66
Для расчета эффективности второго мероприятия примем во внимание то,
что средний объем одного автокредита в Сбербанке составляет 660,55 тыс. руб.
Учитывая, что новая программа кредитования будет рассчитана, в первую
очередь, на приобретение новых дорогостоящих автомобилей, среднюю
стоимость можно принять в размере 2 млн. руб., а количество выданных
кредитов спрогнозировать на уровне порядка 1% от текущего объема. – 1000 шт.
в год.
Для клиента по условиям кредита ежемесячный аннуитетный платеж при
сумме кредита 2 млн. руб. и сроке кредита 3 года составит 39533 руб.,
единовременная комиссия – 20 тыс. руб. Сумма полученных процентов по
кредиту за 35 месяцев составит 474396 руб. Остаточный процентный платеж в
размере 35% – 739533 руб. ( см. приложение 5).
Проведем расчет экономического эффекта предложенного кредита для
банка при условии предоставления 1000 кредитов (табл. 16).
Таблица 16
Расчет экономического эффекта от внедрения автокредитования с
остаточным платежом «Buy Back»
Наименование
Сумма,
млн.руб.
Сумма прогнозируемых ежегодных объемов кредитования
2000
Процентные доходы банка (аннуитетные платежи по ставке
13,9% за 3 года)
523,2
Комиссионные доходы банка
20
Общая сумма доходов
543,2
Расходы банка на привлечение ресурсов (по средней стоимости
привлечения 4% за 3 года)
240
Операционные расходы (5% от суммы доходов)
27,16
Резервы на возможные потери по ссудам (2%)
40
Общая сумма расходов
307,16
Экономический эффект за 3 года (Доходы - Расходы)
236,04
Рентабельность кредитования (ежегодная прибыль к стоимости
актива), %
3,93
Как показывают расчеты, предложенная программа кредитования может
быть оценена как эффективная для банка. Общая сумма процентных и
комиссионных доходов, полученная за 3 года, составит 543,2 млн.руб.
Рентабельность данной услуги в ежегодном измерении составляет 3,93% при
67
среднем показателе рентабельности активов в ПАО Сбербанк на уровне 2,9%.
Кроме того, по истечении срока кредита клиент возобновляет свое кредитное
обслуживание в банке для покупки следующего автомобиля. Таким образом,
банк получает стабильный источник достаточно высокого процентного дохода,
а также гарантированный комиссионный доход. Автодилеры-партнеры
программы также имеют возможность взаимовыгодного долгосрочного
сотрудничества как с ПАО Сбербанк, так и с клиентами банка, приобретающими
автомобили.
68
Заключение
Кредитование физических лиц является одним из приоритетных
направлений деятельности коммерческих банков в современных условиях.
Данный вид кредита предполагает, что заемщиком является физическое лицо, а
целью кредитования – удовлетворение его потребностей, в том числе таких, как
жилье, товары длительного пользования или образование. Развитый рынок
кредитования населения способствует росту спроса на товары и услуги и
создает дополнительные импульсы экономического роста. Этим обусловлено
то, что сегодня розничное кредитование распространено довольно широко.
Новые кредитные продукты создаются исходя из потребностей
различных возрастных и социальных групп населения: на образовательные
цели; на покупку потребительских товаров и неотложные нужды; на
приобретение жилья и т. д. Кредитный портфель – это совокупность всех ссуд,
выданных банком на определенный момент времени, а также различные
требования коммерческого банка, имеющие кредитный характер и
сгруппированных по определенным критериям. Каждый банк стремится
поддерживать приемлемые уровни риска и доходности своего кредитного
портфеля, формирует кредитную политику, прописывает четкие этапы и
порядок организации кредитования клиентов. Основным этапом реализации
кредитной политики коммерческого банка является формирование
качественного кредитного портфеля с использованием методик,
рекомендованных Центральным Банком РФ и разрабатываемых банками с
учетом собственной практики кредитования клиентов.
ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим российским банком.
