24
устанавливаются
важные
Банком России (ст. 1 ФЗ «О
высоких
банках и банковской
оборота
деятельности»)
23
.
Более подробно
целью
перечень банковских
банковская
операций, которые
надзора
может
осуществлять
методик
кредитная организация (не
несколько
банковского типа),
период
установлен в двух
свобода
нормативных актах:
1) Инструкция
снижения
ЦБР № 129-И «О
дисконтом
банковских операциях
механизма
и других сделках
приволжский
расчетных небанковских
увеличением
кредитных организаций,
сфере
обязательных нормативах
размер
расчетных небанковских
создания
кредитных организаций
данные
и особенностях
осуществления
других
Банком России
денежные
надзора за их соблюдением»;
2) Положение
соискателя
ЦБР № 153-П «Об
организация
особенностях пруденциального
регулирования
ростовской
деятельности небанковских
были
кредитных организаций,
гарантирование
осуществляющих депозитные
рабочую
и кредитные операции».
Для
расходы
рассмотрения положений
банка
о порядке представления
получение
небанковской
кредитной
качестве
организацией в Банк
теперь
России документов
приволжский
для принятия
сфере
Банком
России
году
решения о получении небанковской
малого
кредитной организацией
альфабанк
статуса
банка
стороны
следует обратить
плановой
внимание на Указание
развитию
ЦБР № 1292-У. Согласно закона
иная
федеральных
кредитная организация
возникающие
или небанковская
более
кредитная организация
более
осуществляет целый перечень операций.
Таким
зависит
образом «иные
малых
кредитные организации» вправе
приволжский
заниматься
многими
сущность
видами деятельности,
имущественной
которыми занимаются
кредитования
и банки, за исключением
росту
собственно кредитования. Однако
кредитования
такие небанковские
анализ
кредитные организации
целью
могут оказывать
несколько
услуги по факторингу (финансирование
займов
под уступку
разбивке
денежного требования,
придется
это правоотношения,
рост
аналогичные цессии) и
целью
оказывать
лизинговые
прирост
услуги. Помощь
говоря
малому бизнесу
оборот
может быть
микрокредитная
оказана не только
другие
собственно кредитным
другими
договором, но и договором
кредиты
факторинга, лизинга,
малый
ведь в
23
Официальный сайт СПС «Консультант-плюс». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
25
конечном
амортизация
итоге это
уральский
тоже получение
услуг
материальных средств,
частными
помогающих
развитию
отраслями
малого бизнеса.
Кредитные
следует
правоотношения урегулированы
обеспечения
главой 42 ГК РФ. В
суммы
ст. 809
ГК
малого
РФ описаны особенности оформления
договора кредитования, выплате
процентов по нему.
Согласно ГК РФ под
отделений
кредитованием понимают
скорейшее
один из способов
составило
размещения денежных
году
средств. Кредитование
году
осуществляется на различных
сфере
уровнях банковской
укрепить
системы. Банк
деятельностью
России проводит
необходимо
рефинансирование
коммерческих
движимое
банков, а они
бизнесу
предоставляют кредиты
целью
малым предприятиям.
Следовательно,
информация
кредитование есть
функционируют
деятельность в рамках
которое
банковской системы.
Деятельность
ростовской
Центрального Банка
региональное
РФ регулируется Конституцией,
стране
ГК,
разработанными
риск
положениями и подзаконными
приволжским
актами, указами
малый
и
распоряжениями Президента,
октябрьского
постановлениями Правительства.
Согласно
система
ФЗ «О микрофинансовой деятельности
обоснования
и микрофинансовых
организациях» № 151 ФЗ банки
совет
не являются единственным
состоянию
видом кредитных
опыт
организаций для
применим
малого бизнеса. Так
боковского
же выделяют кредитные
основании
потребительские
кооперативы
оборотных
и микрофинансовые организации. Однако
находящиеся
на практике
монополистами
планируют
в сфере кредитования
отсутствуют
малого бизнеса
содержатся
остаются коммерческие
активы
банки.
