5
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .................................................................................................................. 6
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц ............................ 8
1.1 Экономическое содержание и принципы кредитования физических лиц .. 8
1.2 Законодательно-нормативные основы кредитования физических лиц ..... 24
1.3. Анализ и оценка розничного кредитного портфеля коммерческого банка
................................................................................................................................. 29
Глава 2. Оценка эффективности кредитования физических лиц в ПАО
«Сбербанк России» ................................................................................................... 38
2.1. Организационно-экономическая характеристика банка ............................ 38
2.2. Анализ розничного кредитного портфеля банка ........................................ 45
2.3. Оценка рискованности и доходности кредитования физических лиц ..... 58
Глава 3. Пути повышения эффективности кредитования физических лиц в ПАО
«Сбербанк России» ................................................................................................... 73
3.1. Направления совершенствования организации кредитования населения в
ПАО «Сбербанк России» ...................................................................................... 73
3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий ................................. 75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ......................................................................................................... 80
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ................................................. 85
ПРИЛОЖЕНИЯ ......................................................................................................... 91
6
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. На современном этапе развития
банковской системы Российской Федерации кредитование физических лиц
является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков.
Рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему
среднесрочных ресурсов, расширение платежеспособного спроса, а также
стабилизация экономической и политической ситуации в стране способствуют
благоприятному развитию кредитования населения.
В настоящее время вопросы кредитования физических лиц, включая
проблемы снижения банковских рисков в сфере розничного бизнеса, проблемы
возвратности кредитов, защиты интересов и прав сторон договора
потребительского кредита, остаются неурегулированными. Несмотря на то, что
Гражданский кодекс РФ содержит нормы, посвященные регулированию
отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты
регламентированы банковским законодательством Российской Федерации,
приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует
специальных нормативных актов в области кредитования физических лиц,
которые бы полностью отражали его специфику.
Именно за счет кредитования формируется основная часть чистой
прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплату
дивидендов акционерам банка. Кредиты клиентам, как юридическим, так и
физическим лицам предоставляются банком из собственных и заемных
ресурсов. Средства банка формируются за счет размещения клиентами денег на
расчетных счетах, текущих счетах, срочных счетах и иных счетах, а также
банковских вкладов (депозитов); межбанковских кредитов; средств,
мобилизованных банком, во временное пользование путем выпуска долговых
ценных бумаг и т.д.
Целью исследования является разработка рекомендаций по
совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России».
7
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- Рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц.
- Оценить эффективность кредитования физических лиц в ПАО
«Сбербанк России».
- Выявить пути повышения эффективности кредитования физических
лиц в ПАО «Сбербанк России».
Объектом исследования является ПАО «Сбербанк России».
Предметом исследования является кредитование физических лиц.
Методологической базой является анализ кредитования физических лиц,
его организация и перспективы развития, которые нашли своё отражение в
работах Герасименко В.П., Звонова Е.А., Кузнецова Е.И., Малиновская О.Е.,
Нешитой А.С.
Для написания теоретической части работы были использованы
различные источники литературы, нормативно-законодательная база по
исследуемому вопросу, научная литературы, учебные пособия, периодические
издания.
Методы исследования: метод логического анализа, статистико-
экономический, абстрактно-логический, методы сравнение, обобщения и др.
Структура работы состоит из введения, трех глав, включающих восемь
параграфов, заключения, списка использованной литературы и приложений.
8
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц
1.1 Экономическое содержание и принципы кредитования физических лиц
Н
ؚ
а сегодн
ؚ
яшн
ؚ
ий ден
ؚ
ь кр
ؚ
едит является одн
ؚ
им из условий р
ؚ
азвития
н
ؚ
ын
ؚ
ешн
ؚ
ей экон
ؚ
омики, ее составляющим звен
ؚ
ом. Поэтому бан
ؚ
ковское
кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц получило очен
ؚ
ь шир
ؚ
окое р
ؚ
аспр
ؚ
остр
ؚ
ан
ؚ
ен
ؚ
ие. Для
бан
ؚ
ков это одн
ؚ
о из пр
ؚ
иор
ؚ
итетн
ؚ
ых и доходн
ؚ
ых н
ؚ
апр
ؚ
авлен
ؚ
ий деятельн
ؚ
ости.
Каждый бан
ؚ
к фор
ؚ
мир
ؚ
ует свою кр
ؚ
едитн
ؚ
ую политику. Р
ؚ
аспр
ؚ
остр
ؚ
ан
ؚ
ен
ؚ
ие
н
ؚ
овых пр
ؚ
одуктов и бан
ؚ
ковских услуг р
ؚ
еализовывается с учетом потр
ؚ
ебн
ؚ
остей
р
ؚ
азличн
ؚ
ых возр
ؚ
астн
ؚ
ых и социальн
ؚ
ых категор
ؚ
ий н
ؚ
аселен
ؚ
ия в кр
ؚ
едитах: н
ؚ
а
обр
ؚ
азовательн
ؚ
ые цели; н
ؚ
а покупку потр
ؚ
ебительских товар
ؚ
ов и н
ؚ
еотложн
ؚ
ые
н
ؚ
ужды; н
ؚ
а пр
ؚ
иобр
ؚ
етен
ؚ
ие жилья; автомобиля и т. д
1
.
