74
В случае
заемщик
положительного
кредита
решения в течение
заемщик
5 дней клиенту
необходимо
кредита
предоставить комплект документов в соответствии
клиента
с выбранной
программой кредитования.
Документы для получения кредита, предоставляемые
заемщик
заемщиком в банк:
а) паспорт гражданина
банковских
РФ;
б) справка
банковских
2-НДФЛ или
клиента
справка
банковских
о
кредита
доходах по
кредита
форме
заемщик
банка
банковских
за
банковских
последние
заемщик
4месяца;
в) выписка
банковских
из трудовой книжки
клиента
заемщика
банковских
за
банковских
последние
заемщик
2года,
заверенная отделом кадров (предоставление
заемщик
желательно, но
кредита
не
заемщик
обязательно,
повышает вероятность получения положительного
кредита
решения банка);
г) если
клиента
заемщик является индивидуальным предпринимателем,
учредителем или
клиента
руководителем коммерческой организации, то
кредита
дополнительно
кредита
предоставляются:
выписка
банковских
из Единого
кредита
государственного
кредита
реестра
банковских
индивидуальных
предпринимателей (ЕГРИП) или
клиента
выписка
банковских
из Единого
кредита
государственного
кредита
реестра
банковских
юридических лиц (ЕГРЮЛ);
договор аренды помещения или
клиента
«Свидетельство
кредита
о
кредита
государственной
регистрации
клиента
права» на
банковских
помещение, где
заемщик
осуществляется предпринимательская
деятельность.
Способы получения наличных денежных средств:
а) в кассе
заемщик
Банка;
б) безналичным переводом на
банковских
счет, открытый в Банке
заемщик
Русский
Стандарт или
клиента
на
банковских
счет, открытый в любом другом банке;
в) безналичным перечислением на
банковских
счет международной банковской
карты, которая предоставляется Вам на
банковских
льготных условиях.
За
банковских
2 года
банковских
кредит на
банковских
неотложные
заемщик
нужды практически
клиента
не
заемщик
изменился,
добавились лишь кредитные
заемщик
программы. В отделениях банка
банковских
можно
кредита
оформить
следующие
заемщик
виды продуктов кредита
банковских
наличными (Таблица 5.)
93
.
93
http://www.rsb.ru/about/history/2014/
75
Таблица 5.
Продукты «Кредит на
банковских
неотложные
заемщик
нужды»
Название
продукта
Срок
кредита,
мес.
Сумма
кредита,
руб.
Ставка
годовых,
%
Комиссия
за РО,%
Страхование
рисков,
ежемесячно
«29%
годовых»
12 - 60
50000 -
300000
29
-
Не
предусмотрено
«23%
годовых +
страховка»
12 - 60
50000 -
300000
23
-
0,29%
«26%
годовых для
сотрудников»
12 - 60
50000 -
300000
26
-
Не
предусмотрено
«23%
годовых для
почетных
клиентов»
60
(фикс)
50000 -
300000
23
-
0,29%
«26%
годовых для
почетных
клиентов»
60
(фикс)
50000 -
300000
26
-
0,29%
«26%
годовых»
12 - 60
50000 -
300000
26
-
Не
предусмотрено
3.4 Совершенствование
заемщик
потребительского
кредита
кредитования в АО «Банк
Русский Стандарт»
Состояние
заемщик
розничного
кредита
кредитования на
банковских
сегодняшний момент полностью
определяется экономической ситуацией в стране. С начала
банковских
кризиса
банковских
банки
клиента
свернули
клиента
значительное
заемщик
количество
кредита
кредитных программ. Не
заемщик
обошло
кредита
это
кредита
стороной и
клиента
потребительское
заемщик
кредитование.
