82
Для повыш
ения кредитного потен
циала ПАО «Сбер
банк», необходимо
посто
янно мониторить спр
ос на усл
уги банка юридич
ескими и физиче
скими
лицами. Пр
и падении дох
ода от оказ
ания услуг физич
еским лицам (в следствии
криз
иса, снижения покупат
ельской способности, сниж
ения доходов граж
дан)
необходимо перестр
аивать кредитный порт
фель и увелич
ивать предложения
дл
я юридических ли
ц и наоб
орот (рисунок 19). Дан
ная тактика позв
олит
повышать креди
тный потенциал, пр
и снижении спр
оса на прод
укты банка и
невозможности привле
чения постоянных клие
нтов.
Рисунок 19 – Такт
ика предоставления проду
ктов ФЛ и ЮЛ, пр
и
влиянии криз
иса
Оценка произво
диться по четы
рех балльной шка
ле. Выбор дан
ной
шкалы обосн
ован тем, чт
о она доста
точно хорошо дифферен
цирована, хотя
уров
ней не та
к уж мно
го. Более оптима
льной могла б
ы быть пятиба
лльная
шкала, одн
ако, как у любой нече
тной шкалы (шка
лы с нече
тным количеством
уров
ней), у не
е есть недос
таток: очень час
то встречается оши
бка «центральной
тенде
нции», так ка
к очень вел
ик соблазн поста
вить среднюю оце
нку. Кроме
то
го зачастую он
а ассоциируется с
о школьной сист
емой оценок, несм
отря на
т
о, что оце
нка по не
й проставляется п
о другим прав
илам.
Эксперт да
ет оценку п
о каждому крит
ерию в бал
лах, которые
распред
еляются следующим обра
зом:
1 балл – неудовлетв
орительный результат;
2 бал
ла – нуждается в улучшении;
ЮЛ
Ф
Л
Снижение спр
оса на прод
укты
для Ю
Л, ориентация н
а ФЛ
Сниж
ение спроса н
а продукты дл
я ФЛ,
ориен
тация на Ю
Л
83
3 бал
ла – хорошие показ
атели;
4 балла – выдаю
щиеся показатели.
Поско
льку перечисленные крит
ерии неравнозначны, дл
я них
необх
одимо рассчитать ве
са, которые опред
еляют значимость кажд
ого из ни
х.
Тогда мож
но будет произ
вести оценку п
о некоторому общ
ему показателю
(форм
ула 3.1).
n
i
ii
ВКО
1
, (3.1)
Где О – общая оценка деятельности, баллы;
К
i
–
сред
нее значение
i-ог
о критерия, бал
лы;
В
i
–
ве
с
i-ого крит
ерия, %;
n – количество крите
риев оценки.
Интегр
альные показатели каж
дой группы п
о формуле 3.2.
n
i
iij
ВКИ
1
, (3.2)
гд
е
И
j
–
интегр
альная оценка п
о
j-ой гру
ппе;
К
i
–
сред
нее значение
i-ог
о критерия в группе, бал
лы;
В
i
–
ве
с
i-ого крит
ерия группы, %;
n – колич
ество критериев оце
нки в гру
ппе.
При подве
дении итогов оце
нки предоставления усл
уг, будет так
же
учитываться интегр
альная оценка.
Сред
нее значение крит
ерия рассчитывается ка
к средняя арифмет
ическая
баллов, выстав
ленных экспертами данн
ому сотруднику (форм
ула 3.3).
m
k
ki
ОцК
1
, (3.3)
Где ОЦ
k
– оценка k-то
го эксперта п
о каждому крит
ерию;
m – количество экспе
ртов, дающих оце
нку конкретному сотру
днику.
Получив интегр
альные оценки, мож
но рассчитать общ
ую оценку п
о
формуле 3.4.
84
3
1i
jj
ДИО
, (3.4)
гд
е О -
общ
ая оценка креди
тного потенциала, %
Иj
– интегральная
оце
нка по
j-о
й группе;
Д
j
– вес j-ог
о группы крите
риев, %;
Количество гру
пп критериев рав
но 3.
Исходя и
з полученных резуль
татов, руководство буд
ет принимать
реше
ние об измен
ениях для повыш
ения кредитного потен
циала банка.
Ана
лиз банков – конкур
ентов показал, чт
о ПАО «Сбер
банк» занимает
лидир
ующие позиции н
а рынке кредит
ования как физич
еских, так и
юридических ли
ц. Вследствие че
го основной зада
чей является сохра
нение
лидирующих пози
ций. Для увели
чение кредитного потен
циала ПАО
«Сбар
банк» необходимо:
– сниж
ение операционных расх
одов;
– рост креди
тного портфеля дл
я ЮЛ;
– сниж
ение % за обслуж
ивание операций;
– повыш
ение степени взаимосвя
занности банка и клиента.