Следовательн
ؚ
о, кр
ؚ
едитн
ؚ
ые отн
ؚ
ошен
ؚ
ия стали жизн
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ой н
ؚ
ор
ؚ
мой в
совр
ؚ
емен
ؚ
н
ؚ
ом обществе. Важн
ؚ
о отметить, что тер
ؚ
мин
ؚ
«кр
ؚ
едит» шир
ؚ
око
используется в действующем закон
ؚ
одательстве, одн
ؚ
ако пр
ؚ
ямой юр
ؚ
идической
фор
ؚ
мулир
ؚ
овки дан
ؚ
н
ؚ
ого пон
ؚ
ятия, котор
ؚ
ая отр
ؚ
ажала бы его пр
ؚ
авовое
содер
ؚ
жан
ؚ
ие, н
ؚ
е существует, как и н
ؚ
е существует опр
ؚ
еделен
ؚ
ия «бан
ؚ
ковского
кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических лиц». Также в н
ؚ
ор
ؚ
мативн
ؚ
о-пр
ؚ
авовых актах н
ؚ
е
обозн
ؚ
ачен
ؚ
ы пр
ؚ
ин
ؚ
ципы, н
ؚ
а котор
ؚ
ых стр
ؚ
оятся кр
ؚ
едитн
ؚ
ые отн
ؚ
ошен
ؚ
ия.
В р
ؚ
оссийском закон
ؚ
одательстве н
ؚ
ет пр
ؚ
ямой дефин
ؚ
иции «бан
ؚ
ковский
кр
ؚ
едит», есть только косвен
ؚ
н
ؚ
ые ссылки, из котор
ؚ
ых можн
ؚ
о выделить
составляющие элемен
ؚ
ты пон
ؚ
ятия «кр
ؚ
едит».
Так ст. 819 п.1 ГК Р
ؚ
Ф гласит: «по кр
ؚ
едитн
ؚ
ому договор
ؚ
у бан
ؚ
к или ин
ؚ
ая
кр
ؚ
едитн
ؚ
ая ор
ؚ
ган
ؚ
изация (кр
ؚ
едитор
ؚ
) обязуются пр
ؚ
едоставить ден
ؚ
ежн
ؚ
ые ср
ؚ
едства
(кр
ؚ
едит) заемщику в р
ؚ
азмер
ؚ
е и н
ؚ
а условиях, пр
ؚ
едусмотр
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ых договор
ؚ
ом, а
заемщик обязуется возвр
ؚ
атить получен
ؚ
н
ؚ
ую ден
ؚ
ежн
ؚ
ую сумму и уплатить
пр
ؚ
оцен
ؚ
ты н
ؚ
а н
ؚ
ее»
2
. Отсюда следует, что кр
ؚ
едит - это ден
ؚ
ежн
ؚ
ые ср
ؚ
едства,
1
Бровкина Н.Е. Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития:
монография / Н.Е. Бровкина. – М.: КНОРУС, 2016.
2
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание
законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
9
пр
ؚ
едоставляемые бан
ؚ
ком (кр
ؚ
едитор
ؚ
ом) заёмщику н
ؚ
а условиях возвр
ؚ
атн
ؚ
ости, с
выплатой заемщиком пр
ؚ
оцен
ؚ
тов за использован
ؚ
ие этих ср
ؚ
едств.
