55
Среди добросовестных заемщиков банков и МФО (микрофинансовые
организации) 59% и 53% соответственно имеют аккаунты в социальных сетях.
Среди заемщиков (18-24 года) странички в соцсетях имеют 80%, в возрасте 55-
64 года - только 32%. В Москве и Санкт-Петербурге социальными сетями
пользуются 67% заемщиков, а в небольших городах - 59%. В порядке убывания
самыми популярными среди заемщиков являются «ВКонтакте»,
«Одноклассники» и Facebook. (см. рис. 11).
Рисунок 11. Данные социальных сетей для скоринга
потенциального заемщика
В итоге, по данным НБКИ, оказалось, что качество предсказаний
скоринговой модели после введения в нее данных из соцсетей повышается в
среднем на 5-10%. Поясняя эти данные, Алексей Волков, директор по
56
маркетингу ПАО «МКБ», г. Екатеринбург, отметил, что на этот показатель
прежде всего повлиял «рост возвратных выдач кредитов».
Впрочем, данные из социальных сетей не могут быть основным
источником сведений, на основании которых принимаются решения. Причина в
том, что ключевой проблемой использования информации из соцсетей в ходе
оценки заемщиков, по мнению эксперта пресс-службы ВТБ 24 Дианы Манукян,
является достоверность информации из соцсетей.
Пока нельзя сказать, что оценка профиля заемщика в соцсетях является
существенным дополнением к существующей системе скоринга. Однако
информация об окружении, ритме жизни, использовании интернета, интересах
заемщика позволяет лучше узнать клиента. С учетом анализа клиентской базы
банка, проведенного во второй главе, использование социальных сетей ожет
способствовать снижению кредитного риска банка.
Как показал анализ розничного кредитного портфеля, в 2016 – 2018 гг.
ПАО «МКБ» столкнулся со снижением спроса на ипотечные кредиты, которые
способны принести банку долговременный доход. Для привлечения новых
клиентов предлагается внедрение двух новых ипотечных программ.
Учитывая положительный опыт реализации в банке кредита доверия, а
также проблему «серых» доходов, предлагается ипотечный кредит, который
предусматривает предоставление средств на покупку жилья на первичном и
вторичном рынках недвижимости с минимальным документальным
оформлением при наличии достаточного первоначального взноса – «Ипотечный
лайт». Сущность кредита заключается в том, что он выдается заемщикам на
основании представления только двух документов – заявления на получение
кредита и документа, удостоверяющего личность. Т.е. данный кредит не
предусматривает представления документов, характеризующих финансовое
положение заемщика, например, справки о доходах физического лица.
Сегодня ряд российских банков реализуют подобные ипотечные кредиты,
и они пользуются высоким спросом среди заемщиков. Спрос определен, главным
образом, современным финансовым состоянием населения – в условиях низких
57
доходов граждане ищут дополнительные источники заработка, и нередко они не
являются официальными. Поскольку при стандартном кредитовании банки
требуют от заемщиков документы о получении официального дохода, ипотека
без подтверждения доходности расширяет возможности кредитования именно
для лиц, желающих использовать в качестве источника погашения ипотечного
кредита еще и неофициальные доходы. Кроме того, ипотечное кредитование без
подтверждения доходов существенно снижает временные и финансовые затраты
заемщиков по сбору документов, подтверждающих доход, а узнать о принятом
банком решении можно в кратчайшие сроки.
В таблице 16 отражены рекомендуемые условия по кредиту.
Таблица 16
Условия по кредиту «Ипотечный кредит без подтверждения
доходов»
Условие
Содержание
Вид кредита
Ипотечный кредит на покупку жилой
недвижимости (квартиры) на
первичном или вторичном рынке
недвижимости
Валюта кредита
Рубли РФ
Минимальная сумма кредита
500 000 руб.
Максимальная сумма кредита
5 000 000 руб.