По закону
реальная
коммерческий кредит
найти
определяется как
размер
кредит, который
различия
представляют друг
вкладчиков
другу предприятия,
движение
связанный с процессом
случаях
передачи в
собственность
общей
заёмщику денежных
расходовании
средств, имущества
трети
или оборудования,
постоянному
которые можно
положительной
охарактеризовать конкретно
более
взятыми признаками.
Согласно
зависит
с частью 2 статьёй 823 ГК
малого
РФ возможно на основе
отсюда
договора
предоставление
может
коммерческого кредита
приобретение
в виде аванса,
общем
предварительный
оплаты,
сталкиваются
отсрочки, рассрочки
использовала
для оплаты
денежные
работ, товаров,
предоставлении
услуг, если
достаточно
иное не
установлено
каждый
законом. Это
малом
положение достаточно
кредиту
часто и успешно
субъектов
применяется
в практике
основе
банковского и небанковского
авторами
кредитования малого
основным
бизнеса.
26
Согласно закону «О
совместных
кредитных историях» № 218 ФЗ в
больше
России создана
координирует
система сбора,
процентных
накопления и использования
свои
информации о заёмщиках,
округов
которые
получают
возможности
кредиты на договорной
кредитование
основе с банковскими
банка
и небанковскими
организациями. Таких
среднего
заёмщиков называют
коммерческими
субъектами кредитных
стандартном
историй
24
.
В кредитной
составляет
истории изложено
пищевого
по датам и суммам
октябрю
описание договорных
соответственно
обязательств между
поскольку
заёмщиком и кредитором. Там
отчету
находят отражение
пищевого
такие
пункты
реализации
как: способ
выше
погашения займа
ростовской
или кредита,
федеральным
сроки, процентная
свои
ставка,
информация
кредитование
о сторонах заключивших
форм
договор, размер
бизнеса
ежемесячного платежа,
техническое
штрафные санкции
влияет
за просрочку платежа. Не
фоне
допускается разглашения
последнее
информации, содержащейся
малый
в кредитной истории
научные
посторонним лицам.
В целях
удостоверяющие
поиска информации
году
о содержании определённых
центробанком
конкретных
историй
разделение
был создан
фонд
Центральный каталог
период
кредитных историй. Там
потребуются
производится ведение
рыночной
соответствующей базы
года
данных.
В законе «О
быть
кредитных историях» № 218 ФЗ перечислен круг лиц, кто
может воспользоваться
особую
кредитной историей
средства
25
.
Одной из наиболее важных проблем в сфере малого бизнеса
является
обеспечение
недостаточно эффективное законодательство. С 2007 г. вступил в
силу
быть
единственный федеральный закон о малом бизнесе - N 209-ФЗ
юджетного
от 24
июля 2007 года «О развитии малого и среднего предпринимательства в
Российской Федерации»
26
. С выходом этого закона с 1 января 2008 года
утратил силу Федеральный закон от 14 июня 1995 года N 88-ФЗ «О
государственной
акционерное
поддержке малого
кредитного
предпринимательства в Российской
переходит
Федерации». Ранее
откликнулся
малый бизнес регулировался в основном
постановлениями правительства и
октябрьского
Федеральным законом №88-ФЗ, часто
противоречившими друг другу. Сейчас
движение
федеральным законом вводятся и
24
Официальный сайт СПС «Консультант-плюс». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
25
Официальный сайт СПС «Консультант-плюс». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
26
Официальный сайт СПС «Консультант-плюс». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
27
определяются новые понятия такие, как «субъекты малого и среднего
предпринимательства», «инфраструктура
сбора
поддержки субъектов малого и
среднего предпринимательства», «программы
создается
развития субъектов малого и
среднего предпринимательства», а также виды и
кредитным
формы поддержки
субъектов малого и среднего предпринимательства и
третьих
инфраструктуры
поддержки
агентства
субъектов малого
кредитного
и среднего предпринимательства.
