65
Стоимость размещения рекламы в Яндекс.Директ и Google
Adwords
Вид затрат
Сумма, руб.
Комментарий
Настройка
9 000
Одноразово
5 000 - настройка Яндекс 4 000 -
настройка Google
Абонентское
обслуживание
6 000
Ежемесячно 4 000 - Яндекс 2 000 - Google
Бюджет рекламной
кампании
25 000
Ежемесячно 15 000 - Яндекс 10 000 -
Google
Итого
40 000
Из них: 9 000 - единовременная выплата
31 000 - ежемесячные затраты
Годовые затраты всего
381 000
С учетом единовременного платежа
Таким образом, расходы на размещение рекламы в сети Интернет в
первый месяц составят 40 000 руб., за каждый последующий месяц - 31 000 руб.,
общие годовые затраты составят 381 000 рублей.
Таблица 8
Рекламный бюджет ПАО «Промсвязьбанк»
Вид рекламы
Стоимость
Реклама на Первом канале
2 850 000
Реклама в Интернет
381 000
ИТОГО
3 231 000
Таким образом, расходы на рекламу на телевидении и в Интернете ПАО
«Промсвязьбанк» составят в общей сумме 3 231 000 рублей.
В таблице 9 представим показатели эффективности предлагаемого
кредитного продукта «Для студентов».
Таблица 9
Показатели эффективности кредитного продукта ПАО
«Промсвязьбанк» - «Для студентов» в расчёте на 240 человек.
Показатели
Величина
1 Объем выданных кредитов, руб.
76 800 000
2 Доход от выдачи новых кредитных средств, руб.
56 652 950
3 Расходы на рекламные мероприятия и затраты банка, руб.
4 884 840
4 Прибыль, руб. (стр. 2 - стр. 3)
51 768 110
5 Рентабельность кредитного продукта (стр. 4 / (стр. 1+ стр.3)) *
100%), %
63,38
Таким образом, рентабельность нового кредитного продукта составит -
63,38 %. То есть, внедрение и развитие нового кредитного продукта «Для
студентов» позволит ПАО «Промсвязьбанк» получить дополнительную прибыль
51768110 руб., что подтверждает экономическую эффективность данного
мероприятия.
66
Можно сделать выводы, что все указанные мероприятия способны
оказывать эффективное воздействие на потенциальную аудиторию при условии
квалифицированного обслуживания персоналом банка и персоналом
партнерских организаций. А предоставление услуги по кредитованию «Для
студентов» на льготных условиях позволит привлечь новых клиентов, получить
дополнительную прибыль для банка, а также повысит лояльность клиентов к
банку.
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Рассмотрев, теоретические и методологические основы кредитования
физических лиц можно сделать вывод, что рынок кредитования населения
является неотъемлемой составляющей экономической стабильности,
важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения
растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Вопросы о
состоянии, динамике потребительского кредитования в России и проблемах его
текущего развития достаточно актуальны.
Кредитование физических лиц представляет собой сложный
экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета
базовых принципов: возвратности и срочности кредитования,
дифференцированности и обеспеченности кредита, платности банковских ссуд и
целевой характер кредита.
Сущность кредита проявляется в его функциях. К функциям кредита
можно отнести следующие: перераспределительная, эмиссионная,
инвестиционная, контрольная.
Современный финансовый кризис затронул всю национальную
финансово - экономическую систему. В банковском секторе он проявился в
снижении ликвидности многих коммерческих банков, что привело к изменению
отношения банков к процессу кредитования физических лиц. Именно поэтому,
рассматривая заявки на выдачу ссуды, банки проводят скрупулезную проверку
потенциальных клиентов, анализируя возможные финансовые риски.
Объектом исследования данной работы является деятельность
коммерческого банка ПАО «Промсвязьбанк» по кредитованию физических лиц.
Промсвязьбанк входит в топ-10 крупнейших банков России и является
универсальным коммерческим банком. Региональная сеть Промсвязьбанка
насчитывает более 300 офисов, более 10 000 банкоматов (включая банкоматы
банков-партнеров).
68
Проведенный анализ показал, что основные показатели финансовой
деятельности ПАО «Промсвязьбанк» в динамике за 2016- 2018 годы имели
тенденцию к снижению. В 2018 году банк получил убыток в достаточно большом
размере 203 048 801 тыс. руб., а обязательные нормативы кредитных
организаций были не выполнены.
