64
─────────────────────────────────── -51% ──────────────────────────────────
┌────────────────────────────────┐
┌─────────┴────────┐ │
───────────┤ ├───────────────────────┼────────────────────
│ │ \│/
│ │ ┌──────────────────┐
───────────┤ ├─────────────┤ ├───────────
│ │ │ │
┌──────────┴──────────────────┴──────┬──────┴──────────────────┴───────────┐
└───────────────────────────┬────────────────────────────┘
Розница/малый бизнес, тыс. руб.
Рисунок 9 - Стоимость рассмотрения одной заявки
Среднегодовой темп прироста кредитного портфеля по прогнозам
составит 16,6%, что позволит увеличить кредитный портфель через пять лет
более чем в два раза (рис. 10).
┌────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐
│ CAGR 16,6% +14% │
│ ┌────────────────┐ │
──┼─────────────────────────────────────────────────────────── +16% ───────┼───────────────\│/\│/
│ ┌────────────────┐ │ ┌───┐ ┌───┐
│ +16% │ \│/│ │ │ │xxx│
│ ┌──────────────────┐ │ ┌───┐ ┌───┐ ┌───┐ │ │ │xxx│
──┼─────────────────── +19% ───────┼──────────────────┼─┼──────────┤ ├─┤xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│
│ +23% ┌────────────────┐ │ \│/│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│
│ ┌─────────┐ │ │ │ ┌───┐ ┌───┐ ┌───┐ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│
──┼─┼─────────┼─┼───────────────\│/├─────────────┤ ├─┤xxx├─┤\\\├─┤ ├─┤xxx├─┤\\\├─┤ ├─┤xxx├─
│ │ \│/│ ┌───┐ ┌───┐ ┌───┐ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│
│ │ ┌───┐ ┌───┐ ┌───┐ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│
──┼─┼────────┤ ├─┤xxx├─┤\\\├─┤ ├─┤xxx├─┤\\\├─┤ ├─┤xxx├─┤\\\├─┤ ├─┤xxx├─┤\\\├─┤ ├─┤xxx├─
┌───┐ ┌───┐ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│
│xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ └───┘ └───┘ │xxx│
│xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ └───┘ └───┘ │xxx│ │xxx│
─┤xxx├─┤\\\├─┤ ├─┤xxx├─┤\\\├─┤ ├─┤xxx├─┴───┴─┴───┴─┤xxx├─────────────┤xxx├─────────────┤xxx├─
│xxx│ │\\\│ │ │ │xxx│ └───┘ └───┘ │xxx│ │xxx│ │xxx│ │xxx│
│xxx│ └───┘ └───┘ │xxx│ │xxx│ │xxx│ │xxx│ │xxx│
─┤xxx├─────────────┤xxx├─────────────┤xxx├─────────────┤xxx├─────────────┤xxx├─────────────┤xxx├─
│xxx│ │xxx│ │xxx│ │xxx│ │xxx│ │xxx│
─┴───┴┬─────┬─────┬┴───┴┬─────┬─────┬┴───┴┬─────┬─────┬┴───┴┬─────┬─────┬┴───┴┬─────┬─────┬┴───┴┬
└─ ─┘ └─────── ──────┘ └─────── ──────┘ └─────── ──────┘ └─────── ──────┘ └─────── ──────┘
\/ \/ \/ \/ \/ \/
2013 2014 2015 2016 2017 2018
┌───┐ ┌───┐ ┌───┐
│xxx│ Кредитный портфель │\\\│ Погашение │ │ Выдача
└───┘ └───┘ └───┘
Рисунок 10 - Среднегодовой темп прироста кредитного портфеля
Количество рассматриваемых заявок выросло за первый год на 25% и,
по прогнозам, в ближайшие пять лет вырастет на 158%. Внедрение
кредитного конвейера позволит существенно снизить трудозатраты на
обработку и анализ заявок в сегментах розничного и малого бизнеса.
65
Снижение полной штатной единицы (ПШЕ) к 2018 г. относительно
прогнозируемых целевых показателей составит 49%.
