16
горячую
данные
линию
данные
Банка);
данные
интернет
данные
–
данные
в
данные
современном
данные
мире
данные
не
данные
выходя
данные
из
данные
дома
данные
24
данные
часа
данные
в
данные
сутки
данные
7
данные
дней
данные
в
данные
неделю
данные
на
данные
любом
данные
сайте
данные
Банка
данные
можно
данные
узнать
данные
о
данные
Банке
данные
необходимую
данные
информация,
данные
а
данные
также
данные
данные
заполнить
данные
очень
данные
короткую
данные
анкетную
данные
форму
данные
(онлайн-заявку)
данные
со
данные
своими
данные
контактными
данные
данными.
данные
На
данные
основе
данные
данных
данные
в
данные
онлайн-заявке,
данные
предоставленных
данные
клиентом,
данные
сотрудники
данные
Управления
данные
продаж
данные
(Департамент
данные
дистанционных
данные
продаж)
данные
заполнит
данные
электронную
данные
заявку
данные
в
данные
системе,
данные
после
данные
чего
данные
свяжется
данные
с
данные
клиентом
данные
по
данные
телефону.
данные
данные
После
данные
получения
данные
одобрения
данные
клиенты
данные
будут
данные
направлены
данные
на
данные
дооформление
данные
и
данные
подписание
данные
кредитной
данные
документации
данные
в
данные
ближайший
данные
от
данные
клиента
данные
офис
данные
Банка
14
.
данные
Существенную
данные
роль
данные
в
данные
обеспечении
данные
развития
данные
сегмента
данные
банковского
данные
кредитования
данные
физических
данные
лиц
данные
играет
данные
маркетинг.
данные
Ключевыми
данные
целями
данные
маркетинга
данные
банковских
данные
услуг
данные
необходимо
данные
считать
данные
изучение
данные
рынка
данные
кредитных
данные
ресурсов,
данные
финансового
данные
состояния
данные
клиентов
данные
и
данные
определение
данные
на
данные
этой
данные
базе
данные
возможностей
данные
привлечения
данные
вкладов
данные
в
данные
банки,
данные
модернизации
данные
деятельности
данные
банка.
данные
данные
Работа
данные
маркетологов
данные
направлена
данные
на
данные
обеспечение
данные
условий,
данные
способствующих
данные
привлечению
данные
новых
данные
клиентов,
данные
увеличению
данные
сферы
данные
предоставляемых
данные
банковских
данные
услуг,
данные
которые
данные
заинтересуют
данные
клиентов
данные
во
данные
вложение
данные
своих
данные
денежных
данные
средств
данные
в
данные
данный
данные
банк.
данные
Банки
данные
постоянно
данные
занимаются
данные
поиском
данные
новых
данные
клиентов
данные
и
данные
не
данные
дают
данные
о
данные
себе
данные
забыть
данные
базовым
данные
клиентам,
данные
а
данные
именно
15
:
данные
проводят
данные
рекламные
данные
компании
данные
-
данные
реклама
данные
на
данные
телевидении,
данные
баннеры,
данные
листовки,
данные
буклеты;
данные
презентации
данные
на
данные
предприятиях
данные
–
данные
рассказывают
данные
сотрудниками
данные
предприятия
данные
о
данные
преимуществах
данные
банка,
данные
условиях
данные
выдачи
данные
кредитов
данные
и
данные
т.д.;
данные
данные
разрабатывают
данные
новые
данные
продукты
данные
с
данные
привлекательными
данные
условиями,
данные
которые
данные
заинтересуют
данные
население;
данные
14
Костина А. А. Потребительское кредитование-содержание и проблемы //Вектор развития современной
науки. – 2018. – С. 276-277.