Банк находится в кризисном состоянии, на грани банкротства. Так как
ПАО «Промсвязьбанк» занимает 9 место по величине активов среди российских
банков (активы Банка составили 1,3 трлн рублей на 01.12.2018) ,им установлены
корреспондентские отношения с 297 кредитными организациями, 2,73 млн
клиентов — юридических лиц, МСБ и физических лиц (2,5 млн клиентов), офисы
Банка находятся во всех федеральных округах и Банк входит в Перечень
системно значимых кредитных организаций, в связи с этим, Банк России
вмешался в деятельность банка, приняв решение провести санацию, таким
образом предотвратив банкротство кредитного учреждения.
Банк продолжает работу в обычном режиме, исполняя свои обязательства
и совершая новые сделки. Мораторий на удовлетворение требований кредиторов
не вводится. Банк России будет оказывать финансовую поддержку Банку,
гарантируя непрерывность его деятельности, учитывая системную значимость
банка.
ПАО «Промсвязьбанк» осуществляет деятельность по оказанию
розничных банковских услуг. В 2018 году сумма выданных кредитов
физическим лицам составила 73 485 млн. руб. Большую долю в кредитах
выданным физическим лицам составляют потребительские кредиты. Банк
предоставляет достаточно широкую кредитную линейку по потребительскому
кредитованию физических лиц.
Проанализировав, программы кредитования мы определили, что
наиболее востребованными кредитными продуктами Операционного офиса
«Алтайский» ПАО «Промсвязьбанк» являются «Специальная ставка 9,9(для
клиентов надёжных компаний)» и «Для госслужащих».
69
В ходе исследования процесса кредитования физических лиц мы
выяснили, что банки сталкиваются с такими проблемами как: конкуренция
между банками, проблемы создания новых банковских продуктов, проблемы
кадрового потенциала и качества обслуживания клиентов. Поэтому, для решения
данных проблем нами были предложены направления совершенствования.
Рынок кредитования физических лиц достаточно насыщен кредитными
предложениями различных банков, поэтому внедрение новых кредитных
продуктов является конкурентным преимуществом для любого банка.
Проанализировав кредитные продукты для физических лиц в ПАО
«Промсвязьбанк» можно отметить, что в основном программы потребительского
кредитования физических лиц направлены на сотрудников надёжных компаний
и проверенных клиентов. Нами разработан новый кредитный продукт «Для
студентов», который мы предлагаем внедрить ПАО «Промсвязьбанк».
Необходимость разработки программы «Для студентов» обусловлена тем, что
согласно статистике на коммерческой основе в Российской Федерации на
сегодняшний день обучается более 60% студентов. Получение образования
связано с большими денежными затратами. Совместить два таких
противоречивых свойства как платность и доступность можно лишь благодаря
кредитованию. Немного банков предлагают кредитные программы «на
образование».
В этом году в Алтайском крае более чем 11 тысяч выпускников 11 -х
классов и 24 тысяч выпускников 9-х классов. Допустим, что кредитным
продуктом «Для студентов», воспользуется 0,7% потенциальных клиентов - 240
человек, сумма кредита - 320 000 руб. (так как средняя стоимость обучения в
Алтайском крае за год 80000 руб.), срок - 8 лет, аннуитетный тип платежа.
Кредит предоставляется на льготных условиях, согласно которым кредит
выдается на 8 лет из которых в период обучения (4 года) выплачиваются только
проценты в равной сумме - 3173,33 руб., при этом основной долг не будет
погашаться. Начиная с пятого года (с 49 расчетного месяца) заемщик будет
70
помимо процентов по кредиту погашать и основной долг, поэтому платёж будет
составлять - 8 411,12 руб. каждый месяц.
Таким образом, от реализации кредитного продукта «Для студентов»
банк сможет получить прибыль в размере 51 768 110 руб. Рентабельность
кредитного продукта составит 63,38%.То есть, внедрение и развитие нового
кредитного продукта «Для студентов» позволит ПАО «Промсвязьбанк»
получить дополнительную прибыль, что подтверждает эффективность данного
мероприятия.
71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ(ред. от 01.05.2019)"О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"//"Собрание
законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 27.12.2018)"О банках и
банковской деятельности"(с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2019)//"Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492,
3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ(ред. от 27.12.2018)"О
потребительском кредите (займе)"//"Собрание законодательства РФ",
23.12.2013, N 51, ст. 6673.
4. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ(ред. от 03.08.2018)"О
кредитных историях"(с изм. и доп., вступ. в силу с 31.01.2019)//"Собрание
законодательства РФ", 03.01.2005, N 1 (часть 1), ст. 44,
5. Абдуллоев А.Х. Формы и виды кредита//Вестник Таджикского
национального университета. Серия социально-экономических и
общественных наук. 2018. № 6. С. 61-66.
