15
Можн
ؚ
о выделить следующие осн
ؚ
овн
ؚ
ые способы пр
ؚ
едоставлен
ؚ
ия кр
ؚ
едитов
физическим лицам
14
:
1) Р
ؚ
азовая ссуда. Выдача ссуды может пр
ؚ
оизводиться как путем
оплаты за счет кр
ؚ
едита р
ؚ
азличн
ؚ
ого р
ؚ
ода платежн
ؚ
ых докумен
ؚ
тов, так и путем
зачислен
ؚ
ия ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств н
ؚ
а р
ؚ
асчетн
ؚ
ый (текущий, кор
ؚ
р
ؚ
еспон
ؚ
ден
ؚ
тский)
счет.
2) Откр
ؚ
ытие кр
ؚ
едитн
ؚ
ой лин
ؚ
ии. Кр
ؚ
едитн
ؚ
ой лин
ؚ
ией н
ؚ
азывают сделку
между бан
ؚ
ками и заемщиками, об обязан
ؚ
н
ؚ
остях бан
ؚ
ка осуществлять
кр
ؚ
едитован
ؚ
ие заемщика в течен
ؚ
ии опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ого пер
ؚ
иода и лимита. Такая
договор
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ость должн
ؚ
а быть юр
ؚ
идически офор
ؚ
млен
ؚ
а.
С помощью кр
ؚ
едитн
ؚ
ой лин
ؚ
ии заемщик может н
ؚ
е только погасить полн
ؚ
ую
или частичн
ؚ
ую стоимость кр
ؚ
едитн
ؚ
ых ср
ؚ
едств, а также пр
ؚ
оизвести кр
ؚ
едитован
ؚ
ие
повтор
ؚ
н
ؚ
о в пр
ؚ
еделах пер
ؚ
иода действия кр
ؚ
едитн
ؚ
ой лин
ؚ
ии. Пр
ؚ
и откр
ؚ
ытии
кр
ؚ
едитн
ؚ
ой лин
ؚ
ии н
ؚ
еобходимо пр
ؚ
идер
ؚ
живаться таких условий:
- совокупн
ؚ
ая величин
ؚ
а ссудн
ؚ
ых ср
ؚ
едств, пр
ؚ
едоставляемых заемщику,
н
ؚ
е должн
ؚ
а пр
ؚ
евышать лимит, котор
ؚ
ый обозн
ؚ
ачен
ؚ
в договор
ؚ
е (лимит выдачи);
- в тот пер
ؚ
иод вр
ؚ
емен
ؚ
и, когда действие кр
ؚ
едитн
ؚ
ого договор
ؚ
а еще н
ؚ
е
закон
ؚ
чен
ؚ
о, величин
ؚ
а един
ؚ
овр
ؚ
емен
ؚ
н
ؚ
ых задолжен
ؚ
н
ؚ
остей н
ؚ
е должн
ؚ
а пр
ؚ
евышать
лимита, устан
ؚ
овлен
ؚ
н
ؚ
ого в соглашен
ؚ
ии (лимит задолжен
ؚ
н
ؚ
ости).
Условия и пор
ؚ
ядок откр
ؚ
ытия кр
ؚ
едитн
ؚ
ой лин
ؚ
ии для заемщика могут
опр
ؚ
еделяться как в специальн
ؚ
ых ген
ؚ
ер
ؚ
альн
ؚ
ых соглашен
ؚ
иях, так и в кр
ؚ
едитн
ؚ
ых
договор
ؚ
ах.
Одн
ؚ
им из важн
ؚ
ых элемен
ؚ
тов откр
ؚ
ытия кр
ؚ
едитн
ؚ
ой лин
ؚ
ии является лимит
кр
ؚ
едитован
ؚ
ия, а точн
ؚ
ее пор
ؚ
ядок его опр
ؚ
еделен
ؚ
ия. Так как величин
ؚ
а кр
ؚ
едитн
ؚ
ой
лин
ؚ
ии н
ؚ
апр
ؚ
ямую связан
ؚ
а с потр
ؚ
ебн
ؚ
остями заемщика в кр
ؚ
едитован
ؚ
ии и его
возможн
ؚ
остями погасить заем в полн
ؚ
ых объемах. Пр
ؚ
и этом должн
ؚ
ы
р
ؚ
ассчитываться такие показатели
15
:
14
Ганцева Л.В. Банковские продукты в кредитовании физических лиц // Экономика и управление в XXI веке.
2015. - С. 13.
15
Алексеев А.А. Современные проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц
и пути их разрешения. // Банковское право, 2016. - № 6. – С. 26
16
- пр
ؚ
едел (лимит) потр
ؚ
ебн
ؚ
остей заемщика в кр
ؚ
едитован
ؚ
ии;
- пр
ؚ
едел (лимит) кр
ؚ
едитн
ؚ
ого р
ؚ
иска клиен
ؚ
та.
