45
до 3 дней. В течение этого времени оценивается кредитоспособность заёмщика.
После получения ответа кредитный специалист свяжется с клиентом и
проинформирует: одобрен кредит или нет. В случае одобрения кредита:
оформление оставшихся документов, подписание кредитного договора и
перечисления суммы кредита на счет заёмщику.
Рассмотрим более подробно этапы организации процесса кредитования
физических лиц.
Прием заявки от потенциального заемщика и документов, который
осуществляется сотрудником отдела кредитования. Сюда входят такие
операции: предварительные переговоры с потенциальным заемщиком,
разъяснение общих условий кредитования, предложение возможных вариантов
кредитования, прием и рассмотрение заявки на выдачу кредита. Заявление
клиента регистрируется кредитным специалистом в журнале учета заявлений, на
заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
Получение необходимых документов:
- оформленная анкета;
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- справка с места работы о среднемесячном доходе и размере
производимых удержаний, заверенная подписями уполномоченных лиц
работодателя - по форме 2- НДФЛ, или по форме банка, или по форме
работодателя.
По программе «Для госслужащих», «Для работников надежных
компаний»: справка не предоставляется в случае наличия у заемщика
действующей зарплатной карты Банка, по которой соблюдаются требования к
зачислениям на счет.
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Для работников
силовых структур - при отсутствии трудовой книжки предоставляется справка
(выписка) из личного дела в соответствии с требованиями внутреннего
документа Банка или копия оригинала контракта о прохождении военной
46
службы/службы в правоохранительных органах, заверенная работодателем (срок
действия - 1 (один) месяц с даты оформления).
- информация о номере СНИЛС.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих
возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным
специалистом или сверенных им с подлинными документами, делается отметка
«копия верна» за подписью специалиста. На оборотной стороне заявления или
отдельном листе кредитный специалист составляет перечень принятых
документов и копий.
Рассмотрение пакета документов:
- проведение проверки надежности клиента. При проверке сведений
кредитный специалист выясняет с помощью единой базы данных кредитную
историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам, при
необходимости направляет запросы в другие организации.
- направление документов в юридический отдел и службу
безопасности банка. Банк рассматривает анкету и принимает решение о
возможности предоставления кредита до 3 (трех) рабочих дней со дня получения
от заемщика/созаемщика (при наличии).
Оценка заявки службой безопасности банка и юридическим отделом:
- юридическая служба анализирует представленные документы с точки
зрения правильности оформления и соответствие действующему
законодательству.
- служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных
удостоверения личности), место жительства, место работы заемщика и сведений,
указанных в анкете.
- по результатам проверки и анализа документов юридическая служба и
служба безопасности составляет письменные заключения, которые передаются в
кредитный отдел.
47
Подготовка заключения о целесообразности выдачи кредита на основе
комплексного анализа финансового положения и полученных заключений из
юридического отдела и службы безопасности банка:
- Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других
подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер
кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
- Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе
в выдаче кредита если:
- подразделением безопасности или юридическим подразделением
банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита
заемщику;
- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов
или недостоверных сведений;
- имела место отрицательная кредитная история.
- Заключение кредитного работника, завизированное руководителем
кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка
направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в
предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка.
Рассмотрение заявки на заседании кредитного комитета - принятие
решение о выдаче или об отказе в выдаче кредита, предоставлении кредитной
линии. Если кредитная заявка одобрена кредитным комитетом, то переходим к
следующему этапу.
Достижения соглашения с заемщиком по всем существенным условиям
кредитного договора. Заключение кредитного договора.
Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный
договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю
банка или другому уполномоченному лицу. Договор и график должны быть
окончательно оформлены (подписаны и скреплены печатью) не позднее
следующего рабочего дня после подписания их заемщиком. Договор
оформляется в 3-х экземплярах. Один экземпляр договора и графика передается
48
заемщику. Кредитный инспектор регистрирует договор в журнале регистрации
кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о
номере и дате кредитного договора.
Кредитный работник формирует кредитное досье.