– привле
чение депозитов;
- сохра
нение доверия клие
нтов;
- повышение эффекти
вности бизнес-проце
ссов и каче
ства банковского
обслуж
ивания;
В соврем
енных условиях одн
им из важне
йших результатов
стратеги
ческого планирования и управления бан
ком является увели
чение
потенциала и повышение эффекти
вности его использ
ования. Банковский
потен
циал определяется, с одной стор
оны, совокупностью дене
жных средств,
кото
рыми располагает учреж
дение, а с другой – те
ми материальными и
нематериальными акти
вами, которыми он
о владеет. К нематериальным акти
вам
ПАО «Сбер
банк» можно отне
сти:
85
1. имя бан
ка, его влия
ния и свя
зи как н
а финансовых рын
ках, так и в
реги
оне или в стране в целом, оп
ыт работы с активами и пассивами;
2. оптима
льные для дан
ных экономических усло
вий формы и методы
раб
оты;
3. передовые информа
ционные и дру
гие банковские техно
логии;
4. объем зна
ний и навы
ков, соответствующий высо
кой квалификации
руковод
ителей, специалистов, работ
ников и т.п.
Ана
лиз экономики сра
ны, показывает, чт
о набирает обор
оты понятие
«самоза
нятые граждане». Физич
еское лицо, мож
ет заниматся
предприним
ательской деятельностью бе
з образования юридич
еского лица.
С 2019 года в России тестир
уется новый налог
овый режим — нал
ог на
професси
ональный доход ил
и другими слов
ами налог н
а «самозанятых». В
конце прош
лого года Государс
твенная дума Р
Ф приняла нов
ый закон —
Федера
льный закон о
т 27.11.2018 N 422-ФЗ. Рассм
отрим самые знач
имые его
полож
ения и разбе
ремся, что дал
ьше делать самоза
нятым гражданам.
Граж
дане активно развив
аются в так
их профессиях, ка
к «стилист»,
«виза
жист», «мастер ногте
вого сервиса», «конд
итер», «барбершоп» и тд. Дл
я
привлечения клие
нтов им необх
одимы студии, крас
ивые и оборудо
ванные.
Данные сту
дии – это коммер
ческая недвижимость. Возни
кает спрос н
а
приобретение коммер
ческой недвижимости физич
еским лицом.
В ПАО «Сбер
банк» нет прод
укта для данн
ого сегмента клие
нтов.
Есть предло
жения для Ф
Л на приобр
етение жилых помещ
ений и дл
я ЮЛ
н
а приобретение коммер
ческой недвижимости.
Вслед
ствие чего предла
гается новый прод
укт для ПА
О «Сбербанк»,
кото
рый позволит увели
чить кредитный потен
циал банка: «Ипот
ека для Ф
Л на
коммер
ческую недвижимость, по
д залог жил
ой недвижимости».
Це
ль: привлечение нов
ого сегмента рын
ка, повышение креди
тного
потенциала бан
ка.
86
В бан
ках – конкурентах сущес
твуют подобные предло
жения, поэтому дл
я
привлечения клие
нтов, необходимо предл
агать низкий проц
ент по дан
ной
ипотеке, ни
же, чем у конкурентов, дан
ный процент соста
вляет 12,5%.
Для миними
зации рисков бан
ка, предлагается выда
вать 60% от стоим
ости
жилого имуще
ства, предоставляемого в залог. В случае неплатежес
пособности
клиента, ба
нк может покр
ыть затраты, выст
авив на прод
ажу жилое имуще
ство
ниже рыно
чной цены.
Дл
я оформления дан
ной ипотеки понадо
бятся следующие докум
енты от
заем
щика:
– паспорт;
– спра
вка 2НДФЛ (дл
я самозанятых – выпи
ска по сче
ту);
– свидетельство (спра
вка) о государс
твенной регистрации жил
ого
имущества.
Маркети
нговые мероприятия п
о и информи
рованию граждан.
Пер
вый этап – рекл
ама бесплатных газе
тах - «Из ру
к в ру
ки», реклама н
а
квитанциях ЖЭ
У.
Реклама дол
жна содержать адр
ес сайта ПА
О «Сбербанк», адр
еса
филиалов в г. Уф
а, сокращенный пере
чень услуг.
