности:
O1 - кредитование физических лиц: расширение рынка потребительских
кредитов.
Кредитование является одним из основополагающих видов банковской
деятельности, расширение рынка потребительского кредитования на фоне
относительного роста финансовой обеспеченности населения, ведет к росту
возможностей прибыльной деятельности на этом рынке.
O2 - кредитование юридических лиц, инвестирование: рост
инвестиционной активности предприятий.
Инвестиционное кредитование предприятий с учетом его сроков
раскрывает широкие возможности в основном в перспективе.
O3 - РЦБ: перспективы работы на расширяющемся РЦБ.
Развивающийся рынок ценных бумаг будет иметь особое значение для
деятельности ООО «МКК УК ДС ЮГ» в перспективе.
Угрозы:
Т1 - региональные банки: развитие региональных банков и
микрофинансовых организаций.
Развитие региональных банков и микрофинансовых организаций в
настоящее время не представляет собой большой угрозы для ООО «МКК УК
ДС ЮГ», Однако следует отметить достаточно высокие темпы развития
данного сегмента, включение ряда банков и микрофинансовых организаций в
56
национальные рейтинги крупнейших коммерческих банков, что впоследствии
приведет к усилению регионального сегмента.
Т2 - рискованность: высокие темпы роста не только объемов
кредитования, но и рискованности данных операций.
Большой объем кредитования населения на длительный срок при
нестабильной внутренней и внешней политической и экономической ситуации
обуславливает рост рискованности кредитования.
Т3 - экономический кризис: его негативное влияние на российскую
экономику.
Интеграция российской банковской системы в мировую экономику
повышает значение влияние возможного кризиса на отечественную экономику,
однако определенность данного параметра нельзя оценивать с высокой
точностью.
Составим матрицу, в которой по горизонтали будут учитываться угрозы и
возможности, а по вертикали - сильные и слабые стороны.
Таблица 9.
Матрица SWOT-анализа ООО «МКК УК ДС ЮГ»
Внутренний анализ
Сильные стороны:
Слабые стороны:
Итого
Внешний анализ
S1
S2
S3
W1
W2
W3
Возможности:
O1
5
4
3
3
1
3
19
O2
3
2
4
4
1
2
16
O3
1
1
3
2
2
1
10
Угрозы:
Т1
2
2
4
1
3
5
17
Т2
4
3
3
2
2
2
16
Т3
5
2
2
3
1
3
16
Итого:
20
14
19
15
10
16
Из таблицы 9 видно, что наиболее значимой строкой является О1.
Кредитование является одним из основополагающих видов деятельности ООО
«МКК УК ДС ЮГ», расширение рынка потребительского кредитования, на
фоне относительного роста финансовой обеспеченности населения, ведет к
росту возможностей прибыльной деятельности на этом рынке.
57
Таблица 10.
SWOT-анализ ООО «МКК УК ДС ЮГ»
Сильные стороны
Потенциальные возможности
- опыт массового обслуживания клиентов,
обширная клиентская база;
- профессиональный уровень
сотрудников, хорошо развитая
корпоративная культура;
- кредитный рейтинг инвестиционного
уровня, высокая репутация организации.
- расширение рынка потребительских
кредитов;
- рост инвестиционной активности
предприятий;
- перспективы работы на
расширяющемся РЦБ
Слабые стороны
Потенциальные внешние угрозы
- нестабильность объемов продаж;
- рост расходов на Colleetion;
- снижение доходов;
- увеличение резерва под потери;
- текучесть кадров на низших
должностях.
- развитие региональных банков и
микрофинансовых организаций;
- высокие темпы роста не только
объемов кредитования, но и
рискованности данных операций;
- экономический кризис.
SWOT-анализ ООО «МКК УК ДС ЮГ» показал, что количество сильных
и слабых сторон у организации равно. Каждая правильно использованная
возможность, может принести хорошую выгоду, и помочь в
совершенствовании и развитии. Но, тем не менее, не следует пренебрегать
слабыми сторонами, которые могут привести к различным угрозам.
Таким образом, анализ финансового состояния ООО «МКК УК ДС ЮГ»
показал что, финансовое состояние организации не является стабильно
развивающимся. В организации наблюдается нестабильность объема продаж -
что свидетельствует снижением сумм выданных займов. Возникновение
расходов на Coneetion в 2016 говорит о присутствии риска невозврата
выданных сумм займа, вследствие чего предприятия вынуждено увеличивать
резерв под потери.
Процедура выдачи займа в ООО «МКК УК ДС ЮГ» проходит согласно
правилам (алгоритму), приводящим к решению о предоставлении займа или
отказе в нем. Эта процедура заключаются в сериях мелких действий, которые
необходимо осуществить для принятия решения. Данный процесс можно
разделить на пять шагов, которые являются универсальными для принятия
решения в любом случае:
1) принятие заявки на получение займа;
58
2) сбор и оценка информации;
3) выполнение подробного анализа заявки;
4) решение о кредитовании или отказе (в случае положительного решения
– составление договора займа и его подписание, в случае отказа – уведомление
клиента о причинах отказа);
5) отслеживание выплат по займу.
