16
активов, снижающий потребность в кредите. В близких по уровню доходов
округах в восточной части России чистые активы в целом выступают в
качестве дополнения к кредиту, определяя высокие показатели его
проникновения, связанные с ожиданиями роста доходов. В то же время для
южных областей России характерна сравнительно рисковая модель спроса на
кредит, когда он растет в случае ухудшения материального положения (в том
числе ожидаемого).
С другой стороны, на низкий уровень проникновения кредита в
экономически менее развитых регионах в большей степени влияют
ограничения со стороны предложения, связанные с учетом банками
повышенных рисков, характерных для высокой волатильности валового
регионального продукта и занятости.
В случае небольших и волатильных доходов экстенсивное
расширение кредитной деятельности на основе привлечения новых
заемщиков может создать в таких округах риски для социальной или
финансовой стабильности
8
.
Во-вторых, для структуры кредитования населения присущи
неоднозначные изменения.
Так, с одной стороны, положительным моментом является рост
ипотечного кредитования, обеспеченного залогами (хотя снижение
некоторыми банками размера первоначального взноса и потребовало от
Банка России введения повышенных коэффициентов риска по таким
кредитам).
Благодаря низким для России ставкам по ипотеке, стабилизации цен
на недвижимость, программам рефинансирования ипотеки (доля
рефинансирования выросла в 1-м полугодии 2018 г. с 5 до 13 % от общего
объема кредитования) объем выдачи ипотечных кредитов к середине 2018 г.
8
Кредиты: виды, формы, типы, сущность, функции // URL:http://v-kredit.net/ (дата
обращения 20.04.2019).
17
достиг 1,3 трлн.рублей, что превышает показатель соответствующего
периода 2017 г. на 69 %
9
.
Усилилось присутствие государственных банков на ипотечном рынке:
их доля за счет перехода ряда кредитных организаций под контроль Банка
России через новый механизм санации выросла с 84,1 до 86,3 %. Темпы
прироста ипотечных выдач в Банке «ФК Открытие» составили +236 %, в
Банке ГПБ – +204 %. Рыночная доля Сбербанка в январе-июле 2018 г.
увеличилась в годовом выражении на 0,8 п.п. до 49,6 %, доля ВТБ в объеме
выданных за 7 месяцев ипотечных кредитов составила 17,6 %, доли
Газпромбанка и Россельхозбанка выросли на 2,1 и 1,8 п.п., до 5,1 % и 4,9 %
соответственно. Среди частных банков наибольший прирост оказался в
Альфа-Банке – +16 895 % (что объясняется, прежде всего, эффектом низкой
базы)
10
.
Вместе с тем, по прогнозу экспертов рейтингового агентства
«Эксперт-РА» в дальнейшем сдерживающее влияние на наращивание
объемов ипотечного кредитования начнут оказывать такие факторов, как
геополитическая неопределенность, риски ускорения инфляции (с ростом
кредитных ставок и цен на жилье), переход от долевого к проектному
финансированию строительства5. Дополнительным фактором риска может
стать замещение первоначального взноса заемщика необеспеченным
потребительским кредитом: примерно 3 % заемщиков в первой половине
2018 года использовали при жилищном кредитовании такую схему, что
увеличило их долговую нагрузку за счет более высоких ставок по
потребительским кредитам.
9
Соколова Е.С.Оценка кредитной политики банков в отношении субъектов частного
сектора в Российской Федерации//В сборнике: Научные исследования и разработки
студентов Сборник материалов VII Международной студенческой научно-практической
конференции. Редколлегия: О.Н. Широков [и др.]. 2018. С. 275-279.
10
О развитии банковского сектора Ро ссийской Федерации в 2018 году и в январе 2019
года Информационно-аналитический материал [Электронный ресурс]://http://
www.cbr.ru/analytics/ bank_system/ din_razv_16_01/ #highlight=analytics%7
Cbank%7Csystem (дата обращения: 10.04.2019)
18
С другой стороны, избыточная кредитная активность проявляется в
сегменте необеспеченного потребительского кредитования: по данным Банка
России годовые темпы прироста ссудной задолженности на 1 июля 2018 г.
