75
(24)
ЗначениеК
ккп
превышает 10 %, что указывает на достаточно высокое
значение кредитного риска ПАО «Сбербанк», что является неблагоприятным
фактом и свидетельствует о том, что работа ПАО «Сбербанк» по управлению
рисками розничного кредитования является недостаточно эффективной и
банку следует корректировать работу в данном направлении.
Таблица 20
Качество кредитного портфеля кредитов ПАО «Сбербанк»
Наименование
2016 г.
2017 г.
2018 г.
К
ккп
, %
9,84
18,46
28,74
Проведем анализ динамики просроченной задолженности и РПВС
ПАО «Сбербанк» в 2016-2018 гг. в таблице 21.
Таблица 21
Динамика просроченной задолженности и РПВС ПАО
«Сбербанк», %
Наименование
2016 г.
2017 г.
2018 г.
Доля
просроченной
задолженности
9,84
18,46
28,74
Доля РПВС, %
5,91
6,41
6,58
Доля РПВС в 2016 г. составила 6,91%, а в 2017 г. – 5,41%., в 2018 г.
доля РПВС снова выросла до 6,58%.
Итак, следует обобщить, что объем собственных ресурсов ПАО
«Сбербанк» в 2018 г. вырос по сравнению с 2016 г объем привлеченных
ресурсов ПАО «Сбербанк» в 2018 г. вырос по сравнению с 2016 г. на
236538966 тыс. руб.
76
Итак, исходя из ранее проведенного исследования, надежность ПАО
«Сбербанк» подтверждена высокими рейтингами, присвоенными Банку
ведущими международными рейтинговыми агентствами.
Следует обобщить, что ПАО «Сбербанк» ведет активную депозитную
политику. Наблюдается положительная динамика объемов вкладов клиентов
банка. Кроме того, данная деятельность банка отмечается широким
ассортиментом депозитных программ.
Основной объем ресурсов ПАО «Сбербанк» используется с целью
выдачи кредитов различным категориям населения. Оценка эффективности
использования ресурсной баз проводится путем оценки эффективности
операций по кредитованию, возвратности кредитов и наличию просроченной
задолженности.
В целом следует обобщить, то большинство нормативов ликвидности
и достаточности капитала соответствует нормативным значениям ЦБ РФ, что
означает устойчивые позиции банка на рынке, а также повышение
эффективности деятельности.
Итак, следует отметить, что ПАО «Сбербанк» ведет активную
политику кредитования. Наблюдается положительная динамика объемов
выдачи кредитов.
Однако, данная деятельность банка отмечается динамикой роста
объемов просроченной задолженности по кредитам по причине
неэффективной политики управления уже имеющейся просроченной
задолженностью, а также потенциально проблемными кредитами до
возникновения просроченной задолженности по ним.
Совершенствование способов управления ресурсами в коммерческих
банках является вопросом высокой актуальности, учитывая тот факт, что за
счет грамотно сформированной ресурсной базы банк получает необходимый
для осуществления деятельности объем ресурсов.Основной объем ресурсов
ПАО «Сбербанк» используется с целью выдачи кредитов различным
категориям населения. Оценка эффективности использования ресурсной баз
77
проводится путем оценки эффективности операций по кредитованию,
возвратности кредитов и наличию просроченной задолженности.
Итак, в ходе исследования были выявлены следующие проблемы:
1. Наблюдается рост наиболее нестабильных источников формирования
ресурсов банка. Банк формирует «дешевую» ресурсную базу, сокращая тем
самым свои расходы по обслуживанию привлеченных средств.
2. Наблюдается снижение за анализируемый период части средств,
привлекаемых на счета клиентов, которая является относительно стабильным
ресурсом для банка.
3. Уровень средств, хранящихся на депозитных счетах до востребования,
которые могут быть использованы как стабильный ресурс резко снизился и
достиг 282,12 %.
4. Снижение степени стабильности ресурсов банка с точки зрения
состояния депозитов до востребования.