Общие
заемщик
тенденции
клиента
на
банковских
рынке
заемщик
потребительского
кредита
кредитования:
а) рост процентных ставок;
б) насыщение
заемщик
товарных рынков, замедление
заемщик
роста
банковских
рынка
банковских
кредитования
в торговых точках;
в) рост давления со
кредита
стороны торговых сетей (переход сетей на
банковских
сотрудничество
кредита
только
кредита
с одним банком);
г) рост финансовой грамотности
клиента
заемщиков;
д) применение
заемщик
более
заемщик
серьезных процедур оценки
клиента
заемщиков;
е) сокращение
заемщик
доли
клиента
нецелевых кредитов в структуре
заемщик
банковских
продуктов для населения;
76
ж) сокращение
заемщик
банков в торговых точках для снижения доли
клиента
высокорисковых кредитов в структуре
заемщик
портфеля.
Изначально
кредита
определяющей причиной сужения рынка
банковских
потребительского
кредита
кредитования были
клиента
трудности
клиента
с фондированием у банков, но
кредита
теперь кризис
перетек из банковской сферы в другие
заемщик
отрасли
клиента
экономики. Эксперты видят три
клиента
главные
заемщик
причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение
заемщик
платежеспособности
клиента
населения страны, во-вторых, неблагоприятные
заемщик
макроэкономические
заемщик
факторы, в-третьих, «заградительные
заемщик
меры» самих
банков. Падение
заемщик
платежеспособности
клиента
населения вызвано
кредита
резким сокращением
рабочих мест, приостановкой роста
банковских
зарплат, снижением темпов производства
банковских
и
клиента
потребления.
Второй упомянутый фактор - ухудшение
заемщик
макроэкономических условий -
не
заемщик
зависит ни
клиента
от конкретных заемщиков, ни
клиента
от отдельных банков, а
банковских
является
результатом общего
кредита
снижения темпов развития мировой экономики
клиента
в условиях
глобального
кредита
финансового
кредита
кризиса.
Третий фактор- это
кредита
ужесточение
заемщик
требований к заемщикам от самих
банков. В условиях нестабильности
клиента
банки
клиента
делают акцент не
заемщик
на
банковских
количество
кредита
выданных кредитов, а
банковских
на
банковских
качество
кредита
потенциальных заемщиков. Сейчас банки
клиента
идут не
заемщик
по
кредита
пути
клиента
наращивания кредитного
кредита
портфеля, а
банковских
по
кредита
пути
клиента
минимизации
клиента
рисков.
Однако
кредита
текущая ситуация, безусловно, позволит крупным игрокам в
условиях сужения рынка
банковских
еще
заемщик
больше
заемщик
нарастить рыночную долю за
банковских
счет банков,
добровольно
кредита
или
клиента
вынужденно
кредита
покидающих этот сегмент кредитования.
Стратегией АО «Банка
банковских
Русский Стандарт» на
банковских
2012 - 2016гг будет
является сохранение
заемщик
лидирующих позиций на
банковских
всех ключевых направлениях
банковской розницы, рост или
клиента
удержание
заемщик
доли
клиента
рынка, в зависимости
клиента
от
продуктовой категории, а
банковских
также
заемщик
обеспечение
заемщик
традиционно
кредита
высоких показателей
финансовой и
клиента
операционной эффективности. В рамках реализации
клиента
данной
стратегии
клиента
банк будет продолжать наращивать объемы операций по
кредита
всем
77
ключевым продуктовым категориям, включая потребительское
заемщик
кредитование
заемщик
и
клиента
кредитные
заемщик
карты. Также
заемщик
банк планирует провести
клиента
диверсификацию бизнеса
банковских
за
банковских
счет развития продуктового
кредита
ряда. Значительное
заемщик
внимание
заемщик
уделяется
повышению эффективности
клиента
каналов продвижения и
клиента
поддержки
клиента
продаж, их
функциональности
клиента
для клиентов, развития клиентских сервисов и
клиента
каналов
обслуживания. Продолжится работа
банковских
по
кредита
улучшению качества
банковских
и
клиента
конкурентоспособности
клиента
предоставляемых финансовых услуг.