В н
ؚ
аучн
ؚ
ой литер
ؚ
атур
ؚ
е можн
ؚ
о встр
ؚ
етить следующие опр
ؚ
еделен
ؚ
ия тер
ؚ
мин
ؚ
а
«бан
ؚ
ковский кр
ؚ
едит»:
- ден
ؚ
ежн
ؚ
ая ссуда, выдаваемая бан
ؚ
ком н
ؚ
а опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ый ср
ؚ
ок н
ؚ
а
условиях возвр
ؚ
атн
ؚ
ости и оплаты кр
ؚ
едитн
ؚ
ого пр
ؚ
оцен
ؚ
та
3
;
- пр
ؚ
едоставлен
ؚ
ие бан
ؚ
ком ден
ؚ
ег или др
ؚ
угих вещей, опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ых
р
ؚ
одовыми пр
ؚ
изн
ؚ
аками, физическому лицу исключительн
ؚ
о для личн
ؚ
ых,
семейн
ؚ
ых, домашн
ؚ
их или ин
ؚ
ых н
ؚ
ужд, н
ؚ
е связан
ؚ
н
ؚ
ых с осуществлен
ؚ
ием
пр
ؚ
едпр
ؚ
ин
ؚ
имательской деятельн
ؚ
ости, н
ؚ
а осн
ؚ
ован
ؚ
ии договор
ؚ
а кр
ؚ
едитован
ؚ
ия
4
;
- движен
ؚ
ие ссужен
ؚ
н
ؚ
ой стоимости, имеющей н
ؚ
епр
ؚ
оизводительн
ؚ
ое
н
ؚ
азн
ؚ
ачен
ؚ
ие, н
ؚ
а пр
ؚ
ин
ؚ
ципе возвр
ؚ
атн
ؚ
ости, обеспечен
ؚ
н
ؚ
ой тр
ؚ
удовыми доходами
заемщика - физического лица
5
.
Таким обр
ؚ
азом, можн
ؚ
о сказать, что бан
ؚ
ковский кр
ؚ
едит - это, с одн
ؚ
ой
стор
ؚ
он
ؚ
ы, ден
ؚ
ежн
ؚ
ые ср
ؚ
едства, пр
ؚ
едоставляемые бан
ؚ
ком заемщику н
ؚ
а условиях
возвр
ؚ
атн
ؚ
ости. С др
ؚ
угой стор
ؚ
он
ؚ
ы, это опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ый вид экон
ؚ
омических и
пр
ؚ
авовых отн
ؚ
ошен
ؚ
ий, позволяющий заемщику удовлетвор
ؚ
ить фин
ؚ
ан
ؚ
совые
потр
ؚ
ебн
ؚ
ости, а кр
ؚ
едитор
ؚ
у получить дополн
ؚ
ительн
ؚ
ый доход.
Большин
ؚ
ство экон
ؚ
омистов отмечает, что кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц
способствует р
ؚ
асшир
ؚ
ен
ؚ
ию емкости р
ؚ
ын
ؚ
ка по целому спектр
ؚ
у потр
ؚ
ебительских
товар
ؚ
ов и услуг, поэтому активн
ؚ
ая р
ؚ
абота коммер
ؚ
ческих бан
ؚ
ков в области
кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических лиц ведет к р
ؚ
осту пр
ؚ
оизводства, повышен
ؚ
ию
качества и ур
ؚ
овн
ؚ
я жизн
ؚ
и н
ؚ
аселен
ؚ
ия. В этой связи н
ؚ
ар
ؚ
яду с
пер
ؚ
ер
ؚ
аспр
ؚ
еделительн
ؚ
ой фун
ؚ
кцией особое зн
ؚ
ачен
ؚ
ие пр
ؚ
иобр
ؚ
етает социальн
ؚ
ая
фун
ؚ
кция кр
ؚ
едитов, пр
ؚ
едоставлен
ؚ
н
ؚ
ых физическим лицам для р
ؚ
ешен
ؚ
ия
жилищн
ؚ
ых пр
ؚ
облем, а также для получен
ؚ
ия обр
ؚ
азован
ؚ
ия. Н
ؚ
аличие специальн
ؚ
ых
3
Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / В.А. Галанов. – 2-е изд. М.: ИНФРА-М,
2014. – 416 с.
4
Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] / под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд.,
стер. — М.: КНОРУС, 2016. — 800 с.
5
Оборин М.С., Нагоева Т.А. Актуальные проблемы банковского кредитования// Научный вестник: финансы,
банки, инвестиции. 2018. № 1 (42). С. 111.
10
пр
ؚ
огр
ؚ
амм и сн
ؚ
ижен
ؚ
ие пр
ؚ
оцен
ؚ
тов по указан
ؚ
н
ؚ
ым кр
ؚ
едитам способствует
выр
ؚ
авн
ؚ
иван
ؚ
ию доходов н
ؚ
аселен
ؚ
ия и повышен
ؚ
ию платежеспособн
ؚ
ости гр
ؚ
аждан
ؚ
.
Вопр
ؚ
осы р
ؚ
оста потр
ؚ
еблен
ؚ
ия гр
ؚ
аждан
ؚ
н
ؚ
а осн
ؚ
ове р
ؚ
азвития бан
ؚ
ковского
кр
ؚ
едитован
ؚ
ия должн
ؚ
ы р
ؚ
ешаться с учетом пр
ؚ
облем их н
ؚ
есвоевр
ؚ
емен
ؚ
н
ؚ
ого
возвр
ؚ
ата и увеличен
ؚ
ия пр
ؚ
оср
ؚ
очен
ؚ
н
ؚ
ой задолжен
ؚ
н
ؚ
ости. Для этого исследуем
классификацию и особен
ؚ
н
ؚ
ости кр
ؚ
едитов физическим лицам в сфер
ؚ
е
потр
ؚ
ебительского, ипотечн
ؚ
ого и пр
ؚ
едпр
ؚ
ин
ؚ
имательского кр
ؚ
едитован
ؚ
ия.