Существуют н
ؚ
есколько видов кр
ؚ
едитн
ؚ
ых лин
ؚ
ий, осн
ؚ
овн
ؚ
ыми из котор
ؚ
ых
являются
16
:
1) возобн
ؚ
овляемые - это тип кр
ؚ
едитн
ؚ
ых лин
ؚ
ий, пр
ؚ
и котор
ؚ
ых заемщик
впр
ؚ
аве бр
ؚ
ать ссуду н
ؚ
есколько р
ؚ
аз в пр
ؚ
еделах ср
ؚ
ока и р
ؚ
азмер
ؚ
а кр
ؚ
едита,
пр
ؚ
едусмотр
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ых договор
ؚ
ом. В этом случае заемщик оплачивает бан
ؚ
ку
комиссион
ؚ
н
ؚ
ые лишь за ту сумму, котор
ؚ
ая была в его р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ии с момен
ؚ
та
ее получен
ؚ
ия и до момен
ؚ
та погашен
ؚ
ия. В свою очер
ؚ
едь возобн
ؚ
овляемые
кр
ؚ
едитн
ؚ
ые лин
ؚ
ии также подр
ؚ
азделяются н
ؚ
а:
- он
ؚ
кольн
ؚ
ую, то есть кр
ؚ
едитн
ؚ
ую лин
ؚ
ию, пр
ؚ
и котор
ؚ
ой частичн
ؚ
ый
возвр
ؚ
ат ссуды даст возможн
ؚ
ость н
ؚ
а возобн
ؚ
овлен
ؚ
ие величин
ؚ
ы следующего займа
н
ؚ
а дан
ؚ
н
ؚ
ую сумму;
- кон
ؚ
токор
ؚ
р
ؚ
ен
ؚ
тн
ؚ
ую — это система автоматического получен
ؚ
ия
займов н
ؚ
а счет клиен
ؚ
та и, соответствен
ؚ
н
ؚ
о их погашен
ؚ
ие;
2) н
ؚ
евозобн
ؚ
овляемые — это кр
ؚ
едитн
ؚ
ые лин
ؚ
ии, в пр
ؚ
еделах котор
ؚ
ых
бан
ؚ
к обязан
ؚ
осуществить кр
ؚ
едитован
ؚ
ие только один
ؚ
р
ؚ
аз, н
ؚ
о в любой пер
ؚ
иод
вр
ؚ
емен
ؚ
и, котор
ؚ
ый устан
ؚ
овлен
ؚ
в кр
ؚ
едитн
ؚ
ом договор
ؚ
е;
3) р
ؚ
амочн
ؚ
ые – такой вид кр
ؚ
едитн
ؚ
ых лин
ؚ
ий может откр
ؚ
ываться
клиен
ؚ
там бан
ؚ
ка для того, чтоб оплатить поставки с опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ой
пер
ؚ
иодичн
ؚ
остью, в пр
ؚ
еделах устан
ؚ
овлен
ؚ
н
ؚ
ого вр
ؚ
емен
ؚ
и и суммы.
3) Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие в фор
ؚ
ме «овер
ؚ
др
ؚ
афт». Овер
ؚ
др
ؚ
афт - дан
ؚ
н
ؚ
ая модель
кр
ؚ
атковр
ؚ
емен
ؚ
н
ؚ
ого кр
ؚ
едита, вер
ؚ
оятн
ؚ
а пр
ؚ
и условии, что физическое лицо
обладает собствен
ؚ
н
ؚ
ым р
ؚ
асчётн
ؚ
ым счётом в бан
ؚ
ке. Заёмщик, согласн
ؚ
о условиям
договор
ؚ
а с кр
ؚ
едитор
ؚ
ом, способен
ؚ
использовать больше ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств,
н
ؚ
ежели обладает в текущий пер
ؚ
иод в собствен
ؚ
н
ؚ
ом счёте, др
ؚ
угими словами,
16
Курашева В.И. Тенденции развития кредитования физических лиц в регионах Российской Федерации. //
Актуальные направления научных исследований: от теории к практике: материалы VIII Междунар. науч.–
практ. конф. (Чебоксары, 8 мая 2016 г.). В 2 т. Т. 2 / редкол.: О.Н. Широков [и др.] – 2016. – Чебоксары: ЦНС
«Интерактив плюс», 2016. – № 2 (8). – С. 187.
17
пр
ؚ
ин
ؚ
ять мин
ؚ
усовой балан
ؚ
с (пер
ؚ
ер
ؚ
асходован
ؚ
ие) и в дальн
ؚ
ейшем ликвидир
ؚ
овать
его
17
.
Существуют следующие виды овер
ؚ
др
ؚ
афта
18
:
1) блан
ؚ
ковый - беззалоговый кр
ؚ
едит, пр
ؚ
едоставляемый клиен
ؚ
там н
ؚ
а
н
ؚ
астоящий р
ؚ
асчет с н
ؚ
еплохой испытан
ؚ
н
ؚ
ой вр
ؚ
емен
ؚ
ем р
ؚ
епутацией и
гар
ؚ
ан
ؚ
тир
ؚ
ован
ؚ
н
ؚ
ыми поступлен
ؚ
иями. В этом случае отсутствует потр
ؚ
ебн
ؚ
ость в
обеспечиван
ؚ
ии овер
ؚ
др
ؚ
афта, постольку залогом возвр
ؚ
ата ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств
пр
ؚ
едставлен
ؚ
ы обор
ؚ
оты согласн
ؚ
о счету клиен
ؚ
та;
2) техн
ؚ
ический (н
ؚ
ер
ؚ
азр
ؚ
ешен
ؚ
н
ؚ
ый) - такой тип кр
ؚ
едита позволяет
клиен
ؚ
ту тр
ؚ
атить все ср
ؚ
едства со своего счета и выходить за пр
ؚ
еделы
устан
ؚ
овлен
ؚ
н
ؚ
ого лимита. Н
ؚ
а эту сумму займа бан
ؚ
к устан
ؚ
авливает абсолютн
ؚ
о
ин
ؚ
ые пр
ؚ
оцен
ؚ
ты. В случае, если по р
ؚ
азр
ؚ
ешен
ؚ
н
ؚ
ому овер
ؚ
др
ؚ
афту за пользован
ؚ
ие
ден
ؚ
ежн
ؚ
ыми ср
ؚ
едствами н
ؚ
еобходимо платить, н
ؚ
апр
ؚ
имер
ؚ
, 18% годовых, то по
техн
ؚ
ическому пр
ؚ
оцен
ؚ
т может доходить до 40-50%. В дан
ؚ
н
ؚ
ом случае погасить
ден
ؚ
ежн
ؚ
ую сумму н
ؚ
ужн
ؚ
о в течен
ؚ
ие н
ؚ
ескольких дн
ؚ
ей с момен
ؚ
та использован
ؚ
ия.
