85
предоставленным на потребительские цели (включая под залог автомобиля),
по договорам, заключенным с ПАО «Сбербанк» (не более 30% от суммы
задолженности по рефинансируемому ипотечному кредиту);
Рефинансирование под залог имущественных прав требования (по
договору долевого участия/уступки):
- предоставление кредитных средств для полного погашения
задолженности по ипотечному кредиту по договору, заключенному с ПАО
«Сбербанк», на приобретение квартир в аккредитованных ПАО «Сбербанк»
объектах недвижимости.
Минимальная сумма кредита:100 000 рублей, но не менее 15% от
стоимости квартиры.
Максимальная сумма кредита: 45 млн рублей.
Минимальный срок кредита:3 года 6 месяцев для недвижимости с
оформленным правом собственности, 1 год на приобретение квартир в
строящихся жилых домах.
Максимальный срок кредита:30 лет.
Срок кредитования может быть увеличен по сравнению со сроком
кредитования, установленным кредитным договором, заключенным с
первичным кредитором, но должен составлять не более 30 лет.
Срок до полного погашения кредита по договору – не менее 36
(месяцев со дня обращения клиента за рефинансированием.
Форма предоставления кредита: единовременный кредит.
Комиссия за предоставление кредита: не взимается.
Срок рассмотрения заявок:1-10 рабочих дней, следующих за днем
поступления полного комплекта документов.
Для рефинансирования ипотеки необходимо:
До даты обращения в ПАО «Сбербанк» наличие не более 2-х
просроченных платежей сроком не более 29 дней (включительно) за
фактический срок обслуживания рефинансируемого кредита, но не более чем
за 12 месяцев.
86
Проведем оценку влияния предлагаемых мероприятий, как на
развитие рынка ипотечного кредитования РФ, так и на развитие ипотечного
кредитования в ПАО «Сбербанк» в частности.
В таблице 25 представлена ситуация в случае внедрения
предложенных мероприятий в ПАО «Сбербанк».
Таблица 25
Фактическая и прогнозная величина просроченных и
безнадежных ипотечных ссуд банка
Наименование
Без
внедрения
мероприятий
После
внедрения
мероприятий
Абсолютное
отклонение,
млрд. руб.
Общий объем просроченных
ипотечных кредитов, млрд.
руб.
0,47
0,33
-0,14
В том числе:
Объем просроченных
ипотечных кредитов на
приобретение готового
жилья, млрд. руб.
0,31
0,29
-0,02
Объем просроченных
ипотечных кредитов на
квартиру в новостройке,
млрд. руб.
0,16
0,03
-0,12
Исходя из таблицы 26, наблюдается тенденция снижения объема
просроченных ипотечных кредитов благодаря внедрению системы скоринга
на 27%. Так, например, объем просроченных кредитов составлял до
внедрения мероприятий 0,47 млрд. руб.
В результате внедрения мероприятий объем просроченных ипотечных
кредитов сократится до 0,33 млрд. руб. То есть наблюдается положительный
эффект от внедрения данного мероприятия.
Наглядно данные представлены на рисунке 18.
87
Рисунок 18. Результаты внедрения мероприятий
Схема погашения кредита после внедрения реструктуризации
представлена в таблице 26.
Таблица 26
Схема погашения кредита после внедрения реструктуризации
Срок кредитования
Ставка годовая, %
Сумма основного
долга, руб.
1 год
6,00
3437,50
2 год
8,55
3437,50
3 год
11,06
5156,25
4 год
12,00
7380,51
5 год
13,00
7380,51
6 год
14,00
7380,51
7 год
15,00
7380,51
8 год и далее
15,00
7380,51
Итого
48933,8
Проведем анализ динамики просроченной задолженности и РПВС
ПАО «Сбербанк» в 2016-2018 гг. в таблице 27.
Таблица 27
Динамика просроченной задолженности и РПВС ПАО
«Сбербанк», %
Наименование
2018г.
2019 г.
2020 г.
Доля
просроченной
задолженности
28,74
19,11
18,04
Доля РПВС
6,58
5,1
4,93
0
0,05
0,1
0,15
0,2
0,25
0,3
0,35
0,4
0,45
0,5
Без внедрения
мероприятий
После внедрения
мероприятий
0,47
0,33
Общий объем просроченных
ипотечных кредитов, млрд руб.
88
Итак, доля РПВС как и доля просроченной задолженности будут
снижаться в будущих периодах.
Итак, в случае внедрения мероприятий наблюдается положительная
тенденция снижения объемов просроченной задолженности благодаря более
взвешенному подходу к сопровождению кредитов. Заемщики смогут
своевременно оплачивать кредит благодаря схеме реструктуризации, а также
получать мотивацию и выгоду осуществлять погашения. В результате банк
сможет получить снижение объемов просроченной задолженности по
ипотечным кредитам.
