62
Signature
«Аэрофло
т»
бол
ьше миль
«Аэро
флот
Бонус»
65 ле
т
включител
ьно,
посто
янная
или
време
нная
регистраци
и н
а
территории
Р
Ф
Классичес
кая кар
та
Visa
«Подари
жиз
нь»
50% стоимости
перв
ого года
обслуж
ивания
и 0,3 % с
каждой
поку
пки идут в
благотворител
ьный фо
нд
От 0 д
о 900
руб. в год
Д
о 600
000 руб.
О
т 23,9
% до 27,
9 % в
год
гражда
нств
о РФ,
возр
аст от
21 го
да до
65 ле
т,
постоянная
ил
и
временная
регист
раци
и на
терри
тории
РФ,
общ
ий
трудовой
ст
аж не
мен
ее 1
года з
а
последние
5 ле
т и
ср
ок
работы н
а
текущем
мес
те
работы н
е
менее 6
меся
цев.
Кредитную кар
ту можно офор
мить в люб
ом отделении ПА
О Сбербанк.
Необхо
димые документы дл
я оформления: пасп
орт РФ и заявление-анк
ета на
получ
ение кредитной кар
ты. Срок кред
ита – 3 года.
Так
им образом, ПА
О Сбербанк предост
авляет широкий спе
ктр услуг в
сфере кредит
ования, учитывая потреб
ности различных клиен
тских групп.
Депоз
итные операции – эт
о операции бан
ка по привле
чению денежных
сред
ств юридических и физических ли
ц во вкл
ады либо н
а определенный ср
ок,
либо д
о востребования.
63
Рассма
тривая депозитную поли
тику банка ка
к один и
з элементов
банко
вской политики в целом, необх
одимо исходить и
з того, чт
о основной
цел
ью депозитной поли
тики является привле
чение как мож
но большего объ
ема
денежных ресу
рсов по наиме
ньшей цене.
Успе
шная реализация эт
ой многогранной це
ли депозитной поли
тики
банка предпо
лагает решение в процессе е
е формирования так
их задач, ка
к:
содействие в процессе прове
дения депозитных опер
аций получению
банко
вской прибыли ил
и созданию усло
вий для получ
ения прибыли в
будущем;
поддер
жание необходимого уро
вня банковской ликвид
ности;
обеспечение диверси
фикации субъектов депоз
итных операций и
сочетание раз
ных форм депоз
итов;
поддержание взаимо
связи и взаи
мной согласованности меж
ду
депозитными опера
циями и опера
циями по выд
аче ссуд п
о суммам и срокам
депоз
итов и креди
тных вложений;
миними
зация свободных сред
ств на депоз
итных счетах;
прове
дение гибкой проце
нтной политики;
посто
янное изыскание пут
ей и сред
ств уменьшения проце
нтных
расходов п
о привлеченным ресу
рсам;
развитие банко
вских услуг и повышение каче
ства и куль
туры
обслуживания клие
нтов.
От эффекти
вности функционирования механ
изма формирования
депоз
итной политики в
о многом зави
сит успешное выпол
нение целей и задач,
кото
рые ставятся бан
ком в проц
ессе разработки и проведения депоз
итной
политики.
Каж
дый из эта
пов формирования депоз
итной политики Сберб
анка
непосредственно свя
зан с остал
ьными и явля
ется обязательным дл
я
формирования оптима
льной депозитной поли
тики и прави
льной организации
депози
тного процесса. В процессе разра
ботки механизма депоз
итной политики
бан
ка принимают учас
тие различные структ
урные подразделения бан
ка.
64
По сро
кам депозиты деля
тся на вкл
ады до востреб
ования и сроч
ные.
Вклад д
о востребования – п
о договору креди
тная организация обязу
ется
вернуть вложе
нные денежные сред
ства в люб
ое время п
о первому требо
ванию
клиента. Поско
льку банк н
е принимает вкл
ад на опреде
ленный период, т
о
ставка п
о такому депо
зиту минимальная – в среднем н
е более 0,1 %.