15
Банковское дело. Розничный бизнес. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2016. – С.84
17
обзванивают
данные
потенциальных
данные
клиентов,
данные
делают
данные
смс-рассылку,
данные
рассылку
данные
писем
данные
на
данные
электронную
данные
почту
данные
и
данные
почтой
данные
России
данные
с
данные
предложениями
данные
для
данные
клиентов;
данные
проводят
данные
анкетирование
данные
действующих
данные
клиентов,
данные
с
данные
просьбой
данные
написать
данные
ФИО
данные
и
данные
контакты
данные
2-3
данные
лиц
данные
(знакомых),
данные
которым
данные
посоветовали
данные
Банк
данные
или
данные
хотели
данные
бы,
данные
чтобы
данные
они
данные
стали
данные
клиентами
данные
Банка.
данные
В
данные
последующем
данные
Банк
данные
звонит
данные
указанным
данные
потенциальным
данные
клиентам
данные
и
данные
предлагает
данные
свои
данные
услуги;
и
данные
многое
данные
др
16
.
данные
Банковский
данные
маркетинг
данные
–
данные
это
данные
процесс
данные
постоянного,
данные
регулярного
данные
совершенствования
данные
и
данные
повышения
данные
эффективности
данные
деятельности
данные
банка
данные
с
данные
помощью
данные
определенных
данные
наборов
данные
инструментов
данные
в
данные
рамках
данные
концепции
данные
маркетинга
данные
взаимодействия
данные
и
данные
с
данные
учетом
данные
существующей
данные
рыночной
данные
стратегии,
данные
основанной
данные
на
данные
мнении,
данные
предпочтении
данные
и
данные
потребностях
данные
потребителей
17
.
данные
данные
Банковский
данные
маркетинг
данные
имеет
данные
такие
данные
же
данные
особенности,
данные
что
данные
и
данные
маркетинг
данные
в
данные
сфере
данные
услуг.
данные
Суть
данные
концепции
данные
маркетинга
данные
в
данные
сфере
данные
банковских
данные
услуг
данные
заключается
данные
в
данные
следующем:
данные
клиент
данные
(посетитель)
данные
банка
данные
должен
данные
быть
данные
удовлетворен
данные
уровнем
данные
обслуживания
данные
данного
данные
банка
данные
и
данные
пользоваться
данные
его
данные
услугами
данные
в
данные
дальнейшем,
данные
т.
данные
е.
данные
перейти
данные
в
данные
категорию
данные
лояльного
данные
покупателя.
данные
данные
Такой
данные
покупатель
данные
не
данные
только
данные
приносит
данные
постоянный
данные
объем
данные
дохода
данные
банка,
данные
но
данные
и
данные
является
данные
источником
данные
дополнительного
данные
притока
данные
потенциальных
данные
или
данные
реальных
данные
клиентов.
данные
Это
данные
означает,
данные
что
данные
одно
данные
из
данные
главных
данные
значений
данные
в
данные
маркетинге
данные
банковских
данные
услуг
данные
занимает
данные
такой
данные
показатель,
данные
как
данные
уровень
данные
обслуживания,
данные
который
данные
должен
данные
превосходить
данные
уровень
данные
обслуживания
данные
у
данные
конкурентов.
Таким
данные
образом,
данные
в
данные
результате
данные
проведенного
данные
теоретического
данные
исследования
данные
кредитования
данные
физических
данные
лиц
данные
было
данные
установлено
данные
следующее.
данные
Розничное
данные
кредитование
данные
физических
данные
лиц
данные
выступает
данные
одним
данные
из
данные
ведущих
данные
направлений
данные
деятельности
данные
для
данные
большинства
данные
современных
данные
коммерческих
данные
16
Банковские операции / О.М. Маркова и др. - М.: Юрайт, 2017. – С.114
17
Коробейникова Е. С., Соколова В. И. Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке/
Е.С. Коробейникова, В. И. Соколова, .М:ЭКСМО – 2018. – С.457
18
банков.