Следует обобщить, что совершенствование способов управления
ресурсами в коммерческих банках является вопросом высокой актуальности,
учитывая тот факт, что за счет грамотно сформированной ресурсной базы
банк получает необходимый для осуществления деятельности объем
ресурсов.
Таким образом, банку следует привлекать долгосрочные депозиты.
ПАО «Сбербанк» необходимо осуществлять постоянный контроль за
состоянием и качеством депозитного портфеля по структуре депозитов, и
мониторингом отдельных групп депозитов. И приоритетны направлением
выбирать долгосрочные депозиты физических и юридических лиц.
Положительное влияние на развитие банковских вкладов ПАО
«Сбербанк», такое мероприятие как разработка программ лояльности в
отношении вкладчиков, которые уже являются клиентами данного банка. В
случае если у заемщика имеются любые банковские продукты, необходимо
применять к такому клиенту более выгодную процентную ставку или более
лояльные условия, отличные от условий для новых клиентов. Так как, в
случае, если клиент обратиться за оформлением вкладов в другой банк, банк-
конкурент может «переманить» все остальные продукты клиента в свой банк.
Следует разрабатывать и развивать программы банковских вкладов на
длительный срок, с более лояльными условиями, чтобы постепенно научить
вкладчиков не бояться длительных сроков по депозитам. Так у ПАО
89
«Сбербанк» очень низкие процентные ставки по депозитам на срок от 360
дней. А также следует совершенствовать условия продуктов по четам до
востребования.
90
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе выполнения работы был решен ряд поставленных задач. Было
установлено, что укрепление капиталом банковских учреждений является
одной из важнейших задач обеспечения экономического роста.
Уставный капитал - это уплаченная денежными взносами участников
банка стоимость акций, паев банка в размере, определенном
уставом.Резервный капитал - это денежные ресурсы, которые резервируются
банком для обеспечения непредвиденных расходов, специальных
потребностей и покрытия убытков.
Итак, следует обобщить, что уставный капитал - это основная
составляющая собственного капитала, сформированного учредителями банка
в зависимости от его организационно-правовой формы, в соответствии с его
уставом, для обеспечения существования и эффективной деятельности банка.
В свою очередь, уставный капитал формируется за счет первичного и
периодического выпуска простых и привилегированных акций, а также
раскрытой прибыли прошлого года в виде дивидендов, направленных на
увеличение уставного капитала коммерческого банка и дополнительных
взносов собственников, также направлены на увеличение уставного
капитала.
Наибольший удельный вес в структуре ресурсов коммерческих банков
занимают привлеченные средства, которые привлекаются за счет пассивных
операций.
Кредитный потенциал банка — это возможность получения им
прибыли за счет наиболее эффективного размещения собственных и
привлеченных денежных средств в ссудную задолженность. Банковские
ресурсы представляют собой собственные и привлеченных финансовые
средства, которые имеет банк в своем свободном распоряжении для
осуществления различного рода активных операций.
Эффективная реализация депозитной политики крайне важна для
банковских учреждений, поскольку способствует совершенствованию
91
банковской деятельности в процессе привлечения денежных средств и
сохранении их конкурентных преимуществ.Эффективная реализация
депозитной политики крайне важна для банковских учреждений, поскольку
способствует совершенствованию банковской деятельности в процессе
привлечения денежных средств и сохранении их конкурентных
преимуществ.
Существуют методики, в которых предлагается множество
показателей оценки результатов формирования, использования и
наращивания капитала банков, однако не все они нужны для анализа,
поскольку, во-первых, многие показатели коррелируют между собой, во-
вторых, не учитывают специфики условий формирования, использования и
наращивания капитала банков РФ в условиях экономической
нестабильности.
Эти обстоятельства, в свою очередь, и определили необходимость
разработки методических подходов исследования формирования,
использования и наращивания капитала банков РФ.
Во-первых, проведение анализа предлагается с выделением основных
этапов: подготовительного, аналитически-расчетного и итогового. Схему
последовательности проведения анализа и основные задачи каждого этапа.
Во-вторых, анализ базируется на системном подходе, согласно
которому каждый из выделенных этапов является неотъемлемой
составляющей в достижении цели исследования и решает при этом текущие
задачи.
Основные задачи первого этапа заключаются в определении общей
цели анализа, задач, обосновании временного периода, в течении которого
осуществляется анализ, обосновании методов и показателей исследования.
Следует отметить, что все задачи представленных этапов могут изменяться в
ходе аналитических и расчетных процедур, если это вызвано объективными
процессами.
92
Таким образом, многоступенчатый анализ обеспечивает гибкость
расчетов на всех этапах.
В ходе исследования было установлено, что объем собственных
ресурсов ПАО «Сбербанк» в 2018 г. вырос по сравнению с 2016 г. на
14087399 тыс. руб.
Объем привлеченных ресурсов ПАО «Сбербанк» в 2018 г. вырос по
сравнению с 2016 г. на 236538966 тыс. руб.