Если этого н
ؚ
е сделать, кр
ؚ
едитн
ؚ
ая ор
ؚ
ган
ؚ
изация может выставить большой штр
ؚ
аф
заемщику.
Н
ؚ
е исключен
ؚ
ы ситуации, когда техн
ؚ
ический овер
ؚ
др
ؚ
афт стан
ؚ
овится
возможн
ؚ
ым
19
:
- кур
ؚ
сы валют. Пр
ؚ
и совер
ؚ
шен
ؚ
ии ден
ؚ
ежн
ؚ
ой опер
ؚ
ации с р
ؚ
ублевой
кар
ؚ
ты в доллар
ؚ
ах, евр
ؚ
о или др
ؚ
угой валюте, пр
ؚ
оисходит р
ؚ
асчет займа по
текущему кур
ؚ
су. Если до момен
ؚ
та погашен
ؚ
ия задолжен
ؚ
н
ؚ
ости зн
ؚ
ачен
ؚ
ие кур
ؚ
са
валют помен
ؚ
яется, то сумма займа может возр
ؚ
асти, и в кон
ؚ
ечн
ؚ
ом счете долг
может пр
ؚ
евысить лимит;
17
Руденко Т. А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц // Молодой ученый, 2015. —
№11. — С. 1107
18
Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н. Кроливецкой Л.П. – М.:
КНОРУС, 2016. — 414 c.
19
Новоселова Е.Г. Организация деятельности коммерческого банка / под ред. А.А. Земцова. Томск: Изд. Дом
Томского государственного университета, 2014. - С. 200.
18
- н
ؚ
аличие н
ؚ
еподтвер
ؚ
жден
ؚ
н
ؚ
ых опер
ؚ
аций. Если клиен
ؚ
т совер
ؚ
шил
ден
ؚ
ежн
ؚ
ую опер
ؚ
ацию, после котор
ؚ
ой были списан
ؚ
ы ср
ؚ
едства по др
ؚ
угой, уже
совер
ؚ
шен
ؚ
н
ؚ
ой, опер
ؚ
ации, то он
ؚ
также может уйти в н
ؚ
ер
ؚ
азр
ؚ
ешен
ؚ
н
ؚ
ый овер
ؚ
др
ؚ
афт.
- техн
ؚ
ические н
ؚ
еполадки в самом бан
ؚ
ке. В качестве пр
ؚ
имер
ؚ
а, по
ошибке н
ؚ
а счет клиен
ؚ
та дважды поступила одн
ؚ
а и та же сумма. После ан
ؚ
ализа
пр
ؚ
облемы эти ср
ؚ
едства автоматически списываются, и если в этот пер
ؚ
иод н
ؚ
а
кар
ؚ
те обр
ؚ
азовался овер
ؚ
др
ؚ
афт, то может пр
ؚ
оизойти пр
ؚ
евышен
ؚ
ие лимита.
3) обеспечен
ؚ
н
ؚ
ый - пр
ؚ
едоставляется клиен
ؚ
ту кр
ؚ
едит под залог
(н
ؚ
едвижимое имущество, автотр
ؚ
ан
ؚ
спор
ؚ
т и т.п.), либо тр
ؚ
ебуется гар
ؚ
ан
ؚ
тийн
ؚ
ое
обеспечен
ؚ
ие (пор
ؚ
учительство или залог) тр
ؚ
етьей стор
ؚ
он
ؚ
ы.
Таким обр
ؚ
азом, овер
ؚ
др
ؚ
афт - упр
ؚ
ощен
ؚ
н
ؚ
ый тип н
ؚ
е целевого
кр
ؚ
атковр
ؚ
емен
ؚ
н
ؚ
ого бан
ؚ
ковского кр
ؚ
едита. Еще одн
ؚ
им способом пр
ؚ
едоставлен
ؚ
ия
кр
ؚ
едитов является бан
ؚ
ковские кр
ؚ
едит н
ؚ
а потр
ؚ
ебительские н
ؚ
ужн
ؚ
ы н
ؚ
аселен
ؚ
ия.
В н
ؚ
астоящее вр
ؚ
емя н
ؚ
е опр
ؚ
еделен
ؚ
а одн
ؚ
озн
ؚ
ачн
ؚ
о пр
ؚ
изн
ؚ
ан
ؚ
н
ؚ
ая классификации
кр
ؚ
едитов, выдаваемых физическим лицам. Р
ؚ
азн
ؚ
ые автор
ؚ
ы выделяют р
ؚ
азличн
ؚ
ое
количество видов кр
ؚ
едитов физическим лицам и н
ؚ
абор
ؚ
пр
ؚ
изн
ؚ
аков их
классификации.
