84
банки и прочие экономические субъекты широкой информационной базы для
принятия решений в сфере кредитования.
Три первых пункта, указанных в табл. 3.1, являются главными
системными точками, используя которые государство способно придать рынку
сильный импульс развития. Примечательно, что свои собственные проблемы
(нехватка квалифицированных кадров, недостаточность опыта кредитования
МБ, недостаточное развитие филиальных сетей банков) банки ставят на
последние места. При этом сами предприниматели считают проблему
отсутствия четкой системы кредитования МП наиболее серьезной проблемой.
Значительное влияние на ситуацию с кредитованием малых и средних
предприятий оказывают проблемы деятельности самих банковских
организаций
77
:
- завышенные значения процента по кредитам малому и среднему
бизнесу;
- повышенное недоверие банков к малым и средним предприятиям.
Причиной высоких значений процента по кредитам малому бизнесу
наравне с макроэкономическими факторами и предписаниями Банка России
становятся финансовая политика и неэффективность деятельности самих
коммерческих банков. Речь идет о значительных непроцентных расходах
банках на выдачу и сопровождение кредита, дополнительных процентах банков
из-за повышенного недоверия к малым и средним предприятиям, а в некоторых
случаях – об откровенном стремлении банков к наживе. Формируемый под
влиянием описанных факторов процент зачастую неприемлем для малых и
средних предприятий, поскольку привлечение кредитных ресурсов под
высокий процент (предельно допустимое значение зависит от эффективности
конкретного бизнеса) снижает рентабельность собственного капитала
предприятия и является экономически нецелесообразным. Таким образом,
77
Картуесов А. К реваншу готовы / Антон Картуесов, Михаил Доронкин // Эксперт. 2012. № 15. С. 123.
85
повышенными ставками банки компенсируют повышенные риски, а также
издержки на обслуживание мелких кредитов.
Значительной проблемой выступает также низкая финансовая и
юридическая грамотность заемщиков. Как правило, это проявляется в низком
качестве проработки бизнес-планов, недопонимании условий получения
кредита, а также затруднениях при оформлении необходимых документов.
А теперь рассмотрим взгляды на проблемы кредитования малого бизнеса
со стороны предпринимателей.
Малый бизнес и банки выступают на рынке кредитования малого бизнеса
в качестве деловых партнеров. В зависимости от того, насколько они будут
понимать проблемы и потребности друг друга, настолько и зависят результаты
их сотрудничества. Естественно, что банки и представители малого бизнеса
имеют различные точки зрения на кредитование малого бизнеса. Однако их
объединяет единая цель - найти решения наболевших вопросов для
благополучного развития банковского кредитования в России.
Рассмотрим, какие проблемы кредитования существуют с точки зрения
владельцев бизнеса, предпринимателей, почему не все предприниматели
пользуются услугами кредитования малого бизнеса:
Высокие процентные ставки.
Многие предприниматели считают, что процентные ставки по кредитам
для бизнеса излишне завышенными, потому и не пользуются кредитными
продуктами. По их убеждению, кредит – слишком дорогой и сложный источник
пополнения оборотных активов. Действительно, процентные ставки для малого
бизнеса чуть повыше, чем для представителей среднего или крупного бизнеса,
однако это связано с тем, что малый бизнес считается зоной повышенного
риска. Справедливости ради отметим, что в настоящее время в результате
конкуренции наблюдается постепенное снижение банковских ставок.
Предоставление залога.
86
Многие бизнесмены не пользуются кредитными продуктами из-за
отсутствия ликвидного залога. Программы беззалогового кредитования
предусматривают недостаточные для развития бизнеса суммы – 300-600
тыс.руб. Предпринимателей отпугивает система оценки бизнеса для
использования в качестве залогового обеспечения. До последнего времени
недостаточно были развиты механизмы оценки ликвидности залога. На
сегодняшний день банки отдают предпочтение в качестве залога:
недвижимости, новому автотранспорту, оборудованию покупаемое на
кредитные средства.
Поручительство.
Еще одной причиной недостаточной популярности кредитования малого
бизнеса предприниматели называют обязательное в ряде программ
предоставление поручителей. Однако найти поручителя предпринимателю не
всегда удается – не каждый готов рискнуть своим собственным бизнесом.
Возможно, Фонды содействия кредитованию малого бизнеса помогут в этом
вопросе, выступая в качестве поручителей малого бизнеса.
Сроки рассмотрения кредитной заявки и документов заемщика.