Итак, исходя из ранее проведенного исследования, надежность ПАО
«Сбербанк»подтверждена высокими рейтингами, присвоенными Банку
ведущими международными рейтинговыми агентствами.
Следует обобщить, что ПАО «Сбербанк»ведет активную депозитную
политику. Наблюдается положительная динамика объемов вкладов клиентов
банка. Кроме того, данная деятельность банка отмечается широким
ассортиментом депозитных программ.
Основной объем ресурсов ПАО «Сбербанк» используется с целью
выдачи кредитов различным категориям населения. Оценка эффективности
использования ресурсной баз проводится путем оценки эффективности
операций по кредитованию, возвратности кредитов и наличию просроченной
задолженности.
В целом следует обобщить, то большинство нормативов ликвидности
и достаточности капитала соответствует нормативным значениям ЦБ РФ, что
означает устойчивые позиции банка на рынке, а также повышение
эффективности деятельности.
Итак, следует отметить, что ПАО «Сбербанк» ведет активную
политику кредитования. Наблюдается положительная динамика объемов
выдачи кредитов. Однако, данная деятельность банка отмечается динамикой
роста объемов просроченной задолженности по кредитам по причине
неэффективной политики управления уже имеющейся просроченной
задолженностью, а также потенциально проблемными кредитами до
возникновения просроченной задолженности по ним.
93
Совершенствование способов управления ресурсами в коммерческих
банках является вопросом высокой актуальности, учитывая тот факт, что за
счет грамотно сформированной ресурсной базы банк получает необходимый
для осуществления деятельности объем ресурсов.
Таким образом, банку следует привлекать долгосрочные депозиты.
ПАО «Сбербанк» необходимо осуществлять постоянный контроль за
состоянием и качеством депозитного портфеля по структуре депозитов, и
мониторингом отдельных групп депозитов. И приоритетны направлением
выбирать долгосрочные депозиты физических и юридических лиц.
Положительное влияние на развитие банковских вкладов ПАО
«Сбербанк», такое мероприятие как разработка программ лояльности в
отношении вкладчиков, которые уже являются клиентами данного банка. В
случае если у заемщика имеются любые банковские продукты, необходимо
применять к такому клиенту более выгодную процентную ставку или более
лояльные условия, отличные от условий для новых клиентов. Так как, в
случае, если клиент обратиться за оформлением вкладов в другой банк, банк-
конкурент может «переманить» все остальные продукты клиента в свой банк.
Следует разрабатывать и развивать программы банковских вкладов на
длительный срок, с более лояльными условиями, чтобы постепенно научить
вкладчиков не бояться длительных сроков по депозитам. Так у ПАО
«Сбербанк» очень низкие процентные ставки по депозитам на срок от 360
дней. А также следует совершенствовать условия продуктов по четам до
востребования.
94
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ (ред. от 27 декабря
2018 г.). – Москва: Проспект, 2019. – 624 с.
2. О банках и банковской деятельности: федер. закон РФот 02.12.1990 №
395-1-ФЗ (ред. от 26июля 2019 г.) // СЗРФ. – 2019. - № 30.
3. О страховании вкладов в банках Российской Федерации: федер. закон РФ
от 23.12.2003 №177-ФЗ (ред. от 28.11.2018) // СЗРФ. – 2018. - № 49.
4. Об акционерных обществах: федер. закон РФот 26.12.1995 № 208-ФЗ
((ред. от 04ноября 2019 г.) // Российская газета. – 2019. - № 249.
5. О рынке ценных бумаг: федер. закон РФот 22.04.1996 N 39-ФЗ (ред. от
02августа 2019 г.) // СЗРФ. – 2019. - № 31.
6. О внесении изменений и дополнений в часть вторую Налогового кодекса
Российской Федерации и некоторые другие акты законодательства
Российской Федерации о налогах и сборах, а также о признании
утратившими силу отдельных актов (положений актов) законодательства
Российской Федерации о налогах и сборах: федер. закон РФот 06.08.2001
N 110-ФЗ (ред. от 30октября 2017 г.) // СЗРФ. – 2017. - № 45.
7. О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и
банковской деятельности в РСФСР»: федер. закон РФ от 3 февраля 1996 г.
№17-ФЗ. (ред. от 29 декабря 2006 г.) // СЗРФ. – 2007. - № 1.
8. О совершенствовании работы банковской системы Российской
Федерации: указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. №1184 (ред. от 27
апреля 1995 г.) // СЗРФ. – 1995. - № 18.
9. О методике определения собственных средств (капитала) кредитных
организаций («Базель III»): Положение Банка России от 4 июля 2018 г. N
646-П (ред. от 06 июня 2019) // Вестник Банка России. – 2019. - № 67.
10. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам
(депозитам), депозитных счетов: инструкция Банка России от 30.05.2014
№153-И (ред. от 24.12.2018) // Вестник Банка России. – 2019. - № 10.