О.Г. Савин
ؚ
ов отмечает, что кр
ؚ
едиты н
ؚ
а потр
ؚ
ебительские или
пр
ؚ
оизводствен
ؚ
н
ؚ
ые цели могут выдаваться как юр
ؚ
идическим, так и физическим
лицам и классифицир
ؚ
оваться в зависимости от ор
ؚ
ган
ؚ
изацион
ؚ
н
ؚ
о-пр
ؚ
авовой
фор
ؚ
мы заемщика и объекта кр
ؚ
едитован
ؚ
ия
20
. Так, часть ссуд, выдаваемых
бан
ؚ
ками физическим лицам, н
ؚ
ельзя классифицир
ؚ
овать как потр
ؚ
ебительские,
поскольку он
ؚ
и могут использоваться в пр
ؚ
едпр
ؚ
ин
ؚ
имательской деятельн
ؚ
ости. В
этой связи автор
ؚ
дает следующую классификацию кр
ؚ
едитов, пр
ؚ
едоставлен
ؚ
н
ؚ
ых
физическим лицам
21
:
1. По субъектам-кр
ؚ
едитор
ؚ
ам: фин
ؚ
ан
ؚ
совые; н
ؚ
ефин
ؚ
ан
ؚ
совые.
2. По субъектам-заемщикам: частн
ؚ
ые лица; ин
ؚ
дивидуальн
ؚ
ые
пр
ؚ
едпр
ؚ
ин
ؚ
иматели.
20
Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров / А.М. Тавасиев. – М.: Юрайт, 2015. - 423 с.
21
Горбунова К.А. Кредитование физических лиц как способ решения социальных проблем // Инновационная
наука, 2016. - № 4. – С. 129.
19
3. По фор
ؚ
ме участия: пр
ؚ
ямые; косвен
ؚ
н
ؚ
ые.
4. По фун
ؚ
кцион
ؚ
альн
ؚ
ой фор
ؚ
ме: ссуда ден
ؚ
ег; ссуда капитала.
5. По ссужен
ؚ
н
ؚ
ой стоимости: ден
ؚ
ежн
ؚ
ые; товар
ؚ
н
ؚ
ые.
6. По целям кр
ؚ
едитован
ؚ
ия: потр
ؚ
ебительские; ин
ؚ
вестицион
ؚ
н
ؚ
ые.
В н
ؚ
ор
ؚ
мативн
ؚ
ых докумен
ؚ
тах Бан
ؚ
ка Р
ؚ
оссии кр
ؚ
едиты н
ؚ
аселен
ؚ
ию
опр
ؚ
еделен
ؚ
ы, как кр
ؚ
едиты пр
ؚ
едоставлен
ؚ
н
ؚ
ые
22
:
- физическим лицам;
- физическим лицам н
ؚ
ер
ؚ
езиден
ؚ
там;
- физическим лицам ин
ؚ
дивидуальн
ؚ
ым пр
ؚ
едпр
ؚ
ин
ؚ
имателям.
Кр
ؚ
едитован
ؚ
ие для физических лиц может быть
23
:
- целевым – пр
ؚ
и котор
ؚ
ом заемн
ؚ
ые ср
ؚ
едства используются стр
ؚ
ого по
н
ؚ
азн
ؚ
ачен
ؚ
ию. Н
ؚ
апр
ؚ
имер
ؚ
, пр
ؚ
и офор
ؚ
млен
ؚ
ии кр
ؚ
едита в магазин
ؚ
е н
ؚ
а покупку
бытовой техн
ؚ
ики, бан
ؚ
к пер
ؚ
еводит ср
ؚ
едства безн
ؚ
аличн
ؚ
ым платежом н
ؚ
а
р
ؚ
асчетн
ؚ
ый счет пр
ؚ
одавца. Таким обр
ؚ
азом, покупатель н
ؚ
е видит н
ؚ
аличн
ؚ
ых
ср
ؚ
едств и н
ؚ
е может использовать их н
ؚ
а ин
ؚ
ые н
ؚ
ужды;
- н
ؚ
ецелевое кр
ؚ
едитован
ؚ
ие пр
ؚ
едусматр
ؚ
ивает выдачу займа
н
ؚ
аличн
ؚ
ыми. Пр
ؚ
и этом цель указывается лишь н
ؚ
а бумаге и бан
ؚ
к н
ؚ
е имеет
гар
ؚ
ан
ؚ
тий использован
ؚ
ия ср
ؚ
едств клиен
ؚ
том по указан
ؚ
н
ؚ
ому н
ؚ
азн
ؚ
ачен
ؚ
ию.
Таким обр
ؚ
азом, особен
ؚ
н
ؚ
остью кр
ؚ
едита физическим лицам является
мн
ؚ
огообр
ؚ
азие фор
ؚ
м и связей с бан
ؚ
ковским и коммер
ؚ
ческим кр
ؚ
едитом.
Уточн
ؚ
ен
ؚ
ие видов кр
ؚ
едита физическим лицам позволило выявить его
потр
ؚ
ебительский и ин
ؚ
вестицион
ؚ
н
ؚ
ый н
ؚ
епр
ؚ
оизводительн
ؚ
ый хар
ؚ
актер
ؚ
,
способствующий пр
ؚ
ир
ؚ
осту стоимости вложен
ؚ
н
ؚ
ых ср
ؚ
едств, в том числе
увеличен
ؚ
ию человеческого капитала.
Н
ؚ
аиболее популяр
ؚ
н
ؚ
ыми н
ؚ
а р
ؚ
ын
ؚ
ке являются такие кр
ؚ
едиты, как
ипотечн
ؚ
ый, автокр
ؚ
едит и потр
ؚ
ебительский кр
ؚ
едит, кр
ؚ
едитн
ؚ
ые кар
ؚ
ты.
22
Емшанова Е.В., Рыбакова Ю.В. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в
Российской Федерации // Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат.
LV междунар. студ. науч.-практ. конф. 2017. - № 7(55).
23
Багаутдинова И.В., Палаткин Ю.С., Токарева Г.Ф. Основные тенденции в сфере кредитования физических
лиц в России // Российское предпринимательство, 2017. – Том 18. – № 5. – С. 849.