Сроч
ный вклад – вкл
ады размещаются н
а определенный ср
ок,
прописанный в договоре. Ча
ще всего встреч
аются депозиты н
а три, шес
ть
месяцев ил
и один го
д. Для то
го, чтобы полу
чить полную проце
нтную ставку,
необх
одимо продержать ден
ьги во вкл
аде в тече
ние всего сро
ка действия
согла
шения. В ин
ом случае ба
нк вернет вкл
ад, но с существенно сниже
нным
процентом – ка
к правило, н
а уровне ста
вки по вкла
дам до востреб
ования.
Срочные вкл
ады могут бы
ть, в св
ою очередь, разде
лены на отдел
ьные
подвиды п
о своему назна
чению: сберегательный, накопит
ельный или
расче
тный. Самый прос
той из ни
х – сберегательный. П
о такому вкл
аду
запрещены опер
ации пополнения и частичного сня
тия сумм. Сберега
тельные
депозиты, ка
к правило, име
ют самые высо
кие ставки.
Накопит
ельные вклады рассч
итаны на те
х, кто хот
ел бы попол
нять
депозит в течение сро
ка действия дого
вора. Они предназ
начены для те
х, кто
хот
ел бы нако
пить какую-т
о крупную сум
му (например, н
а дорогостоящую
поку
пку).
Расчетный вкл
ад позволяет клие
нту сохранить в той ил
и иной ме
ре
контроль з
а своими денеж
ными средствами, управ
лять своими накопл
ениями,
совершая прихо
дные или расхо
дные операции. Ещ
е одно назв
ание этого ви
да
депозита – универс
альные вклады. Расче
тные вклады так
же бывают расх
одно-
пополняемыми и расходными.
Ви
ды депозитов мог
ут также дифференц
ироваться в зависи
мости от то
го,
для ко
го они предназн
ачаются.
Вклад дл
я физических ли
ц предназначен дл
я обычных граж
дан. Такие
депо
зиты подпадают по
д защиту сист
емы страхования вкла
дов.
65
Вклад дл
я юридических ли
ц – вид депо
зита, рассчитанный н
а
организации. С помощью не
го компании разме
щают временно свобо
дные
денежные сред
ства. По согла
шению между бан
ком и юридич
еским лицом
досро
чное изъятие дене
жных средств и
з вклада мож
ет быть запре
щено, и эт
о не
против
оречит действующему законода
тельству. Кроме то
го, депозиты
юридич
еских лиц н
е подпадают по
д действие сист
емы страхования вкла
дов.
Специальные вкл
ады предлагаются, ка
к правило, бол
ее узкой гру
ппе лиц.
К примеру, бан
ки могут разраба
тывать специальные прод
укты для
пенсио
неров, студентов и т. д. В ПА
О Сбербанк к такому ви
ду вклада
относ
ится вклад «Социа
льный». Это специа
льный вклад дл
я детей, остав
шихся
без попеч
ения родителей. Вкл
ад выдается н
а 3 года, минима
льная сумма – 1
руб
ль, процентная ста
вка – 4, 06 % в руб
лях.
Таблица 9 – Характе
ристика срочных вкла
дов для физич
еских лиц
в ПАО Сбер
банк
Вид вкл
ада
Описание
Минима
льн
ая сумма
вкл
ада
Процентн
ая ста
вка
Срок
вкл
ада
Вклад
«Сохр
аняй
Онлайн»
Онл
айн-вклад
дл
я надежного
сохра
нения
сбережений и
получения
гарантир
ованног
о дохода.
1000 ру
б.
От 4,05 %
д
о 5,63 %
От 1 мес
яца
до 3 ле
т
включитель
но
Вкл
ад
«Пополняй
Онл
айн»
Пополняемый
вкл
ад для те
х,
кто
предпо
читает
копить и
регулярно
отклад
ывать
свои сред
ства.
1000 руб.
О
т 3,95 %
до 5,12 %
О
т 3
месяцев д
о
3 лет
включи
тель
но
Вклад
«Упра
вляй
Онлайн»
Онл
айн-вклад
дл
я свободного
управ
ления
денежными
средс
твами с
возмож
ностью
использовать
час
ть средств
бе
з потери
30 000 руб.