Повышение
заемщик
лояльности
клиента
существующих клиентов и
клиента
привлечение
заемщик
новых
является приоритетной задачей банка
банковских
на
банковских
ближайшее
заемщик
время. Для реализации
клиента
данной стратегии
клиента
банк проводит взвешенную политику в области
клиента
ценообразования, учитывающую как присущие
заемщик
потребительскому
кредитованию риски, так и
клиента
интересы и
клиента
предпочтения клиентов, в том числе
заемщик
в
продуктовой линейке
заемщик
и
клиента
сфере
заемщик
услуг. Банк активно
кредита
сотрудничает с
международными
клиента
финансовыми
клиента
организациями, учитывая в своей деятельности
клиента
опыт мировых лидеров в области
клиента
потребительского
кредита
кредитования.
Удерживать банку лидирующие
заемщик
позиции
клиента
во
кредита
всех значимых для него
кредита
сегментах рынка
банковских
банковских услуг помогают следующие
заемщик
конкурентные
заемщик
преимущества:
а) широкий спектр услуг и
клиента
банковских продуктов в секторе
заемщик
кредитования физических лиц;
б) значительная сеть представительств банка
банковских
в регионах (более
заемщик
чем в
1700 городах РФ);
в) постоянное
заемщик
совершенствование
заемщик
клиентского
кредита
сервиса, существенная
модернизация технологии
клиента
обслуживания клиентов и
клиента
новые
заемщик
сервисные
заемщик
возможности;
г) развитая сеть розничного
кредита
бизнеса
банковских
в сегменте
заемщик
кредитования в точках
продаж (более
заемщик
40000 точек);
д) оптимальный набор документов для получения кредита;
78
е) возможность бесплатного
кредита
погашения через сеть приемных
банкоматов;
ж) безупречная кредитная история перед кредиторами, позволяют
рассчитывать на
банковских
дельнейшее
заемщик
развитие
заемщик
международного
кредита
сотрудничества
банковских
с
финансовыми
клиента
институтами
клиента
для привлечения ресурсов с невысокой стоимостью;
з) отсутствие
заемщик
ежемесячных комиссий по
кредита
всем видам кредитов.
Укрепить позицию лидера
банковских
в секторе
заемщик
кредитования физических лиц банк
сумел за
банковских
счет интенсивного
кредита
развития региональной сети. Стабильность бизнеса
банковских
банка
банковских
в настоящее
заемщик
время и
клиента
в среднесрочной перспективе
заемщик
обеспечивается
последовательным и
клиента
неуклонным наращиванием конкурентного
кредита
преимущества
банковских
в выбранной отрасли.
Серьезные
заемщик
инвестиции
клиента
в информационные
заемщик
технологии
клиента
и
клиента
маркетинговые
заемщик
исследования позволяют банку создать высокое
заемщик
качество
кредита
обслуживания и
клиента
снизить издержки. Банк постоянно
кредита
предлагает новые
заемщик
продукты, которые
заемщик
неизменно
кредита
пользуются значительным вниманием потребителей.
Но
кредита
мировой финансовый кризис внес некоторые
заемщик
коррективы в
деятельность банка.
В 2012 г. самым важным для банка
банковских
станет вопрос качества
банковских
корпоративной и
клиента
розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь
идет о
кредита
розничных клиентах, поскольку риск стагнации
клиента
и
клиента
даже
заемщик
снижения
реальных доходов населения, а
банковских
также
заемщик
увеличение
заемщик
безработицы повлечет за
банковских
собой рост просроченной задолженности
клиента
и
клиента
невозврат кредитов со
кредита
стороны
населения. Банку придется в условиях снижения общей прибыльности
клиента
значительные
заемщик
ресурсы направлять на
банковских
формирование
заемщик
резервов.