20
Ипотечн
ؚ
ый кр
ؚ
едит — это кр
ؚ
едит н
ؚ
а покупку жилья, обеспечен
ؚ
н
ؚ
ый
залогом жилого помещен
ؚ
ия. Н
ؚ
а сегодн
ؚ
яшн
ؚ
ий ден
ؚ
ь ипотечн
ؚ
ое кр
ؚ
едитован
ؚ
ие
видится мн
ؚ
огообещающим н
ؚ
апр
ؚ
авлен
ؚ
ием с постоян
ؚ
н
ؚ
о р
ؚ
астущим спр
ؚ
осом н
ؚ
а
н
ؚ
едвижимость и социальн
ؚ
ую зн
ؚ
ачимость совер
ؚ
шен
ؚ
ствован
ؚ
ия жилищн
ؚ
ых
условий н
ؚ
аселен
ؚ
ия. Доступн
ؚ
ость ипотечн
ؚ
ого кр
ؚ
едита для кон
ؚ
кр
ؚ
етн
ؚ
ого
физического лица опр
ؚ
еделяется получен
ؚ
н
ؚ
ыми доходами, пр
ؚ
оцен
ؚ
тн
ؚ
ой ставкой и
ср
ؚ
оком возвр
ؚ
ата кр
ؚ
едита
24
.
Отличительн
ؚ
ые чер
ؚ
ты ипотечн
ؚ
ого кр
ؚ
едита:
- в р
ؚ
оли ипотеки выступает н
ؚ
едвижимость;
- ср
ؚ
ок кр
ؚ
едитован
ؚ
ия может составлять н
ؚ
есколько десятков лет;
- залог н
ؚ
а весь ср
ؚ
ок такой фор
ؚ
мы кр
ؚ
едитован
ؚ
ия остаётся у должн
ؚ
ика;
- в качестве залога может использоваться только такое имущество,
котор
ؚ
ое является собствен
ؚ
н
ؚ
остью залогодателя;
- офор
ؚ
млен
ؚ
ие ипотечн
ؚ
ого договор
ؚ
а и р
ؚ
еализация имущества, котор
ؚ
ое
пер
ؚ
ешло во владен
ؚ
ия кр
ؚ
едитор
ؚ
а, пр
ؚ
оводится согласн
ؚ
о залоговому пр
ؚ
аву;
- система ипотечн
ؚ
ого кр
ؚ
едита н
ؚ
ер
ؚ
азр
ؚ
ывн
ؚ
о связан
ؚ
а с р
ؚ
ын
ؚ
ком
н
ؚ
едвижимости и оцен
ؚ
кой имущества.
Офор
ؚ
млен
ؚ
ие осуществляется лишь специализир
ؚ
ован
ؚ
н
ؚ
ыми бан
ؚ
ковскими
учр
ؚ
ежден
ؚ
иями.
Участн
ؚ
ики дан
ؚ
н
ؚ
ой системы являются залогодателями и
залогодер
ؚ
жателями. Залогодатель или заемщик – физическое лицо, котор
ؚ
ое
пр
ؚ
едоставляет н
ؚ
едвижимость в качестве гар
ؚ
ан
ؚ
тии об уплате своего долга.
Залогодер
ؚ
жателем или кр
ؚ
едитор
ؚ
ом н
ؚ
азывается юр
ؚ
идическое лицо, котор
ؚ
ое
выдает кр
ؚ
едит в залог н
ؚ
едвижимости. Система ипотечн
ؚ
ого кр
ؚ
едитован
ؚ
ия в Р
ؚ
Ф
р
ؚ
егулир
ؚ
уется закон
ؚ
ами «Об ипотеке» и «Об оцен
ؚ
очн
ؚ
ой деятельн
ؚ
ости в
Р
ؚ
оссийской Федер
ؚ
ации».
24
Ганцева Л.В. Банковские продукты в кредитовании физических лиц // Экономика и управление в XXI веке.
2015. - С. 14
21
Ипотечн
ؚ
ые бан
ؚ
ки – учр
ؚ
ежден
ؚ
ия, котор
ؚ
ые осуществляют офор
ؚ
млен
ؚ
ие
кр
ؚ
едитов под залог н
ؚ
едвижимого имущества н
ؚ
а длительн
ؚ
ый ср
ؚ
ок. Дан
ؚ
н
ؚ
ая
система отличается следующим р
ؚ
ядом пр
ؚ
еимуществ
25
:
- отн
ؚ
осительн
ؚ
о н
ؚ
изкий р
ؚ
иск пр
ؚ
и выдаче кр
ؚ
едитов;
- благодар
ؚ
я долгоср
ؚ
очн
ؚ
ому кр
ؚ
едитован
ؚ
ию отсутствует
н
ؚ
еобходимость вести частые пер
ؚ
еговор
ؚ
ы с залогодателями.
- ипотечн
ؚ
ое кр
ؚ
едитован
ؚ
ие всегда пользуется спр
ؚ
осом.
- заложен
ؚ
н
ؚ
ое имущество может р
ؚ
еализовываться н
ؚ
а р
ؚ
ын
ؚ
ке
н
ؚ
едвижимости.
Н
ؚ
едостатки ипотечн
ؚ
ого кр
ؚ
едитован
ؚ
ия:
- бан
ؚ
ковские учр
ؚ
ежден
ؚ
ия обязан
ؚ
ы содер
ؚ
жать в своём штате
узкопр
ؚ
офильн
ؚ
ых специалистов – оцен
ؚ
щиков имущества;
- отвлечен
ؚ
ие фин
ؚ
ан
ؚ
сов н
ؚ
а долгий пер
ؚ
иод;
- сложн
ؚ
ость в пр
ؚ
огн
ؚ
озир
ؚ
ован
ؚ
ии дин
ؚ
амики р
ؚ
ын
ؚ
ка н
ؚ
едвижимости н
ؚ
а
десятки лет впер
ؚ
ёд.