Процентная ставка
От 12% годовых
Первоначальный взнос
От 50% от стоимости приобретаемой
недвижимости
Срок кредита
От 1 года до 30 лет
Форма предоставления кредита
Единовременный кредит
Способ погашения
Аннуитетные ежемесячные платежи
Досрочное погашение
Возможно
Комиссия за предоставление кредита
Не взимается
Срок рассмотрения заявок
1-3 рабочих дня, следующих за днем
поступления полного комплекта
документов
Источник: составлено автором
Представленные условия показывают, что поскольку ипотечный кредит
выдается без подтверждения доходов заемщика, размер первоначального взноса
и минимальной процентной ставки выше, чем действует в банке в настоящее
время. В качестве обеспечения по кредиту выступает приобретаемое за счет
кредитных средств жилье – залог приобретаемой квартиры.
58
К условиям кредитования также необходимо установить страхование
ипотечной сделки:
обязательное страхование – страхование объекта недвижимости;
добровольное страхование – личное страхование и страхование
титула (страхование имущества на случай его утраты в результате прекращения
права собственности).
К заемщикам следует установить следующие требования:
1. Гражданство РФ.
2. Регистрация или постоянное проживание на территории РФ.
3. Отсутствие негативной кредитной истории.
4. Возраст на дату рассмотрения кредитной заявки не менее 21 года, на
дату полного погашения кредита, установленную кредитным договором, не
более 65 лет.
5. Непрерывный срок трудовой деятельности на последнем месте
работы не менее 6 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года.
Для получения ипотечного кредита заемщик должен представить в банк
следующие документы:
1. Заявление на получение ипотечного кредита.
2. Оригинал и копия паспорта заемщика или иного документа,
удостоверяющего личность.
Второй предлагаемый ипотечный кредит - на покупку нежилой
недвижимости, а именно гаража или машиноместа. Сегодня в банке отсутствует
специальная программа для получения ипотечного кредита на покупку нежилой
недвижимости потребительского назначения. Между тем такие кредиты
востребованы заемщиками. В частности, востребованность ипотечных кредитов
на покупку гаража или машиноместа определена высоким уровнем
обеспеченности населения легковым транспортом: в России на 1000 человек
приходится 317 автомобилей. Застройщики при возведении жилых
многоэтажных домов продумывают варианты размещения гаражей и платных
машиномест, покупка которых требует дополнительных расходов у населения.
59
Следовательно, можно предположить, что введение нового типа ипотечного
кредита в ПАО «Московский кредитный банк» позволит привлечь новой
категории заемщиков.
В таблице 17 представлены условия нового кредита.
Таблица 17
Условия по кредиту «Ипотечный кредит на гараж или
машиноместо»
Условие
Содержание
Вид кредита
Ипотечный кредит на покупку нежилой
недвижимости потребительского
назначения (гараж, машиноместо) на
первичном или вторичном рынке
недвижимости
Валюта кредита
Рубли РФ
Минимальная сумма кредита
50 000 руб.
Максимальная сумма кредита
1 000 000 руб.
Процентная ставка
От 10% годовых
Первоначальный взнос
От 20% от стоимости приобретаемой
недвижимости
Срок кредита
От 1 года до 10 лет
Форма предоставления кредита
Единовременный кредит
Способ погашения
Аннуитетные ежемесячные платежи
Досрочное погашение
Возможно
Комиссия за предоставление кредита
Не взимается
Срок рассмотрения заявок
1-10 рабочих дня, следующих за днем
поступления полного комплекта
документов
Источник: составлено автором
К условиям кредитования также необходимо установить страхование
ипотечной сделки:
обязательное страхование – страхование объекта недвижимости;
добровольное страхование – личное страхование.
В качестве основой формы обеспечения по кредиту должен выступать
залог приобретаемой недвижимости за счет кредита. В качестве
дополнительного обеспечения может выступать поручительство третьих лиц,
оно может использоваться в двух целях – для повышения вероятности одобрения
банком кредитования заемщика, а также суммы кредита, и для дополнительного
покрытия кредитных рисков банка.
К заемщикам следует установить следующие требования:
1. Гражданство РФ.
60
2. Регистрация или постоянное проживание на территории РФ.