Аккумулируя более 45% вкладов физических лиц и 23% средств предприятий и
организаций, Сбербанк выступает основным кредитором российской экономики
и частных клиентов. Доля на рынке корпоративных кредитов превышает 32%,
кредитов физических лиц – 41%, в том числе ипотечного кредитования - 56 %.
На сегодняшний день ПАО Сбербанк является финансово-устойчивым и
69
эффективно функционирующим банком, большую часть доходов которого
формируют процентные доходы от предоставленных кредитов. Главный фактор
роста доходов – наращивание объемов кредитования.
ПАО Сбербанк предлагает клиентам широкую линейку кредитных
продуктов, ориентированных на частных заемщиков. Кредитный портфель
занимает главное место в составе и структуре активов банка – свыше 75%, что
позволяет оценить кредитную политику банка как достаточно агрессивную. По
итогам 2018 года объем кредитного портфеля физических лиц ПАО Сбербанк
превысил 6 трлн. руб., а его доля в совокупном кредитном портфеле банка за
последние пять лет выросла с 23% до 32%, что соответствует новой стратегии
банка, в соответствии с которой приоритетным направлением кредитного
бизнеса должно стать кредитование физических лиц.
На протяжении всего периода абсолютным лидером кредитования
населения является ипотечное кредитование, которое по абсолютной величине
превышает совокупные объемы всех остальных видов кредитования населения в
Сбербанке и занимает 57% розничного кредитного портфеля. Росту ипотеки
способствовало снижение ставок вслед за ключевой ставкой Банка России, а
также автоматизация процессов и развитие технологий кредитования на основе
сервиса «ДомКлик». 30% кредитного портфеля частных клиентов занимает
потребительское кредитование. Упрощение условий кредитования
«зарплатных» и других постоянных клиентов, а также рефинансирование
кредитов других банков позволило Сбербанку за последние 3 года удвоить
объемы выдаваемых потребительского кредитования, которые в 2018 году
превысили 1,5 трлн. руб. Менее развитыми направлениями кредитного
обслуживания физлиц в Сбербанке являются кредитные карты и
автокредитование, занимающие 10% и 2% кредитного портфеля, соответственно.
Анализ качества розничного кредитного портфеля ПАО Сбербанк показал,
что его наиболее проблемный сегмент – это потребительское кредитование, на
которое приходится половина всей проблемной задолженности кредитуемого
Сбербанком населения. Это можно объяснить как активным наращиванием
70
портфеля нецелевых беззалоговых кредитов, так и причинами, не зависящими от
банка: ухудшением экономической ситуации и снижением доходов граждан, а
также меньшей ответственностью заемщиков, чем, например, при ипотечном
или автокредитовании. Более низкое качество портфеля потребительских
кредитов обуславливает и более высокий уровень созданных по портфелю
резервов, которые составляют 87%. Наименьшие резервы созданы по портфелю
ипотечных ссуд, которые даже при длительных сроках кредитования имеют
низкий уровень просроченной задолженности. Доля «плохих» ипотечных
кредитов в общей сумме неработающих кредитов физических лиц при огромных
абсолютных объемах составляет 24%. Это сопоставимо с просроченной
задолженностью по кредитным картам, которая занимает 21% проблемной
задолженности физических лиц. В целом созданные ПАО Сбербанк резервы на
возможные потери по ссудам покрывают 85,3% неработающих кредитов.
Коэффициент эффективности кредитных операций ПАО «Сбербанк
России» на протяжении всего периода имеет тенденцию к снижению. В 2018 г.
прибыльность кредитных операций составила всего 0,10%, что свидетельствует
о резком снижении эффективности размещения кредитов. Вместе с тем,
доходность кредитования физических лиц самая высокая: если в 2017 г. она
несколько снизилась, то в 2018 г. вернулась на уровень 14%.
В целом, существующая в ПАО Сбербанк система лимитов и полномочий
позволяет оптимизировать кредитный процесс в розничном блоке и грамотно
управлять кредитными рисками, обеспечивая рост доходности операций
кредитования. Вместе с тем, Сбербанк в последние годы столкнулся со
снижением своей доли: на рынке потребительского кредитования страны она
уменьшилась с 33,2% до 32,7 %, а на рынке автокредитования - с 14,4% до 13,7%.