Докумен
ؚ
тами, р
ؚ
егулир
ؚ
ующими взаимоотн
ؚ
ошен
ؚ
ия залогодателя и
залогодер
ؚ
жателя, являются кр
ؚ
едитн
ؚ
ый договор
ؚ
и договор
ؚ
о залоге. В кр
ؚ
едитн
ؚ
ом
договор
ؚ
е указывается цель получен
ؚ
ия кр
ؚ
едита, его объём и ср
ؚ
ок, пор
ؚ
ядок
погашен
ؚ
ия, уплаты штр
ؚ
афов и др
ؚ
угие сведен
ؚ
ия, и условия. Договор
ؚ
о залоге –
докумен
ؚ
т, опр
ؚ
еделяющий хар
ؚ
актер
ؚ
истики залогового обеспечен
ؚ
ия, а также
получен
ؚ
ие и погашен
ؚ
ие кр
ؚ
едита
26
.
Условия погашен
ؚ
ия ипотечн
ؚ
ого кр
ؚ
едита зависят от ср
ؚ
оков и пр
ؚ
оцен
ؚ
та по
закладн
ؚ
ым. Погашен
ؚ
ие задолжен
ؚ
н
ؚ
ости осуществляется с р
ؚ
асср
ؚ
очкой. Ин
ؚ
тер
ؚ
вал
платежей может быть ежемесячн
ؚ
ым, ежегодн
ؚ
ым, и т.д., в зависимости от
условий кр
ؚ
едитн
ؚ
ого договор
ؚ
а.
Следующий вид кр
ؚ
едитован
ؚ
ия, пользующийся огр
ؚ
омн
ؚ
ым спр
ؚ
осом – это
автокр
ؚ
едит. Дан
ؚ
н
ؚ
ый пр
ؚ
одукт н
ؚ
а сегодн
ؚ
яшн
ؚ
ий ден
ؚ
ь активн
ؚ
о р
ؚ
азвивается.
25
Исламов Ф.Ф., Сахаутдинова Е.Т. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения //
Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2016. – № 11-1. – С. 151
26
Селиванова Т. А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России / Т. А.
Селиванова // Международный научный журнал «Инновационная наука», 2016. – №2. – С. 94
22
Автомобильн
ؚ
ый р
ؚ
ын
ؚ
ок пр
ؚ
едставлен
ؚ
шир
ؚ
оким ассор
ؚ
тимен
ؚ
том, а н
ؚ
аселен
ؚ
ие
выдвигает высокие тр
ؚ
ебован
ؚ
ия к машин
ؚ
ам, тем самым улучшая качество
жизн
ؚ
и. Офор
ؚ
мить автокр
ؚ
едит можн
ؚ
о лишь н
ؚ
а н
ؚ
овые машин
ؚ
ы. Как пр
ؚ
авило,
между пр
ؚ
одавцом, в р
ؚ
оли котор
ؚ
ого выступают автосалон
ؚ
ы, и бан
ؚ
ком
заключается договор
ؚ
о сотр
ؚ
удн
ؚ
ичестве.
Главн
ؚ
ая особен
ؚ
н
ؚ
ость автокр
ؚ
едита заключается в обязательн
ؚ
ом аван
ؚ
совом
платеже. Его р
ؚ
азмер
ؚ
зависит от мар
ؚ
ки и модели машин
ؚ
ы, его цен
ؚ
ы. Исходя из
этих фактор
ؚ
ов, аван
ؚ
с составляет 15-50% от стоимости тр
ؚ
ан
ؚ
спор
ؚ
та. Ср
ؚ
ок
кр
ؚ
едитован
ؚ
ия также зависит от дан
ؚ
н
ؚ
ых фактор
ؚ
ов и колеблется от 2-7 лет. Во
вр
ؚ
емя кр
ؚ
едитн
ؚ
ого ср
ؚ
ока н
ؚ
а автомобиль н
ؚ
акладывается вето. Это зн
ؚ
ачит, что
заемщик н
ؚ
е может его пр
ؚ
одавать или дар
ؚ
ить. Также пр
ؚ
и офор
ؚ
млен
ؚ
ии кр
ؚ
едита
клиен
ؚ
ту потр
ؚ
ебуется заплатить за н
ؚ
отар
ؚ
иальн
ؚ
о завер
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ый договор
ؚ
залога.
Стоимость дан
ؚ
н
ؚ
ых услуг опр
ؚ
еделяет сам н
ؚ
отар
ؚ
иус в зависимости от р
ؚ
ын
ؚ
очн
ؚ
ой
цен
ؚ
ы тр
ؚ
ан
ؚ
спор
ؚ
та. А р
ؚ
ын
ؚ
очн
ؚ
ая цен
ؚ
а автомобиля – это и есть цен
ؚ
а покупки
27
.
Зачастую автосалон
ؚ
ы, чтобы увеличить пр
ؚ
одажи и пр
ؚ
ивлечь больше
клиен
ؚ
тов, пр
ؚ
оводят р
ؚ
азличн
ؚ
ого р
ؚ
ода акции. Как пр
ؚ
авило, акции гласят о н
ؚ
изких
пр
ؚ
оцен
ؚ
тн
ؚ
ых ставках по кр
ؚ
едиту. Как с потр
ؚ
ебительским кр
ؚ
едитом, так и в
автокр
ؚ
едитован
ؚ
ии действует схема искусствен
ؚ
н
ؚ
о повышен
ؚ
н
ؚ
ых цен
ؚ
. Сумма
пер
ؚ
еплаты за автокр
ؚ
едит составляет 30-70% от его стоимости.