6. Алиев А.А. Оценка текущей кредитоспособности физических лиц на
основе экспертных оценок их показателей
платёжеспособности//Математические машины и системы. 2018. № 2. С.
119-132.
7. Амирова Р.Р. Современное состояние рынка кредитования физических лиц
в России//В сборнике: Проблемы экономики и управления инновационным
развитием России и ее регионов: стратегии, модели, информационно-
аналитическое обеспечение Материалы IV Всероссийской молодежной
научно-практической конференции. Йошкар-Ола, 2018. С. 261-266.
8. Андрющенко А.А. Состав риска кредитования физического лица в
коммерческом банке//В сборнике: Развитие финансовой науки:
дискуссионные вопросы современных исследований Сборник научных
трудов. 2018. С. 22-25.
72
9. Безуглова Е.В. Дифференцированный подход к оценке
кредитоспособности заемщика//Вопросы науки и образования. 2018. № 26
(38). С. 46-49.
10. Брча Л.М., Миронова И.Ю. Организация кредитования физических лиц
коммерческим банком и его проблемы//В сборнике: Управление
финансами компаний и финансовых институтов Сборник материалов
Региональной заочной научно-практической конференции. 2018. С. 42-45.
11. Булатова А.Н., Фахрутдинова К.Н. Современные методы оценки
кредитоспособности//Финансы Башкортостана. 2018. № 1 (077). С. 94-97.
12. Вилисова М.Л., Сова А.Р., Сергиенко Е.А. Подходы к оценке
кредитоспособности клиента в коммерческом банке//В сборнике:
интеграционные процессы в науке в современных условиях сборник статей
Международной научно-практической конференции: в 4 частях. 2017. С.
191-193.
13. Герасимова М.С. Информативность факторов, влияющих на оценку
кредитоспособности заемщиков банка//Современные научные
исследования и инновации. 2017. № 1 (69). С. 244-248
14. Грачева И.И. Анализ методов и источников информации, используемые
зарубежными банками при оценке кредитоспособности заемщиков//В
сборнике: Экономика и управление: ключевые проблемы и перспективы
развития Материалы V международной научно-практической
конференции. под общей редакцией Е.В. Королюк . 2017. С. 59-62.
15. Громов Р.М. Понятие, функции кредита и его формы//Молодой ученый.
2015. № 22 (102). С. 377-379.
16. Гусева Л.И., Иваншина Е.И. Подходы к оценке кредитоспособности
заемщика//В сборнике: Апрельские научные чтения имени профессора
Л.Т. Гиляровской Материалы V Международной научно-практической
конференции: в 2 частях. 2016. С. 55-59.
17. Дмитриева К.В., Лисицына И.В. Кредитование физических лиц
коммерческими банками//В сборнике: Современные проблемы управления
73
финансами компаний и финансовых институтов cборник материалов
Всероссийской заочной научно-практической конференции. Чебоксары,
2019. С. 124-128.
18. Добрыдень Н.В., Котковец И.С., Бенюх Л.С. Подходы к оценке
кредитоспособности заемщика//В сборнике: Современные тренды
российской экономики: вызовы времени- 2017 материалы международной
научно-практической конференции. 2017. С. 169-172.
19. Ендовицкий Д.А., Фролов И.В., Рахматулина Р.Р. Сравнительный анализ
подходов к количественной оценке кредитоспособности
заемщика//Проблемы учета и финансов. 2017. № 25. С. 3-14.
20. Енина Е.Н. Банковский кредит и его классификация//Финансовый вестник.
2017. № 2 (37). С. 63-70.
21. Зернова Л.Е., Ильина С.И. Социальные аспекты кредитования физических
лиц в коммерческих банках//В сборнике: теоретические и практические
аспекты развития научной мысли в современном мире Сборник статей
Международной научно-практической конференции: в 2 частях.
Ответственный редактор: Сукиасян Асатур Альбертович. 2016. С. 48-50.
22. Зимина К.В. Особенности форм кредита//В сборнике: экономика и
менеджмент: теоретико-методологические подходы и практические
результаты исследований Материалы международной научно-
практической конференции ЧОУ ВО «СИ ВШПП», НИЦ «ПНК» (28
января 2018 г.) . 2018. С. 26-30.
23. Илхомова Е., Хайруллаев Б. Формы и виды кредита//Экономика и социум.
2018. № 11 (54). С. 373-374.
24. Исаева Е.А., Савинова Н.Г. Теоретические основы банковского
кредитования физических лиц: сущность и виды//Проблемы
совершенствования организации производства и управления
промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных
трудов. 2016. № 1. С. 530-533.
25. Кононенко К.Д. Особенности применения скоринговой модели при оценке