данные
Предложение
данные
в
данные
рамках
данные
кредитования
данные
физических
данные
лиц
данные
коммерческими
данные
банками
данные
ограничено
данные
набором
данные
стандартизированных
данные
услуг:
данные
автокредитование,
данные
ипотечное
данные
кредитование,
данные
потребительское
данные
кредитование,
данные
реструктуризация
данные
ранее
данные
выданных
данные
кредитов,
данные
кредитная
данные
карта
данные
(овердрафт),
данные
микрозаймы
данные
(предоставляются
данные
преимущественно
данные
микрофинансовыми
данные
организациями,
данные
не
данные
относящимися
данные
к
данные
кредитным
данные
организациям).
данные
Коммерческие банки разрабатывают кредитные предложения для
физических лиц с учетом общего экономического положения в стране,
конкуренции в отрасли. Развитие кредитования физических лиц и
расширение клиентской базы осуществляется преимущественно посредством
маркетинга. В настоящий момент разработаны и внедрены в практическую
деятельность различные инструменты банковского маркетинга в сфере
кредитования физических лиц.
1.2. Нормативно-правовое регулирование кредитной деятельности и
кредитования физических лиц в коммерческом банке
В числе нормативных актов, регулирующих кре5дитование
физических лиц и банковскую деятельность, прежде всего следует назвать
Конституцию РФ.
На основании ст. 71 Конституции РФ в ведении Российской
Федерации находятся установление правовых основ единого рынка;
финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная
эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы,
включая федеральные банки
18
.
В
данные
ст.
данные
74
данные
Конституции
данные
РФ
данные
определяется,
данные
что
данные
на
данные
территории
данные
РФ
данные
не
данные
допускается
данные
установление
данные
таможенных
данные
границ,
данные
пошлин,
данные
сборов
данные
и
данные
каких-либо
данные
иных
данные
препятствий
данные
для
данные
свободного
данные
перемещения
данные
товаров,
данные
услуг
данные
и
данные
финансовых
данные
средств,
данные
что
данные
призвано
данные
способствовать
данные
созданию
данные
условий
данные
для
данные
развития
данные
конкуренции
данные
на
данные
рынке
данные
банковских
данные
и
данные
в
данные
целом
данные
финансовых
данные
услуг.
18
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок,
внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от
05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)// Собрание законодательства РФ, 04.08.2014, N 31, ст. 4398
19
Статья
данные
75
данные
Конституции
данные
РФ
данные
посвящена
данные
денежной
данные
единице
данные
–
данные
рублю,
данные
и
данные
определяет,
данные
что
данные
денежная
данные
эмиссия
данные
осуществляется
данные
исключительно
данные
ЦБ
данные
РФ,
данные
основной
данные
функцией
данные
которого
данные
является
данные
защита
данные
и
данные
обеспечение
данные
устойчивости
данные
рубля.
Кроме
данные
этого,
данные
ст.
данные
103
данные
Конституции
данные
РФ
данные
устанавливает,
данные
что
данные
Председатель
данные
ЦБ
данные
РФ
данные
назначается
данные
на
данные
должность
данные
и
данные
освобождается
данные
от
данные
должности
данные
Государственной
данные
Думой
данные
Федерального
данные
собрания
данные
РФ.
Федеральным
данные
законом,
данные
регулирующим
данные
гражданско-правовые
данные
отношения
данные
в
данные
банковской
данные
сфере,
данные
является
данные
ГК
данные
РФ.
данные
Общие
данные
положения,
данные
регулирующие
данные
порядок
данные
образования
данные
юридических
данные
лиц,
данные
которыми
данные
являются
данные
кредитные
данные
организации,
данные
способы
данные
обеспечения
данные
обязательств,
данные
в
данные
частности
данные
кредитных,
данные
принципы
данные
построения
данные
договорных
данные
отношений
данные
и
данные
т.д.,
данные
сформулированы
данные
в
данные
части
данные
первой
данные
ГК
данные
РФ.
