75
Кредитный лимит устанавливается в размере 50000 руб. Срок кредитного
лимита не должен превышать 24 месяца.
Годовая ставка – 25%.
Предусмотрены пени за несвоевременное погашение задолженности в
размере 0,5% в день от суммы просроченного платежа по кредитам в рублях.
Погашение кредита планируется осуществлять ежемесячно в размере
процентов, начисленных за истекший месяц и обязательного платежа по
кредитам в размере 10% от задолженности по кредитам.
Ежемесячно с личного банковского счета клиента автоматически будут
удерживаться проценты за пользование кредитом, а сумма основного долга
будет погашаться клиентом самостоятельно по окончанию срока кредитования.
Заявка на предоставление кредита рассматривается банком в течение дня.
Таким образом, любой заемщик, являющийся сотрудником
корпоративных клиентов, может получить кредитную карту «На доверии», что
позволит ему получить сумму до 50 тыс. руб. на 2 года. Карта позволит клиенту
воспользоваться кредитными средствами на льготных условиях для
использования их в случае необходимости на текущие нужды.
3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Целью нового кредитного продукта ПАО «Сбербанк России» кредитная
карта «На доверии» – максимизация прибыли банка, рост
конкурентоспособности и привлечение большего числа корпоративных
клиентов.
Количество карт клиентов, являющихся сотрудниками корпоративных
клиентов, на конец 2018 года в региональном отделении ПАО «Сбербанк
России» составляет 9640 ед., 79% владельцев данных карт являются
потенциальными клиентами, так как соответствуют предъявляемым
требованиям к заемщикам: имеют подходящий возраст и уровень заработной
платы.
76
Таким образом, 7616 чел. – потенциальные заемщики на территории,
обслуживаемой одним региональным отделением ПАО «Сбербанк России».
Годовая сумма процентов составляет 25%, которые начисляются на
сумму задолженности по состоянию на последний день истекшего месяца.
При условии одобрения клиенту максимальной суммы кредита размером
50000 рублей, полученные годовые проценты составят:
(50000 × 25% / 365× 30) × 24 × 7616 = 187791,8 тыс. руб.
Комиссия за снятие денежных средств составляет 3% от суммы. При
условии единовременного снятия всей суммы клиентом: (50000 × 0,03) × 7616 =
11424 тыс. руб.
Комиссии за ежемесячное ведение счета – 15 руб. (15 × 24) × 7616 =
2741,8 тыс. руб.
Итого доходы ПАО «Сбербанк России» от кредитного продукта «На
доверии» составят: 187791,8 + 11424 + 2741,8 = 201957,6 тыс. руб.
Дополнительно полученные денежные средства банка в сумме 201957,6
тыс. руб. будут распределены следующим образом:
- оплата труда – 24234,7 тыс. руб.;
- оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних
организаций 14137,0 тыс. руб.;
- расходы на технико-технологическое сопровождение банковских
операций – 12117,7 тыс. руб.;
- представительские расходы – 5049,0 тыс. руб.;
- прочие расходы – 6866,7 тыс. руб.;
- налог на прибыль – 48470,6 тыс. руб.
Таким образом, чистая прибыль от введения нового продукта
кредитования «Кредитная карта «На доверии» составит:
201957,6 – 24234,7 – 14137,0 – 12117,7 – 5049,0 – 6866,7 – 48470,6 =
91081,9 тыс. руб.
В таблице 20 представлены исходные данные для расчета экономической
эффективность кредитного продукта «На доверии».
77
Таблица 20
Исходные данные для расчета экономической эффективности
кредитного продукта «Кредитная карта «На доверии»
Наименование
Значение
Число корпоративных клиентов
9640 × 79% = 7616
Годовая % ставка
25
Кредитный лимит по карте
50000
Комиссии за снятие денежных средств (%)
3
Комиссия за ведение счета (руб./мес.)
15
Дополнительные средства банка в т. ч.