- подшиваются вторые экземпляры каждого договора, графика платежей,
копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов,
послуживших основанием для предоставления кредита;
- обновляет информацию в базе данных индивидуальных заемщиков.
Кредит предоставляется банком заемщику путем безналичного перечисления
суммы кредита на счет.
На заключительном этапе процесса кредитования физических лиц
кредитный специалист:
- сопровождает кредитный договор;
- составляет отчетность по операциям кредитования физических лиц;
- осуществляет контроль за полным погашением задолженности по
основному долгу и процентов;
- в случае непогашения кредита в установленный срок - проводится
работа по взысканию задолженности совместно с обеспечивающими
подразделениями. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств
по возврату основного долга и (или) уплате процентов за пользование кредитом
в сроки, установленные в договоре, взимаются пени в размере 0,06% от суммы
просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченной
задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения
до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20%
годовых — если проценты за пользование кредитом в период нарушения
Заемщиком обязательств начислялись.
Таким образом, можно сделать вывод, что в ПАО «Промсвязьбанк» для
клиентов имеется возможность ознакомиться с условиями, подать заявку и
оформить кредит онлайн через сайт банка, узнать полную информацию по
своему кредиту, воспользоваться услугой «Кредитные каникулы», оформить
49
необходимые справки (например, выписку по счету, справку о задолженности) и
многое другое, тем самым сэкономить время, а так же при оформлении выдачи
кредита в интернет- банке ставка ниже на -0,5% или прийти лично в банк, где
кредитный специалист поможет определить оптимальные условия по кредиту:
срок, ежемесячный платёж, сумму кредита.
2.3. Анализ предложений банка и востребованность кредитных продуктов
физическими лицами
Проанализируем кредиты выданные физическим лицам ПАО
«Промсвязьбанк» за 2016-2018 год по данным таблицы 3
Таблица 3
Кредиты физическим лицам, тыс.руб.
Кредиты, выданные
физическим лицам
2016
2017
2018
Отклонения,тыс.руб.
2017/2016
2018/2017
Потребительские
кредиты
48 715 000
39 234 000
39 322 000
-9 481 000
88 000
Ипотечные кредиты
17 238 000
24 231 000
29 571 000
6 993 000
5 340 000
Кредитные карты
4510000
3 883000
3 253000
-627000
-630000
Прочие кредиты
(кредиты VIP
клиентам,
автокредиты и
экспресс- кредиты)
2 159 000
4 440 000
1 339 000
2 281 000
-3 101 000
Всего кредитов,
выданных
физическим лицам.
72 622 000
71 788 000
73 485000
-834 000
1 697 000
Из таблицы 3 следует, что в 2016 году сумма кредитов выданных
физическим лицам составила 72622000 тыс. руб., в 2017 году снизилась на 1,15%,
т.е. на 834000 тыс. руб. в 2018 году произошло увеличение на 2,36% или на
1697000 тыс. руб.
На рисунке 9 наглядно видно динамику кредитования физических лиц за
2016-2018 год.
50
Рисунок 9. Динамика кредитования физических лиц в разрезе по
видам кредитов за 2016-2018гг., тыс. руб.
Из рисунка 9 видно, что большую долю в кредитах выданным физическим
лицам составляют потребительские кредиты. В 2016 году - 4 871 500 тыс. руб., в
2017 году произошло сокращение на 9 481 000 тыс. руб., а в 2018 году
увеличились на 88 000 тыс. руб. и составили 39 322 000 тыс. руб.
Вторую по величине долю занимают ипотечные кредиты, с 2016 по 2018
год они выросли на 12 333 000 тыс. руб.
Тенденция к снижению видна по выданным кредитным картам в 2016
году составляла 4 510 000 тыс. руб., в 2017 году -3 883 000 тыс. руб., в 2018 году
- 3 253 000 тыс. руб.
Незначительную долю кредитов составляют прочие кредиты в 2016 году
- 2,97% ,в 2017 году - 6,18%, в 2018 году уменьшились и составили - 1,82%.
Так как подавляющую долю кредитов физическим лицам составляют
потребительские кредиты то рассмотрим их предложение на примере
конкретного операционном офиса «Алтайский» г. Барнаул.