данные
Кроме
данные
этого,
данные
кредитные
данные
отношения
данные
регулируются
данные
частью
данные
второй
данные
ГК
данные
РФ.
данные
Нормы
данные
гл.
данные
42
данные
ГК
данные
РФ
данные
устанавливают
данные
понятие
данные
кредитного
данные
договора,
данные
условия
данные
его
данные
заключения,
данные
а
данные
также
данные
взаимоотношения
данные
сторон,
данные
возникающие
данные
при
данные
предоставлении
данные
кредита
19
.
Основы
данные
правового
данные
статуса,
данные
цели
данные
деятельности,
данные
функции
данные
и
данные
полномочия
данные
единого
данные
и
данные
независимого
данные
субъекта
данные
первого
данные
уровня
данные
банковской
данные
системы
данные
РФ
данные
–
данные
ЦБ
данные
РФ
данные
регламентируются
данные
Федеральным
данные
законом
данные
от
данные
10
данные
июля
данные
2002
данные
г.
данные
№
данные
86-ФЗ
данные
«О
данные
Центральном
данные
банке
данные
Российской
данные
Федерации
данные
(Банке
данные
России)»
данные
(далее
данные
в
данные
этой
данные
главе
данные
–
данные
Закон
данные
о
данные
Банке
данные
России)
20
.
Данный
данные
законодательный
данные
акт
данные
устанавливает
данные
цели
данные
и
данные
направления
данные
деятельности
данные
Банка
данные
России,
данные
а
данные
также
данные
его
данные
функции,
данные
среди
данные
которых:
данные
проведение
данные
единой
данные
государственной
данные
денежно-кредитной
данные
политики;
данные
монопольное
данные
осуществление
данные
эмиссии
данные
наличных
данные
денег
данные
и
данные
организация
данные
наличного
данные
денежного
данные
обращения;
данные
кредитование
данные
в
данные
последней
данные
инстанции
данные
для
данные
кредитных
данные
организаций,
данные
организация
данные
системы
данные
их
данные
рефинансирования;
данные
установление
данные
19
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с
изм. и доп., вступ. в силу с 01.06.2019)//Правовая система «Консультант +»
20
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
(ред. от 01.05.2019) //Правовая система «Консультант +»
20
правил
данные
осуществления
данные
расчетов
данные
в
данные
Российской
данные
Федерации
данные
и
данные
правил
данные
проведения
данные
банковских
данные
операций
данные
и
данные
т.д.
В
данные
качестве
данные
одного
данные
из
данные
основных
данные
законов,
данные
регулирующих
данные
банковскую
данные
деятельность,
данные
следует
данные
назвать
данные
Федеральный
данные
закон
данные
от
данные
2
данные
декабря
данные
1990
данные
г.
данные
№
данные
395-1
данные
«О
данные
банках
данные
и
данные
банковской
данные
деятельности»
данные
(далее
данные
–
данные
Закон
данные
о
данные
банках)
21
.
данные
Предметом
данные
его
данные
правового
данные
регулирования
данные
являются
данные
именно
данные
основы
данные
правового
данные
положения
данные
кредитных
данные
организаций
данные
(включая,
данные
например,
данные
общие
данные
положения
данные
и
данные
требования
данные
к
данные
осуществлению
данные
деятельности
данные
кредитными
данные
организациями,
данные
видам,
данные
порядку
данные
осуществления
данные
банковских
данные
операций
данные
и
данные
сделок,
данные
требования
данные
к
данные
уставному
данные
капиталу,
данные
учредительным
данные
документам,
данные
управлению
данные
в
данные
кредитной
данные
организации,
данные
порядку
данные
регистрации
данные
кредитных
данные
организаций
данные
и
данные
лицензирования
данные
банковских
данные
операций,
данные
требования
данные
к
данные
кредитным
данные
организациям
данные
в
данные
отношении
данные
обязательного
данные
резервирования,
данные
осуществления
данные
защиты
данные
интересов
данные
клиентов
данные
кредитных
данные
организаций,
данные
обслуживания
данные
клиентов,
данные
а
данные
также
данные
взаимоотношения
данные
между
данные
кредитными
данные
организациями
данные
и
данные
общие
данные
положения
данные
о
данные
бухгалтерском
данные
учете в кредитных организациях и некоторые другие)
22
.