201957,6
Оплата труда (тыс. руб.)
24234,7
Оплата посреднических услуг кредитных и других
сторонних организаций (тыс. руб.)
14137
Расходы на технико-техническое сопровождение
банковских операций (тыс. руб.)
12117,7
Представительские расходы (тыс. руб.)
5049
Прочие расходы (тыс. руб.)
6866,7
Налог на прибыль (тыс. руб.)
48470,6
В таблице 21 представим показатели эффективности нового кредитного
продукта «Кредитная карта «На доверии».
Таблица 21
Экономическая эффективность нового кредитного продукта
«Кредитная карта «На доверии»
Наименование
Значение
Доходы, тыс. руб.
201957,6
Расходы, тыс. руб.
110875,7
Чистая прибыль, тыс. руб.
91081,9
Общая рентабельность по доходам, %
45,1
Общая рентабельность по расходам, %
81,7
Общая рентабельность, % (ЧП/Расходы × 100)
82,2
Таким образом, данные таблицы 21 свидетельствуют о том, что новый
продукт «Кредитная карта «На доверии» является эффективным, так как
принесет дополнительную прибыль банку и позволит привлечь
дополнительных корпоративных клиентов, которые являются более надежной
группой клиентов. Помимо вышеперечисленного новый кредитный продукт
позволит повысить конкурентоспособность банка, что обеспечит его развитие и
расширение.
Основными преимуществами кредитной карты являются:
78
- простота процедуры получения – минимум документов, отсутствие
поручителей и залога;
- возобновляемость средств на счете – средства можно использовать
много раз, т. к. кредит возобновляемый;
- гибкость кредитной линии – зависит от уровня дохода клиента и
предоставленных им документов;
- экономия времени – достаточно один раз посетить банк для
получения карты;
- льготный период – в течение льготного периода ставка по кредиту
0%;
- формирование положительной кредитной истории;
- высокий уровень безопасности – в случае утери карты ее легко
восстановить, не потеряв при этом средства;
Рассмотрим условия пользования кредитной картой ПАО «Сбербанк
России» для существующих клиентов:
- валюта счета кредитной карты – российский рубль;
- обслуживание счета карты в течение первого года осуществляется
бесплатно;
- процентная ставка – 25%;
- льготный период – 50 дней;
- кредитный лимит определяется индивидуально;
- сумма платежа не менее 10 от суммы кредита плюс процент по
кредиту;
- срок оплаты - не позднее 20-го дня после ежемесячного отчета.
В таблице 22 представлен прогнозный расчет среднегодовых темпов
роста показателей операций ПАО «Сбербанк России».
79
Таблица 22
Прогнозный расчет среднегодовых темпов роста показателей
операций ПАО «Сбербанк России»
Показатель
Значение
показателя
Отклонение
2018
Прогноз
Абсолю
тное,
+/-
Относит
ельное,
%
Количество действующих карт, тыс.
шт.
82710
92597
+9887
112
Комиссионный доход от операций по
пластиковым картам, млрд. руб.
88
103
+15
117,9
Доля доходов от операций по
пластиковым картам в общей сумме
комиссионных доходов, %
31,2
35
+3,8
112,2
Таким образом, в результате реализации разработанных предложений
прогнозируется, что количество эмитируемых карт возрастет на 12% и составит
92597 млн. штук. Комиссионные доходы от операций по пластиковым картам
возрастут на 18% и составят 103 млрд. руб., при этом их доля в общей сумме
комиссионных доходов возрастет на 3,8 п. п. до 35%.
80
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Современное состояние экономики РФ характеризуется высокой
волатильностью и неопределенностью, снижением реальных доходов
населения, высокой степенью регулирования банковского бизнеса и общим
снижением его рентабельности. В такой ситуации банки на рынке кредитования
физических лиц, с одной стороны, сталкиваются с высокой конкуренцией как
внутри банковской системы, так и со стороны совершенно иных участников –
микрофинансовых организаций. С другой стороны, в этой сфере стремительно
меняются как технологии, так и предпочтения, и представления клиентов
относительно банковского сервиса. Очевидно, что период высоких темпов
роста кредитования физических лиц завершился.