составили 17,1%. Это создает предпосылки к возникновению таких
негативных тенденций, как:
— несоответствие между увеличением задолженности и ростом
резервов на возможные потери по ссудам (РВПС);
— рост рисков увеличения долговой нагрузки физических лиц при
сохранении опережающего роста доходов населения над темпами роста
ссудной задолженности.
Вероятность роста закредитованности населения подтверждается и
данными по динамике личных банкротств граждан. Так, по информации
INTERFAX.RU численность физлиц и индивидуальных предпринимателей,
признанных в РФ банкротами, в январе-марте 2018 года выросла почти до 9
тысяч, что в 1,5 раза больше, чем в первом квартале 2017 года. За этот же
период число потенциальных банкротов увеличилось, по оценке
Объединенного кредитного бюро (ОКБ), на 6 %
11
.
В целях снижения таких рисков Банк России планирует переходить к
регулированию необеспеченного потребительского кредитования,
основанного на показателе долговой нагрузки (ПДН), расчет которого с
октября 2019 г. станет обязательным для банков. В дальнейшем будут
введены конкретные меры регулирования, основанные на применении этого
показателя
12
.
Еще одной тенденцией можно назвать отмеченный экспертами
Института Гайдара и РАНХиГС переход от сберегательной к кредитной
модели поведения. Этот вывод подтверждается данными по динамике
11
Сосковец А.Л., Исаева Г.В.Кредитование физических и юридических лиц на примере
АО «Россельхозбанк»//В сборнике: Актуальные проблемы агропромышленного комплекса
Сборник трудов научно-практической конференции преподавателей, аспирантов,
магистрантов и студентов Новосибирского ГАУ. 2018. С. 276.
12
Вовколуп Ю.Л.Современное состояние банковского кредитования физических лиц на
примере ПАО «Сбербанк»//Экономика и социум. 2018. № 10 (53). С. 169.
19
сбережений и кредитной активности населения. Так, отмечается опережение
темпов роста кредитования над темпами роста сбережений домашних
хозяйств (которые за пять месяцев 2018 года выросли лишь на 1,3 % (с
корректировкой на изменение курса рубля), в то время как задолженность
населения перед банками увеличилась на 7,1 %)
13
.
В результате разница между приростом долга по кредитам и
приростом вкладов достигла 553 млрд руб. (в 2017 г. наблюдалась
противоположная пропорция). Такая ситуация поддерживает
потребительский спрос в краткосрочном периоде, но без устойчивого
экономического роста в 2-3 % и роста доходов активный рост кредитования
создает риски неплатежеспособности населения и увеличения доли
проблемных кредитов
14
.
Очевидно, что для снижения рисков розничного кредитования
важным становится формирование эффективной бизнес-модели с выбором
вида кредитного продукта (или направления его модернизации),
адаптированного к особенностям экономического положения страны и
региона, с одной стороны, и специфике потребностей клиентской базы, с
другой.
Существует широкий перечень кредитов, которые предоставляются
населению: ипотечные кредиты, кредиты на получение образования, кредиты
на покупку автомобиля и другие специализированные виды потребительских
кредитов.
Классификация по виду потребностей основана на общеизвестной
пирамиде Маслоу. В соответствии с его теорией все потребности человека
врожденные и организованы в иерархическую систему приоритета или
доминирования, состоящую из пяти уровней.
13
Вовколуп Ю.Л.Современное состояние банковского кредитования физических лиц на
примере ПАО «Сбербанк»//Экономика и социум. 2018. № 10 (53). С. 170.
14
Оборин М.С., Нагоева Т.А.Актуальные проблемы банковского кредитования// Научный
вестник: финансы, банки, инвестиции. 2018. № 1 (42). С. 113.
20
Такой иерархии потребностей, на наш взгляд, отвечает определенный
вид кредита, появление и развитие которого обусловлено преобладанием на
той или иной фазе развития общества той или иной потребности,
соотношение между которыми также изменяется в зависимости от фазы
экономического цикла (таблица 3).