Законодательство Российской Федерации о кредитовании физических
лиц основывается на положениях Гражданского кодекса Российской
Федерации и состоит из Федерального закона «О потребительском
кредитовании», Федерального закона «О банках и банковской
деятельности»
23
.
Ведущим законом, регулирующим вопросы потребительского
кредитования, является Федеральный закон № 353-ФЗ, принятый 21.12.2013
«О Потребительском кредите».
24
Закон регулирует отношения, возникающие
в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому
21
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 29.05.2019)//
Правовая система «Консультант +»
22
Алексеев, П.В. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие для ВУЗов / П.В.
Алексеев, сост. - М.: КноРус, 2018. – с.94
23
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (ред. от 29.05.2019)//
Правовая система «Консультант +»
24
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О потребительском кредите (займе)" //
Правовая система «Консультант +»
21
лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и
исполнением соответствующего договора, однако, положения данного закона
не действуют в отношении ипотечного кредитования.
Развитие сферы кредитования (потребительского, ипотечного),
несомненно, положительно влияет на развитие экономики в целом и является
одним из приоритетных направлений государственной политики. В связи с
этим кредитование населения в России является приоритетным направлением
бизнеса. В то же время функционирование рынка потребительского
кредитования требует развития не только соответствующих регуляторов в
финансовой сфере, но и его правового регулирования.
Недостаточность правового регулирования отношений, возникающих
в сфере потребительского кредитования, особенно ярко стала проявляться в
период развития кризисных явлений в российской экономике, что повлекло
замедление роста сферы потребительского кредитования, ограничение его
доступности для значительной части населения, рост просроченной
задолженности по кредитам физических лиц. С особой остротой встали
проблемы правовой защиты не только прав заемщиков, но и кредиторов.
В зарубежном законодательстве правоотношения в сфере
потребительского кредитования регулируются специальными законами,
которые учитывают специфику данной сферы, а также содержат положения,
направленные на защиту прав и интересов всех участников рассматриваемых
правоотношений.
Одним из главных проблемных аспектов сферы потребительского
кредитования до недавнего времени было отсутствие специального
правового регулирования, что влияло на стабильное функционирование и
развитие данного сегмента рынка. Взаимоотношения между кредиторами и
заемщиками, возникающие из предоставления, использования и погашения
потребительского кредита, регулировались нормами общего характера,
содержащимися в ГК РФ, в Федеральном законе РФ «О банках и банковской
22
деятельности», в Законе РФ «О защите прав потребителей»
25
и иных. Данные
законодательные акты в полной мере не учитывали всей специфики
потребительского кредитования, что, соответственно, вело к правовым
коллизиям.
К нормативным правовым актам, устанавливающим различные
способы обеспечения кредитных обязательств, следует отнести Федеральные
законы от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
26
(в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки
как способа обеспечения кредитного обязательства), от 2 октября 2007 г. №
229-ФЗ «Об исполнительном производстве»
27
(в части осуществления
принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в
том числе должников по кредитным обязательствам), от 26 марта 1998 г. №
41-ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» (в части
регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как
предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней)
28
.