Предпринимателей не устраивает долгий срок рассмотрения кредитной
заявки и представленных заемщиков документов. Потребность кредитования
наступает неожиданно, как это часто бывает, деньги заемщикам нужны уже
«вчера», а банк может принимать решение в течение недели. Как вариант,
банки советует заблаговременно готовить себя к кредитованию, заранее
консультироваться с представителями банка по поводу всех возможных
вопросов.
Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
В настоящий момент схемы и стандарты кредитования малого бизнеса
едины для всех заемщиков. Однако все большее количество предпринимателей
требует к себе индивидуального подхода в вопросах условий предоставления
кредитов для бизнеса. Это касается и приемлемых процентных ставок, сроков
87
кредитования и т.д. Также немаловажные требования заемщиков касаются
удобства сервиса, отсутствия бюрократии в банке и т.д. Таким образом,
представители малого бизнеса хотят, чтобы банк индивидуально подходил к
анализу и оценке бизнеса клиента по его желанию. Банки естественно идут
навстречу своим клиентам, и предлагают им упрощенные и льготные системы
кредитования при наличии положительной кредитной истории.
Излишний перечень документов.
Предпринимателей не устраивает количество документов и процедура их
сбора. Представители малого бизнеса отдают предпочтение тем банкам,
которые требует минимального количества документов и ограниченной
финансовой отчетности заемщика. Надо отметить, что перечень документов для
кредитования малого бизнеса используется для углубленного анализа
рентабельности бизнеса и оценки платежеспособности клиента.
Неразвита система оценки бизнеса.
По мнению бизнесменов, банки не имеют четкой и отработанной системы
выдачи кредитов вследствие отсутствия объективного анализа бизнеса. Многие
кредиторы имеют различное представление о том, что такой малый бизнес. В
результате предприниматели вынуждены долго ходить от банка к банку,
прежде чем найдут подходящую для себя программу кредитования бизнеса.
Максимальные суммы кредитов и сроки.
Банки всегда стремятся минимизировать свои риски, поэтому
предпочтительно развивают те продукты, которые предусматривают
краткосрочные периоды кредитования малого бизнеса (1-3 года). Однако часть
предпринимателей считает, что предлагаемые банками сроки не соответствуют
срокам окупаемости проектов. Также бизнесмены зачастую нуждаются в
больших суммах кредитов, чем предусматривают банковские программы.
Бюрократические процедуры.
Наконец, предпринимателей, по их же собственным словам,
останавливает сложность кредитных схем банков, наличие тяжелых
88
бюрократических процедур. Многие бизнесмены уверены, что получить
приемлемый кредит для бизнеса могут лишь «избранные» или с помощью
хороших связей с руководством банка. Однако это неверное утверждение,
банки напрямую заинтересованы в долгосрочном партнерстве и сотрудничестве
с каждым клиентом.
Со стороны коммерческих банков отмечаются следующие проблемные
аспекты в механизме кредитования МБ.
Кредитование малого бизнеса сегодня предлагают многие банки. Малый
бизнес и его представители в свою очередь очень нуждаются в денежных
средствах, поскольку любому предприятию, чтобы справиться с конкуренцией,
всегда есть, куда расти, расширяться, к чему стремиться. Однако существует
проблема: банки предоставляют кредиты для бизнеса, предприниматели
заинтересованы в привлечении дополнительного капитала, но на деле
подавляющее большинство представителей малого бизнеса не участвуют в
кредитных программах. Что же мешает развитию кредитных программ и
активному участию в них малого бизнеса? Предприниматели имеют свой
собственный взгляд на это: слишком высокие ставки, малые сроки
кредитования, бюрократические процедуры сервиса и т.д. Однако банки имеют
свою точку зрения на этот счет, и видят проблему несколько иначе. Дело все в
том, что малый бизнес в России имеет свои характерные особенности, которые
в значительной мере не способствуют активному развитию кредитования
малого бизнеса в целом.
Низкая легитимность малого бизнеса.
Низкий уровень прозрачности малого бизнеса не позволяет в полной мере
подойти к его анализу и оценке. На многих предприятиях еще используются
«серые» схемы ведения бизнеса, используется «черная» касса, а бухгалтерская
отчетность направлена на минимизацию налоговых выплат. Получается, что
многие предприниматели попросту не могут подтвердить необходимый
официальный уровень своих доходов и подтвердить тем самым свою
89
платежеспособность. Банковские программы не предусматривают
индивидуального подхода к таким заемщикам, а развитие подобных программ
не будет способствовать выходу «из тени» таких предпринимателей.
Стереотипы и предубеждения малого бизнеса.
Часть предпринимателей довольно скептически относятся к кредитным
продуктам для бизнеса, заранее считая их излишне дорогими и недоступными.