В ООО «МКК УК ДС ЮГ» было выдано займов в 2015 году на сумму
64927 млн. руб., в 2016 году сумма составила 200775 млн. руб. увеличение в 3
раза. В 2017 году сумма выданных займов составила 171012 млн. руб. В
динамике наблюдается снижение выданных займов на 14,8% по отношению к
2016 году. Это вызвано изменением условий скоринговой системы для выдачи
более качественных займов. Анализ внешних факторов ООО «МКК УК ДС
ЮГ» показал наиболее значимой является кредитование, оно является одним из
основополагающих видов банковской деятельности, расширение рынка выдачи
займов, на фоне относительного роста финансовой обеспеченности населения,
ведет к росту возможностей прибыльной деятельности на этом рынке.
59
Глава 3. Рекомендации по совершенствованию кредитных
отношений в «Микрокредитная Компания Управляющая
Компания Деньги Сразу Юг»
3.1 Мероприятия, направленные на совершенствование
формирования и развития кредитных отношений в компании
«Микрокредитная Компания Управляющая Компания Деньги Сразу Юг»
Рассмотрим проблемы ООО «МКК УК ДС ЮГ» с помощью матрицы
Глайстера, которая позволит определить место возникновения выявленных
проблем, определим признаки проблем, а также дадим рекомендации по их
решению, таблица 11.
Таблица 11.
Матрица Глайстера для ООО «МКК УК ДС ЮГ»
Уровни
управления и
проявления
проблем
Суть проблем
Признаки проявления
проблем
1. Уровень
организации
Снижение объема продаж
предоставляемых услуг
Недостаточная
известность
бренда
Снижение
конкурентоспособности
2. Уровень отдела
организации
Отсутствие специалистов по
прогнозированию
Неполный анализ внешней
среды организации
3. Индивидуальный
уровень
Недостаточный уровень
компетентности банковских
сотрудников
Снижение качества
предоставляемых услуг
4. Операционная
система
Несоответствие планам по
предоставлению банковских
услуг
Недовольство клиентов
Таким образом, останавливаем свой выбор на уровне всей организации,
данный уровень выделен в выше приведенной таблице курсивом. Проблема
снижения объема продаж предоставляемых услуг ООО «МКК УК ДС ЮГ».
Рассмотрим степень управляемости факторами мероприятия, рисунок 11.
60
Рисунок 11. Матрица выбора приоритетов в проблемном поле
для ООО «МКК УК ДС ЮГ»
Для разработки стратегии выберем проблемный квадрант 1, выделенный
курсивом. Для данной проблемы степень управляемости факторами
изменениями высокая, так как ООО «МКК УК ДС ЮГ» занимает прочное
финансовое положение, имеет достаточные для обеспечения развития бизнеса
финансовые ресурсы. Степень благоприятности ситуации управления низкая,
так как ООО «МКК УК ДС ЮГ» имеет большое количество конкурентов и
большую власть поставщиков и потребителей.
Снижение объема продаж предоставляемых услуг определяются
следующими важнейшими условиями: недостаточная известность бренда;
снижение конкурентоспособности.
Рассмотрим следующие методы целеполагания:
- пирамида целеполагания по принципу SMART, рисунок 12;
- дерево целей, рисунок 13.
61
Рисунок 12. Пирамида целеполагания ООО «МКК УК ДС ЮГ»
Дерево целей отражает основную цель мероприятия и пути ее достижения
через разбиение на подцели, которые в свою очередь так же детализируются.
Рассмотрим дерево целей мероприятия по расширению доли рынка и
увеличению объемов продаж финансовых услуг ООО «МКК УК ДС ЮГ»,
рисунок 13.
Таким образом, мы осуществили планирование системы целей ООО
«МКК УК ДС ЮГ» и мероприятие расширения рынка при помощи методов
пирамиды целеполагания и дерева целей. Далее можно приступать к
планированию стратегий развития компании.
Приоритетными направлениями деятельности ООО «МКК УК ДС ЮГ»
является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам.
ООО «МКК УК ДС ЮГ» оперативно реагирует на изменения, которые
происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и
партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.
Видение
К 2020 году мы видим себя лидерами на рынке микрофинансирования
Новосибирска, Новосибирской области и других городов России.
Объем предоставленных займов увеличен в 2 раза. Наши специалисты
являются самыми высококвалифицированными специалистами в
Новосибирске»
Миссия
Мы даем людям уверенность и
надежность. Мы делаем жизнь людей
лучше, помогая реализовывать
устремления и мечты
Цели по SMART
– Увеличить долю рынка на 15% в 2018 году;
– Увеличить клиентскую базу на 25% к 2019 году.
