66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Современную кредитную систему можно без преувеличения назвать
одной из наиболее значимых составляющих рыночной экономики. С
помощью нее происходит оперативная мобилизация средств, которые
требуются для реализации расширенного воспроизводства, повышения
конкурентоспособности экономики, а также динамичного развития
экономических процессов.
Банковские ссуды являются одним из самых востребованных и
распространенных видов заемных ресурсов.
Развитый рынок кредитования представляет собой не что иное, как
источник стимулирования спроса населения на товары и услуги, способный
создать дополнительные импульсы экономического роста.
Неудивительно, что в современном мире кредитование физических
лиц распространено довольно широко. Для банков это направление
деятельности является одним из наиболее приоритетных и доходных.
Кредитная политика каждого банка формируется индивидуально.
Новые кредитные продукты создаются, исходя из потребностей
различных возрастных и социальных групп населения: на образовательные
цели; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды; на
приобретение жилья и т. д
В работе представлена экономическая характеристика деятельности
ПАО «Сбербанк России» за рассматриваемый период 2016-2018 гг.
В результате анализа установлено, что в целом банк осуществляет
стабильную прибыльную деятельность, практически по всем показателям
показано увеличение их объемов в млрд. руб.
Так, активы банка за 2017 год увеличились на 1437,842 млрд. руб., в
основном за счет увеличения чистой дебиторской задолженности по
кредитам и чистых инвестиций в ценные бумаги и другие финансовые
активы, имеющиеся в наличии для продажи. Капитал по состоянию на 1
67
января 2018 года увеличился на 543,7 млрд. руб. по сравнению с 1 января
2017 года. Основным фактором, увеличившим капитал, является
заработанная чистая прибыль.
Активы банка в 2018 году увеличились на 3741,0 млрд. руб., в
основном за счет роста чистой задолженности по кредитам, объема
размещенных средств в Банке России и чистых инвестиций в ценные бумаги
и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи. Капитал
по состоянию на 1 января 2019 года увеличился на 575,6 млрд. руб. По
сравнению с 1 января 2018 года.
В главе проведен анализ кредитов физических лиц. Указано, что
наблюдается устойчивый прирост ссудной задолженности физических лиц
за рассматриваемый период на 1833, 4 млрд. руб. или на 42,27%. Так с 2016
по 2017 год произошло увеличение на 588,5 млрд. руб. или 13,56%, с 2017 по
2018 годы произошло увеличение на 1245,0 млрд. руб. или 25,27%
Проводя анализ структуры кредитов физическим лицам в разрезе
целей кредитования отметим, что наибольшая удельная доля принадлежит
ипотечному кредитованию – 55,2% в 2016 году, 56,1% в 2017 году и 55,7 в
2018 году. Кредиты, взятые на потребительские нужды составляют в 2016 г.
44,5%, в 2017 г. 43,8%, в 2018 г. 44,3 %. Все виды кредитов для физических
лиц увеличиваются в динамике за исключением автокредитов, по которым
наблюдается отрицательный прирост – данная группа кредитов для
физических лиц уменьшилась в объемах кредитования на 80%.
В то же время наблюдается и рост просроченной задолженности по
кредитам физических лиц, в частности отмечено увеличение этого показателя
по просроченной задолженности со сроками погашения более 180 дней.
Проблемные кредиты также никуда не делись, хотя их динамика не
существенна, но коэффициент опережения находится за пределами нормы,
что указывает на то, что угроза для ликвидности банка существует.
В качестве направлений для совершенствования процесса
кредитования физических лиц в рамках работы предлагается ряд
68
мероприятий, среди которых активное внедрение рефинансирования
кредитов физических лиц, замена реструктуризации на рефинансирование,
применение методологии расчета показателя RAROC10 для бизнес-
планирования и оценки кредитных рисков клиента, на основе проведенного
анализа для повышения качества оценки заемщика предлагается выделять
индивидуальный и портфельный кредитные риски.