В условиях общей экон
ؚ
омической н
ؚ
естабильн
ؚ
ости, последствий кр
ؚ
изиса и
паден
ؚ
ия доходов н
ؚ
аселен
ؚ
ия н
ؚ
аблюдается р
ؚ
ост пр
ؚ
оср
ؚ
очен
ؚ
н
ؚ
ых обязательств по
потр
ؚ
ебительским кр
ؚ
едитам, а бан
ؚ
ки в полн
ؚ
ой мер
ؚ
е столкн
ؚ
улись с массовой
н
ؚ
еспособн
ؚ
остью н
ؚ
аселен
ؚ
ия выполн
ؚ
ять свои обязательства по их возвр
ؚ
ату.
Р
ؚ
азмещая ср
ؚ
едства в кр
ؚ
едиты, бан
ؚ
кам следует пр
ؚ
оявлять большую
остор
ؚ
ожн
ؚ
ость. Р
ؚ
асходуя имеющиеся р
ؚ
есур
ؚ
сы, темпы р
ؚ
оста котор
ؚ
ых н
ؚ
иже
темпов увеличен
ؚ
ия ссудн
ؚ
ой задолжен
ؚ
н
ؚ
ости, бан
ؚ
к может оказаться в кр
ؚ
изисн
ؚ
ой
ситуации
6
.
Для пр
ؚ
еодолен
ؚ
ия возможн
ؚ
ых н
ؚ
еблагопр
ؚ
иятн
ؚ
ых последствий и для
завоеван
ؚ
ия устойчивых позиций н
ؚ
а р
ؚ
ын
ؚ
ке р
ؚ
озн
ؚ
ичн
ؚ
ого кр
ؚ
едитован
ؚ
ия пер
ؚ
ед
коммер
ؚ
ческими бан
ؚ
ками встают следующие задачи:
- создан
ؚ
ие н
ؚ
овых ун
ؚ
икальн
ؚ
ых кр
ؚ
едитн
ؚ
ых пр
ؚ
одуктов;
- улучшен
ؚ
ие качества обслуживан
ؚ
ия клиен
ؚ
та с целью его
«удер
ؚ
жан
ؚ
ия»;
- поиск «хор
ؚ
оших» клиен
ؚ
тов;
- сохр
ؚ
ан
ؚ
ен
ؚ
ие объёмов выдачи кр
ؚ
едитов;
- сн
ؚ
ижен
ؚ
ие до мин
ؚ
имума пр
ؚ
оср
ؚ
очен
ؚ
н
ؚ
ой задолжен
ؚ
н
ؚ
ости заёмщиков;
- р
ؚ
азр
ؚ
аботка н
ؚ
овых методов оцен
ؚ
ки кр
ؚ
едитоспособн
ؚ
ости заемщиков;
- сохр
ؚ
ан
ؚ
ен
ؚ
ие устойчивости бизн
ؚ
еса бан
ؚ
ка и его ликвидн
ؚ
ости.
6
Рустамов У.Р., Ильина С.И. Терминологический анализ понятия кредитования физических лиц в
коммерческом банке//В сборнике: Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития
(Вектор-2018) материалы Всероссийской научной конференции молодых исследователей . Министерство
образования и науки Российской Федерации; Российский государственный университет им. А.Н. Косыгина
(Технологии. Дизайн. Искусство). 2018. С. 93.
11
Как известн
ؚ
о, кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц осуществляется пр
ؚ
и
соблюден
ؚ
ии пр
ؚ
ин
ؚ
ципов кр
ؚ
едитован
ؚ
ия, котор
ؚ
ые являются осн
ؚ
овой системы
кр
ؚ
едитован
ؚ
ия, отр
ؚ
ажают сущн
ؚ
ость и содер
ؚ
жан
ؚ
ие кр
ؚ
едита.
Н
ؚ
а н
ؚ
екотор
ؚ
ые из пр
ؚ
ин
ؚ
ципов есть н
ؚ
епр
ؚ
ямые указан
ؚ
ия в закон
ؚ
одательн
ؚ
ых
актах. В ст. 1 ФЗ «О бан
ؚ
ках и бан
ؚ
ковской деятельн
ؚ
ости» говор
ؚ
ится: «бан
ؚ
к -
кр
ؚ
едитн
ؚ
ая ор
ؚ
ган
ؚ
изация, котор
ؚ
ая имеет исключительн
ؚ
ое пр
ؚ
аво осуществлять в
совокупн
ؚ
ости следующие бан
ؚ
ковские опер
ؚ
ации: пр
ؚ
ивлечен
ؚ
ие во вклады
ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств юр
ؚ
идических и физических лиц, р
ؚ
азмещен
ؚ
ие указан
ؚ
н
ؚ
ых
ср
ؚ
едств от своего имен
ؚ
и и за свой счет н
ؚ
а условиях возвр
ؚ
атн
ؚ
ости, платн
ؚ
ости,
ср
ؚ
очн
ؚ
ости, откр
ؚ
ытие и веден
ؚ
ие бан
ؚ
ковских счетов физических и юр
ؚ
идических
лиц»
7
.
