74
– арендной платы за место в год 80 тыс. руб.
– мебели – одноразовые затраты 25 тыс. руб.
– оборудования (компьютер, интернет, телефон) 45 тыс. руб.
– спецодежды кредитного инспектора – 3 тыс. руб.
В сумме данные затраты составят:
80 тыс. руб. + 25 тыс. руб. + 45 тыс. руб. + 3 тыс. руб. = 153 тыс. руб. – в
расчете на одного кредитного инспектора
Если учесть, что их будет 15 человек, то общие затраты на открытие и
содержание кредитных точек по выдаче экспресс–кредитов составят:
153 тыс. руб. × 15 чел = 2 295 тыс. руб.
Как мы выявили в расчетах выше, прирост потребительских кредитов
составит 4546,05 тыс. руб.
Теперь у нас достаточно данных, чтобы рассчитать эффективность от
внедрения скоринга при открытии 15 кредитных точек, только еще надо будет
учесть затраты на сам скоринг (скорингоая программа и обучение, выше мы
сделали расчеты и получили необходимую для этого сумму 450 тыс. руб.)
4546,05 – 2295 - 450 тыс. руб. = 1801,05 тыс. руб.
Это прибыль 2018 года (прогнозная), а в дальнейшем прибыль будет
выше.
Таким образом, система скоринга позволит банку увеличить объем
продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроков проверки
кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита под
каждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную
оценку уровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по
ссудам, которые минимизируют кредитные риски портфеля.
Далее представлен пример расчета потребительского кредита «Удача», и
«На море!», определив прогнозную прибыль для банка.
Кредит «Удача».
До 6 месяцев – 15% Комиссия 6%.
75
До 9 месяцев – 16% Комиссия за каждый транш 1%.
До 12 месяцев – 18%.
Например, клиент взял 50000 руб. на 12 месяцев под 18% годовых.
При оформлении кредита, клиент должен оплатить 6% комиссии за
открытие счета – то есть 50000 руб.× 6% = 3000 руб.
Эта комиссия может быть оплачена наличными средствами, либо внесена
в сумму кредита. То есть клиент получит 47000 руб.
Предполагается, что клиент будет оплачивать кредит ежемесячно в
течение 12 месяцев. При этом комиссия за каждый транш составит 1% от
суммы кредита. В итоге ежемесячный платеж составит:
(50 000 руб. + 18%) : 12 месяцев = 5041,67 руб.
Банковская комиссия за транш 1%, то есть
5041,67 руб. + 1% = 5092,08 руб.
Чистая прибыль банка с этого кредита составит:
– за транш (5092,08 руб. – 5041,67) руб. × 12 месяцев = 604,92 руб.
– % за использование (50000 руб. + 18%)- 50000 руб. = 10 500 руб.
– комиссия за открытие счета 3000 руб.
Итого: 14 104,92 руб.
По данным от маркетингового отдела Сбербанка, потребительский
кредит «Удача» и «На море!» будет пользовать спросом. Ожидается, что в 2018
г. данный кредит получат 120 740 чел.
По условиям разработанных нами продуктов – они примерно одинаковые,
потому их можно будет считать вместе.
Соответственно прибыль банка с данных видов потребительского кредита
составит:
120 740 чел × 14 104,92 руб. = 1 703 028 ,04 руб.
Таким образом, реализация предложенных мероприятий позволит
получить общий экономический эффект в сумме:
76
– от внедрения первой рекомендации будет получен экономический
эффект в сумме 1801,05 тыс. руб.
– от внедрения второй рекомендации будет достигнут экономический
эффект в сумме 1703,028 тыс. руб.
Всего суммарный экономический эффект составит 3504,078 тыс. руб.
77
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В рамках представленного исследования преследовалась основная цель
проведение анализа кредитования физических лиц в ДО 7003/440 Сбербанка
РФ и разработка предложений и рекомендаций по его совершенствованию.
В ходе исследования в главе 2 данной работы мы выявили ряд проблем в
сфере организации кредитования физических лиц в исследуемом банке.
Ниже представлен перечень проблем и пути их решения. Проблема
первая: недостаточно широкий ассортимент предлагаемых кредитных продуктов
в секторе потребительского кредитования. Решение проблемы – разработать
новые кредитные продукты в сфере потребительского кредитования. При этом
надо учесть, что для клиентов, которые лояльны банку, выплачивают
предыдущие кредиты срок, надо предусмотреть льготные условия про
потребительским кредитам.