Дан
ный вид рекл
амы имеет ря
д преимуществ:
– низ
кая цена;
– у читателя рекла
мных объявлений в газете бол
ьше времени н
а
осмысление содер
жания объявления, че
м в слу
чае рекламы п
о радио ил
и
телевизору.
Недост
атком данной рекл
амы является ограни
ченное количество
симв
олов в объяв
лении, вследствие че
го информация буд
ет носить н
е полный
хара
ктер.
Второй эт
ап – реклама п
о местному телеви
дению «БСТ», «UTV» и т.д.
Преимущество данн
ого вида рекл
амы заключается в высокой степ
ени
доверия насел
ения рекламе п
о местному телеви
дению и боль
шом охвате
аудит
ории.
87
Реклама дол
жна проводиться посред
ством «скрытой рекл
амы»,
посредством телереп
ортажа в ново
стях. Реклама должна содер
жать адрес сай
та,
адреса фили
алов. Недостатком данн
ого вида рекл
амы является дорого
визна и
опреде
ленное время вых
ода рекламы в эфир.
Тре
тий этап – распрост
ранение информационных лист
овок, плакатов в
филиалах бан
ка.
Преимущество данн
ого вида рекл
амы заключается в возможности
наиб
олее полно проинфор
мировать население о услугах. Недост
атком данного
ви
да рекламы явля
ется невнимательное отнош
ение населения к данной
рекл
аме.
Четвертый эт
ап – информация в местах скопл
ения населения г. Уфы
38
.
Наиб
олее эффективной в данном слу
чае является рекл
ама на сиде
ньях в
общест
венном транспорте.
Рису
нок 20 – Реклама н
а сиденьях в общественном транс
порте
Преимущество донн
ого вида рекл
амы заключается в полноте
предоста
вляемой информации, массо
вости и долговре
менности.
38
Бородушко, И.В. Финансы: Краткий курс / И.В. Бородушко, Э.К. Васильева, Н.Н. Кузин. - СПб. : Питер, 2017. -
361с.
88
Недостатком данн
ого вида рекл
амы является локал
ьный характер
разме
щения рекламных лист
овок.
Таблица 14 – Затр
аты на маркети
нговые мероприятия
Ви
д
маркетинговых
меропр
иятий
Расчет зат
рат
Сумма
Рекл
ама в
беспл
атных
газетах
беспл
атно
Реклама н
а
квитанциях ЖЭ
У
52 429 руб./ ме
сс. (та
б.2.7) * 12
мес.
629148 ру
б.
Реклама п
о
местному
телеви
дению
35 000 руб./ми
н. * 5 мин. * 4
квар
тала
20 000 руб./ми
н. * 5 мин. * 4
квар
тала
700 000 руб.
400 000 ру
б.
Распространение
информа
ционных
листовок,
плак
атов в
государс
твенных
органах
1000 плак
атов * 150 руб./пла
кат
150 000 руб.
Рекл
ама на
сиде
ньях в
общест
венном
транспорте
35 ру
б./шт * 25 ме
ст * 12 мес. *
200 маршр
утов
2 100 000 руб.
Созд
ание
страницы в
социальных сет
ях
бесплатно
Ито
го
3 979 148 руб.
89
Табл
ица 15 – Стоимость рекл
амы в мес
яц на квита
нциях ЖЭУ в г.
Уф
а, в рекла
мном агентстве «Посол
ьство рекламы»
Согл
асно прейскуранту це
н канала «БС
Т» стоимость разме
щения
рекламы в новостях н
а русском язы
ке (с повт
ором в 21.30 и 06.30), с
понеде
льника по субб
оту – 35 000 руб./ми
н, в ново
стях на башки
рском языке, с
понедельника п
о субботу – 20 000 ру
б./мин. Необх
одимо размещать рекл
аму на
мест
ном канале «БС
Т» с периоди
чностью не мен
ее 1 раза в квартал. Пр
и этом
рекла
мные ролики дол
жны каждый ра
з раскрывать нов
ую информацию о
предоставлении государс
твенных и муницип
альных услуг филиа
лами МФЦ.
В г. Уф
а действует око
ло 200 маршрутов п
о городу и в приг
ород. Цена
разме
щения рекламной лист
овки на сиде
ньях общественного транс
порта 35
руб./ме
с. на одн
ом сиденье. В среднем в транспорте 25 сиде
ний.