– Увеличить кредитный портфель на 35% в месяц
Стратегия
Расширение доли рынка и увеличение объемов
продаж за счет увеличения нецелевого кредита и
эмиссии кредитных карт
62
Рисунок 13. Дерево целей мероприятия для расширения рынка
компании ООО «МКК УК ДС ЮГ»
В целом, стратегия деятельности микрофинансовой организации
направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью,
доходностью и рисками. В своей деятельности организация придерживается
соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России
Активными игроками на рынке потребительского кредитования помимо
эмитента.
Миссия
Мы даем людям уверенность и надежность. Мы
делаем жизнь людей
лучше, помогая реализовывать устремления и
мечты
Разработать проект расширения доли рынка
для увеличения объемов продаж
Увеличить
конкурентоспо
собность
Повысить
узнаваемость
на рынке
Улучшить
качество
отношений
Совершенствовать
микрокредитование
физических лиц
Расширение линейки микрозаймов
Повышение имиджа МФО
Продвижение микрофинансовых услуг
Увеличение посещаемости интернет-сайта МФО
Разработка рекламной стратегии для
повышения уровня узнаваемости
Проведение тренингов и повышение
квалификации сотрудников МФО
Привлечение потенциальных клиентов
Разделить сферы ответственности сотрудников
по зонам
Увеличение сумм нецелевых кредитов
Новые кредитные продукты для специальных
групп населения (врачи, учителя и пр.) на
льготных условиях
Выпуск новых револьверных карт
63
ООО «МКК УК ДС ЮГ» для дальнейшего развития необходимо
направить внимание на выпуск кредитных карт, что связано с высокими
темпами роста данных банковских услуг.
Таким образом, для достижения главной цели ООО «МКК УК ДС ЮГ»
максимально приблизят такие задачи как:
1. Провести маркетинговое исследование предпочтений потенциального
покупателя по видам безналичного микрокредитования.
2. Разработать эскиз кредитной карты.
3. Разработать рекламную стратегию для продвижения нового вида
финансовой услуги.
4. Провести ранжирование поставщиков оборудования.
5. Произвести закуп необходимого оборудования и произвести установку.
6. Произвести обучение персонала.
7. Внедрить мероприятие.
Рынок кредитных карт впервые с начала 2016 года начал показывать
положительную динамику. Этот сегмент необеспеченного кредитования стал
единственным, который продемонстрировал небольшой рост. В то же время
относительный позитив нивелируется серьезным негативом - резким
увеличением числа просроченных кредитов. Эксперты считают, что кредитка
для россиян стала последней возможностью воспользоваться заемными
средствами, а банки расплачиваются за практику раздавать карты всем подряд.
На 1 января 2018 года в России просроченная задолженность по
кредитным картам сроком от 90 дней (90+) составила 245 млрд рублей. За год
— с 1 января 2017-го - этот показатель вырос всего на 5%. При этом годом
ранее (с 1 января 2016 года по 1 января 2017-го) рост «просрочки 90+» по
карточным кредитам был зафиксирован на уровне 45% [21, с. 15].
Причина резкого снижения темпов роста просроченной задолженности
кроется в том, что банки стали более избирательно подходить к карточным
заемщикам, кредитуя только клиентов, платежеспособность которых не
вызывает сомнений. По оценкам, в 2017 году объем просроченной
64
задолженности по кредитным картам не превысил 250 млрд. руб., а в 2018 году
рост этого показателя будет не более 5-10% [21, с. 16].
Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитования в
сегменте кредитных карт сейчас составляет 25%. Количество просроченных
карточных займов достигает 5,5 млн., на 1 января 2018 года порядка 3,6-3,8
млн. заемщиков имеют неоплаченные платежи по своим кредитным картам [19,
с. 24].
Кредитная карта часто побуждает совершать импульсивные и
незапланированные покупки, стоимость которых нередко существенно
превышает финансовые возможности клиента, поэтому в кризисные периоды
банки отказываются от прежней политики активной выдачи карт. В 2017 году
наблюдался, в основном, значительный рост в оборотах по оплате товаров и
услуг, а также общий рост портфеля - как по вновь выданным кредитным
картам, так и по действующим. Коммерческие банки стали более тщательно
оценивать риски кредитования карточных заемщиков, хотя начиная с 2010 года,
наращивали кредитные портфели в среднем на 20-25% в год: кредитные карты
нередко были дополнительным бонусом к каждому новому счету и выдавались
практически каждому, кто был заинтересован в этом продукте.
Статистика Центробанка также свидетельствует о сокращении общего
количества кредиток у населения. До кризиса клиенты банков зачастую, не
подавая заявок и не оформляя документов, получали по почте кредитные карты
с открытыми лимитами. По мере роста закредитованности населения доступ к
нескольким картам с неиспользованными лимитами повышал соблазн покрыть
за счет кредиток предшествующие займы. Клиенты банков
перекредитовывались, менее досконально подходя к расчету новой стоимости
заемных средств.
В 2016 году кредитки предлагались, в основном, лишь двум категориям
клиентов, в платежеспособности которых можно не сомневаться - вкладчикам и
«зарплатникам». По данным Росстата, реальные располагаемые доходы
населения за 2017 год снизились на 5,8% к аналогичному периоду 2016-го - это