76
Заключение
В первой главе выпускной квалификационной работы проведен
анализ теоретических аспектов кредитования физических лиц. Определены
основные особенности кредитования физических лиц на современном этапе.
Исследовано нормативно-правовое регулирование кредитования физических
лиц. Определены этапе и методы анализа розничного кредитного портфеля
коммерческого банка.
В результате проведенного теоретического исследования
кредитования физических лиц было установлено следующее. Розничное
кредитование физических лиц выступает одним из ведущих направлений
деятельности для большинства современных коммерческих банков.
Предложение в рамках кредитования физических лиц коммерческими
банками ограничено набором стандартизированных услуг: автокредитование,
ипотечное кредитование, потребительское кредитование, реструктуризация
ранее выданных кредитов, кредитная карта (овердрафт), микрозаймы
(предоставляются преимущественно микрофинансовыми организациями, не
относящимися к кредитным организациям).
Коммерческие банки разрабатывают кредитные предложения для
физических лиц с учетом общего экономического положения в стране,
конкуренции в отрасли. Развитие кредитования физических лиц и
расширение клиентской базы осуществляется преимущественно посредством
маркетинга. В настоящий момент разработаны и внедрены в практическую
деятельность различные инструменты банковского маркетинга в сфере
кредитования физических лиц.
Банковская система является экономической основой деятельности
государства, что требует тщательного нормативно-правового регулирования
и контроля за осуществлением деятельности кредитных организаций. В
настоящий момент правовое регулирование кредитования физических лиц в
Российской Федерации приближается к международным стандартам, активно
продолжается совершенствование данной сферы. Что является
77
положительным и стимулирующим фактором в развитии банковской
деятельности в России.
Анализ и оценка качества розничного кредитного портфеля
коммерческого банка включает в себя 6 этапов и носит обязательный
характер. Проведение анализа кредитного портфеля необходимо для оценки
текущего состояния коммерческого банка и эффективности кредитной
политики коммерческого банка. Кроме того, на основании результатов
проведенной оценки эффективности розничного кредитного портфеля
коммерческого банка осуществляется формирование мероприятий по
совершенствованию кредитной политики коммерческого банка.
Во второй главе выпускной квалификационной работы проведен
общий анализ деятельности коммерческого банка ПАО АКБ Урал ФД,
определены основные направления деятельности в сфере кредитования
физических лиц, рассмотрена структура и динамика розничного кредитного
портфеля банка. Определена рискованность и доходность кредитного
портфеля банка ПАО АКБ Урал ФД.
Анализируемый коммерческий банк является крупным игроком
банковского сектора Пермского края, с достаточной длительной историей.
Коммерческий банк ПАО АКБ Урал ФД обладает всеми необходимыми
лицензиями.
Банк является членом валютной и фондовой секции Московской
биржи, членом Национальной фондовой ассоциации, ассоциированным
членом ООО «Платежная система «Виза», аффилированным членом ООО
«МастерКард», участником платежных систем «CONTACT», «Золотая
корона», «Киберплат», «Вестерн Юнион» и участником сообщества
всемирных интербанковских финансовых телекоммуникаций SWIFT.
Анализ основных показателей деятельности за 2016 -2018 гг. позволил
определить увеличение в абсолютных величинах и положительные темпы
роста активов и обязательств банка, при незначительном снижении капитала
78
банка. Отмечается существенное увеличение чистой прибыли как в
абсолютных так и в относительных величинах.
Совокупно, финансово-хозяйственная деятельность ПАО АКБ Урал
ФД может быть охарактеризована положительно.
В результате проведенного и представленного во втором параграфе
второй главы исследования структуры и динамики розничного кредитного
портфеля ПАО АКБ Урал ФД были сделаны следующие выводы.
Розничные кредиты показывают положительную динамику как в
абсолютных, так и относительных величинах, их доля в совокупном
кредитном портфеле банка также показала рост в 2% до уровня 44,32% в
2018 году. Наибольшую и постоянную долю в розничном кредитном
портфеле банка занимает ипотечное кредитование (доля постоянна на уровне
55-56%), при этом рост в абсолютных величинах составил 349 млн. рублей
или 9,57%. За последние 3 года произошли существенные изменения в
структуре розничного кредитного портфеля банка ПАО АКБ Урал ФД за счет
ориентации на выдачу потребительских кредитов без залога и
индивидуальный подход к кредитования физических лиц, доля
нестандартных кредитов увеличилась более чем в два раза, достигнув 10% от
общего объема розничного кредитного портфеля в 2018 году.
При этом банк существенно оптимизировал розничную программу
кредитования за счет отказа от автокредитования, ориентации на
индивидуальный подход к клиентам при выдаче кредитов и сокращения доли
залогового потребительского кредитования.
Приоритетными направления развития розничных программ
кредитования остается ипотечное кредитование.
ПАО АКБ Урал ФД ориентируется на выдачу долгосрочных кредитов,
с постепенным сокращением краткосрочного кредитования
В целом можно сделать вывод о росте ПАО АКБ Урал ФД доходности
и сокращении рискованности кредитных операций с физическими лицами, и
в общем по кредитному портфелю организации.