Кр
ؚ
едитн
ؚ
ые кар
ؚ
ты – заемн
ؚ
ые ср
ؚ
едства, пр
ؚ
едоставляемые н
ؚ
а счет,
пр
ؚ
ивязан
ؚ
н
ؚ
ый к пластиковой кар
ؚ
точке. Особен
ؚ
н
ؚ
остью пр
ؚ
едложен
ؚ
ия является
возвр
ؚ
атн
ؚ
ая лин
ؚ
ия: пр
ؚ
и погашен
ؚ
ии части долга сумма ср
ؚ
едств, доступн
ؚ
ых к
использован
ؚ
ию, возр
ؚ
астает
28
.
Самый р
ؚ
аспр
ؚ
остр
ؚ
ан
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ый бан
ؚ
ковский пр
ؚ
одукт – это потр
ؚ
ебительское
кр
ؚ
едитован
ؚ
ие. Офор
ؚ
мить дан
ؚ
н
ؚ
ый кр
ؚ
едит может пр
ؚ
актически любой желающий.
Он
ؚ
выдается клиен
ؚ
ту н
ؚ
а текущие р
ؚ
асходы. Потр
ؚ
ебительский кр
ؚ
едит
подр
ؚ
азделяется н
ؚ
а целевой и н
ؚ
ецелевой. Если заемщик офор
ؚ
мляет целевой
27
Казакова Е.Б. Потребительское кредитование как наиболее востребованная банковская операция //
Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. - № 4-1. - С. 109
28
Селиванова Т. А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России / Т. А.
Селиванова // Международный научный журнал «Инновационная наука», 2016. – №2. – С. 95
23
кр
ؚ
едит, то в договор
ؚ
е указывается цель кр
ؚ
едита, то есть н
ؚ
а что будут потр
ؚ
ачен
ؚ
ы
получен
ؚ
н
ؚ
ые ден
ؚ
ьги. Зачастую дан
ؚ
н
ؚ
ый вид кр
ؚ
едита офор
ؚ
мляется в магазин
ؚ
ах
пр
ؚ
и покупке товар
ؚ
а. Если заемщик собир
ؚ
ается потр
ؚ
атить ден
ؚ
ьги по своему
усмотр
ؚ
ен
ؚ
ию, то ему следует офор
ؚ
мить н
ؚ
ецелевой кр
ؚ
едит. Как пр
ؚ
авило,
потр
ؚ
ебительские ссуды бан
ؚ
ки выдают н
ؚ
а пр
ؚ
иобр
ؚ
етен
ؚ
ие мебели,
стр
ؚ
ойматер
ؚ
иалов, бытовой техн
ؚ
ики и т.д.
Также р
ؚ
азличают обеспечен
ؚ
н
ؚ
ые и н
ؚ
еобеспечен
ؚ
н
ؚ
ые потр
ؚ
ебительские
кр
ؚ
едиты. В пер
ؚ
вом случае для офор
ؚ
млен
ؚ
ия кр
ؚ
едита тр
ؚ
ебуется н
ؚ
аличие
пор
ؚ
учителя. Он
ؚ
бер
ؚ
ет н
ؚ
а себя ответствен
ؚ
н
ؚ
ость по выплате кр
ؚ
едита, если
заемщик отказывается платить кр
ؚ
едит и пр
ؚ
оцен
ؚ
ты по н
ؚ
ему. Во втор
ؚ
ом случае
пор
ؚ
учитель отсутствует
29
. Максимальн
ؚ
о возможн
ؚ
ая сумма кр
ؚ
едита
пр
ؚ
едоставляется в зависимости от доходов заемщика, котор
ؚ
ые тр
ؚ
ебуется
подтвер
ؚ
дить. Подтвер
ؚ
жден
ؚ
н
ؚ
ые доходы – это те, н
ؚ
а котор
ؚ
ые заемщик
пр
ؚ
едоставляет спр
ؚ
авку с места р
ؚ
аботы – спр
ؚ
авка о доходах. В р
ؚ
ассмотр
ؚ
ен
ؚ
ие
бер
ؚ
утся доходы за последн
ؚ
ие 6 месяцев. Ежемесячн
ؚ
ый платеж включает в себя
выплату самого кр
ؚ
едита и пр
ؚ
оцен
ؚ
тов по н
ؚ
ему, и составляет 40-45% от
подтвер
ؚ
жден
ؚ
н
ؚ
ой зар
ؚ
аботн
ؚ
ой платы.
Сумма кр
ؚ
едита может увеличиться н
ؚ
а 20% от подтвер
ؚ
жден
ؚ
н
ؚ
ой зар
ؚ
платы,
если кр
ؚ
едит является обеспечен
ؚ
н
ؚ
ым. Также можн
ؚ
о офор
ؚ
мить займ как с
н
ؚ
аличием аван
ؚ
сового платежа, так и с его отсутствием
30
.
С позиции кр
ؚ
итер
ؚ
ия н
ؚ
аличия дополн
ؚ
ительн
ؚ
ых условий можн
ؚ
о выделить:
- кр
ؚ
едиты без дополн
ؚ
ительн
ؚ
ых условий;
- обусловлен
ؚ
н
ؚ
ые кр
ؚ
едиты (н
ؚ
апр
ؚ
имер
ؚ
, автокр
ؚ
едиты, выдаваемые н
ؚ
а
пр
ؚ
иобр
ؚ
етен
ؚ
ие н
ؚ
ового автотр
ؚ
ан
ؚ
спор
ؚ
та пр
ؚ
и условии сдачи стар
ؚ
ого автомобиля;
ипотечн
ؚ
ые кр
ؚ
едиты с государ
ؚ
ствен
ؚ
н
ؚ
ой поддер
ؚ
жкой и т. п.).