Выводы
Кредитный конвейер является одним из ключевых инструментов
повышения эффективности кредитования в сегментах розничного и малого
бизнеса. Именно внедрение такого рода инструментов позволяет обеспечить
банку рост кредитного портфеля и снижение стоимости процесса
кредитования.
Однако необходимо учитывать, что внедрение кредитной фабрики
требует значительных затрат, особенно на автоматизацию кредитного
процесса. Такие затраты будут однозначно оправданы в случае должной
загрузки кредитного конвейера, а это требует активной разработки и
внедрения кредитных продуктов, повышения квалификации клиентских
менеджеров, внедрения системы ключевых показателей эффективности для
всех участников кредитного процесса и привязки системы мотивации
сотрудников к выполнению данных показателей.
В конечном итоге окупаемость затрат по внедрению проекта зависит от
выбора правильной бизнес-модели, качественно проработанных бизнес-
процессов и использования технологий, обеспечивающих быструю
обработку заявок. При внедрении кредитной фабрики необходимо
учитывать, что любой опыт создания кредитного конвейера необходимо
адаптировать под нужды конкретного банка. Это обусловлено различием в
стратегических и тактических целях и риск-аппетите, использованием
различных информационных систем, направлениями кредитной политики,
особенностями предлагаемой продуктовой линейки и др.
При правильном внедрении кредитный конвейер позволяет достичь
ощутимых экономических выгод, а значит, может стать основным
конкурентным преимуществом в борьбе за клиента.
66
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Малое и среднее предпринимательство является одной из форм
организации экономической жизни общества со своими характерными
особенностями, преимуществами и недостатками, закономерностями
развития. Большое значение малого и среднего бизнеса для социально-
экономического развития страны, а также необходимость формирования и
поддержки специфических инструментов его финансирования, обусловили
значительный государственный интерес к этому сектору.
Банковское кредитование субъектов малого и среднего бизнеса как
отдельная отрасль кредитования выделилась относительно недавно.
Организация банковского кредитования субъектов МСБ имеет схожие черты
с организацией банковского кредитования физических лиц и крупных
корпоративных клиентов, но так же обладает своей спецификой,
характеризуется специфическими потребностями субъектов кредитования и
принципами его организации.
Основные виды кредитов малому и среднему бизнесу – это
единовременный кредит, овердрафт, кредитные линии; по целям получения –
кредиты на пополнение оборотных средств и кредиты на инвестиции.
Действующая в настоящее время отечественная банковская практика
кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства не
свободна от недостатков, основными из которых являются высокие
процентные ставки по кредитам, длительные сроки рассмотрения кредитных
заявок, жесткие требования банков к обеспечению кредита.
Грамотно построенный анализ и оценка эффективности банковского
кредитования предприятий малого и среднего бизнеса актуальна в
современных условиях хозяйствования.
По проведенному анализу для обоснования возможных направлений
совершенствования политики Сбербанка на ростовском региональном рынке
кредитования малого и среднего бизнеса следует рассмотреть особенности
67
регионального рынка и его развития в настоящее время, а также определить
наиболее перспективные способы модернизации технологии предоставления
кредитных услуг в банке, целесообразность и возможности обновления
линейки кредитных продуктов для компаний и индивидуальных
предпринимателей, соответствующих критериям отнесения к группе малых и
средних предприятий.
Как показал проведенный анализ, у регионального рынка кредитов
субъектам МСБ имеется потенциал роста, он является привлекательным для
местных и инорегиональных коммерческих банков.
Нами представлены предложения по совершенствованию банковского
кредитования ПАО «Сбербанк», а именно внедрение кредитного конвейера -
как инструмента повышения эффективности повышения банковского
бизнеса.
Кредитный конвейер может стать основным конкурентным
преимуществом банка в борьбе за клиента.
Кредитный конвейер является одним из ключевых инструментов
повышения эффективности кредитования в сегментах розничного и малого
бизнеса. Именно внедрение такого рода инструментов позволяет обеспечить
банку рост кредитного портфеля и снижение стоимости процесса
кредитования.