3. Отсутствие негативной кредитной истории.
4. Возраст на дату рассмотрения кредитной заявки не менее 21 года на
дату полного погашения кредита, установленную кредитным договором, не
более 65 лет.
5. Непрерывный срок трудовой деятельности на последнем месте
работы не менее 6 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года.
Для получения ипотечного кредита заемщик должен представить в банк
следующие документы:
1. Заявление на получение ипотечного кредита.
2. Оригинал и копия паспорта заемщика.
3. Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
(СНИЛС).
4. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
5. Документ, подтверждающий доход (справка о доходах физического
лица).
3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Предложенные банку мероприятия по совершенствованию ипотечного
кредитования направлены на повышение объемов выдачи кредитов и
процентных доходов.
На основании прогнозируемых показателей работы банка в течение
календарного года может быть определена эффективность кредитов:
1. «Ипотечный лайт». Предположительно в течение одного календарного
года банком будет выдано 50 тыс. кредитов по данной программе по следующим
условиям:
сумма одного кредита – 2 000 000 руб.;
срок кредитования по одному кредиту – 15 лет;
процентная ставка – 12% годовых.
61
В таблице 18 представлены доходы банка от выдачи одного ипотечного
кредита в течение первых 12 месяцев срока кредитования, а также по окончании
всего срока.
Таблица 18
Процентные доходы банка по одному ипотечному кредиту
Номер
платежа
Сумма платежа
Основной долг
Начисленные
проценты
1
24 003
4 003
20 000
2
24 003
4 043
19 960
3
24 003
4 084
19 920
4
24 003
4 125
19 879
5
24 003
4 166
19 837
6
24 003
4 208
19 796
7
24 003
4 250
19 754
8
24 003
4 292
19 711
9
24 003
4 335
19 668
10
24 003
4 378
19 625
11
24 003
4 422
19 581
12
24 003
4 466
19 537
Всего процентных доходов за 12 месяцев
256 760
Всего процентных доходов за 180 месяцев
2 320 605
Источник: составлено автором
Итак, в результате выдачи 50 тыс. новых ипотечных кредитов банк:
увеличит объем ипотечного кредитования на 100 млрд. руб.;
получит процентные доходы в размере 116 030 млн. руб.
2. Ипотечный кредит на гараж или машиноместо. Предположительно в
течение одного календарного года банком будет выдано 10 тыс. кредитов по
данной программе по следующим условиям:
сумма одного кредита – 100 000 руб.;
срок кредитования по одному кредиту – 3 года;
процентная ставка – 10% годовых.
В таблице 19 представлены доходы банка от выдачи одного ипотечного
кредита в течение первых 12 месяцев срока кредитования, а также по окончании
всего срока.
62
Таблица 19
Процентные доходы банка по одному ипотечному кредиту
Номер
платежа
Сумма платежа
Основной долг
Начисленные
проценты
1
3 227
2 393
833
2
3 227
2 413
813
3
3 227
2 433
793
4
3 227
2 454
773
5
3 227
2 474
753
6
3 227
2 495
732
7
3 227
2 516
711
8
3 227
2 537
690
9
3 227
2 558
669
10
3 227
2 579
648
11
3 227
2 600
626
12
3 227
2 622
605
Всего процентных доходов за 12 месяцев
9 229
Всего процентных доходов за 36 месяцев
16 162
Источник: составлено автором
Итак, в результате выдачи 10 тыс. новых ипотечных кредитов банк:
увеличит объем ипотечного кредитования на 1 000 млн. руб.;
получит процентные доходы в размере 161 000 тыс. руб.
Таким образом, эффективность введения новых ипотечных кредитов для
банка определена увеличением основных показателей, характеризующих эту
деятельность – объем кредитов и доходов.
Подводя итог можно заключить, что для ПАО «МКБ» ипотечное
кредитование может стать более значимым направлением обслуживания
физических лиц. Стратегия банка предусматривает развитие этого направления,
однако проводимые банком мероприятия не носят активного характера. В целях
совершенствования работы банка и увеличения показателей ипотечного
кредитования, рекомендовано введение новых ипотечных кредитов.