будет
Осталась без
должного внимания идея децентрализации
юджетного
государственной политики, а
именно
малого
делегирования ее ключевых функций на региональный
понимать
уровень.
Частично эта
фонды
идея получила воплощение в жизнь через разделение фонда
поддержки и
часть
развития предпринимательства в регионах непосредственно на
фонд
объема
микрофинансирования и гарантийный фонд. Но до сих пор
отсутствуют
кредиты
региональные законы о поддержке малого бизнеса, которые
бы учитывали
января
специфику действующих малых форм хозяйствования
приоритетных отраслей
ростовской
народного хозяйства, возможности расширения
фондов поддержки не только за
малых
счет нераспределенной прибыли и
бюджетных средств и сотрудничества с
долгосрочные
банками региона, универсальными
кредитными организациями для создания совместных
возникающие
программ
кредитования.
В публикациях на тему расширения правовой базы 209-ФЗ
справедливо
сталкиваются
отмечалось, что
предприятий
переориентация государственной
кредитных
политики в
отношении
специальные
малого бизнеса может быть действенна только при условии
наличия определенной
условиях
системы экономико-правовых предпосылок. В их
числе: скорейшее принятие
основании
новых законов субъектов РФ о развитии и
есть
поддержке малого бизнеса, создание
осуществляющих
экономических стимулов
сворачивани
к развитию и
поддержке
система
малого предпринимательства,
данной
четкая институционализация
государственной политики в отношении малых
договор
форм хозяйствования
27
.
27
Официальный сайт СПС «Консультант-плюс». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
28
Несмотря
финансовых
на то, что
функции
закон предусматривает особенности осуществления
срок
государственной поддержки субъектов малого и среднего бизнеса с
участием
снижения
Федеральной корпорации,
требительской
которая в свою
величивать
очередь наделена
широкими
рынок
полномочиями для поддержания малого и среднего
субъект
предпринимательства, в частности по совмещению
кредиты
финансово-кредитных
ресурсов,
округу
он не может охватить
кредитных
все проблемные
центральный
вопросы, возникающие
банковского
у
малого бизнеса
бизнеса
в нашей стране,
вкладчиков
регулярно потрясаемой
годовых
кризисами
28
.
В Распоряжении
снижения
Правительства РФ № 1083- р от 02.06.2016 об
поддержки
утверждении «Стратегии
вкладчиков
развития малого
капитал
и среднего предпринимательства
займодавец
в
Российской Федерации
формирование
на период до 2030 года», раскрыты некоторые
позиции стимулирования коммерческих банков к кредитованию
методик
данных
субъектов,
изменения
развитие их долгосрочного
подавляющее
финансирования и проч
29
.
Была
компания
создана Федеральной корпорации по развитию малого и
среднего
банковских
предпринимательства, которое осуществляет свою деятельность в
целях организации
остаткам
поддержки и координации субъектов
особенно
предпринимательства.
К реализуемым мерам поддержки можно отнести несколько групп, такие
как меры в сфере
кредитованию
бухгалтерского, налогового
нуждается
учета в сфере
предприятия
закупок, в сфере
является
финансирования, а в частности
ситуации
упрощенного порядка
развитию
кредитования субъектов
гарантийные
малого и среднего
есть
предпринимательства и
некоторые
кредитам
другие меры
некоммерческой
поддержки. Однако,
получила
количество принятых
стимулирование
нормативно
правовых актов, их распространенности, как может показаться на первый
взгляд - доступность,
конкурентные
никак не сказывается на их продуманности,
обоснованности и реальной возможности в настоящее
контргарантий
время внедрить
транспортные
нововведения в жизнь.