Проблема вторая. Не предоставляются экспресс – кредиты. Не
используется скоринг. Инструмент решения – открыть 15 точек экспресс–
кредитования в магазинах, которые торгуют бытовой техникой.
Проблема третья – в исследуемом банке проценты начисляются методом
аннуитета, что невыгодно заемщикам. Решение проблемы – по некоторым
продуктам ввести дифференцированные процентные ставки.
Проблема четвертая – выявлены недостатки в организации
потребительского кредитования. Инструмент решения:
Размесить рекламу видов кредитов в городском транспорте, растяжках,
рекламных щитах, в магазинах, в типографской печати.
совершенствовать имеющиеся программы потребительского
кредитования;
начать комплексную работу по стандартизации и контролю
сервисного обслуживания клиентов. Каждый клиент ДО 7003/440 Сбербанка
РФ будет иметь возможность заполнить анкету и высказать свое мнение о
78
качестве услуг и уровне сервиса. Интересы клиента должны учитываться
максимально;
внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на
сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому
клиенту.
Суммарный экономический эффект составит 3504,078 тыс. руб.
Для обеспечения прав и законных интересов заемщиков в сфере
потребительского кредитования необходимо решить ряд задач:
повысить у населения уровень правовой культуры,
финансовой грамотности;
повысить профессиональный уровень и качества правовой
культуры сотрудников кредитных организаций;
развивать формы и методы государственного контроля за
соблюдением банковского законодательства, закона о защите прав
потребителей, развитие способов взаимодействия Центрального Банка России и
его территориальных учреждений при осуществлении банковского надзора с
Федеральной антимонопольной службой и ее территориальными органами и
Роспотребнадзором.
79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 31.01.2016) [Электронный ресурс]:– Режим
доступа: Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
2. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер.
закон РФ от 21.12. 2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) . – Режим доступа:
Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер.
закон РФ от 02.12.1990 г. №395-1-ФЗ (ред. от 05.04.2016) .– Режим доступа:
Консультант Плюс, в локальной сети вуза.
4. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 2.07. 2010 г. № 151-ФЗ
(ред. от 29.12.2015). – Режим доступа: Консультант Плюс, в локальной сети
вуза.
5. О кредитной кооперации [Электронный ресурс]: федер. закон РФ
от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015).– Режим доступа: Консультант
Плюс, в локальной сети вуза.
6. О сельскохозяйственной кооперации [Электронный ресурс]: федер.
закон РФ от 8.12.1995 г. № 193-ФЗ. – Режим доступа: Консультант Плюс, в
локальной сети вуза.
7. О ломбардах [Электронный ресурс]: федер. закон РФ от 19.07.2007
г. № 196-ФЗ (ред. от 13.07.2015). – Режим доступа: Консультант Плюс, в
локальной сети вуза.
8. Алексеева, Д. Г. Комментарий к федеральному закону о
страховании вкладов физических лиц [Текст]: учеб. / Д. Г. Алексеева. – М.:
Юриспруденция, 2017. – 306 с.
10. Ахметов, А. Е. Как оценить ликвидность и платежеспособность банка
[Текст]: учеб./ А. Е. Ахметов. – Саратов: Финиз, 2017. – 412 с.
80
11. Балабанова, И. Т. Банки и банковская деятельность [Текст]: учеб. / И.
Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2016. – 366 с.
12. Банковское дело учебник [Текст]: учеб. / под ред. В. И. Колесникова. –
М.: Финансы и статистика, 2016. – 369 с.
13. Батракова, Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка
[Текст]: учеб. / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2015. – 324 с.
14. Батракова, Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка [Текст] / Л. Г. Батракова. – М.: Логос, 2014. – 288 с.
15. Буевич, С. Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка [Текст]: учеб. / С. Ю. Буевич. – М.: Экономистъ, 2014. – 364 с.
16. Белов, В. А. Банковское право России: теория, законодательство,
практика [Текст]: учеб. / В.А.Белов.– М.: ЮрИнфоР, 2015. – С. 17– 22.
17. Бойцова, И.В., Орехов С.А. Анализ факторов спроса на рынке
ипотечного кредитования [Текст] // Транспортное дело России. – 2013. –№6. –
С. 130–132.
18. Быстров, С.А., Полищук А.И. Точная модель потребительского
кредита [Текст] // Финансы и кредит. – 2014. – № 5. – С. 22 – 32.
19. Быкова, Н.С., Лаврентьева Л.В. Страхование кредита на
современном этапе развития банков страхования Российской Федерации
[Текст] // Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном
этапе сборник статей по материалам II региональной научно-практической
конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов,
студентов. – Н. Новгород: Изд-во ФГБОУ ВПО НГПУ им К. Минина, 2015. –
С. 20 – 24.