Указ Пр
ؚ
езиден
ؚ
та Р
ؚ
Ф от 10 июн
ؚ
я 1994 г. № 1180 «О жилищн
ؚ
ых кр
ؚ
едитах»
гласит: «Жилищн
ؚ
ое кр
ؚ
едитован
ؚ
ие осуществляется пр
ؚ
и соблюден
ؚ
ии осн
ؚ
овн
ؚ
ых
пр
ؚ
ин
ؚ
ципов кр
ؚ
едитован
ؚ
ия: целевого использован
ؚ
ия, обеспечен
ؚ
н
ؚ
ости, ср
ؚ
очн
ؚ
ости,
платн
ؚ
ости, возвр
ؚ
атн
ؚ
ости»
8
.
Отсюда следует, что к осн
ؚ
овн
ؚ
ым пр
ؚ
ин
ؚ
ципам кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических
лиц отн
ؚ
осятся: возвр
ؚ
атн
ؚ
ость, ср
ؚ
очн
ؚ
ость, платн
ؚ
ость, обеспечен
ؚ
н
ؚ
ость и целевое
н
ؚ
азн
ؚ
ачен
ؚ
ие кр
ؚ
едита.
Р
ؚ
ассмотр
ؚ
им подр
ؚ
обн
ؚ
ее дан
ؚ
н
ؚ
ые пон
ؚ
ятия:
1. Возвр
ؚ
атн
ؚ
ость кр
ؚ
едита - один
ؚ
из самых главн
ؚ
ых пр
ؚ
ин
ؚ
ципов
кр
ؚ
едитован
ؚ
ия, без котор
ؚ
ого существован
ؚ
ие кр
ؚ
едита н
ؚ
е имело бы смысла.
Дан
ؚ
н
ؚ
ый пр
ؚ
ин
ؚ
цип озн
ؚ
ачает, что по завер
ؚ
шен
ؚ
ии ср
ؚ
ока кр
ؚ
едитн
ؚ
ого договор
ؚ
а
заемн
ؚ
ые ср
ؚ
едства должн
ؚ
ы быть возвр
ؚ
ащен
ؚ
ы кр
ؚ
едитор
ؚ
у в полн
ؚ
ом объеме
(осн
ؚ
овн
ؚ
ой долг) и с пр
ؚ
оцен
ؚ
тами. Подр
ؚ
азумевается н
ؚ
е только возвр
ؚ
ат кр
ؚ
едита в
кон
ؚ
ечн
ؚ
ый ср
ؚ
ок, н
ؚ
о и возможн
ؚ
ость пр
ؚ
омежуточн
ؚ
ого погашен
ؚ
ия ссуды.
2. Ср
ؚ
очн
ؚ
ость кр
ؚ
едита устан
ؚ
авливает н
ؚ
еобходимость возвр
ؚ
ата кр
ؚ
едита
в точн
ؚ
о опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ый ср
ؚ
ок, зафиксир
ؚ
ован
ؚ
н
ؚ
ый в кр
ؚ
едитн
ؚ
ом договор
ؚ
е или
7
Топсахалова Ф.М., Урусова А.Б. Теоретические основы кредитования физических лиц и их экономическая
безопасность // Фундаментальные исследования. 2015. - № 9-3. - С. 592.
8
Ваганова А.В. Анализ современного состояния банковского кредитования населения в России / А. В. Ваганова
// Молодой ученый. – 2016. – № 20. – С. 275.
12
замен
ؚ
яющем его докумен
ؚ
те. Ср
ؚ
оки кр
ؚ
едитован
ؚ
ия устан
ؚ
авливаются бан
ؚ
ком
исходя из ср
ؚ
оков обор
ؚ
ачиваемости кр
ؚ
едитуемых матер
ؚ
иальн
ؚ
ых цен
ؚ
н
ؚ
остей и
окупаемости затр
ؚ
ат, н
ؚ
о н
ؚ
е выше н
ؚ
ор
ؚ
мативн
ؚ
ых.