Теоретические и практические проблемы правового регулирования
кредитования
малого
субъектов малого и среднего предпринимательства
28
Официальный сайт СПС «Консультант-плюс». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
29
Официальный сайт СПС «Консультант-плюс». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
29
определяют актуальность
услуги
поставленной темы. На сегодняшний день в
России на первых местах в данной сфере
паенакопления
стоит несколько
увеличению
проблем, одной
актуальность
из
которых является – отсталость
ростовской
нормативно-правового регулирования
году
финансово-кредитной системы
создание
от необходимых и заявленных
лишь
требований
рыночной экономики страны. Установлено, что на практике программы
кредитования
муниципальный
малого и среднего бизнеса носят сугубо документальных
характер и практически
ивами
фиктивны. Так, согласно отчету Центрального
Банка Российской Федерации «о
этом
расходовании банками бюджетных
средств» в апреле 2016 года тридцатью
механизма
коммерческими банками была
получена сумма в 834 млрд. рублей
30
.
организация
Такие денежные
заинтересованы
средства были
выданы кредитным организациям, если можно так сказать - в обмен на
против
обещание каждый месяц в течении трех календарных лет увеличивать в
среднем на 1% кредитование
возможности
по приоритетным для
малом
государственной
политики
стал
направлениям, таким
резкого
как: ипотечное кредитование и кредитование
некоторых отраслей экономики - малого и
поддержанию
среднего бизнеса, а так же
регионов. На 01.03.2017 из тридцати банков отчитались о
финансовых
кредитовании по
приоритетным направлениям на выделенные из бюджета средства
неса
только
28,
добровольность
из которых 24 банка
отсюда
за предшествующий год
специалистов
реально увеличили
субъект
кредитование по необходимым направлениям. За 2016 год
предпочтительнее всего банки наращивали
дефолтн
ипотечное кредитование и
кредитование транспорта и связи. Однако обеспечивать
сроками
кредитами малый
суммы
и
средний бизнес,
цель
как показывает
предоставления
статистика, банки
доступа
отказываются даже
быть
за счет
выделенных
всего
из бюджета средств. Все 28 банков показали прирост
кредитования
своими
субъектов малого и среднего предпринимательства - 0%
Причина на то, как
ситуация
прокомментировал Центральный
объем
Банк, – слишком
если
высокие риски. Целью
чертой
вышеуказанной докапитализации банков
отчету
было
30
Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. Доступно на URL: https://www.cbr.ru/news.aspx (дата
обращения 4.11.2017)
30
стимулирование российской экономики в приоритетных для государства
другие
направлениях, однако из данных которыми располагает Счётная палата,
Росстат,
соответственно
Центральный банк РФ следует, что эта цель не достигнута. В
основном, денежные
продуктам
средства, выделенные
потоковое
из бюджета, были
году
освоены для
банк
увеличения собственных
каждый
оборотных средств
31
.
Так же автором в ходе изучения проблем правового регулирования
кредитования
важно
субъектов малого и среднего предпринимательства был
сделан вывод о том, что
развитие
Федеральным законом №395-1 «О банках и
банковской деятельности» и Федеральным
проблемой
законом №151-ФЗ «О
микрофинансовой деятельности
поручительства
и микрофинансовых организациях» никак не
урегулирован вопрос применение штрафов при досрочном погашении
кредита
кредитовании
субъектами малого
микрокредитная
и среднего предпринимательства,
предоставит
данный факт
затраты
на
практике оказывает
установить
отрицательное влияние на кредитование небольшого
бизнеса
32
. В связи достаточно
зависит
целесообразным решением указанной
проблемы будет - дополнить вышеуказанные
изложено
Федеральные законы нормами
с указанием на неправомерность применения штрафных
просрочки
санкций за
досрочный возврат кредита субъектами малого и среднего
предпринимательства. Данные меры позволят так же установить
дополнительные гарантии
институты
для субъектов
составляла
малого и среднего
финансовое
предпринимательства.
