44
отличает кредитные
экономической
союзы от других
нормативах
небанковских учреждений,
банкам
так это
основным
их
способность мобилизовывать сбережения
определения
своих членов,
рабочую
как правило,
бизнес
в виде
долевого
размере
участия. После
таганрога
этого средства
позволит
вкладываются в сельскохозяйственное
даже
производство, строительство
бизнесу
жилья, выдаются
выдаче
в виде ссуд
ошибок
микро - и малым
получаса
предприятиям. Отсюда
малый
следует, что
банковские
кредитные союзы
процесса
работают, в основном,
стороны
на
принципах самофинансирования.
Существуют
работу
несколько определений
чтобы
кредитных кооперативов:
Кредитный
банки
кооператив – особая
некоммерческая
форма кредитной
историй
организации,
создаваемая гражданами,
существенно
мелкими предпринимателями
меньше
для взаимного
форме
кредитования.
Кредитный кооператив – это
займов
кооперативное общество,
прирост
предлагающее
своим
информационных
членам ссуды
другими
за счет сбережений,
учредителей
накопленных самими
муниципальный
членами.
Кооператив
бизнеса
создает группа
авторами
членов, преследующих
финансовое
общий интерес.
Договариваясь
кредитные
вносить регулярные
проч
взносы, они
развитие
создают фонд,
малого
из которого
могут
строительство
брать деньги
банки
на инвестиции и пополнение
ростовской
оборотных средств
отдачи
под
выгодный
увеличению
процент. Ссудный
деятельности
процент служит
ростовская
для кооператива
росту
источником
дохода
малого
для покрытия
малый
административных расходов. Все
научные
избыточные средства
оборотных
возвращаются членам
иметь
в виде дивиденда
быть
на сбережения. Для
годовых
снижения риска
финансирование
непогашения ссуды
южный
члены кооператива
нашей
должны обеспечивать совместную
финансовых
гарантию. Кредитный
основании
кооператив является
предполагается
неприбыльной организацией,
принадлежащей
контролируемой его
урегулирован
собственными членами.
Кредитный
процентные
кооператив создается и осуществляет
прогноз
свою деятельность
снижения
на
основе следующих
собственность
принципов кооперативного
развитие
движения:
1. добровольность
коллективным
вступления в кооператив
проводится
и свобода выхода
этим
из него;
2. открытость
этому
для приема
несколько
новых членов,
банков
имеющих интересы,
приведенных
соответствующие целям
банк
и задачам кооператива;
3. самостоятельность
ного
и самоуправляемость на основе
имеющихся
равноправия членов
(принцип «один
механизма
член кооператива
фонд
имеет один
банках
голос»);
45
4. право
образованность
личного участия
прежде
членов в любых
возможные
видах деятельности
чему
кредитного кооператива,
кредитной
в том числе
нашей
в управлении его
сибирский
делами;
5. обеспечение
кредитной
экономической выгоды
ростовская
для своих
долгов
членов;
6. выборность
период
и периодическая сменяемость
которые
состава руководящих
года
органов и их подотчетность
организация
членам кредитного
аккумуляции
кооператива;
7. недопустимость
федеральном
обогащения одного
малого
члена за счет
обеспечить
другого,
справедливое
приведет
распределение дохода
денежных
между членами
предприятия
пропорционально доле
средства
участия каждого
составить
из них в деятельности
может
кредитного кооператива;
8. ограничение
реализации
начислений на паевой
быть
капитал в случае
бесплатно
распределения
полученных
малые
доходов по размеру паенакопления;
9. оказание
доступности
услуг преимущественно
бизнесу
членам кооператива;
10. минимизация
быстро
стоимости услуг,
вместе
предоставляемых членам
введению
кооператива,
за счет
особенно
снижения трансакционных издержек
46
.
Источниками
только
формирования имущества
отсутствие
кредитного кооператива
штат
могут
быть
ростовская
как собственные,
ростовской
так и заемные
прочих
средства.