Сказывается недостаточная гибкость Сбербанка в условиях высокой
конкуренции на данных сегментах рынка.
С учетом данных обстоятельств в третьей главе выпускной
квалификационной работы предлагается развитие розничного кредитования в
ПАО Сбербанк путем проведения предновогодней акции и предложения нового
71
продукта на покупку автомобиля.
Акция по кредиту «Праздничный» предусматривает минимальные
требования к потенциальным заемщикам, так как ориентирован на выдачу
небольших сумм на короткие сроки в ограниченный период времени. Благодаря
упрощению условий кредитования банк рассчитывает в короткие сроки
нарастить клиентскую базу за счет населения с низким уровнем доходов и тех,
кто ранее не обслуживался в ПАО Сбербанк, а также повысить лояльность уже
имеющихся клиентов, которые за счет успешного обслуживания небольших
кредитов могут улучшить свою кредитную историю. Даже при высоком риске
таких кредитов банк не понесет больших потерь ввиду небольших сумм
кредитования.
Для привлечения клиентов из высокобюджетного сегмента, которые
меняют автомобиль каждые 2-3 года, ПАО Сбербанк предлагается программа
автокредитования с остаточным платежом «Buy back». Главной особенностью
такого вида кредитования является отложенный платеж, который можно
покрыть из собственных средств или после продажи автомобиля дилеру.
Как показывают расчеты, предложенные программы кредитования может
быть оценены как эффективные для банка. Рентабельность данных услуг в
ежегодном измерении составляет 3,26% и 3,23% соответственно при среднем
показателе рентабельности активов в ПАО Сбербанк 2,9%. Кроме того, по
истечении срока кредита клиенты могут продолжить свое кредитное
обслуживание в банке с более высоким уровнем кредитоспособности или
воспользуются другими его услугами. Таким образом, банк получает
стабильный источник достаточно высокого процентного дохода, а также
гарантированный комиссионный доход. Автодилеры-партнеры программы
также имеют возможность взаимовыгодного долгосрочного сотрудничества как
с ПАО Сбербанк, так и с клиентами банка, приобретающими автомобили.
Таким образом, система мер по совершенствованию кредитования
физических лиц в ПАО Сбербанк позволит оптимизировать соотношение
рискованности и доходности кредитной деятельности банка.
72
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996
г. №14–ФЗ // Собрание законодательства РФ, 1996, №5, ст. 410; Российская
газета, 1996, №23,24,25,27.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в Российской
Федерации» от 02 декабря 1990 г. №395–1–ФЗ // Ведомости Съезда народных
депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, №27, ст. 357; Собрание
законодательства РФ, 1996, №6, ст. 492; 2017, №31 (Часть I), ст. 4754.
3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218–ФЗ
// Собрание законодательства РФ, 2005. № 1 (часть 1). Ст. 44.
4. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013
№ 353–ФЗ // Собрание законодательства РФ, 2013. № 51. Ст. 6673.
5. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от
28.06.2017 № 180–И // Вестник Банка России, 2017, №65–66.
6. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности» от 28.06.2107 г. № 590–П // Вестник Банка
России, 2017, № 30.
7. Абдуллаева М.Х. Финансовые риски и пути их снижения в
коммерческом банке // Международный журнал прикладных и
фундаментальных исследований. 2018. Т. 6. № 2 (19). С. 148–150.
8. Аджиева А.Ю., Дикарева И.А., Питенко К.С. Автокредитование на
современном этапе: специфика и тенденции развития // Аллея науки. 2017. Т. 1.
№ 9. С. 43–47.
9. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник /
Под ред. Жукова Е.Ф.. - М.: Вузовский учебник, 2018. – 463 с.
10. Банковские риски: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина, Н.И.
Валенцовой. М.: КНОРУС, 2017. – 292 с.
11. Банковский менеджмент: Учебник / Под ред. Ю.Ю. Русанова. М.:
Магистр: НИЦ ИНФРА–М, 2016. – 480 с.
73
12. Банковское дело : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. – М.:
ЮНИТИ, 2016. – 591 с.
13. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под
ред. О.И. Лаврушина. -12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — 800 с.
14. Банковское право Российской Федерации: Учебное пособие / Под ред.
Е.Ю. Грачевой. М.: Норма: НИЦ Инфра–М, 2016. – 465 с.
15. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. М.:
Финансы и статистика, 2016. – 452 с.
16. Бибикова Е.А., Дубова С.Е. Кредитный портфель коммерческого банка:
Учеб. пособие. М.: ФЛИНТА, 2017. – 128 с.
17. Ваганова А.В. Анализ современного состояния банковского
кредитования населения в России // Молодой ученый. 2018. - №20. - С. 275-277.
18. Горелая, Н.В. Организация кредитования в коммерческом банке:
учебное пособие / Н.В. Горелая. - М.: ИНФРА-М, 2017. — 285 с.
19. Деньги и кредит / Под ред. Б. С. Ивасиева. - М .: Финансы, 2016. - 404 с.
20. Деньги. Кредит. Банки. / под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК
Велби, Изд-во Проспект, 2017. — 848 с.
21. Ефремова И.А. Банковское кредитование населения: современные
тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2018. - №17. - С. 266-268.
22. Коробова, Г.Г. Банковские операции: Учебное пособие / Г.Г. Коробова,
Е.А. Нестеренко, Р.А. Карпова. - М.: Магистр, 2016. – 608 с.
23. Косᴛрᴎкᴎн, П.Н., Иᴨоᴛечное кредᴎᴛованᴎе в Россᴎᴎ / П.Н. Косᴛрᴎкᴎн,
А. Н. Кузьмᴎнов – М.: МАКСПресс, 2018. – 212 с.
24. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. / Г.И. Кравцова. - Минск: БГЭУ,
2017. - 448 с.
25. Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование / Р.В. Крюков. – М.: А-
Приор, 2018. - 475 с.
26. Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в
современной экономике: монография / О.И. Лаврушин. — М. : КНОРУС, 2016. -
394 с.
74
27. Литвинова, С. А., Ипотечное кредитование: Учеб. пособие для вузов/ С.
А. Литвинова, Ипотечное кредитование.: Директ-Медиа. – 2017.- 182 с.
28. Луценко Е. В., Лебедев Е. А. Определение кредитоспособности
физических лиц и риска их кредитования //Финансы и кредит. – 2018. – №. 32
(236). – С.21 - 28.
29. Макин М. В., Афанасьев А. А. Оценка уровня доступности банковского
кредитования физических лиц на современном этапе //Инновационные
технологии в науке и образовании. – 2019. – С. 155 - 159.
30. Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / А.С.
Нешитой. - М.: Дашков и К, 2017. - 640 c.
31. Перетятько, Н.М. Банковское дело. Управление в современном банке:
Учебное пособие / Н.М. Перетятько, А.А. Рождествина. - М.: КноРус, 2018. – 267
с.
32. Печникова, А.В. Банковские операции: Учебник / А.В. Печникова, О.М.
Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. – 366 с.
33. Романовский, М. В., Финансы и кредит в 2 т : учебник для вузов / М. В.;
под ред. М. В. Романовского, Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 3-е изд.,
перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2015. — 627 с.
34. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и
зарубежный опыт / И.Н. Рыкова. // Финансы и кредит. 2018. №36. С. 57-62.
35. Савинов, О.Г. О многообразии форм кредита физическим лицам /
О.Г.Савинов // Вестн. Самар. гос. экон. ун-та. - 2017. — № 6 (92). — С.92 -99.
36. Самойлов Г.О. Банковская конкуренция. / Г.О. Самойлов, А.Г. Бачалов.
– М.: Финансы и статистика, 2018. – 298 с.
37. Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского
кредитования в современной России // Инновационная наука, 2018. №2-2 (14). С.
92-98.
38. Тавасиев, А. М., Банковское дело: учебное пособие; А. М. Тавасиев, В.
А. Москвин, Н. Д. Эриашвили. – M.: ЮНИТИ-ДАНА. 2017.- 287 с.
39. Фадейкина Н. В. О применении профессиональных стандартов при