Финансовые аспекты банковской деятельности регулируют
Федеральные законы от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
29
(устанавливает
правовые, финансовые и организационные основы функционирования
системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ,
компетенцию, порядок образования и деятельности организации,
осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, а также
порядок выплаты возмещения по вкладам), от 10 декабря 2003 г. № 173-Φ3
«О валютном регулировании и валютном контроле» (в части предоставления
25
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) "О защите прав потребителей"// опубликован на
Официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru – 18.03.2019
26
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»// "Российская газета", N 137, 22.07.1998
27
Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ (ред. от 06.03.2019) «Об исполнительном производстве»//
"Собрание законодательства РФ", 08.10.2007, N 41, ст. 4849
28
Федеральный закон от 26.03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 01.05.2019) «О драгоценных металлах и драгоценных
камнях»// "Собрание законодательства РФ", 30.03.1998, N 13, ст. 1463
29
Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 28.11.2018) «О страховании вкладов физических лиц в
банках Российской Федерации»// "Собрание законодательства РФ", 29.12.2003, N 52 (часть I), ст. 5029
23
кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между
резидентами РФ и нерезидентами)
30
.
Помимо приведенных выше федеральных законов банковскую
деятельность регулируют и иные федеральные законы.
К подзаконным нормативным правовым актам, регламентирующим
банковскую деятельность, следует отнести Указы Президента РФ от 23 июля
1997 г. № 773 «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и
кредитам»
31
, устанавливающий порядок и условия предоставления гарантий
или поручительств Правительства РФ, федеральных органов исполнительной
власти по займам и кредитам, различным юридическим лицам, от 10 июня
1994 г. № 1184 «О совершенствовании работы банковской системы
Российской Федерации»
32
, устанавливающий общие положения,
направленные на сдерживание инфляции и повышение эффективности
работы банковской системы, защиты интересов вкладчиков банка, в том
числе принципы взаимодействия ЦБ РФ и Правительства РФ, направленные
на осуществление согласованных мер по реализации кредитно-денежной
политики государства
33
.
Акты ЦБ РФ издаются в соответствии со ст. 7 Закона о Банке России в
форме указаний, положений и инструкций. Акты Банка России не являются
ведомственными. Они носят обязательный характер для федеральных
органов государственной власти, органов власти субъектов РФ и органов
местного самоуправления, юридических и физических лиц (ч. 1 ст. 7 Закона о
Банке России). К таким актам следует отнести Инструкции ЦБ РФ от 2
апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о
государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на
30
Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 25.11.2018) "О валютном регулировании и валютном
контроле"// опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru –
25.11.2018
31
Указ Президента РФ от 23.07.1997 N 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и
кредитам"// "Собрание законодательства РФ", 28.07.1997, N 30, ст. 3606
32
Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1184 (ред. от 27.04.1995) "О совершенствовании работы банковской
системы Российской Федерации"// "Собрание законодательства РФ", 13.06.1994, N 7, ст. 696
33
Валенцева, Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. -
М.: КноРус, 2017. - с.387
24
осуществление банковских операций»
34
, от 10 марта 2006 г. № 128-И «О
правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями
на территории Российской Федерации», от 21 февраля 2007 г. № 130-И «О
порядке получения предварительного согласия Банка России на
приобретение и (или) получение в доверительное управление акций (долей)
кредитной организации» (далее – Инструкция № 130-И), Положения Банка
России от 23 апреля 1997 г. № 437 «Об особенностях регистрации кредитных
организаций с иностранными инвестициями и порядке получения
предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного
капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств
нерезидентов»
35
, от 29 августа 2012 г. № 386-П «О реорганизации кредитных
организаций в форме слияния и присоединения»
36
, от 19 июня 2009 г. № 337-
П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц
– учредителей (участников) кредитной организации» и многие другие.
Банковская система является экономической основой деятельности
государства, что требует тщательного нормативно-правового регулирования
и контроля за осуществлением деятельности кредитных организаций. В
настоящий момент правовое регулирование кредитования физических лиц в
Российской Федерации приближается к международным стандартам, активно
продолжается совершенствование данной сферы. Что является
положительным и стимулирующим фактором в развитии банковской
деятельности в России.