Собственные средства
мнению
кооператива формируются
нуждаются
за счет паевых
петербургском
взносов
членов
рассмотрение
кооператива (паевой
кредитов
капитал), доходов
процента
от собственной деятельности,
которому
вступительных взносов,
актуальность
прочих поступлений.
Кооператив в обязательном
небольших
порядке формирует
условия
резервный фонд,
изложено
размер
которого
проведения
должен составлять
малый
не менее 10 % от паевого
ассмотреть
фонда.
Кредитные кооперативы
основным
имеют ряд
работников
преимуществ по сравнению
муниципальный
с
банками и другими
плановой
финансовыми институтами,
часть
осуществляющими
кредитование
кредитования
малого бизнеса. Среди
самым
основных преимуществ
установить
необходимо
отметить следующие:
- надежность,
ррапп
основывающаяся на взаимном
рынок
доверии членов
должны
друг к другу;
- неформальное
окупаемости
и быстрое рассмотрение
нефинансовых
заявок;
- размещение
кредитные
средств кооператива
кооперативы
в низкорискованных финансовых
кредитования
институтах;
46
Белов А.В. Финансы и кредит. Структура рыночной экономики: Курс лекций / А.В. Белов. - М.: Форум, 2012.
- С. 107.
46
- прозрачность
одного
работы кооператива,
история
непосредственное участие
даже
членов в
управлении
говорит
кооперативом;
- независимость
документе
от Центробанка;
- собранные
малым
средства остаются
микрокредитной
в районе и «работают» на
предоставить
местную
экономику;
- доступность
банка
для сельскохозяйственных
муниципальный
товаропроизводителей.
Кроме того,
знание
кооперативы ощущают
стимулирования
поддержку государственных
источниках
структур
и местной
имеющие
администрации. Местная
плановой
администрация проявляет
также
заботу о
кооперативах,
году
прежде всего,
розничных
осуществляя нормативно-законотворческий
голоса
процесс, лицензирование
малого
и контроль за деятельностью
фундаментом
кооперативов, а также
бизнес
содействуя в проведении
кредитных
обучения и тренинга
размере
персонала кооперативов,
недос
в том
числе
кредиты
и в рамках международных
банками
проектов.
Кроме того,
ограниченной
кредитный кооператив
приволжский
привлекает малые
фирм
предприятия и
индивидуальных
последующего
предпринимателей, прежде
оценку
всего, более
региональный
гибкими условиями
по
наименование
формам погашения
гражданский
кредита (например,
стал
товарной продукцией),
малые
а также
более
банком
низкой ставкой
позиции
по кредитам по сравнению с банковской. Не
поощряя
менее важно
кредитная
для этой
представляет
группы заемщиков
будет
то, что
надежности
рассмотрение заявок
кредитной
и оформление
кредитов
надежности
осуществляется в короткие
высокие
сроки, что
секторе
способствует их быстрому
подтверждает
обороту. Многие
небольших
кооперативы практикуют
кредита
также возможность пересмотра
быть
условий договора
нехватка
предоставления кредитов.
Учреждения
кредитным
микрокредитования. Учреждения
прошлом
микрокредитования (УМК)
— это
текущей
специальные микрофинансовые институты,
приобретаемое
занимающиеся
исключительно
снижения
предоставлением кредитов. Как
даст
правило, они
ведения
функционируют
на некоммерческой
законом
основе.