20. Грязнова, А.Г. Финансово – кредитный энциклопедический словарь
[Текст] / А.Г. Грязнова. – М. – ЮНИТИ, 2015. – 225 с.
21. Даниленко, С.А. Потребительское кредитование: правовые аспекты
[Текст] // Юридическая работа в кредитной организации. – 2016. – № 2. – С. 74
– 76 .
81
22. Даниленко, С. А., Комиссарова, М. В. Банковское потребительское
кредитование. [Текст]: учеб.-практ. пособие / С. А. Даниленко, М. В.
Комиссарова. – М.: Юстиц информ, 2017. – 384 с.
23. Ермаков, С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности
коммерческого банка [Текст]: учеб. – М.: КНОРУС, 2013. – 654 с.
24. Королева, А.М. Современное состояние и перспективы управления
рынком ипотечного кредитования в России [Текст]// Вопросы управления. –
2015. – №2 (14). – С. 116– 121.
25. Коростелева, Т.С. Российский рынок жилья и ипотечного
кредитования в 2014 году: состояние, проблемы и механизмы государственного
регулирования [Текст]// Жилищные стратегии. – 2014. – Т. 1. №1. – С. 25 – 44.
26. Лещенко, Е.С., Мансуров Р.Ш., Ожерельева Н.К.
Методологические основы кластеров в предпринимательской деятельности
[Текст] // Экономика и предпринимательство. – 2014. – №8 (49). – С. 807– 812.
27. Лаврушин, О. И. Банковское дело [Текст]: учеб. / О. И. Лаврушин. –
М.: КноРус, 2012. – 344 с.
28. Лаврушин, О. И. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учеб. / О. И.
Лаврушин. – М.: КноРус, 2016. – 369 с.
29. Ляховский, В. С. Справочник по управлению рисками банковской
деятельности [Текст]: учеб. / В. С. Ляховский. – М.: Гелиос АРВ, 2016. – 458 с.
30. Минюк А.А. Кредитование юридических лиц в современных
условиях // Инновационная наука. – 2017. – № 11. – С. 73 –76.
31. Огородова, М.В., Курылева О.И., Куль Т.Н. О современных
проблемах системы обязательного страхования в РФ [Текст]// Вестник
Мининского университета. 2016. –№ 1–1 (13). – С. 11. – 17.
32. Огородова, М.В., Курылева О.И. Страхование [Текст]: учеб. / М.В.
Огородова, О.И. Курылева. – Н. Новгород: Изд-во ФГБОУ ВПО НГПУ им
К.Минина, 2015. –103 с.
33. Орлова, Н.В., Новикова Н.А. Потребительский кредит: Актуальные
82
вопросы, образцы документов [Текст]: учеб. / Н.В. Орлова, Н.А. Новикова. –
Саратов: Ай Пи Эр Медиа, 2015. – 162 с.
34. Парадеева, И.Н. Развитие инновационной деятельности в сфере
малого предпринимательства на региональном уровне [Текст] // Инновационная
экономика: информация, аналитика, прогнозы. 2016. –№4. –С. 51–52.
35. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка [Текст]:
учеб. / Г. С. Панова.– М.: ИКЦ «ДИС», 2013. – 115 с.
36. Пыхтин, С. В. Лицензирование банковской деятельности в
Российской Федерации [Текст]: учеб./ С. В. Пыхтин. – М.: Юриспруденция,
2013. – 269 с.
37. Пастушенко, Д.С. Актуальные вопросы реализации финансово-
правовой политики в сфере потребительского кредитования [Текст]//
Финансовое право. – 2016. – № 6 – С. 30 – 31.
38. Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам-
резидентам. [Электронный ресурс]. Официальный сайт Банка России. – Режим
доступа: ttp://www.cbr.ru, свободный.
39. Салапаева, А.А., Лаврентьева Л.В. Актуальные проблемы
кредитно-инвестиционной деятельности российских банков [Текст]//
Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе
сборник статей по материалам II региональной научно-практической
конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов,
студентов. - Н.Новгород: Изд-во ФГБОУ ВПО НГПУ им К. Минина, 2015. – С.
166 – 170.
40. Сахарова, М. О. К вопросу о кредитоспособности [Текст] //Деньги и
кредит. – 2017. – №3. – С. 31 – 34.
41. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на
период до 2020 года. [Электронный ресурс]– Режим доступа:
http://base.garant.ru, свободный.
43. Серебряков, П. А. Справочник кредитного работника коммерческого