Таблица 3
Классификация видов кредитов физическим лицам в
соответствии с видом потребности
Вид потребности
Вид кредита
1. Физиологические потребности
Кредиты на приобретение товаров,
оплату коммунальных услуг,
неотложные нужды
2. Потребность в безопасности и
комфорте
Ипотечные кредиты, автокредиты
3. Социальные
Кредиты на отдых
4. Потребность в личностном росте
Образовательные кредиты
Так, по мере удовлетворения основных материальных потребностей
человека все более востребованными могут стать кредиты на собственное
развитие (например, первичное и дополнительное образование), а в условиях
усиления экономической нестабильности и кризисных явлений – кредиты на
рефинансирование долгов и неотложные нужды (например, оплату
коммунальных услуг).
Это требует от банков при разработке своей продуктовой линейки
учета как наиболее актуальных для заемщика на данный момент
потребностей, так и особенностей текущей фазы экономического цикла.
Кроме того, можно выделить виды кредитов по такому признаку, как
влияние на экономическое развитие, определив продукты:
— оказывающие непосредственное (например, ипотечные кредиты);
— опосредованное (например, кредиты на неотложные нужды)
влияние на стимулирование развития национальной экономики путем
создания спроса на товары и услуги отечественных производителей.
Такая классификация позволяет денежным властям разрабатывать
меры, направленные на стимулирование разработки банками и
21
предоставление клиентам таких кредитных продуктов, которые в
наибольшей степени влияли бы на развитие тех или иных отраслей
экономики.
С позиции критерия наличия дополнительных условий можно
выделить:
— кредиты без дополнительных условий;
— обусловленные кредиты (например, автокредиты, выдаваемые на
приобретение нового автотранспорта при условии сдачи старого автомобиля;
ипотечные кредиты с государственной поддержкой и т. п.).
В результате обобщения уже имеющихся классификаций и
дополнения их предложенными критериями можно составить
многоуровневую таксономию видов и подвидов кредитов физическим лицам
(рисунок 1).
Рисунок 1. Виды банковского кредитования физических лиц
15
15
Терновская Е.П., Лавришко А.С.Тенденции развития продуктов кредитования
физических лиц в российской экономике и направления их модернизации// Вестник
евразийской науки. 2018. Т. 10. № 5. С. 48.
22
Продукты с дополнительными условиями наиболее эффективны при
необходимости усилить влияние кредитной деятельности банков на
обеспечение развития определенных сегментов экономики или производство
тех или иных отечественных товаров.
Таким образом, для углубленного анализа продуктовой политики
банков целесообразно дополнить имеющиеся критерии их классификации
некоторыми новыми показателями, включая вид потребностей, влияние на
экономическое развитие, наличие дополнительных условий
16
.
Анализ структуры кредитования физических лиц в разрезе их
соответствия потребностям клиентов и влияния на экономику позволяет
выявить наиболее востребованные заемщиками и экономикой на той или
иной стадии ее развития продукты, обосновать необходимость и направления
их модернизации.
В свою очередь, развитие продуктов банковского кредитования может
осуществляться путем:
— создания принципиально новых видов продуктов;
— модернизации традиционных видов продуктов, наиболее
востребованных в настоящий момент клиентами и экономикой в целом.
С точки зрения соотношения затрат и результатов наиболее
эффективным является именно модернизация отдельных продуктов,
направленная на повышение его качества. По мнению Н.Е. Бровкиной,
качество продукта может быть улучшено в результате как сознательного
подхода руководства банка к организации этой работы, так и в связи с
направленностью продукта на удовлетворение запросов и потребностей
потребителей и на основе внедрения процессного подхода
17
.
16
Терновская Е.П., Лавришко А.С.Тенденции развития продуктов кредитования
физических лиц в российской экономике и направления их модернизации// Вестник
евразийской науки. 2018. Т. 10. № 5. С. 48.
17
Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и
перспективы развития: монография / Н.Е. Бровкина. – М.: КНОРУС, 2016.-С.19.
23
В частности, перспективными кредитными продуктами могут стать
кредиты с дополнительными условиями, например, ипотечный кредит с
поддержкой не только государства (как это предусмотрено
многочисленными государственными программами льготного ипотечного
кредитования), но и работодателя заемщика, участвующего либо в оплате
первоначального взноса, либо в субсидировании процентной ставки.