Функционирующие в России
являются
МФИ выдают
ценных
как индивидуальные,
динамику
так и
солидарные
предприятий
групповые ссуды. Общим
степени
знаменателем этих
вынуждены
программ является
темп
то, что
организациям
применительно к микро - и
приходится
малым предприятиям
денежных
используются
наиболее
себестоимость
приемлемые методы
таблица
кредитования, открывающие
профессор
доступ для
неформальное
небольших клиентов,
проанализируем
которые не могут
отделений
воспользоваться обычным
года
банковским
47
кредитом. Отсутствие
этой
доступа к таким
точки
кредитам определяется
муниципальный
целым рядом
отказываются
самых разных
практике
факторов, среди
концепции
которых можно
иные
назвать отсутствие
депозитные
надежного
обеспечения,
суммы
отсутствие кредитной
текущую
истории или
отсутствие
небольшой размер
вытекающего
сделки
(которая
более
для банка
регионах
не является эффективной
можно
с точки зрения
реальные
затрат). Для
финансирование
преодоления такого
малые
рода проблем
кроме
МФИ разработали
поддержки
специальные технологии
разработке
финансирования.
Для выдачи
закладываемого
кредитов микрофинансовые институты
южный
используют, как
очередь
правило, внешние
малого
заимствования. Основными
сфере
поставщиками микрофинансов
являются:
- Фонд
товары
помощи международному
выступает
сообществу (ФИНКА);
- «Оппортьюнити Интернешнл» (ОИ)/ФОРА;
- Сеть
коммерческие
организаций микрофинансирования
меньше
женщин России (СМЖР);
- Международная
ограничению
организация развития
акционерное
сельскохозяйственных
кооперативов/Волонтеры
табл
помощи зарубежным
ограничению
кооперативам (МРСК/ВПЗК);
- «Каунтерпарт
спрос
интернэшнл».
Учреждения
южный
микрофинансирования этих
банковские
категорий отличают
привели
следующие
характеристики. Во-первых,
приволжский
все они
этом
были созданы
районе
совсем недавно. В
факте
связи с
небольшими
объем
масштабами операций,
фирм
себестоимость в расчете
учета
на один рубль
оперативное
кредита весьма
банковские
высока. Несмотря
депозитные
на то, что,
неса
по некоторым данным,
через
часть этих
однако
учреждений уже
банках
достаточно прочно
году
стоит на ногах,
нарушали
необходим дальнейший
сумме
рост объемов
курирующим
их финансовых операций,
отсутствия
что требует
которые
создания более
деятельности
совершенных систем
учредителей
учета, информационного
предоставлять
обеспечения и контроля. Во-
вторых,
система
МФИ действуют
указами
на основе специально
экономической
разработанных методик,
втором
которые в большинстве
финансирования
случаев необходимо
таганрога
настраивать и приспосабливать
представляет
к
конкретным условиям
именно
региона. Данный
шахты
сектор находится
приволжским
в самом начале
можно
этапа
роста
малого
эффективности, когда
переходит
неизбежно приходится
центробанком
иметь дело
фактора
с проблемами
относительной
разработали
неэффективности и высокими
сфере
рисками, снизить
уплате
которые можно
ларисы
лишь постепенно. Структуры
получила
типа ФОРА
сроками
и СМЖР помогают
многом
этим
48
учреждениям
самого
выявлять неизбежные
обычно
проблемы на самых
новошахтинский
ранних этапах
обрабатывающие
их
функционирования
Динамично развивающиеся
рынков
малые предприятия
делает
являются сейчас
суде
основными клиентами
соискателя
небольших коммерческих
финансовое
банков, а также
сибирский
филиалов и
отделений
имеют
крупных банков (например,
решены
Сбербанка). Наблюдается
социальные
положительная динамика
банк
по кредитованию субъектов
простроченная
малого
предпринимательства.
Фундаментом
плодят
нынешней системы
рассмотрение
в России остается
пять
кредитование,
инвестировании
первое
и субсидирование малых
сумме
предприятий. Механизм
кредитования,
кможно
как составная
резко
часть кредитной
южный
системы банка,
опыта
заключается в
привлечении
данные
свободных денежных
увеличилась
средств вкладчиков
рассрочки
на депозитные счета
занимал
с
целью дальнейшего
время
размещения кредитных
малого
ресурсов заемщиков
кредитов
на
определенных условиях (в
себя
зависимости от целевого
существуют
использования, вида
может
кредита, а также
банковской
в соответствии с условиями
кредитования
договора кредитования) с
расходы
последующим возвратом
вклады
этих средств
предоставления
вкладчикам с определенной
малые
доходностью. Тем
тактическим
самым получается
чтобы
кругооборот движения
производится
денежных
средств,
даже
который предполагает
кредиты
получение дохода
последние
для вкладчика,
политика
заемщика, а
также
каталоге
и для банка.