34
Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И (ред. от 05.10.2018) "О порядке принятия Банком России
решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление
банковских операций" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.04.2010 N 16965)// "Вестник Банка России",
N 23, 30.04.2010
35
Приказ Банка России от 23.04.1997 N 02-195 (ред. от 17.05.2012) "О введении в действие Положения об
особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и о порядке получения
предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной
кредитной организации за счет средств нерезидентов" (вместе с "Положением об особенностях регистрации
кредитных организаций с иностранными инвестициями" от 23.04.1997 N 437)// "Вестник Банка России", N
25, 30.04.1997
36
«Положение о реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения» (утв. Банком
России 29.08.2012 N 386-П) (ред. от 05.04.2017) (Зарегистрировано в Минюсте России 09.10.2012 N 25633)
(с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2017)// "Вестник Банка России", N 61, 17.10.2012
25
1.3. Методы анализа и оценки розничного кредитного портфеля
коммерческого банка
Изучение обширного круга литературных источников показало, что
проведение анализа кредитного портфеля представляет для исследователя
большую проблему, поскольку детальная методика такого анализа в них не
представлена
37
. В этой связи в данной работе с использованием оперативной
отчетности банка на основании классификации кредитных операций была
сделана попытка изложения методики анализа кредитного портфеля банка и
ее практическое использование.
Методика
данные
анализа
данные
кредитного
данные
портфеля
данные
банка
данные
включает
данные
следующие
данные
этапы.
1
данные
этап.
данные
Проводится
данные
анализ
данные
состава
данные
и
данные
структуры
данные
розничного
данные
кредитного
данные
портфеля
данные
банка,
данные
определяются
данные
изменения,
данные
темпы
данные
роста.
данные
Проводится
данные
анализ
данные
операций
данные
в
данные
разрезе
данные
основных
данные
видов
данные
кредитов,
данные
выдаваемых
данные
физическим
данные
лицам
38
.
2
данные
этап.
данные
Проводится
данные
анализ
данные
состава
данные
и
данные
структуры
данные
корпоративного
данные
кредитного
данные
портфеля
данные
банка,
данные
определяются
данные
изменения,
данные
темпы
данные
роста.
данные
Проводится
данные
анализ
данные
операций
данные
в
данные
разрезе
данные
основных
данные
видов
данные
кредитов,
данные
выдаваемых
данные
юридическим
данные
лицам
данные
и
данные
в
данные
отраслевом
данные
разрезе
39
.
данные
данные
3
данные
этап.
данные
Проводится
данные
анализ
данные
качества
данные
управления
данные
кредитным
данные
портфелем
данные
банка.
данные
Оценка
данные
качества
данные
кредитного
данные
портфеля
данные
банка
данные
строится
данные
на
данные
количественной
данные
и
данные
качественной
данные
оценке
данные
финансовых
данные
коэффициентов,
данные
характеризующих
данные
различные
данные
аспекты
данные
кредитной
данные
политики
данные
банка.
данные
Их
данные
можно
данные
разделить
данные
на
данные
четыре
данные
группы
данные
показателей
40
:
данные
–
данные
показатели
данные
доходности
данные
кредитных
данные
вложений;
данные
37
Дардик, В.Б. Банковское дело / В.Б. Дардик, Н.В. Кондакова. - М.: КолосС, 2017, Лаврушин, О.И.
Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. -
М.: КноРус, 2017, Разу, М.Л. Банковское дело. Современная система кредитования (Бакалавриат и
Магистратура) / М.Л. Разу. - М.: КноРус, 2013. И др.
38
Луценко Е. В., Лебедев Е. А. Определение кредитоспособности физических лиц и риска их кредитования
//Финансы и кредит. – 2016. – №. 32 (236).
39
Мартыненко, Н.Н. Банковские операции: Учебник для академического бакалавриата / Н.Н. Мартыненко,
О.М. Маркова, О.С. Рудакова. - Люберцы: Юрайт, 2016. – С. 412
40
Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин,
О.Н. Афанасьева. - М.: КноРус, 2017. – С.147