Отсюда возникает понижение спроса на услуги кредитования малого бизнеса.
Однако это неверно, возросшая конкуренция между банками в борьбе за малый
бизнес способствует постоянному снижению процентных ставок и смягчению
условий кредитования.
Нестабильное финансовое положение.
Некоторые предприятия занимают неустойчивую позицию на рынке,
имеют нерегулярный доход, таким образом, вызывая сомнения в своей
платежеспособности. Это возникает и вследствие большой конкуренции,
особенностей рынка, в результате низкого качества финансового планирования
и т.д. Также укрываясь от уплаты налогов, предприятия не все свои обороты
проводят по расчетному счету, вследствие чего снижается лимит кредитования
или же предприятие получает отказ от банка.
Отсутствие залогового обеспечения
Часть предприятий не имеет своей собственности, которую можно было
бы предложить в качестве залога. Помещения, оборудование, транспорт, как
правило, арендуются (или используются подрядчики), а производимый товар не
обладает достаточной степенью ликвидности. Если некоторые программы не
предусматривают залоговое обеспечение, за это придется расплачиваться
повышенными процентами, ограниченными суммами и сроками кредитования.
Низкая финансовая грамотность малого бизнеса.
Многие предприниматели даже не имеют расчетного счета, и не могут
предоставить необходимые для кредитования документы вследствие отсутствия
правильно оформленной бухгалтерской отчетности. Часть заемщиков не
90
планируют свои кредитные займы, другие даже не знают, как с умом можно
было бы потратить денежные средства, третьи не могут составить бизнес план
и т.д. Банки же предпочитают работать с дисциплинированными и
ответственными заемщиками, грамотно планирующими развитие своего
бизнеса.
Отсутствие должной поддержки на федеральном уровне
Банкиры жалуются на недостаточную поддержку кредитования малого
бизнеса со стороны государства. Поскольку принятые законопроекты содержат
всего лишь общие тезисы о поддержке и развития малого бизнеса, конкретные
же действия и меры, направленные на реализацию законопроектов, очень
ограничены. Государственные Фонды содействия кредитования малого бизнеса
недостаточно активно помогают начинающим предпринимателям, особенно в
регионах.
Как видно, эти проблемы еще не решены и требуют решения на всех
уровнях, начиная от самих представителей малого бизнеса, заканчивая
представителями власти. Отметим, что за последние 2-3 года вследствие
конкуренции между банками, произошло значительное улучшение условий
кредитования. Процентные ставки и дальше продолжат свое снижение. Теперь
же банкам нужно активней пропагандировать и внедрять кредитные продукты
для бизнеса, вести разъяснительную и консультационную работу с малым
бизнесом.
Анализ проблем кредитования малого бизнеса позволяет сделать выводы
о состоянии рынка кредитования МБ глазами представителей малых
предприятий и коммерческих банков. А так же позволяет провести обзор
перспектив развития механизма кредитования малых предприятий в России.
91
Одной из важных и потенциально ведущих групп для банковского
обслуживания является российский малый. Данная сфера наиболее интересна
для банков. Причин этого повышенного интереса несколько
78
:
- более низкий уровень конкуренции в данном секторе по сравнению с
обслуживанием крупного бизнеса;
- более «рыночный» характер взаимоотношений с клиентом, меньший
риск использования «административного ресурса» при разрешении споров;
- отсутствие рынка «покупателя», соответственно возможность получения
более высоких процентов и комиссий (при повышенном риске);
- наличие как государственных, так и международных программ
рефинансирования кредитов малому и среднему бизнесу – возможность для
банков привлекать относительно дешевые финансовые ресурсы;
- возможность реализации массовых банковских продуктов, что снижает
издержки и ведет к повышению эффективности банковского сектора.
В краткосрочной перспективе ожидается умеренный рост рынка, однако
его темпы будут замедляться. Удовлетворенность спроса на кредитные
продукты со стороны субъектов МСП вырастет, но спрос будет по-прежнему
далек от насыщения. На рынок будут оказывать давление нарастающие
кризисные тенденции в мировой экономике. По мнению банкиров в 2018 г.
тенденция к повышению доли просроченной задолженности сохранится. При
этом ставки заимствований для субъектов МСП умеренно повысятся.
Ключевыми факторами, которые будут оказывать влияние на рынок
банковского кредитования субъектов МП в 2018 году, станут: ситуация на
внешних рынках и ликвидность банковской системы, колебания валютных
курсов и уход заемщиков «в тень» и более несовершенство политики,
проводимой Банком России.