Однако
кредита
Банк России
клиента
пошел на
банковских
временное
заемщик
смягчение
заемщик
требований к
резервированию. Благодаря вышедшему 23 декабря 2011 года
банковских
Указанию №
2156-У («Об особенностях оценки
клиента
кредитного
кредита
риска
банковских
по
кредита
выданным ссудам,
ссудной и
клиента
приравненной к ней задолженности») банки
клиента
теперь смогут
либеральнее
заемщик
оценивать качество
кредита
задолженности
клиента
и
клиента
более
заемщик
мягко
кредита
подходить к
79
вопросу создания резервов. Ослаблены критерии
клиента
оценки
клиента
качества
банковских
обслуживания долга: «хорошим» будет признано
кредита
обслуживание
заемщик
кредитов, срок
просроченной задолженности
клиента
по
кредита
которым не
заемщик
превышает 30 дней для
юридических лиц и
клиента
60 дней для физических лиц (ранее
заемщик
— 5 дней и
клиента
30 дней
соответственно). Также
заемщик
на
банковских
30 дней продляются сроки
клиента
для критериев признания
«среднего» и
клиента
«плохого» обслуживания. Кроме
заемщик
того, теперь реструктуризация
ссуды не
заемщик
будет приводить к изменению оценки
клиента
ее
заемщик
качества. Эти
клиента
меры избавят
банки
клиента
от необходимости
клиента
наращивать резервы, то
кредита
есть, по
кредита
сути, «омертвлять»
деньги.
Работа
банковских
с существующей и
клиента
потенциальной розничной клиентской базой
является приоритетом для банка.
В частности
клиента
банк установил порог первоначального
кредита
взноса. Теперь для
оформления потребительского
кредита
кредита
банковских
клиенту необходимо
кредита
внести
клиента
как
минимум 10% первый взнос.
Также
заемщик
были
клиента
пересмотрены правила
банковских
оценки
клиента
платежеспособности
клиента
заемщика: сегодня идеальным клиентом банка
банковских
является идеальный заемщик
сегодня – это
кредита
человек, получающий «белую» зарплату, с супругой (или
клиента
супругом), средних лет (от 28 до
кредита
43), имеющий высшее
заемщик
образование
заемщик
и
клиента
солидный трудовой стаж, с положительной кредитной историей.
Большое
заемщик
влияние
заемщик
на
банковских
положительное
заемщик
решение
заемщик
банка
банковских
по
кредита
кредиту
оказывает сфера
банковских
деятельности
клиента
заемщика. В число
кредита
«некредитуемых сфер
деятельности» входит финансовая сфера, строительство, металлургические
заемщик
компании, риелторство.
Ужесточились требования и
клиента
к документам, подтверждающим доходы
заемщиков: раньше
заемщик
банк принимал справки
клиента
о
кредита
среднемесячном доходе
заемщик
с места
банковских
работы по
кредита
форме
заемщик
банка, то
кредита
сейчас требует справок только
кредита
по
кредита
форме
заемщик
2-НДФЛ.
Корректировка
банковских
требований к заемщикам вызвана
банковских
желанием банка
банковских
повысить качество
кредита
своего
кредита
кредитного
кредита
портфеля в целях недопущения
80
невозвратов, т.е. направлена
банковских
на
банковских
повышение
заемщик
финансовой устойчивости
клиента
кредитора.
Затруднение
заемщик
доступа
банковских
к заемным ресурсам вынудило
кредита
розничные
заемщик
банки
клиента
менять стратегию работы. АО «Банк Русский Стандарт» уже
заемщик
отказался от
ипотеки
клиента
и
клиента
автокредитования. Для выдачи
клиента
таких обеспеченных кредитов, как
ипотека
банковских
и
клиента
автокредиты, требуются длинные
заемщик
деньги, доступ к которым сейчас
практически
клиента
закрыт. В ситуации
клиента
резкого
кредита
удорожания ресурсов банку
абсолютно
кредита
не
заемщик
целесообразно
кредита
работать в этих низкомаржинальных продуктах.