Совершенствование продуктовой линейки российских банков на
основе модернизации кредитных продуктов может стать эффективным
инструментом снижения рисков кредитования физических лиц,
обусловленных современными тенденциями его развития. С другой стороны,
этой же задаче должна соответствовать целенаправленная политика
государства по поддержке внедрения наиболее эффективных для банков и
экономики кредитных продуктов.
1.2. Нормативно-правовое регулирование кредитной
деятельности и кредитования физических лиц в коммерческом банке
Кредит выступает в качестве элемента разрешения противоречий
между накоплением временно свободных денежных средств и одних
экономических субъектов и потребностью в средствах у других.
Под кредитным договором в соответствии со ст.819 ГК РФ понимают
договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор)
обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на
условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить
полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
18
Таким образом, получение кредита предполагает обязанность вернуть в
установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму,
которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование
18
Лаврентьев С.Ю.Тенденции развития финансово – кредитных отношений в банковской
сфере// Актуальные научные исследования в современном мире. 2018. № 3-4 (35). С.85.
24
кредитом. В случаях, предусмотренных статьями 811, 813 и 814 ГК РФ,
ответственность заемщика состоит в досрочном возврате суммы займа
(кредита) с уплатой причитающихся процентов.
Население, государство и сами банки являются субъектами кредитных
отношений в области банковского кредита. Отметим, в кредитной сделке
субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредиторы и
заемщики. Сторона кредитных отношений, получает средства в пользование
(в ссуду) и обязана их возвратить в установленный срок - это заемщик.
Кредитные отношения определяются как «экономические отношения
между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения
стоимости».
19
Во главе системы нормативно-правового регулирования стоит
Конституция РФ, обладающая высшей юридической силой, прямым
действием, а также применяемая на всей территории РФ. Кроме этого, все
законы и иные правовые акты, принимаемые в РФ, не должны противоречить
Конституции РФ.
Конституция содержит ряд положений, касающихся кредитных
отношений. В ведении Российской Федерации находятся установление
правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное,
таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики,
федеральные экономические службы, включая федеральные банки. На
территории РФ не допускается установление таможенных границ, пошлин,
сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения
товаров, услуг и финансовых средств. Денежной единицей в Российской
Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется
исключительно Центральным банком Российской Федерации, основной
функцией которого является защита и обеспечение устойчивости рубля.
19
Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.]/ под ред. О. И.
Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — С. 179.
25
Второй уровень принадлежит Федеральным законам, которые
принимаются в соответствии с Конституцией РФ и регулируют
многообразные и сложные отношения, возникающие в процессе
осуществления хозяйственной деятельности.
Центральным, основным федеральным законом, регулирующим
гражданско-правовые отношения, является Гражданский кодекс РФ
20
.
Гражданский кодекс различает несколько договорных обязательств,
представляющих единые по экономической природе заемные отношения:
- во-первых, договор займа в строгом смысле слова, правила которого
одновременно являются общими для договоров денежного и товарного
кредита;
- во-вторых, кредитный договор, к которому при отсутствии
специальных предписаний могут применяться также правила о договоре
займа, если они не противоречат существу регулируемых им отношений; в-
третьих, особые разновидности кредита — товарный и коммерческий , к
которым наряду с правилами о договорах кредита и займа могут также
применяться правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом
(например, о договорах купли-продажи). Таким образом, различные
кредитные обязательства рассматриваются как самостоятельная
разновидность общей категории заемных обязательств
21
.
Для более детального урегулирования различных сторон финансово-
хозяйственной деятельности кредитных организаций применяется целый ряд
других федеральных законов.
20
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред.
от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018)// "Собрание законодательства
РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410,
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ
(ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2019)// "Собрание
законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301.
21
Ткалич Я.Е.Становление инфраструктуры государственной кредитной поддержки
субъектов малого и среднего предпринимателтства// Проблемы современной науки и
образования. 2018. № 2 (122). С. 29.