В настоящее время ужесточается конкуренции за наиболее
привлекательных клиентов, что становится одним из факторов снижения
маржи. Крупнейшие финансовые институты при формулировании стратегии
развития розничного бизнеса исходят из того, что следует ожидать снижения
кредитного портфеля физических лиц в номинальном выражении, а также
значительного ухудшения его качества. Сейчас 18% заемщиков имеют кредит,
просроченный на 60 дней и более.
Проблемные долги будут нарастать, а прибыль банковского сектора –
падать. Сжатие маржи и увеличение резервов приведут к быстрому
сокращению доходов и падению рентабельности капитала банковского сектора.
Важным конкурентным преимуществом будет качество управления рисками.
При этом эффективность работы банков все в большей степени будет зависеть
от умения управлять издержками. Соответственно, совершенствование
процесса розничного кредитования должно быть направлено на улучшение
именно указанных характеристик.
Рассмотрев теоретические основы банковского кредитования физических
лиц в современных условиях, можно сделать следующие выводы:
- банковский кредит — это, с одной стороны, денежные средства,
предоставляемые банком заемщику на условиях возвратности. С другой
81
стороны, это определенный вид экономических и правовых отношений,
позволяющий заемщику удовлетворить финансовые потребности, а кредитору
получить дополнительный доход;
- кредитование физических лиц осуществляется при соблюдении
принципов кредитования, которые являются основой системы кредитования,
отражают сущность и содержание кредита;
- одной из важнейших особенностей кредитования физических лиц
является его вариативность, которая наиболее ярко проявляется, если
рассматривать кредитования физических лиц с точки зрения его обеспечения,
прежде всего залога. Если залог представлен недвижимым имуществом, то
кредитования физических лиц принимает форму ипотеки (ипотечного
кредитования), который можно считать видом кредитования физических лиц
только в том случае, когда в качестве получателя будет являться не
юридическое, а, как раз, физическое лицо;
- существенной особенностью кредитования физических лиц
является тот факт, что объектом кредитования связанны с личными
потребностями. Поэтому кредит, предоставляемый физических лицу для
осуществления коммерческой деятельности, нельзя считать кредитованием
физических лиц.
Во второй главе дана оценка эффективности кредитования физических
лиц в ПАО «Сбербанк России».
В результате анализа установлено, что в целом банк осуществляет
стабильную прибыльную деятельность, практически по всем показателям
показано увеличение их объемов в млрд. руб.
Кредитная политика ПАО «Сбербанк России» строится с учетом
соблюдения общепринятых основных принципов кредитования: срочность,
платность, возвратность, обеспеченность.
ПАО «Сбербанк России» является одним из надежных банков в системе
кредитования физических лиц. Можно взять кредит наличными, оформить
82
карточку или перевести деньги на заранее открытый счет – процесс
оформления и выдачи заемных финансов зависит οт подобранной ссуды.
Большая востребованность кредитных продуктов способствует тому, что
для разных категорий потенциальных заемщиков есть свои предложения. Для
физических лиц существуют следующие виды кредитов: на потребительские
нужды; ипотечный; автокредит; рефинансирование; кредитные карты;
образовательный.
В структуре портфеля, кредиты физическим лицам составляют в
диапазоне от 22% до 28%. По данным кредитования физических лиц
наблюдается стабильный рост по объему выданных сумм и в структуре
кредитного портфеля.
В структуре кредитов для физических лиц особый интерес прикован к
ипотечным кредитам: 54,67% в 2016 году, 58,01% в 2017 году и 57,03% в 2018
году.
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим игроком на российском
рынке ипотечного кредитования. За 2018 год доля ПАО «Сбербанк России» на
российском ипотечном рынке увеличилась на 0,7 п. п. и составила 56,3%.