Предполагается, что они повысят конкурентоспособность банка и
заинтересованность клиентов.
63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, на основании проведенного в выпускной
квалификационной работе можно сделать следующие выводы.
Потребительский кредит - одна из наиболее востребованных банковских
услуг. За последние годы для многих российских граждан обращение в
банковская организация за кредитом и ссудой стало рядовым событием. На
заемные средства приобретаются жилье и автомобили, бытовая техника и
современная электроника, туристические пакеты и медицинские услуги.
Современные кредитные продукты позволяют удовлетворить потребности
самых взыскательных клиентов: заемщику предоставляются широкие
возможности для выбора сумм и сроков, способов использования и возврата
займа, снижения возникающих при этом рисков. По мере усложнения
банковских продуктов более совершенствуется и их регулирование. Принят и
работает Федеральный закон от 21 декабря 2017 году N 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)», внесены изменения в законодательство о
банкротстве, касающиеся процедуры банкротства физического лица.
Центральный банк РФ ужесточает требования к банкам, которые активно
работают на рынке розничного кредитования с тем, чтобы не допустить усиления
системных рисков и очередного кризиса на кредитном и банковском рынке.
В работе рассмотрены основные существующие методы анализа и оценки
кредитного портфеля банка, которые в дальнейшем использованы при
проведении анализа кредитной деятельности ПАО «Московский кредитный
банк».
ПАО «Московский кредитный банк» - это крупнейший частный
коммерческий банк с участием международного капитала, который входит в
число системообразующих банков РФ. Он предоставляющий полный спектр
услуг корпоративным и розничным клиентам. Спектр услуг ПАО «МКБ» для
розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и
различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов,
64
банковского страхования и брокерских услуг. Традиционно одной из главных
услуг банка для физических лиц выступает кредитование.
Банк предлагает своим клиентам потребительские кредиты (без
обеспечения и на любые цели), программы рефинансирования, ипотечные
кредиты, автокредиты, кредитные карты. Как показал анализ, при росте в
течение 2016 - 2018 гг. кредитного портфеля банка произошло снижение его
розничного сегмента в активах банка с 9,0% до 4,3%, а в кредитном портфеле -
с 29,1% до 11,0%. Наиболее популярным продуктом среди наеления на
протяжении всего анализируемого периода были кредитные карты. Несмотря на
снижение абсолютных показателей кредитования физических лиц по картам, в
структуре кредитного портфеля физических лиц на данный вид кредитования
приходилось от 69,0% в 2016 г. до 37,2% в 2018 г. В 2017 г. увеличился спрос на
кредиты доверия, объем которых вырос на 60 %, а также на рефинансирование
кредитов, рост которого составил 49%. Остальные программы показали
снижение в абсолютном выражении.
Также наблюдался рост кредитов наличными и снижение ипотечного
кредитования как в абсолютном, так и в относительном выражении. Объем
ипотечного портфеля банка снизился в течение анализируемого периода с 6,8
млрд. руб. до 2,1 млрд. руб. Если в 2016 г. доля ипотеки составляла 6%
розничного кредитного портфеля, то в 2018 г. она сократилась до 2%.
В срочной структуре розничного кредитного портфеля преобладают
кредиты на срок выше трех лет, что позволяет клиентам снизить ежемесячные
выплаты по кредитам. Доля заемщиков с подтвержденным постоянным местом
работы выросла с 52% в 2016 г. до 59% в 2018 г., однако удельный вес
безработных, лиц, находящихся на иждивении, также возрос с 14% в 2016 г. до
26% в 2018 г. С 4% до 13% вырос удельный вес пенсионеров, которые, с одной
стороны, являются дисциплинированными заемщиками, но, с другой, находятся
в зоне риска и могут лишиться дополнительных к пенсии источников доходов.
Все это свидетельствует о необходимости повышенного внимания банка к
вопросам качества кредитного портфеля физических лиц и повышения его