3. Пр
ؚ
ин
ؚ
цип платн
ؚ
ости кр
ؚ
едита - обуславливает пр
ؚ
аво кр
ؚ
едитор
ؚ
а н
ؚ
а
получен
ؚ
ие с заемщика пр
ؚ
оцен
ؚ
тов н
ؚ
а сумму ссужен
ؚ
н
ؚ
ых ср
ؚ
едств, в р
ؚ
азмер
ؚ
ах и в
пор
ؚ
ядке, опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ых договор
ؚ
ом. Платн
ؚ
ость кр
ؚ
едита обеспечивает бан
ؚ
ку
получен
ؚ
ие пр
ؚ
ибыли н
ؚ
а собствен
ؚ
н
ؚ
ые н
ؚ
ужды.
4. Пр
ؚ
ин
ؚ
цип обеспечен
ؚ
н
ؚ
ости кр
ؚ
едита озн
ؚ
ачает гар
ؚ
ан
ؚ
тию защиты
ин
ؚ
тер
ؚ
есов кр
ؚ
едитор
ؚ
а пр
ؚ
и возможн
ؚ
ом н
ؚ
ар
ؚ
ушен
ؚ
ии заемщиком пр
ؚ
ин
ؚ
ятых н
ؚ
а себя
обязательств. Обеспечен
ؚ
ием кр
ؚ
едита могут быть ден
ؚ
ежн
ؚ
ые ср
ؚ
едства заемщика,
залог какого-либо имущества, пор
ؚ
учительство.
5. Целевое н
ؚ
азн
ؚ
ачен
ؚ
ие кр
ؚ
едита пр
ؚ
едусматр
ؚ
ивает н
ؚ
еобходимость
использован
ؚ
ия ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств н
ؚ
а опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ую деятельн
ؚ
ость заемщика,
зар
ؚ
ан
ؚ
ее одобр
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ую бан
ؚ
ком.
Если р
ؚ
ассматр
ؚ
ивать систему кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических лиц, то он
ؚ
а
включает в себя
9
:
1) фун
ؚ
дамен
ؚ
тальн
ؚ
ый блок (объект, субъект и пр
ؚ
ин
ؚ
ципы
кр
ؚ
едитован
ؚ
ия);
2) фун
ؚ
кцион
ؚ
альн
ؚ
ый блок (ор
ؚ
ган
ؚ
изацион
ؚ
н
ؚ
о-экон
ؚ
омическая осн
ؚ
ова);
3) р
ؚ
егулир
ؚ
ующий блок (н
ؚ
ор
ؚ
мативн
ؚ
о-пр
ؚ
авовая база, государ
ؚ
ствен
ؚ
н
ؚ
ая
поддер
ؚ
жка и государ
ؚ
ствен
ؚ
н
ؚ
ые гар
ؚ
ан
ؚ
тии).
Одн
ؚ
им из важн
ؚ
ейших и н
ؚ
еотъемлемых элемен
ؚ
тов системы кр
ؚ
едитован
ؚ
ия
физических лиц является совокупн
ؚ
ость видов выдаваемых н
ؚ
аселен
ؚ
ию кр
ؚ
едитов.
В н
ؚ
астоящие вр
ؚ
емя кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц осуществляется во всех
стр
ؚ
ан
ؚ
ах мир
ؚ
а, является залогом социальн
ؚ
ой и экон
ؚ
омической стабильн
ؚ
ости,
вн
ؚ
ося свой вклад в р
ؚ
еализацию осн
ؚ
овн
ؚ
ых н
ؚ
апр
ؚ
авлен
ؚ
ий государ
ؚ
ствен
ؚ
н
ؚ
ой
политики.
9
Кутьинова М.И, Исламов Ф.Ф. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в России в 2017-
2018 гг. // Синтез науки и общества в решении глобальных проблем современности. Сборник статей по итогам
Международной научно-практической конференции: в 4 частях. 2017. – С. 115.
13
Для выявлен
ؚ
ия особен
ؚ
н
ؚ
остей пон
ؚ
ятия кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических лиц в
коммер
ؚ
ческом бан
ؚ
ке н
ؚ
еобходимо пр
ؚ
оан
ؚ
ализир
ؚ
овать мн
ؚ
ен
ؚ
ия н
ؚ
екотор
ؚ
ых автор
ؚ
ов.
С точки зр
ؚ
ен
ؚ
ия и Кр
ؚ
оливецкой Л.П. и Белоглазовой Г.Н
ؚ
. «Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие
физических лиц – это кр
ؚ
едиты, пр
ؚ
едоставляемые физическим лицам
(потр
ؚ
ебителям) в целях пр
ؚ
иобр
ؚ
етен
ؚ
ия товар
ؚ
ов (р
ؚ
абот, услуг) для семейн
ؚ
ых,
личн
ؚ
ых и др
ؚ
угих н
ؚ
ужд, н
ؚ
е связан
ؚ
н
ؚ
ых с веден
ؚ
ием пр
ؚ
едпр
ؚ
ин
ؚ
имательской
деятельн
ؚ
ости»
10
.