Как свидетельствует практика, реструктуризация кредита физического
лица в ПАО «Сбербанк России» имеет, как положительные, так и
отрицательные стороны. Заемщикам, чтобы убедиться в собственной выгоде,
рекомендуется, еще до принятия решения по новым условиям возврата
кредита, рассчитать сумму ежемесячного платежа на кредитном
калькуляторе. Возможно, для некоторых заемщиков, имеющих несколько
существующих непогашенных обязательств (но не более пяти), более
выгодной альтернативой станет рефинансирование.
Указано, что дальнейшие перспективы реструктуризации кредитов
физических лиц представляются в устранении имеющихся на сегодняшний
день проблем, а также развитии более широкого спектра новых современных
инструментов, способствующих эффективному возврату задолженностей и
привлечению новых клиентов.
В работе произведен расчет прогнозных значений кредитного портфеля
физических лиц, просроченной задолженности. Установлено, что тренд по
просроченной задолженности имеет стабильную нисходящую тенденцию,
что говорит о снижении кредитного риска по кредитам для физических лиц
ПАО «Сбербанк России». Тренд по полученным процентам имеет
восходящую направленность, что говорит о стабильном росте процентных
доходов банка по кредитам физических лиц на перспективу до 2024 года.
на основании прогнозируемых данных, приведенных выше, можно
сделать вывод о том, что объем кредитования физических лиц будет расти, а
как следствие это позволит увеличить прибыль банка.
69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2019)// "Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996
N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018)//
Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410,
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1(ред. от 27.12.2018) «О банках
и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)//
Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492.
4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О
потребительском кредите (займе)»// Российская газета, N 289, 23.12.2013
5. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 27.12.2018) "О
несостоятельности (банкротстве)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)
6. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.03.2019) «О защите прав
потребителей»// Собрание законодательства РФ, 15.01.1996, N 3, ст. 140
7. Андрющенко А.А.Состав риска кредитования физического лица в
коммерческом банке//В сборнике: Развитие финансовой науки:
дискуссионные вопросы современных исследований Сборник научных
трудов. 2018. С. 22-25.
8. Алиева Э.Б., Агаев Г.А.Проблемы правового регулирования банковского
сектора РФ//Вестник Дагестанского государственного университета. Серия 3:
Общественные науки. 2018. Т. 33. № 1. С. 66.
9. Бибикова Е.А. Кредитный портфель коммерческого банка: учеб.
Пособие для вузов/ Е.А. Бибикова, С.Е. Дубова; под общ. ред. Е.А.
Бибиковой. – М.: Флинта, 2016. – 128 с.
70
10. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]/
под ред. О. И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с
11. Беспалов Р.А., Степина О.А., Ткачева Ю.А. Особенности кредитной
политики коммерческого банка в современных условиях // Экономика и
предпринимательство. 2017. № 2 - 1 (79 - 1). С. 545 - 548.
12. Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц:
тенденции и перспективы развития: монография / Н.Е. Бровкина. – М.:
КНОРУС, 2016.
13. Вовколуп Ю.Л.Современное состояние банковского кредитования
физических лиц на примере ПАО «Сбербанк»//Экономика и социум. 2018.
№ 10 (53). С. 169-174.
14. Жиляков, Д.И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк,
страховая компания) учебное пособие - М.: КНОРУС, 2016. - 265 с.
15. Зернова Л.Е., Ильина С.И.Аспекты и принципы кредитования
физических лиц в коммерческих банках//Инновационное развитие. 2018.
№ 4 (21). С. 97-99.
16. Кудинова Ю.А., Колмыкова Т.С.Современные аспекты кредитование
физических лиц коммерческого банка//В сборнике: Теория и практика
функционирования финансовой и денежно-кредитной системы России
Сборник статей Международной научно-практической конференции
(тринадцатое заседание). Посвящается 100-летию Воронежского
государственного университета. 2018. С. 174-176.
17. Лаврушин, О.И. Банковское дело. Современная система кредитования /
О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. – М.: Кноиус, 2017.
18. Лаврентьев С.Ю.Тенденции развития финансово – кредитных
отношений в банковской сфере// Актуальные научные исследования в
современном мире. 2018. № 3-4 (35). С. 84-88.