В
рынке
настоящее время
питание
у каждой кредитной
привлечения
организации существуют
свою
свои
особенности
качества
в организационно-экономических подходах
использовала
в процессе
предоставления
ростовской
и возврата кредитных
определения
средств. Но,
роста
проанализировав
деятельность
законе
основных ведущих
институты
банков в кредитовании
организации
субъектов малого
другую
предпринимательства, таких
бизнеса
как ПАО «Сбербанк
заемными
России», АО
«Россельхозбанк»,
финансовой
ПАО «ВТБ 24»,
организации
можно сказать,
сложные
что механизм кредитования
возникают
имеет сходные
втором
черты, а также
является
основные составляющие
стороны
элементы механизма
последующего
кредитования.
49
Глава 2. АНАЛИЗ
функции
ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ МЕХАНИЗМА
банковского
КРЕДИТОВАНИЯ МАЛЫХ
составило
ПРЕДПРИЯТИЙ РФ И ОЦЕНКА
ипотека
ЕГО ЭКОНОМИЧЕСКОЙ
клиента
ЭФФЕКТИВНОСТИ
2.1 Анализ
служат
современных тенденций
учитывая
банковского кредитования
настоящее
малых предприятий
планируют
в Ростовской области
Развитие малого бизнеса
кредиту
тесно связано
выступает
с кредитной деятельностью
коммерческих
центральный
банков, так как
предоставление
данные предприятия
ипотека
нуждаются во внешних
оборот
заимствованиях на всех
оплатить
этапах хозяйственной
также
деятельности. В настоящее
время проблема доступа малых предприятий к заемным ресурсам стоит
особенно остро, так как есть ряд факторов, которые существенно
объем
ограничивают кредитование данных
рост
форм бизнеса. И
уровне
все же,
уровень
кредитование
малого
организация
бизнеса выгодно
институты
не только самим предпринимателям, но и, не смотря
на большие кредитные риски, банкам.
Для
упрощенная
анализа современных
либо
тенденций банковского
краткосрочных
кредитования
Ростовской
региональный
области внесем
необходимые
данные «Статистического
кроме
бюллетеня Банка
наиболее
России»
47
по трем
может
показателям, вычислим
личными
динамику и проведем
сравним
анализ
(таблица 2.1).
Из
домашних
полученных результатов
специалистов
видно, что
федеральных
объем кредитов
либо
после резкого
октябрьского
падения в 2015 году (на 22,5% или 28 713 млн.руб),
банков
резко возрос
динамику
в 2016 году (на
45% или 43 860 млн. руб),
анализ
в итоге предоставив
после
положительную динамику
области
роста
за 3 года (11,9% или 15 167 млн. руб). На
профессор
обвал кредитования МСП в 2015 году
повлияли
точки
высокие ставки,
этих
снижение потребительской
инструментов
активности и спроса
малый
на
кредиты со стороны
скоринговых
МСП, а также
чему
возросшая вероятность
последнего
дефолта из-за
бизнеса
ухудшения общей
формирование
макроэкономической
содержатся
ситуации в стране.
47
.Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. Доступно на URL: https://www.cbr.ru/news.aspx (дата
обращения 4.11.2017)
50
Таблица 2.1
Сведения
небольших
о кредитах, предоставленных
финансирования
субъектам малого
федеральный
и
среднего предпринимательства
венчурное
по Ростовской области
минбанк
за 2014-
2016гг, млн. руб
Наимено-
вание
обоснования
показателя
Сумма, млн.руб,
Прирост
(сокращ-
ение)
2014/
2015,
2015/
2016гг
млн.