Рассмотрим условия по кредитным программам, предоставляемых в ПАО
«Промсвязьбанк» в таблице 4.
51
Таблица 4
Условия по программам потребительского кредитования физических
Вид кредита
Условия
Мах
сумма
кредита
/ валюта
кредита
Min
сумма
кредита
/ валюта
кредита
Процентная ставка (в %
годовых)
Срок кредита,
месяцев
Срок действия
решения (по
одобренной
анкете)
Общие
требования
-сумма
кредита до
500 000
руб. -доп.
требования
по доходу
«Открытый рынок»
750 000
руб.
100 000
руб.
14,9 / 19,9 - со
страховкой
18,9 / 20,6 -
без страховки
От 12 до 60 (вкл.)
От 12 до 84 (вкл.)
30 календарных дней
«Кредит для вкладчиков»
(для клиентов, имеющих в
банке
действующий/закрытый
срочный вклад)
2000000
руб.
100 000
руб.
11,9 - со
страховкой
15,9 - без
страховки
«Проверено
временем»
(для клиентов с
положительной
кредитной
историей в
Банке)
Общие
требовани
я
2000000
руб.
100 000
руб.
Спец.
требовани
я
300 000
руб.
60
календа
рных
дней
Для госслужащих (для
клиентов - сотрудников
бюджетных организаций и
находящихся на
госслужбе)
3000000
руб.
50 000
руб.
10,9 / 13,9 /
17,9
- со
страховкой
14,9 / 17,9 /
20,6
- без
страховки
11,9
- со страховкой
15,9
- без страховки
30 календарных дней
«Особые отношения» (для
работников
аккредитованных
организаций)
3000000
руб.
50 000
руб.
14,9 / 18,9 - со
страховкой
18,9 / 20,6 -
без страховки
Для владельцев
зарплатных
карт
3000000
руб.
50 000
руб.
10,9/13,9/17,
9 - со
страховкой
14,9/17,9/20,
6 - без
страховки
«Специальная ставка»
«Для работников
надёжных
компаний»
3000000
руб.
100 000
руб.
От 9,9%
«Рефинансирование»
3000000
руб.
50000/1
0 0 000
руб.
10,4 / 13,4 - со
страховкой
14,4 / 17,4 -
без страховки
11,4 - со
страховкой
15,4 - без
страховки
«Турбоденьги»
100000
руб.
10000
руб.
22,05%/33,3
%
От
1-12
52
В зависимости от различных условий минимальная ставка по кредитам
составляет 9,9% годовых, а максимальная - 20,6% годовых. В основном все
кредиты выдаются сроком от 12 до 84 месяцев, за исключение кредита
«Открытый рынок», срок которого варьируется от 12 до 60 месяцев. Срок
действия решения по одобренной анкете (заявке) составляет 30 календарных
дней, а по кредиту «Проверено временем» по специальным требованиям - 60
календарных дней. Программа «Турбоденьги» с самой высокой процентной
ставкой и минимальной суммой и сроком кредитования, решение по которой
принимается максимально оперативно.
Таким образом, проанализировав условия потребительского
кредитования для физических лиц, можно сделать вывод, что банк предоставляет
достаточно широкую кредитную линейку по потребительскому кредитованию
физических лиц.
Для того, чтобы оценить востребованность кредитных продуктов ПАО
«Промсвязьбанк» Операционный офис «Алтайский» изобразим их на рисунке10.
.
Рисунок 10. Востребованность кредитных продуктов по
потребительскому кредитованию физических лиц в Операционном
офисе «Алтайский» ПАО «Промсвязьбанк» за 2018г.
53
Из рисунка 10 видно, что наибольшую долю 28% составляет кредит
«Специальная ставка 9,9%» от общего числа потребительских кредитов
выданных физическим лицам. Вторую по величине долю занимает кредит «Для
госслужащих» - 25%. Доля кредитного продукта «Особые отношения»
составляет - 11%, а потребительский кредит «Для вкладчиков» - 10%.