5. Средний срок хранения вклада сократился, что говорит о преобладании
на конец 2018 года в структуре ресурсов банка наиболее краткосрочных
ресурсов.
6. Уровень оседания средств поступивших по вклады свидетельствует о
возможной необходимости пересмотра банком депозитной политики.
7. Коэффициент трансформации пассивов по срокам свидетельствует об
использовании банком краткосрочных ресурсов в качестве источника
долгосрочных кредитов.
78
ГЛАВА 3. ОПТИМИЗАЦИЯ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ С ЦЕЛЬЮ
ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ
КРЕДИТНОГО ПОТЕНЦИАЛА ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
3.1. Проблемы формирования ресурсной базы ПАО «Сбербанк
России»
Рассмотрим основные проблемы формирования и оценке ресурсной
базы коммерческих банков:
На сегодняшний день одним из источников формирования ресурсной
базы банка являются депозиты физических лиц. Однако этот источник
ресурсов является малонадежным для банков, так как практика показывает,
что малейшие признаки ухудшения в экономике, будь то девальвация рубля
или рост инфляции, приводит к мгновенному оттоку из банков этих средств.
При этом следует понимать, что в условиях действия санкций со стороны
западных стран у банковской системы России не остается иных источников
для формирования ресурсной базы.
Следовательно, в сложившейся ситуации российским банкам
необходимо искать либо альтернативные источники формирования
ресурсной базы, что достаточно проблематично ввиду закрытости
большинства финансовых рынков, либо предлагать новые или улучшенные
банковские продукты своим клиентам – юридическим и физическим лицам.
Исходя из анализа основной ресурсной базой для формирования
кредитного потенциала являются вклады физических лиц.
Средства розничных клиентов в Сбербанке за октябрь 2019 г.
сократились на 0,6% до 13,07 трлн руб., говорится в отчетности банка по
российским стандартам. За месяц отток средств населения из банка составил
примерно 79 млрд руб.
Отток произошел из-за оптимизации стоимости клиентских средств во
всех валютах, а также на фоне снижения рыночных ставок, замедления
инфляции и смягчения монетарной политики ЦБ. С начала года средства
79
физлиц в Сбербанке выросли всего на 0,2%, а доля госбанка на этом рынке
сократилась с 45,1 до 43,9% на 1 октября.
Средства компаний на счетах также снизились в октябре – на 1,8% до
6,94 трлн руб. С начала года они сократились на 0,5%. В то же время
Сбербанк указывает, что по итогам 10 месяцев совокупный объем
клиентских средств увеличился без учета валютной переоценки на 2,3%.
Рассмотрим основные проблемы формировании и оценке ресурсной
базы в ПАО «Сбербанк»:
- рост наиболее нестабильных источников формирования ресурсов
банка, а формирование «дешевой» ресурсной базы;
- снижение за анализируемый период части средств, привлекаемых на
счета клиентов, которая является относительно стабильным ресурсом для
банка, и, как следствие, о снижении возможностей их использования для
проведения активных операций;
- снижение возможностей использования средств на счетах депозитов
до востребования как источника активных операций;
- снижение степени стабильности ресурсов банка с точки зрения
состояния депозитов до востребования;
- сокращение среднего срока хранения вклада.
3.2. Совершенствование способов управления ресурсами в ПАО
«Сбербанк России»
Совершенствование способов управления ресурсами в коммерческих
банках является вопросом высокой актуальности, учитывая тот факт, что за
счет грамотно сформированной ресурсной базы банк получает необходимый
для осуществления деятельности объем ресурсов.
1. Как было установлено ранее у ПАО «Сбербанк» наблюдается рост
наиболее нестабильных источников формирования ресурсов банка.
Таким образом, банку следует привлекать долгосрочные депозиты.
ПАО «Сбербанк» необходимо осуществлять постоянный контроль за
80
состоянием и качеством депозитного портфеля по структуре депозитов, и
мониторингом отдельных групп депозитов. И приоритетны направлением
выбирать долгосрочные депозиты физических и юридических лиц.