Однако необходимо учитывать, что внедрение кредитной фабрики
требует значительных затрат, особенно на автоматизацию кредитного
процесса. Такие затраты будут однозначно оправданы в случае должной
загрузки кредитного конвейера, а это требует активной разработки и
внедрения кредитных продуктов, повышения квалификации клиентских
менеджеров, внедрения системы ключевых показателей эффективности для
всех участников кредитного процесса и привязки системы мотивации
сотрудников к выполнению данных показателей.
В конечном итоге окупаемость затрат по внедрению проекта зависит от
выбора правильной бизнес-модели, качественно проработанных бизнес-
68
процессов и использования технологий, обеспечивающих быструю
обработку заявок.
При внедрении кредитной фабрики необходимо учитывать, что любой
опыт создания кредитного конвейера необходимо адаптировать под нужды
конкретного банка. Это обусловлено различием в стратегических и
тактических целях и риск-аппетите, использованием различных
информационных систем, направлениями кредитной политики,
особенностями предлагаемой продуктовой линейки и др.
При правильном внедрении кредитный конвейер позволяет достичь
ощутимых экономических выгод, а значит, может стать основным
конкурентным преимуществом в борьбе за клиента.
69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
10. Гражданский кодекс РФ.
11. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №395-1
от 02.12.1990 г.
12. Федеральный закон «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации» № 209-ФЗ от 24.07.2007 г.
13. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ
от 16.07.1998 г.
14. Положение о порядке формирования кредитными организациями
резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней
задолженности (утв. Банком России 26.03.2004 №254-П).
15. Постановление Правительства РФ от 09.02.2013 № 101 «О
предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для
каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства».
16. Областной закон Ростовской области «О развитии малого и
среднего предпринимательства в Ростовской области» от 13 мая 2008 года
№20-ЗС.
17. Авилова В.В., Башкирцева С.В. Опыт поддержки малого и среднего
предпринимательства в развитых странах // Вестник Казанского
технологического университета. – 2014. - №10.
18. Азманова Е.Г. Кредитование малого и среднего бизнеса в 2011-2012
гг. // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2015. - №13.
19. Банковское дело: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КноРус,
2016.
20. Банковское дело / под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2014.
21. Белокрылова О.С., Бережной И.В. Государственное регулирование
развития малого и среднего предпринимательства как модифицирующего
фактора регионального развития (на примере Ростовской области) //
70
Управление экономическими системами: электронный научный журнал. –
2015. - №3.
22. Брялина Г.И. Проблемы банковского кредитования малого и
среднего предпринимательства (на примере Республики Башкортостан) //
Современные технологии управления. – 2014. - №5.
23. Бюллетень аналитического центра МСП Банка. Апрель 2015. – М.:
МСП Банк, 2013.
24. Вакула Д. Банки стали добрее к малому бизнесу // Город N. – 2015. -
№13.
25. Волкова А. Крупнейшие банки на рынке кредитования малого и
среднего бизнеса в 2014 году // РБК Рейтинг. http://rating.rbc.ru/
26. Далбаева В.Ю. Анализ банковского кредитования субъектов малого
и среднего предпринимательства в России // Известия ИГЭА. – 2014. - №6.
27. Демкович В.И. Организация работы с клиентами малого и среднего
предпринимательства в коммерческом банке: практические аспекты // Деньги
и кредит. - 2014. - № 6.
28. Демкович В.И. Особенности формирования модели кредитной
работы с рыночным сегментом малого и среднего предпринимательства
(МСП) в коммерческом банке. Практические аспекты. М.: ГОЛОС-ПРЕСС,
2015.
29. Деньги, кредит, банки / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: КНОРУС,
2014.
30. Епифанова Т.В. Критерии определения малого и среднего
предпринимательства // Новые технологии. – 2014. - №4.
31. Заболоцкая В.В., Аристархов А.А. Повышение эффективности
оценки кредитоспособности малого бизнеса в коммерческом банке //
Банковское дело. - 2014. - №4.
32. Ибадова Л.Т. Финансирование и кредитование малого бизнеса в
России: правовые аспекты. – М.: Волтерс Клувер, 2015.