Наименьшую долю -2% составляет программа «Турбоденьги».
Таким образом, можно сделать вывод, что наиболее востребованными
кредитными продуктами ПАО «Промсвязьбанк» ОО «Алтайский» является
кредит «Специальная ставка 9,9(для клиентов надёжных компаний)» и «Для
госслужащих».
Проведем сравнительный анализ потребительского кредитования ПАО
«Промсвязьбанк» с другими банками г. Барнаула.
Таблица 5
Сравнительный анализ условий по потребительскому
кредитованию физических лиц ПАО «Промсвязьбанк» с другими
банками г. Барнаула.
Банки
Условия
Су
мма
Ст
авка
Ср
ок
Иные условия
Хоум Кредит Банк
Кредит наличными
От
30 тыс. до
500 тыс.
руб.
От
12,5%.
От
1 года до 5
лет
Возможность выбора
даты ежемесячных платежей.
Без залога и
поручителей. Без комиссии за
выдачу кредита.
ПАО «Кредит
наличными.
Открытый рынок.»
От 100
тыс. до
750 тыс.
руб.
14,9%.
От года до
5 лет.
Комиссия отсутствует.
Обеспечение не требуется.
Услуга «Кредитные каникулы»
Позволяет отложить 2
ежемесячных платежа по
кредиту. Для «надежных»
клиентов банка специальная
ставка 9,9*%. И максимальная
сумма кредита 3млн.руб. до 7
лет.
ПАО «Сбербанк
России» Кредит на
любые цели
от 30 -
300тыс.
руб.
300-1
млн.руб.
1- 5 млн.
13,9-
19,9%
12,9-
15,9%.
11,9%.
От 3 мес.
до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита
отсутствует.
Обеспечение кредита -
отсутствует
54
Почта Банк Кредит
наличными
От 50 тыс.
до 1 млн.
руб.
От 12,9%
От года до
5 лет
Комиссия за услугу от суммы
выдачи: от 1,9% до 6,9%
«гарантированная ставка» -
12,9%
ПАО ВТБ Кредит
наличными
100 -
500тыс.ру
б. 500
тыс.- 3
млн. руб.
12,9%.-
19,9%
12,5%-
13,5%
До 5 лет
Оформление кредита за один
визит. Возможность
предоставить справку по форме
банка.
Досрочное погашение без
комиссии. Фиксированная
ставка 12,5% при сумме от 500
000 руб., если у вас есть
ипотека в любом банке.
Совкомбанк
«Стандартный Плюс»
От 40 тыс.
до 300
тыс. руб.
20,5%
От 12 до 3
год.
Возможность подключения
«гарантии минимальной
ставки» - пересчет процентов от
11,9%.
При переводе пенсии или
заработной платы снижение
ставки по кредиту на 5%.
Альфа Банк Кредит
наличными
От 50 .-
250
тыс.руб.
От 250-
700
тыс.руб.
700 тыс. -
1 млн.
руб.
16,99-
23,49%
14,99-
19,99%
11,99-
19,99%
От 1 до 5
лет
Без комиссий и поручителей.
Ставка не зависит от наличия
страховки.
Без залога и поручителей,
отсутствуют комиссии.
Возможность выбрать схемы
погашения
Россельхозбанк
Потребительский
кредит без
обеспечения
От 10 тыс.
до 750
тыс. руб.
От 13,5%
От 1 года
До 5 лет
кредита.
Досрочное погашение без
ограничений. Возможность
подтверждения дохода по
форме банка.
Для «надежных» клиентов
банка кредит свыше 300
тыс.руб. ставка 10%.
ОТП Банк Кредит
наличными
От 300.
Тыс.До 1
млн. руб.
От 11,5%
От 1 года
До 5 лет
Без комиссий
Ренессанс Кредит
Кредит наличными
От 30 тыс.
до 700
тыс. руб.
От 11,3%
От 2 до 5
лет
Особые условия для надежных
клиентов.
Получение в день обращения.
Для анализа условий по потребительскому кредитованию физических лиц
взяты данные по 10 банкам, в том числе ПАО «Промсвязьбанк».