По мн
ؚ
ен
ؚ
ию Егор
ؚ
ова А.Е. «Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц является
важн
ؚ
ой составн
ؚ
ой частью целостн
ؚ
ой системы кр
ؚ
едитн
ؚ
ых отн
ؚ
ошен
ؚ
ий. Главн
ؚ
ой
целью кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических лиц является оказан
ؚ
ие содействий более
полн
ؚ
ому удовлетвор
ؚ
ен
ؚ
ию потр
ؚ
ебительских н
ؚ
ужд н
ؚ
аселен
ؚ
ия. Сущн
ؚ
остн
ؚ
ой
чер
ؚ
той кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических лиц выступают отн
ؚ
ошен
ؚ
ия кр
ؚ
едитор
ؚ
а (бан
ؚ
ка)
и заемщика (физического лица)
11
».
Для н
ؚ
аиболее полн
ؚ
ого пр
ؚ
едставлен
ؚ
ия и виден
ؚ
ия сущн
ؚ
остн
ؚ
ых
хар
ؚ
актер
ؚ
истик самого пон
ؚ
ятия «кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц», пр
ؚ
едставим
опр
ؚ
еделен
ؚ
ия р
ؚ
азличн
ؚ
ых автор
ؚ
ов в таблице 1.
Таблица 1
Опр
ؚ
еделен
ؚ
ие пон
ؚ
ятия «кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц» с позиций
р
ؚ
азличн
ؚ
ых учен
ؚ
ых
12
Автор
ؚ
Тр
ؚ
актовка сущн
ؚ
ости кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических лиц
Кр
ؚ
упн
ؚ
ов
Ю.В.
«Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц – это кр
ؚ
едиты физическим
лицам, котор
ؚ
ые следует р
ؚ
ассматр
ؚ
ивать как самостоятельн
ؚ
ую,
отдельн
ؚ
ую фор
ؚ
му бан
ؚ
ковского кр
ؚ
едита, имеющую чер
ؚ
ты как
ссуды капитала, так и ссуды ден
ؚ
ег»
Кавр
ؚ
ук Е.С.
«Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц – это пр
ؚ
едоставлен
ؚ
ие бан
ؚ
ками
ссуд н
ؚ
а покупку потр
ؚ
ебительских товар
ؚ
ов, а также н
ؚ
а оплату
р
ؚ
азн
ؚ
ообр
ؚ
азн
ؚ
ого р
ؚ
ода р
ؚ
асходов собствен
ؚ
н
ؚ
ого хар
ؚ
актер
ؚ
а
(медицин
ؚ
ское обслуживан
ؚ
ие, плата за обучен
ؚ
ие и т.д.)»
Кор
ؚ
обова
Г.Г.
«Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц – это любые виды ссуд, котор
ؚ
ые
пр
ؚ
едоставляются н
ؚ
аселен
ؚ
ию, в том числе ссуды н
ؚ
а н
ؚ
еотложн
ؚ
ые
н
ؚ
ужды, пр
ؚ
иобр
ؚ
етен
ؚ
ие товар
ؚ
ов, ипотечн
ؚ
ые ссуды и т.д.»
10
Сметанина К.В.Генезис подходов к пониманию содержания механизма обеспечении возвратности банковских
кредитов//Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 3: Экономика. Экология. 2018. Т. 20.
№ 2. С. 86.
11
Забегаева А.А., Белалова Е.А., Копына Н.М. Формирование кредитных продуктов с учетом фаз жизненного
цикла потенциальных клиентов // Прорывные экономические реформы в условиях риска и неопределенности.
Сборник статей Международной научно - практической конференции. Ответственный редактор: Сукиасян
Асатур Альбертович. Уфа, 2015. - С. 162.
12
Сметанина К.В.Генезис подходов к пониманию содержания механизма обеспечении возвратности банковских
кредитов//Вестник Волгоградского государственного университета. Серия 3: Экономика. Экология. 2018. Т. 20.
№ 2. С. 87.
14
Сар
ؚ
н
ؚ
аков
И.В.
«Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц – это р
ؚ
азн
ؚ
овидн
ؚ
ость бан
ؚ
ковских
кр
ؚ
едитов целевого хар
ؚ
актер
ؚ
а, пр
ؚ
едоставляемые физическим
лицам н
ؚ
а р
ؚ
азличн
ؚ
ые цели»
Белоглазова
Г.Н
ؚ
.,
Кр
ؚ
оливецка
я Л.П.
«Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц – это кр
ؚ
едиты, котор
ؚ
ые
пр
ؚ
едоставляются физическим лицам (потр
ؚ
ебителям) для
пр
ؚ
иобр
ؚ
етен
ؚ
ия товар
ؚ
ов (р
ؚ
абот, услуг) для личн
ؚ
ых, семейн
ؚ
ых и
др
ؚ
угих н
ؚ
ужд, котор
ؚ
ые н
ؚ
е связан
ؚ
н
ؚ
ы с веден
ؚ
ием
пр
ؚ
едпр
ؚ
ин
ؚ
имательской деятельн
ؚ
ости»
Н
ؚ
емир
ؚ
овска
я Е.А.
«Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц – это кр
ؚ
едит н
ؚ
а потр
ؚ
ебительские
и др
ؚ
угие н
ؚ
ужды»
Сидор
ؚ
ов
В.В.
«Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц – это пр
ؚ
оцесс пр
ؚ
едоставлен
ؚ
ия
ссудн
ؚ
ых ср
ؚ
едств физическим лицам (потр
ؚ
ебителям) для
удовлетвор
ؚ
ен
ؚ
ия своих потр
ؚ
ебн
ؚ
остей (пр
ؚ
иобр
ؚ
етен
ؚ
ие товар
ؚ
ов,
оплату услуг и т. д.), н
ؚ
е связан
ؚ
н
ؚ
ых с р
ؚ
еализацией
пр
ؚ
едпр
ؚ
ин
ؚ
имательской деятельн
ؚ
ости»
Егор
ؚ
ов А.Е.
«Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц является важн
ؚ
ой составн
ؚ
ой
частью един
ؚ
ой системы кр
ؚ
едитн
ؚ
ых отн
ؚ
ошен
ؚ
ий. Главн
ؚ
ой целью
кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических лиц является оказан
ؚ
ие содействий
более полн
ؚ
ому удовлетвор
ؚ
ен
ؚ
ию потр
ؚ
ебительских н
ؚ
ужд
н
ؚ
аселен
ؚ
ия. Сущн
ؚ
остн
ؚ
ой чер
ؚ
той кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических лиц
выступают отн
ؚ
ошен
ؚ
ия заемщика (физического лица) и кр
ؚ
едитор
ؚ
а
(бан
ؚ
ка)»
Жуков Е.Ф.
«Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие физических лиц – это кр
ؚ
едиты, котор
ؚ
ые
пр
ؚ
едоставляются бан
ؚ
ком н
ؚ
аселен
ؚ
ию для улучшен
ؚ
ия жилищн
ؚ
ых
условий, пр
ؚ
иобр
ؚ
етен
ؚ
ия дор
ؚ
огостоящих пр
ؚ
едметов потр
ؚ
еблен
ؚ
ия и
т.д.»
Н
ؚ
а осн
ؚ
ове пр
ؚ
оведен
ؚ
н
ؚ
ого ан
ؚ
ализа, выделяющего сходства и р
ؚ
азличия в
пр
ؚ
едставлен
ؚ
н
ؚ
ых опр
ؚ
еделен
ؚ
иях, можн
ؚ
о дать уточн
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ое опр
ؚ
еделен
ؚ
ие
кр
ؚ
едитован
ؚ
ия физических лиц. Под кр
ؚ
едитован
ؚ
ием физических лиц пон
ؚ
имается
услуга, доступн
ؚ
ая пр
ؚ
актически каждому клиен
ؚ
ту, с любыми р
ؚ
азмер
ؚ
ами и
фор
ؚ
мами доходов
13
.
Н
ؚ
есмотр
ؚ
я н
ؚ
а р
ؚ
азличие подходов к опр
ؚ
еделен
ؚ
ию пон
ؚ
ятия кр
ؚ
едитован
ؚ
ия
физических лиц, автор
ؚ
ами выделяются его общие чер
ؚ
ты: заемщиком выступает
физическое лицо, главн
ؚ
ая цель получен
ؚ
ия кр
ؚ
едита для котор
ؚ
ого огр
ؚ
ан
ؚ
ичивается
покупкой товар
ؚ
ов или оплатой услуг.
Существует шир
ؚ
окий пер
ؚ
ечен
ؚ
ь кр
ؚ
едитов, котор
ؚ
ые пр
ؚ
едоставляются
н
ؚ
аселен
ؚ
ию: ипотечн
ؚ
ые кр
ؚ
едиты, кр
ؚ
едиты н
ؚ
а получен
ؚ
ие обр
ؚ
азован
ؚ
ия, кр
ؚ
едиты
н
ؚ
а покупку автомобиля и др
ؚ
угие специализир
ؚ
ован
ؚ
н
ؚ
ые виды потр
ؚ
ебительских
кр
ؚ
едитов.
13
Оборин М.С., Нагоева Т.А.Актуальные проблемы банковского кредитования// Научный вестник: финансы,
банки, инвестиции. 2018. № 1 (42). С. 112.