79
Проанализировав финансовые результаты деятельности ОАО АКБ
«Урал-ФД», конкурентное положение на региональном рынке, влияние
внешних и внутренних факторов на деятельность банка, а также финансовую
эффективность предложенной к внедрению системы ДБО, можно сделать
вывод, что инновационная услуга или продукт может оказывать
положительное влияние на финансовые результаты банка и на уровень его
конкурентоспособности. В связи с этим, банковская стратегия
взаимоотношений с клиентами – физическими лицами меняет свою
направленность, беря в основу удержание потребителя, увеличивается
значение партнерских отношений с клиентом.
Анализ эффективности мероприятий показал, что чистая приведенная
стоимость выше нуля, индекс доходности больше единицы, внутренняя
норма доходности больше ставки дисконтирования 32%, срок окупаемости –
2.12 года. Расчет представленных показателей позволяет сделать вывод о
том, что предполагаемые мероприятия являются эффективными в
исследуемом банке. Таким образом, грамотно внедряя и развивая
дистанционное обслуживание, банк повышает эффективность своей
деятельности и расширяет свой бизнес за счет продажи банковских
продуктов и привлечения новых клиентов.
В настоящее время системы дистанционного банковского
обслуживания становятся неотъемлемой частью повседневной жизни. Еще 5
лет назад такими системами пользовалось только ограниченное количество
людей, а сейчас, когда все преимущества безусловны, это стало уже
массовым трендом.
В современных условиях развития банковского сектора Пермского
края, важнейшим условием эффективного долгосрочного развития любого
банка, в условиях жёсткой конкуренции, наблюдаемой в настоящее время на
финансовом рынке, является выстраивание долгосрочных партнерских
отношений со своими клиентами. В этой связи следует отметить, что
ключевые компетенции банков должны смещаться от массового характера
80
взаимодействия с собственными клиентами в сторону идентификации
целевого общения, фокусного привлечения и стабильного удержания
прибыльных клиентов, на что и направлена конкурентная стратегия АО АКБ
«Урал-ФД». Внедрение систем дистанционного банковского обслуживания
является экономически целесообразной альтернативой развертывания
филиальной сети банка. Уже сейчас виртуальный банк может обслуживать
клиентов из любых регионов.
При этом себестоимость, расчетных услуг виртуальных банков будет
гораздо ниже, а скорость осуществления расчетов выше, чем у реальных
банков, что может послужить дополнительным преимуществом для
клиентов. Таким образом, внедрение инновационной услуги «Клиент-
менеджер» позволит банку «Урал-ФД» сохранять лидирующие позиции на
рынке.
81
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о
поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ,
от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// Собрание законодательства
РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.06.2019)// "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301,
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 01.05.2019) //
опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации
http://www.pravo.gov.ru - 03.07.2019
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и
банковской деятельности" (ред. от 29.05.2019)// "Собрание законодательства
РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492,
5. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О
несостоятельности (банкротстве)» (ред. от 29.05.2019)// "Российская газета",
N 209-210, 02.11.2002.
6. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018)
"О потребительском кредите (займе)" // "Собрание законодательства РФ",
23.12.2013, N 51, ст. 6673.
7. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите
прав потребителей"// опубликован на Официальном интернет-портале
правовой информации http://www.pravo.gov.ru – 18.03.2019
8. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) (с
изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»//
"Российская газета", N 137, 22.07.1998
9. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков»
от 28.06.2017 № 180–И // Вестник Банка России, 2017, №65–66.
82
10. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности» от 28.06.2107 г. № 590–П // Вестник
Банка России, 2017, № 30.
11.
12. Алексеев, П.В. Банковское дело: управление в современном
банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В. Алексеев, сост. - М.: КноРус, 2018.
- 304 c.
13. Банки и небанковские кредитные организации и их операции:
Учебник / Под ред. Жукова Е.Ф.. - М.: Вузовский учебник, 2018. - 319 c.
14. Банковские операции / О.М. Маркова и др. - М.: Юрайт, 2017. -
544 c.
15. Банковское дело. Розничный бизнес. Учебное пособие. - М.:
КноРус, 2016. - 414 c.
16. Белозеров, С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В.
Мотовилов. - М.: Проспект, 2015. - 408 c.
17. Боровченко А. О., Уксуменко А. А. Рынок кредитования
физических лиц в России: современное состояние и проблемы
//Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. –
2016. – №. 6-5. – С. 920-924.
18. Валенцева, Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин,
Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2017. - 800 c.
19. Герасимова, Е.Б. Банковские операции: Учебное пособие / Е.Б.
Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина. - М.: Форум, 2013. - 272 c.
20. Даниленко С., Комиссарова М. Банковское потребительское
кредитование: учебно-практическое пособие. – Litres, 2018. – 520 с.
21. Дардик, В.Б. Банковское дело / В.Б. Дардик, Н.В. Кондакова. -
М.: КолосС, 2017. - 247 c.
22. Кабушкин, Н.И. Банковское дело. Экспресс-курс / Н.И.
Кабушкин. - М.: КноРус, 2017. - 352 c.