Кредит наличными
клиента
на
банковских
неотложные
заемщик
нужды, как и
клиента
ипотека, является
продуктом с низкой маржой и
клиента
поэтому также
заемщик
не
заемщик
является приоритетным.
От привычных и
клиента
хорошо
кредита
продающихся продуктов, таких как
потребительское
заемщик
кредитование
заемщик
в торговых сетях и
клиента
карточных кредитов банку
отказываться не
заемщик
следует, т.к. данные
заемщик
продукты являются высокодоходными
клиента
и
клиента
с
быстрым возвратом заемных средств, что
кредита
в условиях кризиса
банковских
особенно
кредита
важно.
Сохранение
заемщик
в продуктовой линейке
заемщик
экспресс - кредитов обосновано
кредита
также
заемщик
возможностью сохранить один из основных каналов получения клиентской
базы и
клиента
рыночной доли
клиента
в данном сегменте
заемщик
банковских розничных услуг.
Еще
заемщик
одной статьей сокращения расходов является отказ от рейтингов
международных агентств, останутся только
кредита
рейтинги
клиента
необходимые
заемщик
для
получения беззалоговых кредитов. Если
клиента
банк не
заемщик
привлекает заимствования на
банковских
Западе, то
кредита
многочисленные
заемщик
рейтинги
клиента
становятся ненужной роскошью. Волна
банковских
отказов может начаться после
заемщик
того, как международные
заемщик
агентства
банковских
начнут
снижать рейтинги, которые
заемщик
сейчас стоят на
банковских
пересмотре. У S&P уже
заемщик
установлен
негативный прогноз по
кредита
рейтингам банка
банковских
«Русский стандарт». Банку, имеющему
несколько
кредита
рейтингов международных агентств, выгоднее
заемщик
оставить один из них,
заменив остальные
заемщик
более
заемщик
дешевыми
клиента
российскими.
АО «Банк Русский Стандарт» обладает широкой филиальной сетью,
требующей больших затрат. Сократить расходы можно
кредита
путем преобразования
старых филиалов и
клиента
открытия новых в виде
заемщик
операционных офисов. Еще
заемщик
весной
81
2007года
банковских
Банк России
клиента
разрешил кредитным организациям открывать
операционные
заемщик
офисы вместо
кредита
филиалов. Но
кредита
Русский Стандарт пока
банковских
такой
возможностью не
заемщик
воспользовался. Преимущества
банковских
операционного
кредита
офиса
банковских
заключаются в возможностях существенного
кредита
расширения региональной сети
клиента
и
клиента
становятся очевидными
клиента
в средне- и
клиента
долгосрочной перспективе. Открытие
заемщик
подразделения такого
кредита
формата
банковских
обычно
кредита
занимает меньше
заемщик
времени
клиента
и
клиента
позволяет
банку обойтись меньшим количеством сотрудников, занятых в области
клиента
поддержки
клиента
и
клиента
сервиса
банковских
на
банковских
местах. Эта
банковских
модель развития позволяет работать на
банковских
малых площадях и
клиента
экономить на
банковских
административно-хозяйственных расходах,
поскольку в операционном офисе
заемщик
нет необходимости
клиента
держать полноценную
бухгалтерскую службу, многие
заемщик
контрольные
заемщик
функции
клиента
можно
кредита
переложить на
банковских
филиал, на
банковских
балансе
заемщик
которого
кредита
находится операционный офис.
Открытие
заемщик
такого
кредита
офиса
банковских
обойдется на
банковских
24% дешевле, чем открытие
заемщик
филиала, ежегодные
заемщик
затраты на
банковских
его
кредита
содержание
заемщик
на
банковских
27% меньше.
Данный формат позволяет банку предлагать полный спектр финансовых
услуг и
клиента
продуктов основным целевым сегментам в регионах — частным
клиентам и
клиента
компаниям корпоративного, среднего
кредита
и
клиента
малого
кредита
бизнеса.