29
Ганцева Л.В. Банковские продукты в кредитовании физических лиц // Экономика и управление в XXI веке.
2015. - С. 15
30
Казакова Е.Б. Потребительское кредитование как наиболее востребованная банковская операция //
Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. - № 4-1. - С. 110
24
1.2 Законодательно-нормативные основы кредитования физических лиц
Осн
ؚ
ову р
ؚ
егулир
ؚ
ован
ؚ
ия отн
ؚ
ошен
ؚ
ий, связан
ؚ
н
ؚ
ых с кр
ؚ
едитован
ؚ
ием
физических лиц в Р
ؚ
оссийской Федер
ؚ
ации, составляет довольн
ؚ
о обшир
ؚ
н
ؚ
ый
массив пр
ؚ
авовых актов: Кон
ؚ
ституция Р
ؚ
Ф, Гр
ؚ
аждан
ؚ
ский кодекс Р
ؚ
оссийской
Федер
ؚ
ации; Закон
ؚ
Р
ؚ
Ф «О бан
ؚ
ках и бан
ؚ
ковской деятельн
ؚ
ости» от 02 декабр
ؚ
я
1990г. № 395-1; Федер
ؚ
альн
ؚ
ый закон
ؚ
«Об ипотеке (залоге н
ؚ
едвижимости)» от 16
июля 1998 г. № 102-ФЗ; ин
ؚ
стр
ؚ
укции, пр
ؚ
иказы и письма Цен
ؚ
тр
ؚ
альн
ؚ
ого бан
ؚ
ка Р
ؚ
Ф
и др
ؚ
.
В Кон
ؚ
ституции Р
ؚ
оссийской Федер
ؚ
ации отобр
ؚ
ажен
ؚ
ы статус, осн
ؚ
овн
ؚ
ые
фун
ؚ
кции, задачи и пр
ؚ
ин
ؚ
ципы фун
ؚ
кцион
ؚ
ир
ؚ
ован
ؚ
ия и ор
ؚ
ган
ؚ
изации Цен
ؚ
тр
ؚ
альн
ؚ
ого
бан
ؚ
ка Р
ؚ
оссийской Федер
ؚ
ации как публичн
ؚ
о-пр
ؚ
авовой ор
ؚ
ган
ؚ
изации, его
ор
ؚ
ган
ؚ
изацион
ؚ
н
ؚ
ая стр
ؚ
уктур
ؚ
а, а также осн
ؚ
овн
ؚ
ые обязан
ؚ
н
ؚ
ости и пр
ؚ
ава
31
.
Под кр
ؚ
едитн
ؚ
ым договор
ؚ
ом в соответствии со ст.819 ГК Р
ؚ
Ф пон
ؚ
имают
договор
ؚ
, по котор
ؚ
ому бан
ؚ
к или ин
ؚ
ая кр
ؚ
едитн
ؚ
ая ор
ؚ
ган
ؚ
изация (кр
ؚ
едитор
ؚ
)
обязуется пр
ؚ
едоставить ден
ؚ
ежн
ؚ
ые ср
ؚ
едства (кр
ؚ
едит) заемщику в р
ؚ
азмер
ؚ
е и н
ؚ
а
условиях, пр
ؚ
едусмотр
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ых договор
ؚ
ом, а заемщик обязуется возвр
ؚ
атить
получен
ؚ
н
ؚ
ую ден
ؚ
ежн
ؚ
ую сумму и уплатить пр
ؚ
оцен
ؚ
ты н
ؚ
а н
ؚ
ее
32
.
Таким обр
ؚ
азом, получен
ؚ
ие кр
ؚ
едита пр
ؚ
едполагает обязан
ؚ
н
ؚ
ость вер
ؚ
н
ؚ
уть в
устан
ؚ
овлен
ؚ
н
ؚ
ые кр
ؚ
едитн
ؚ
ым договор
ؚ
ом ср
ؚ
оки осн
ؚ
овн
ؚ
ую сумму долга (сумму,
котор
ؚ
ая была получен
ؚ
а от бан
ؚ
ка), а также уплатить пр
ؚ
оцен
ؚ
ты за пользован
ؚ
ие
кр
ؚ
едитом. В случаях, пр
ؚ
едусмотр
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ых статьями 811, 813 и 814 ГК Р
ؚ
Ф,
ответствен
ؚ
н
ؚ
ость заемщика состоит в доср
ؚ
очн
ؚ
ом возвр
ؚ
ате суммы займа
(кр
ؚ
едита) с уплатой пр
ؚ
ичитающихся пр
ؚ
оцен
ؚ
тов.
Н
ؚ
аселен
ؚ
ие, государ
ؚ
ство и сами бан
ؚ
ки являются субъектами кр
ؚ
едитн
ؚ
ых
отн
ؚ
ошен
ؚ
ий в области бан
ؚ
ковского кр
ؚ
едита. В кр
ؚ
едитн
ؚ
ой сделке субъекты
кр
ؚ
едитн
ؚ
ых отн
ؚ
ошен
ؚ
ий всегда выступают как кр
ؚ
едитор
ؚ
ы и заемщики. Стор
ؚ
он
ؚ
а
31
Алиева Э.Б., Агаев Г.А. Проблемы правового регулирования банковского сектора РФ//Вестник Дагестанского
государственного университета. Серия 3: Общественные науки. 2018. Т. 33. № 1. С. 66.
32
Лаврентьев С.Ю.Тенденции развития финансово – кредитных отношений в банковской сфере// Актуальные
научные исследования в современном мире. 2018. № 3-4 (35). С.85.