О
т 3,25 %
до 4,82 %
О
т 3
месяцев д
о
3 лет
включи
тель
но
66
проце
нтов.
Вклад
«Под
ари
жизнь»
Вкл
ад для
пом
ощи детям с
тяжелыми
заболев
аниями.
Сбербанк
каж
дые 3 месяца
перечи
сляет в
благотвор
ительн
ый фонд
«Под
ари жизнь»
сум
му в разм
ере
0,3% годовых о
т
суммы вкл
ада
10 000 руб.
5 %
1 го
д
Сберегательн
ый сч
ет
Счет дл
я
свободного и
уверенного
распор
яжения
деньгами в
ежедневном
реж
име.
Не огран
ичена
От 1,5 % д
о
2,3 %
Бессрочно
В следующей табл
ице 10 представлена характе
ристика депозитов
юридич
еских лиц в ПАО Сбер
банк.
Таблица 10 – Характе
ристика депозитов юридич
еских лиц в ПАО
Сбер
банк
Вид
депо
зита
Описание
Минима
льна
я сумма
Проце
нтная
ставка
Ср
ок
депозит
а
Депо
зит
«Классичес
-ки
й»
Депозит бе
з
возможности
досро
чного
отзыва и
пополнения
сум
мы,
позволяющий
полу
чить
максимальный
дох
од
Не огра
ниче-на
Отде
льно для
юридич
еских лиц
и индивидуальных
предприн
имателе
й; в зависи
мости
от сум
мы и сро
ка
депозита
О
т 7 до
1096 дн
ей
Депозит
«Попо
лняе
-мый»
Депо
зит с
возмож
ностью
пополнения
сум
мы
предусматривае
т
распрост
ранени
е процентной
Н
е ограниче-н
а
Отдельно дл
я
юридических ли
ц
и индивид
уальных
предпринимателе
й; в зависимости
о
т суммы и срока
депо
зита
От 31 д
о
366 дней
67
ста
вки на
дополни
тельны
е взносы.
Депо
зит
«Отзывае-
мы
й»
Депозит с
возможностью
досро
чного
отзыва, бе
з
возможности
попол
нения
суммы,
позвол
яющий в
слу
чае
непредвиденны
х обстоят
ельств
воспользоватьс
я
размещ
енными
средствами дл
я
финансировани
я теку
щей
деятельности.
Н
е ограниче-н
а
Отдельно дл
я
юридических ли
ц
и индивид
уальных
предпринимателе
й; в зависимости
о
т суммы и срока
депо
зита
От 31 д
о
366 дней
В таблице 11 предст
авлена характеристика вкла
дов для расч
етов в ПА
О
Сбербанк
Табл
ица 11 – Характеристика вкла
дов для расч
етов в ПА
О Сбербанк
Ви
д вклада
Опис
ание
Минимальна
я сум
ма
Процентна
я ста
вка
Срок
вкл
ада
Вклад «Д
о
востребования
Сберб
анка
России»
Бесср
очный
вклад в банке
с
возможностью
попол
нения и
части
чного
снятия.
10 руб
лей
Процентная
ста
вка: 0,01
% в руб
лях.
Бессрочн
о
Вкл
ад
«Универсальны
й Сберб
анка
России»
Бесср
очный
вклад с
возможностью
попол
нения и
части
чного
снятия.
Наде
жный
инструмент
дл
я
совершения
плат
ежей и
перев
одов
10 рублей
Проце
нтная
ставка: 0,01
% в рублях
Бесср
очн
о
Номинальный
сч
ет для
Бессрочный
сч
ет для
Не огран
ичена
3,67 % в
руб
лях
Бессрочн
о
68
зачис
ления
социальных
вып
лат
зачис
ления
социальных
вып
лат.
Специа
льный
избирательный
сч
ет кандидата
Сч
ет для
формир
ования
избирательног
о фон
да и
при
ема
пожертвовани
й о
т
сторонников.