В 2018 году ПАО «Сбербанк России» выдал 829 тыс. ипотечных кредитов
на общую сумму 1563 млрд рублей. По сравнению с предыдущим годом объем
выданных ипотечных кредитов вырос на 44%.
В 2018 году ПАО «Сбербанк России» существенно нарастил объем выдач
и вышел на высокий темп роста портфеля потребительских кредитов за счет
предложения привлекательных условий - выгодных процентных ставок,
высокого лимита кредитования до 5 млн рублей, длительного срока кредита до
5 лет, а также за счет упрощения процесса получения потребительского
кредита.
В 2018 году выдачи автокредитов увеличились на 19,2%, при этом рост
рынка автокредитования в целом составил 15,3%, а автокредитный портфель
вырос на 15,1%.
83
Таким образом, кредитный портфель вырос во всех сегментах,
увеличившись на 16,5 % при одновременном улучшении качества.
Говоря о дальнейшем развитии сегмента розничного кредитования,
можно отметить, что ПАΟ Сбербанк планирует продолжать развивать и
модернизировать весь спектр банковских продуктов и услуг для физических
лиц. Приоритетными направлениями останутся жилищное, потребительское
кредитование и кредитные карты. В стратегии развития ПАО «Сбербанк
России» до 2020 указано, что повышение доступности кредитов для населения
является основной задачей банка.
Резюмируя проведенное исследование, можно сделать вывод, что не
смотря на тяжелую экономическую обстановку в России, ПАО «Сбербанк
России» не утрачивает лидирующие позиции в области кредитования
физических лиц. В банке предусмотрено многочисленное количество
разнообразных программ кредитования, условий и ставок. К каждому клиенту в
банке предусмотрен индивидуальный подход.
В процессе урегулирования проблемной задолженности ПАО «Сбербанк
России» использует комплекс инструментов, соответствующих международной
практике: дистанционные коммуникации, визиты, реструктуризация
задолженности, работа с коллекторскими агентствами, судебные и
исполнительные процессы и др. Использование конкретного инструмента
определяется гибкой стратегии в зависимости от уровня риска клиента и
кредитного.
По результатам проведенного анализа деятельности ПАО «Сбербанк» в
области кредитования населения можно сказать, что в данной сфере
деятельность банка ведется весьма эффективно.
Имеющаяся программа кредитования в ПАО «Сбербанк» – «Овердрафт»
из года в год пользуется все большим спросом и является очень удобной для
клиентов. Для развития операций в сфере кредитования физических лиц в ПАО
«Сбербанк» предлагается разработка нового кредитного продукта банка «На
доверии».
84
Целью нового кредитного продукта является максимизация прибыли
банка, рост конкурентоспособности и привлечение большего числа
корпоративных клиентов.
Данные исследования свидетельствуют о том, что новый продукт
является эффективным, так как принесет дополнительную прибыль банку и
позволит привлечь дополнительных корпоративных клиентов, которые
являются более надежной группой клиентов.
Основными преимуществами кредитной карты являются:
- простота процедуры получения – минимум документов, отсутствие
поручителей и залога;
- возобновляемость средств на счете – средства можно использовать
много раз, т.к. кредит возобновляемый;
- гибкость кредитной линии – зависит от уровня дохода клиента и
предоставленных им документов; экономия времени – достаточно один раз
посетить банк для получения карты;
- льготный период – в течение льготного периода ставка по кредиту
0%;
- формирование положительной кредитной истории;
- высокий уровень безопасности – в случае утери карты ее легко
восстановить, не потеряв при этом средства.
В результате реализации разработанных предложений прогнозируется,
что количество эмитируемых карт возрастет на 12% и составит 92597 млн.
штук. Комиссионные доходы от операций по пластиковым картам возрастут на
18% и составят 103847 млн руб., при этом их доля в общей сумме
комиссионных доходов возрастет на 3,8 п. п. до 35%.