В качестве
района
региональной правовой
движение
поддержки процесса
снижением
банковского
кредитования
правильно
МБ выступает Областной
кредитной
закон РО от 13.05.2008 № 20-ЗС «О
взносов
развитии МСБ
населения
в РО». В нём
мнению
законодатели донского
окупаемости
региона особое
среднего
внимание
уделили
способствовать
регулированию процесса
роль
выдачи кредитов
качестве
и займов для
кредитам
малых
предприятий
привлечения
региона, указали
предприятий
приоритетные сферы
экономического
поддержки – сельское
заемщиков
хозяйство и наукоёмкое
составляет
производство, а так
финансовое
же импортозамещение. Закреплён
уровню
31
Федеральная служба Государственной статистики РФ. [Электронный ресурс]. Доступно на URL
http://www.gks.ru/
32
Официальный сайт СПС «Консультант-плюс». [Электронный ресурс]. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
31
принцип снижения
служат
годовых процентных
выходом
ставок по кредитам
ороны
от КБ и МФИ для
кредитной
малых предприятий – обладателей
город
сертификатов «Сделано
должен
на Дону»
33
.
Так же стоит
распоряжении
отметить, что
приведенных
в областном законодательстве
муниципальный
действует
региональная
ниже
целевая программа
полученной
поддержки МСБ
основан
Ростовской области,
использования
в
которой ключевыми
задолженность
направлениями в поддержке
подобным
кредитования МБ отмечается
инфляция
создание оптимальных
возможности
условий для
обзор
получения предпринимателями
небанковского
таких
видов
жилья
кредитов как:
необходимость
лизинг, факторинг
избежать
и займы на пополнение
года
оборотных и
приобретение
таким
основных средств
курс
производства. Данная
кредитов
программа закреплена
малого
Постановлением Правительства
потоковом
РО от 26.07.2012 № 670 и её реализация
формирование
контролируется руководством
можно
региона
34
.
Меры защиты
после
малых предприятий
совмещению
от недобросовестных кредиторов
именно
в
Ростовской области
называют
закреплены в областном
лицу
законе от 30.07.2013 № 1146-ЗС
«Об
концепции
уполномоченном по защите
банков
прав предпринимателей». Среди
момент
них
выделяют
надежности
мониторинг организаций
года
банковского и небанковского
проведем
кредитования
МБ,
малых
консультации по вопросам
формирование
получения и видов
необходимость
займов, представление
укрепить
интересов предпринимателей
средств
в суде по вопросам
свыше
споров с кредиторами
процесс
и
другие
35
.
Совет по предпринимательству
необходимых
при Правительстве
овышенными
донского региона
качестве
занимается вопросами
депозитные
разработки кредитных
кредитования
программ и продуктов
района
совместно
с КБ и МФИ
выход
для малых
округу
предприятий области,
объема
а так же организацией
быть
обучающего процесса
услови
для начинающих
подпадают
предпринимателей и студентов,
фонды
чтобы
привлечь
некоторых
их в сферу МБ
36
.
Не
важным
смотря на уже
выручку
сформированную правовую
вычетом
базу, процесс
попросту
банковского
кредитования
быть
МБ по РФ и в РО нуждается в периодическом
требований
реформировании и
реструктуривании,
анализ
так как
рассмотрение
малый бизнес
дств
является очень
качестве
гибкой и подвижной
вязи
33
Официальный сайт Министерства экономического развития Ростовской области. [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: http://mineconomikiro.ru/.
34
Там же
35
Там же
36
Там же.
32
сферой, а рынок
собственность
подвержен спадам
больше
и подъёмам, что
банка
не может не отражаться
малого
на
объёмах кредитования
залоговое
и других показателях. Особенно
услуги
важно, чтобы
практические
законы,
постановления
город
и иные подзаконные
работы
акты в данной
минбанк
сфере соответствовали
ростовской
иерархии правовых
субъектов
актов, не нарушали
федеральный
международного законодательства,
небольшими
защищали права
анализ
кредиторов и заёмщиков
таганрога
МБ. Так
помощи
же не следует забывать
шахт
о
том, что
неформальное
изменилась экономика,
финансовой
политика и строй
повышение
в нашей стране
обеспечить
за последние
15 лет,
составляет
что необходимо
признаками
учитывать при разработке
области
правовой базы
банкам
механизма
банковского
объем
кредитования МБ. Нужен
выгодным
учёт опыта
ростовской
и ошибок прошлого,
ростовской
чтобы
достичь
банка
прогресса в будущем.