2. Так ранее был установлен факт снижения показателя уровня притока
вкладов физических лиц в 2018 г.. который показал отрицательное значение
и по сравнению с 2017 г. снизился до 5,862%. Показатель рентабельности
привлеченных средств отмечался тенденцией снижения и заслуживает
отрицательной оценки.В таком случае положительное влияние на развитие
банковских вкладов ПАО «Сбербанк», такое мероприятие как разработка
программ лояльности в отношении вкладчиков, которые уже являются
клиентами данного банка.
В случае если у заемщика имеются любые банковские продукты,
необходимо применять к такому клиенту более выгодную процентную
ставку или более лояльные условия, отличные от условий для новых
клиентов. Так как, в случае, если клиент обратиться за оформлением вкладов
в другой банк, банк-конкурент может «переманить» все остальные продукты
клиента в свой банк.
3. Как было отмечено ранее следует разрабатывать и развивать
программы банковских вкладов на длительный срок, с более лояльными
условиями, чтобы постепенно научить вкладчиков не бояться длительных
сроков по депозитам.
Так у ПАО «Сбербанк» очень низкие процентные ставки по депозитам
на срок от 360 дней. А также следует совершенствовать условия продуктов
по четам до востребования.
3.3. Основные направления совершенствования ресурсной
политики ПАО «Сбербанк России» в современных условиях
Рекомендуется такие программы вкладов для ПАО «Сбербанк»,
которые будут способствовать притоку депозитов. ПАО «Сбербанк»
рекомендуется разработать и внедрить простую депозитную программу для
81
своих клиентов. Сегодня у ПАО «Сбербанк» существуют инвестиционные
программы касательно инвестиций в ценные бумаги и строительство, однако,
многие вкладчики еще бояться обращаться за такими программами вкладов.
Поэтому рекомендуется предложить клиентам более простые, доступные и
краткосрочные инвестиционные программы.
В таблице 22 представлены разработанные условия вложений
подепозитной программе.
Таблица 22
Условия вложений «Депозитной программы»
Условия вложений
Процентная ставка
5%
6%
Минимальная сумма
100000
1000000
Максимальная сумма
Без ограничений
Срок
24 месяцав
Получение дохода
Ежемесячно
Получение суммы
вложения
Ежемесячно
Досрочный возврат
Не предусмотрен
Капитализация
Предусмотрено
Пополнение
Предусмотрено
Итак, исходя из таблицы 22, вкладчик может разместить вклад на
сумму от 100000 руб. до 999999 руб. под 5% годовых или на сумму от
1000000 руб. под 6% годовых на срок 24 месяца, получать ежемесячно доход
на текущий счет, а вернуть вклад может в конце срока, при этом все вклады
автоматически застрахованы.
Кроме того, с целью снижения обязательных резервов банка,
рекомендуется совершенствовать управление кредитной задолженностью,
которая оказывает непосредственное влияние на доходность операций.
На прибыль банка и как следствие на формирование кредитного
потенциала, в частности влияют обязательные резервы. Исходя из анализа
размер такого резерва ежегодно увеличивается по причине роста объемов
просроченных ссуд.
82
Разработаем рекомендации по снижению объемов просроченной
задолженности с целью уменьшения такого резерва и возможности
направления свободных средств на кредитование клиентов.
На сегодняшний день в банке присутствуют кредитные программы
только с аннуитетным графиком, что чаще всего отпугивает потенциальных
заемщиков, ведь все понимают, какая огромная переплата будет по кредиту в
конце срока при таких условиях.
Данное мероприятие с одной стороны привлечет множество новых
клиентов, но с другой стороны усложнит процесс выдачи кредита, так как
под критерий «финансовое благосостояние» будет попадать меньшее число
потенциальных заемщиков, ведь сумма ежемесячного платежа при
стандартном графике, как правило, выше, чем при аннуитетном.