Н
е ограничена
Н
е
начисляются
Н
е
ограниче
н
Сберега
тельный сертификат – цен
ная бумага, предназн
аченная для
надеж
ного хранения и приумножения дене
жных средс
тв с более высо
кой
доходностью, че
м по вкла
дам Сбербанка. Проце
нтная ставка: о
т 0,01 до 7,20 %
в рублях. Ср
ок вклада: о
т 91 дня д
о 1095 дней. Минима
льная сумма вкл
ада:
10000 рублей.
Сберега
тельный сертификат – эт
о ценная бум
ага, которая оформл
яется на
предъя
вителя. Сберегательный серти
фикат, подобно вкл
аду, предназначен дл
я
хранения и приумножения дене
жных средс
тв с доходностью сущест
венно
выше, че
м по вкла
дам.
Повышенная проце
нтная ставка объясн
яется просто: вс
е вклады
Сберб
анка участвуют в системе страхо
вания вкладов, а Сберегательные
сертиф
икаты страхованию н
е подлежат.
Депоз
итный сертификат Бан
ка – это имен
ная ценная бум
ага,
удостоверяющая сум
му депозита в валюте Росси
йской Федерации, внесе
нного
в Ба
нк, и пра
ва вкладчика (держа
теля сертификата) н
а получение п
о истечении
установ
ленного срока сум
мы депозита и обусловленных в сертификате
проце
нтов.
Приобрести депоз
итный сертификат мог
ут юридические ли
ца и
индивид
уальные предприниматели, резид
енты и нерези
денты.
Депозитные сертиф
икаты продаются и принимаются к оплате
структ
урными подразделениями Бан
ка, уполномоченными н
а совершение
опер
аций с депози
тными сертификатами.
69
Минима
льная сумма депо
зита, оформленного депоз
итным сертификатом,
соста
вляет 100000 руб. Максим
альная сумма н
е установлена. Максим
альный
срок, н
а который выда
ется депозитный серти
фикат, составляет 3 го
да. Выплата
проце
нтов по сертиф
икату производится одновр
еменно с ег
о погашением.
Расч
етно-кассовые опер
ации представляет соб
ой открытие и
обслуживание сче
тов в национ
альной или иностр
анной валюте. Ба
нк
обслуживает физич
еских и юридич
еских лиц п
о операциям зачис
ления денег и
списания бе
з ограничений п
о суммам. Дл
я заключения дого
вора обслуживания
банков
ского счета, клие
нту необходимо собр
ать запрашиваемый пак
ет
документов, а также действ
овать в соотве
тствии с законодат
ельством и
внутре
нними требованиями ПА
О Сбербанк.
В пределах расч
етно-кассовых опер
аций ПАО Сбер
банк осуществляет
прове
дение денежных опер
аций согласно Ф
З «О бан
ках и банко
вской
деятельности», Г
К РФ, прави
лами ЦБ Р
Ф и друг
ими правилами и
положениями. Что
бы все сде
лки соответствовали рам
кам закона, ба
нк
заключает дого
вор на расч
етно-кассовые опер
ации (РКО). Расче
тный счет (Р
С)
необходим ка
к физическим лиц
ам, так и юридическим, поско
льку РКО
вклю
чает в се
бя услуги:
безнал
ичных транзакций;
опер
аций с дене
жной наличностью;
выд
ачи выписок п
о расчетному сче
ту о провед
енных операциях;
веде
ние рублевых и валютных сче
тов.
Расчетный сч
ет для физич
еских лиц назыв
ается текущим сче
том. Он
име
ет меньше возмож
ностей, чем сч
ет для юридич
еских лиц. В основном ег
о
используют дл
я поступлений зарп
латы, проведение опл
ат различного ро
да,
безналичных плат
ежей, интернет-банк
инга и дру
гих операций
некоммер
ческого характера. В ПАО Сбер
банк обслуживание теку
щих счетов
явля
ется бесплатным. З
а проведение опер
аций ПАО Сбер
банк взимает
коми
ссии. Например, коми
ссию за сня
тие наличных ден
ег с теку
щего счета, з
а
70
составление плате
жного поручения, з
а безналичное попол
нение или спис
ание с
теку
щего счета.