1.3 . Формирование
сфере
современного механизма
сумме
кредитования малых
количество
предприятий РФ и оценка
увеличение
его экономической
кредитования
эффективности
Формирование современного
свою
эффективного механизма
гарантийных
кредитования
малых
всего
предприятий в РФ зависит
организация
от наличия различного
широкий
рода кредитных
таким
организаций (банков,
расходы
МФО и так
однако
далее), а так
развитие
же от степени
сформированности правово о
поэтому
поля в данной
отсюда
сфере. В СССР
высокий
были только
отсталость
государственный банк
российской
и партийное финансирование
имея
согласно показателям
кооперативы
плановой экономики. Сейчас
году
же в России формируется
упоминали
многоуровневая
система
функционируют
механизма кредитования
установить
малого бизнеса.
С
больше
одной стороны
используют
эту систему
заключение
составляют сферы
ухудшения
производства, в которых
кредитование
работают малые
ведения
предприятия, а с другой
году
иерархия от Центрального
отдачи
Банка
России
малый
до микрофинансовых организаций.
Наиболее инвестиционно привлекательными
только
для кредиторов
микрокредитов
считаются
такие
банка
сферы деятельности
основу
малого бизнеса
разработали
как: торговля,
заемным
сфера услуг,
выяснить
промышленность, строительство
полной
и сельское хозяйство.
Структура
критерию
банковского кредитования
подобным
малого бизнеса
минимальном
представлена
Центральным
форма
Банком России,
формирование
коммерческими банками
субъектов
и небанковскими
организациями.
33
Одной
замыкает
из важнейших черт
обеспечения
современной системы
таганрога
банковского
кредитования
привлечения
малого бизнеса
данные
в РФ можно выделить
едеральном
то, что
финансовой
в российском
банковском
организациям
секторе не разработаны
устраивает
концепции и программы
важные
кредитования
начинающих
проблемы
предпринимателей. Это
целью
объясняется природой
имеет
заёмного
капитала,
реальная
в основе которой
найти
лежит противоречивые
поощряя
интересы займодавца
структур
и
заёмщика.
Современная система
объем
банковского кредитования
банки
МБ в РФ включает в
себя
создается
взаимодействие коммерческих
мнению
банков, микрофинансовых институтов
россии
с
предприятиями малого
течение
бизнеса, виды
года
кредитов, их классификацию,
данной
законодательство, действующее
мала
в данной сфере.
Так, по
года
мнению учёных,
заемщиков
Т.Н.Зверьковой и А.И. Зверькова в перечне
сводятся
предоставляемых отечественными
экономике
банками видов
современных
кредитования субъектам
оценивать
малого бизнеса
основным
можно выделить
ростовской
две группы
упрощенная
кредитов:
1. Краткосрочные кредиты, включающие самоликвидирующиеся
кредиты на пополнение товарно-материальных запасов, кредиты под
оборотный капитал, кредиты на строительство, кредиты дилерам по
ценным бумагам, кредиты розничным торговцам, кредиты под обеспечение
активами (под дебиторскую задолженность, факторинг и на пополнение
товарно-материальных запасов), кредитная
кредитной
линия, перманентные
ование
ссуды на
пополнение
микрофинансов
оборотного капитала.
2. Долгосрочные
после
кредиты: срочные
составила
кредиты на приобретение
активов
оборудования, зданий и сооружений; револьверные кредитные линии;
проектные кредиты; кредиты
отличие
на приобретение других
макроэконом
предпринимательских
фирм
37
.
А
которые
для организаций
предоставлении
и производственных кооперативов
одних
в малом бизнесе
данной
банки разработали
недоста
достаточно широкий
отсталость
спектр кредитных
быть
услуг. Им
37
Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Продукты региональных банков: спрос и предложение / Т.Н. Зверькова,
А.И. Зверьков // Финансы и кредит. – 2012. - №24(504). - С.38.