В условиях, когда
банковских
банки
клиента
лишились возможности
клиента
занимать за
банковских
рубежом,
им придется пересматривать структуру финансирования. Банк Русский
Стандарт намерен провести
клиента
диверсификацию источников финансирования:
увеличить долю депозитов физических и
клиента
юридических лиц, провести
клиента
секьюритизацию активов.
82
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Актуальность данной темы заключается в том, что кредитование
населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком
услуг, которая с каждым годом должно получать наибольшее распространение
и развитие.
В ходе дипломной работы мною были рассмотрены и
проанализированы:
основные направления деятельности «Банка Русский Стандарт»,
рассмотрен порядок предоставления кредитов,
проведен анализ различных продуктов банка и их сравнение,
дана характеристика развития сети обслуживания клиентов и
технологий банка, применяемых для снижения кредитного риска,
предложены мероприятия по совершенствованию потребительского
кредитования.
Доля потребительских кредитов, выданных региональной сетью Банка,
на 1 января 2013 года составила 84,45% от общего объема выданных кредитов.
В 2012 году Банком предоставлено около 7,5 млн. потребительских кредитов на
сумму 122,5 млрд. рублей. Доля Банка Русский Стандарт на рынке
кредитования в местах продаж по размеру консолидированного портфеля
составила 30,5%.
По итогам 2012 года Банк Русский Стандарт сохранил свою
лидирующую позицию на рынке экспресс-кредитования с долей рынка 27%. В
течение года Банком было оформлено 4,8 млн. кредитов на общую сумму 2,8
млрд. долларов. За кредитом в Банк обратилось 9,2 млн. человек.
В 2013 году Банк сохранил позиции лидера рынка кредитных карт. Доля
Банка Русский Стандарт в этом сегменте по размеру консолидированного
портфеля составила 62,2%. К концу года число выпущенных кредитных карт
достигло 21,1 млн. Объем кредитов, предоставленных по кредитным картам, за
12 месяцев 2013 года составил 72,3 млрд. рублей.
83
В 2014 году финансовый кризис оказал заметное влияние на развитие
рынка кредитных карт.
В 2014 году Банк сохранил лидирующую позицию на рынке кредитных
карт. На конец года его доля по размеру консолидированного портфеля
составила 43,8%.По данным на конец года портфель кредитных карт Банка
составил 82млрд. рублей. Доля кредитных карт в кредитном портфеле Банка на
конец года превысила 55%.
Доля Банка Русский Стандарт на рынке автокредитования по размеру
консолидированного портфеля составила 4,8%. За четвертый квартал 2013 года
рынок автокредитов вырос на 9,5% и составил 347,2 млрд. руб.
В 2013 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными.
С момента выхода на рынок в марте 2011 года по январь 2012 года доля Банка
Русский Стандарт возросла с 0% до 0,6%, а портфель составил 10,9 млрд. руб.
В 2013 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными.
Доля Банка Русский Стандарт на рынке возросла, а портфель на конец
2013 года составил 21,7 млрд. рублей.
В 2013 году финансовый кризис оказал заметное влияние на развитие
рынка кредитных карт. На конец года объем рынка составил 7,6 млрд.
долларов, при этом его рост составил всего 6%, что меньше аналогичных
показателей прошлых лет.
В 2013 году Банк сохранил лидирующую позицию на рынке кредитных
карт. На конец года его доля по размеру консолидированного портфеля
составила 43,8%. По данным на конец года портфель кредитных карт Банка
составил 82млрд. рублей. Доля кредитных карт в кредитном портфеле Банка на
конец года превысила 55%.
Общий объем выданных кредитных линий на конец года составил 105
млрд. рублей. По сравнению с 2012 годом количество клиентов, держателей
кредитных карт Банка увеличилось до 11 млн. человек.
В 2013 году Банк укрепил свои позиции на рынке кредитов наличными.