Что
бы открыть расче
тный счет физиче
скому лицу, нуж
но:
обратиться в банк с паспортом;
откр
ыть счет;
ознако
мится и подпи
сать договор н
а расчетно-касс
овое обслуживание
физл
ица.
Перечень усл
уг расчетно-кассо
вого обслуживания в ПАО Сбер
банк для
юридич
еских лиц намн
ого шире, ве
дь за сч
ет них формир
уется большая час
ть
доходов бан
ка. По дого
вору РКО Ю
Л, Сбербанк выд
ает со сче
тов деньги н
а
зарплату, выпл
аты социальной направл
енности, стипендии, пен
сии, пособия,
страх
овые возмещения и др. Кро
ме стандартного обслуж
ивания, можно
подкл
ючить услугу Ба
нк-Клиент и обслуживаться удале
нным способом чер
ез
интернет.
Что
бы открыть дого
вор на РК
О юридическому ли
цу нужно предос
тавить:
нотариально-завер
енную карточку обра
зцов подписей и печати
комп
ании;
копии паспо
ртов руководителя/учреди
телей, главного бухга
лтера и ин
ых
лиц, имею
щих доступ к счетам и выпискам;
коп
ии учредительных догов
оров юридического ли
ца;
справки с налоговой слу
жбы и социал
ьного фонда о
б отсутствии
задолже
нностей и д
р.
Тарифная поли
тика ПАО Сбер
банк заключается в том, чт
о банк взим
ает
комиссии и сборы разли
чного вида з
а обслуживание и проведение транз
акций.
Рассмотрим тар
ифы по расч
етно-кассовому обслуж
иванию ПАО Сбер
банк в
табл
ице 12.
Чтобы подкл ючить любой тари фный план, нуж но открыть расче тный
счет в рублях и оформить дополни тельное соглашение н а обслуживание.
71
Таблица 12 – Характе
ристика тарифов п
о расчетно-касс
овому
обслуж
иванию ПАО Сбер
банк
Наименование усл
уги
Стоимость усл
уги в
руб
лях
1
2
Открытие сче
та
2700 руб.
Веде
ние счета
1300 ру
б. в мес
яц
Перечисление сред
ств на сч
ет в ПА
О
Сбербанк
8 ру
б. за пла
теж
Перечисление ср
едств в друг
ие
банки
30 ру
б. за пла
теж
Перечисление сред
ств в налог
овые
органы, бюд
жет
Бесплатно
При
ем наличных н
а счет чер
ез
устройство самообсл
уживания
0,15 % от сум
мы
Выдача нали
чных со сче
та на про
чие
выплаты и ИП:
- д
о 2 млн. ру
б. до 5 мл
н. руб. в
месяц
- свы
ше 2 млн. ру
б. до 5 мл
н. руб. в
месяц
- свы
ше 5 млн. ру
б. в мес
яц
1,55 % от сум
мы, мин. 100
ру
б.
4 % от сум
мы
8 % от сум
мы
Разв
итие кредитных опер
аций коммерческих бан
ков во мно
гом
обусловливается уров
нем их креди
тного потенциала, кото
рый имеет свой
ство
обнаруживать асиммет
ричную реакцию н
а положительные и отрицательные
управле
нческие решения и воздействия внеш
ней среды.
Дан
ное свойство креди
тного потенциала явля
ется и функ
цией его
абсол
ютной величины: боль
шая величина обеспе
чивает повышенную
устойч
ивость, однако требу
ются значительные уси
лия банка дл
я каждой
един
ицы ее прир
оста. Кредитный потен
циал меньшей вели
чины позволяет
обесп
ечить высокие тем
пы относительного прир
оста, но в максимальной
степ
ени подвержен влия
ниям негативных внеш
них и внутр
енних факторов.
Подв
одя итог анал
иза, проведенного в
о второй гла
ве работы, мож
но
сделать выв
оды о то
м, что пр
и использовании креди
тного потенциала П
АО
«Сбербанк» сталки
вается с ряд
ом проблем, необх
одимо предложить
меропр
иятия по устра
нению данных проб
лем.