78
Веретенцев Д. В. Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: современное состояние,
актуальные проблемы и пути совершенствования / Д.В. Веретенцев // Финансовый менеджмент. 2013. № 2. С.
77.
92
Основным источником финансирования останутся собственные средства,
привлечённые инвестиции, государственная поддержка, кредитование
рассматривается в случае крайней необходимости.
Следует отметить, что предприятия с хорошим финансовым положением
более благосклонны к кредитам — 25% из них точно планируют обращаться за
заемными средствами в банки.
Так же представители малых предприятий видят необходимость в
установлении процентной ставки по кредитам на уровне 8 – 10%.
лучаемые
Рисунок 3.1 Максимальная
данные
ставка по кредиту,
кредитования
наиболее
приемлемая
вряд
для МСП
Таким
создана
образом, существенных
процесс
изменений в сфере
револьверные
кредитования малого
бизнеса
долгосрочной
в 2018 г. ожидать не приходится. Основные
запрашивают
показатели рынка
установленный
останутся на уровне 2017 г. Среди
обобщить
факторов, которые
которая
наиболее серьезно
может
влияют на рынок
массовой
кредитования останутся макроэкономические
долгосрочной
показатели,
внешняя среда
малого
МБ, государственная политика и
муниципальный
поддержка, а так
малых
же уровень
инфляции.
Учитывая
кредитные
все вышесказанное,
инвестиционные
можно сделать
транспортные
вывод о необходимости
млрд
совершенствования существующего
дним
механизма кредитования
оборотных
малых
предприятий
высокие
в РФ. Об этом
агентства
мы поговорим в следующем
кредитование
параграфе.
Менее 8%
20%
8-10%
44%
10,1-12%
20%
12,1-14%
5%
14,1-17%
10%
17,1-20%
1%
93
3.2 Способы
ростовская
совершенствования механизма
срок
банковского
кредитования
возможные
малых предприятий
Выше
получили
уже говорилось
ного
о проблемах и перспективах
сильнее
развития механизма
полученной
кредитования малых
петербургском
предприятий. Теперь
позволит
речь пойдёт
составляет
о способах
совершенствования
банками
механизма кредитования
сбербанк
малых предприятий.
Стоит
поручительство
отметить, что
работу
в ходе стремления
деятельности
коммерческих банков
может
активно
кредитовать
признания
малые предприятия
малого
появляются идеи
положение
для создания
малые
концепций
стратегического
области
развития в долгосрочной
автором
перспективе на федеральном
финансового
и
региональном уровнях. Так
ситуация
появилась стратегия
история
развития финансового
малого
рынка
России
данным
до 2020. Она
уровень
была создана
используемой
аналитика агентства
выше
РА «Эксперт»,
ассоциацией
приводят
региональных банков. В
кредитом
данном документе
рассмотрение
подробным образом
находится
описана ключевая
каждом
политика деятельности
через
банков в сфере
автономная
кредитования МБ,
источниках
отмечены перспективы
необходим
и проблемы развития
79
.
Необходимость
оплату
выработки способов
залоговое
совершенствования механизма
численности
банковского кредитования
наблюдается
обусловлена рядом
кредитам
барьеров в развитии
кредитных
данной
сферы. Среди
различия
них: недостаточная
договору
степень активности
финансовых
проводимой политики
связанных
со
стороны государства
рисунок
в области малого
самом
предпринимательства, отсутствие
тому
комплексной эффективной
придет
системы рефинансирования
способствовать
кредитов для
ростовская
малого
бизнеса,
роста
низкий уровень
стороны
качества сформировавшегося
также
кредитного портфеля
малых
бизнесу
предприятий, неудовлетворительные
таблице
оценки кредитных
соответственно
продуктов для
заёмщиков,
отличительной
низкая степень
потребуются
лояльности со стороны
принадлежащей
КБ по отношению к МБ,
разработали
сложные и жёсткие
пять
требования к обеспечению
потребности
кредита, а так
этапе
же
неэффективные нововведения
программ
в области мониторинга
имеет
заёмщиков. Эти
лицам
препятствия возникают
могут
на фоне обвала
бизнеса
кредитов с 2015 года,
других
а так же
повышения
первый
ставок по кредитам. Важно
долгосрочных
разработать такие
малого
меры
совершенствования
автономная
механизма кредитования
полученной
малого бизнеса
основании
в России, чтобы
скорому
79
Гончарова О.Ю. Кредитование малого бизнеса в России: проблемы и перспективы//Российское
предпринимательство. – 2014. – № 16. – С. 125 – 128.