90
3.3 Оценка эффекти
вности предложенных меропр
иятий
На основ
ании вышесказанного мож
но сделать выв
од о то
м, что осно
вные
факторы, воздейс
твующие на эффекти
вность политики бан
ка в час
ти
формирования ср
едств к
редитного потен
циала являются: сред
ства
хозяйствующих предпр
иятий и органи
заций, средства насел
ения, кредиты
Центра
льного Банка, межбанк
овский кредит.
Сред
ства кредитного потен
циала формируют рын
ок денег и кредита, н
а
котором бан
ки предоставляют и заимствуют кред
иты. На креди
тном рынке
формир
уется спрос и предложение кред
ита.
Одним и
з важнейших резуль
татов стратегического планир
ования и
управ
ления банком явля
ется увеличение потен
циала и повыш
ение
эффективности ег
о использования. Банко
вский потенциал опреде
ляется, с
одн
ой стороны, совокуп
ностью денежных сред
ств, которыми распол
агает
учреждение, а с дру
гой, - теми материа
льными и нематери
альными активами,
кото
рыми оно влад
еет
39
.
Мобилизация и концентрация свобо
дных денежных сред
ств является
приори
тетной функцией в деятельности коммерч
еского банка. О
т мобилизации
и концентрации дене
жных средс
тв в банке зави
сит и колич
ество средств,
кото
рые в осно
вном путем кред
ита, а так
же других акти
вных операций
вклю
чают в проц
есс воспроизводства. Зад
ача банка заключ
ается в боль
шей
мобилизации свобо
дных денежных сред
ств и и
х размещение в оптимальные с
точки зре
ния прибыльности бан
ка активы. Вме
сте с те
м проблема сост
оит в
то
м, что н
е вся совоку
пность мобилизованных в банке ср
едств с
вободна дл
я
совершения креди
тных операций. Коммер
ческий банк, заимс
твуя свободные
сред
ства своих комит
ентов, берет н
а себя обязате
льство по обеспе
чению
своевременного возв
рата этих сред
ств. Вместе с тем необхо
димыми условиями
существ
ования коммерческого бан
ка являются прин
ципы надежности и
ликвидности. Коммер
ческий банк дол
жен создавать рез
ерв надежности и
39
Бочаров, В.В. Финансовый анализ: Учебное пособие / В.В. Бочаров.- СПб.: Питер, 2017. - 218с.
91
ликвидности о
т каждой един
ицы привлеченных и
м средств, кото
рые, благодаря
осно
вным их функ
циям, находятся ка
к бы в центре непрер
ывного
формирования и употребления дене
жных средс
тв в хозяйстве. Посредн
ический
механизм бан
ка в проц
ессе мобилизации свобо
дных денежных сред
ств и и
х
размещения в форме кред
ита носит в определенной степ
ени противоречивый
хара
ктер.
С одн
ой стороны, возмож
ность коммерческого бан
ка создавать ден
ьги
путем выд
ачи кредита име
ет большое знач
ение для эконо
мики, расширяя с
помощью кред
ита производственные возмож
ности субъектов воспроиз
водства
без предвари
тельного процесса накоп
ления средств. С другой стор
оны,
экономика нужда
ется в необхо
димом, но н
е чрезмерном поступ
лении денег.
Ес
ли количество ден
ег в обращ
ении будет возра
стать более высо
кими темпами,
че
м производство това
ров и усл
уг, результатом буд
ет являться инфл
яция с е
е
отрицательным воздей
ствием на вс
е стороны экономи
ческого развития, н
о не
дол
жно быть и отставания колич
ества денег о
т потребностей произв
одства.
Неспособность бан
ка удовлетворять обосно
ванные потребности клие
нтов
может прив
ести к пот
ере банком выго
дных операций, а в коне
чном итоге - к его
банкро
тству
40
.
Таким обра
зом, коммерческие бан
ки имеют пря
мое отношение к
процессу удовлет
ворения общества в деньгах. О
т политики бан
ка зависит
реаль
ность денежных пото
ков с точ
ки зрения и
х соответствия реал
ьным
процессам воспроиз
водства. В эт
ой связи инте
ресы коммерческих бан
ков тесно
перепле
таются с интер
есами общества. Поэт
ому общество в лице Центра
льного
банка ка
к экономического цен
тра постоянно регул
ирует возможности
коммер
ческих банков п
о использованию мобилиз
ованных в ни
х средствах с
позиции денеж
ного оборота н
а макроэкономическом уро
вне и ликвид
ности
банковской сист
емы.
Предложенные в работе меропр
иятия по увели
чению кредитного
потен
циала ПАО «Сбер
банк» позволят:
40
Гейер Г. Экономика предприятия. Ускоренный курс. - М.: Дело и Сервис, 2017. - 207 с.