Допустим, два заемщика взяли одинаковые ипотечные кредиты на 5
лет в 1 000 000 руб. каждый под 19,99 % годовых, что примерно равно
средней реальной ставке по таким кредитам на данный момент.
При этом первый заемщик выбрал аннуитетную схему выплат, а
второму предложена дифференцированная схема погашения.
Таблица 23
Разница в ежемесячных платежах и переплате по кредиту при
аннуитетной и дифференцированной схеме
Схема платежа
Ежемесячный платеж, руб.
Переплата за
весь срок,
руб.
Аннуитет
26488,32
26488,32
1589299,20
Дифференцированная
33325,00
16944,31
1508079,17
Разница, руб.
-6836,68
9544,01
81220,03
В первые месяцы погашения кредита заемщик с дифференцированной
схемой будет иметь платеж по кредиту ежемесячно более на 6836,68 руб.,
чем заемщик с аннуитетным графиком.
Однако уже в середине срока погашения платежи станут примерно
одинаковыми, а в последний месяц заемщик с дифференцированным
графиком будет платить на 9544,01 руб. меньше, чем заемщик по кредиту с
аннуитетным графиком.
83
Кроме того, если оба заемщика по окончанию срока кредита
подсчитают свою переплату, то окажется, что тот из них, который выбрал
дифференцированную схему погашения, переплатил на 81220,03 руб.
меньше, то есть на 5,38 % меньше, чем заемщик с аннуитетным графиком.
Еще более заметной (в абсолютном и относительном измерении)
будет разница в переплате при увеличении срока и суммы кредита.
Итак, внедрение дифференцированной схемы оплаты кредита при
ипотечном кредитовании благоприятно отразится на увеличении количества
выданных кредитов, так как многие потенциальные заемщики могут оценить
преимущества данного метода, которые заключаются, в первую очередь, в
меньшей переплате по кредиту в течение всего срока кредитования, а также
уменьшении суммы ежемесячного платежа при частичном досрочном
погашении.
Предыдущая мера позволит предотвратить появление просроченной
задолженности по ипотечным кредитам.
Следующее мероприятие позволит решить проблему просроченной
задолженности на этапе, когда она уже возникла.
Целесообразным считаем предложить заемщику понижение
процентной ставки по кредиту, дифференцированный платеж, лонгацию
срока кредитования.
Предположим, заемщик был прокредитован на индивидуальных
условиях с процентной ставкой 12% годовых.
Целевое назначение кредита – на развитие бизнеса (таблица 24).
84
Таблица 24
Условия реструктуризации кредитной задолженности
Датавыдачи
01.01.2019
Суммакредита
1650000,00
Сроккредитования (месяц)
240
Ставкагод 1, %
6,00
год 2, %
8,55
год 3, %
11,06
год 4, %
12,00
год 5, %
13,00
год 6, %
14,00
год 7, %
15,00
год 8 идальше, %
15,00
ОД 1-йгод
3437,50
ОД 2-йгод
3437,50
ОД 3-йгод
5156,25
платежпоОДпосле 3-хлет
7380,51
ежемесячно
проценты
ежемесячно
Следующий рекомендаций по снижению резервов является внедрение
программы рефинансирования по действующим кредитам клиентов ПАО
«Сбербанк». С введением программы «Рефинансирование» для действующих
клиентов, клиенты получат возможность оформить кредит на более
выгодных по сравнению с другими кредитными организациями условиях,
тем самым уменьшив кредитную нагрузку и остаться обслуживаться в ПАО
«Сбербанк».
Среди преимуществ программы стоит также отметить возможность
предоставления клиенту удобного индивидуального графика погашения
кредита.
Целевое назначение кредита:
Рефинансирование под залог квартиры, на которую зарегистрировано
право собственности:
- предоставление кредитных средств для полного погашения
задолженности по ипотечному кредиту по договору, заключенному с ПАО
«Сбербанк»;
- в размере превышения задолженности по ипотечному кредиту – на
потребительские цели, в т.ч. для погашения задолженности по кредиту,