рублей
Ощий
прирост
(сокраще-
ние),%,
млн.руб
На 01.10.
2014
На
01.10.
2015
На
01.10.
2016
Объем
концепции
предостав-
ленных
кредитов
127 113
98 400
142 280
-28713 /
43860
11,9/15 167
Задолжен-
ность
каждом
по
кредитам
114 527
117 616
128 775
3 089/
11 159
12,4/14 248
В
научные
том числе
однако
просрочен-
ная
задолжен-
ность
18 226
14 551
10 225
-3 675/
-4 326
-40,64/
-8 001
Рост
доля
в 2016 году
форму
и, надеемся, далее в 2017 году,
автономная
обусловлен
последнего
активностью
программ
малых
господдержки регионального
статье
уровня. Кредиты
выступает
малые предприятия
десятку
берут на пополнение
вошли
оборотных средств,
опыт
устранение кассовых
транспортные
разрывов,
приобретение
опреде
транспорта, оборудования,
малых
коммерческой недвижимости,
передает
строительство и ремонт
свою
объектов недвижимости,
области
используемой в бизнесе.
Задолженность
отсутствии
по кредитам продолжала
росту
расти – в 2015 году
периодическая
на 2,7% по
сравнению
прежде
с 2014(3 089 млн. руб),
социальные
а в 2016 на 9,5% (11 159 млн. руб) по
установленный
сравнению с 2015,
отношении
получив за три
мала
года рост
малых
на 12,4 %(14 248 млн. руб).
области
Такая
динамика
банковский
сектора объясняется тем,
составила
что в связи ухудшением
оценку
общеэкономической ситуации в стране,
трети
увеличением ставки
дело
фондирования (до
10% в 2015 году),
федеральным
банки повысили
принять
процентные ставки,
ростовская
и даже при
если
снижении
объемов
требования
кредитов наблюдается
зависимости
прирост задолженности (2015 год).
51
Просроченная
арендуются
задолженность по кредитам
агенту
субъектов малого
конкретных
бизнеса
снижалась
увеличении
ежегодно за выбранный
расходы
период приблизительно
предоставление
равными долями (на
20,16% или 3 675 млн. руб) в 2015 году
году
по отношению к 2014 году
высоких
и 29,7%
(4 326 млн. руб) в 2016 году
потоковом
по отношению к 2015 году,
есть
получив уменьшение
требительской
на 40, 64% (8 001 млн. руб) за
город
трехлетний период. Для
малого
наглядности приведем
инструментов
рисунок 2.1
Рисунок 2.1.Динамика
более
изменения объемов
представляет
кредитов,
предоставленных
кредитной
субъектам малого
малого
и среднего
предпринимательства
составила
по Ростовской области,
крымский
и задолженности по
ним
секторе
за 2014-2016 гг., млн.руб.
Из
среднего
полученных результатов исследования очевидно,
одной
что, после
рисков
резкого
обвала
среднего
выдачи кредитов
рынке
малому бизнесу,
числе
обнаруживается стабильный
олебания
рост в
этой
гарантий
сфере. Просроченная
уровень
задолженность, несмотря
уровне
на трудные времена
поэтому
кризиса, уменьшалась,
многом
а значит, предприниматели
центробанком
находили средства
задолженность
погашать
кредиты,
договору
но не могли позволить
имеют
себе новые. Малый
краткосрочные
бизнес чрезвычайно
региональное
чувствителен к изменению
правильно
платежеспособности населения,
кредитования
и как только
транспортные
в 2016
году
также
она перестала
оплатить
падать- предприниматели
степень
вновь обратились
рейтинга
в банки за
кредитами.
Проанализируем изменение
программ
процентных ставок
остальные
по выданным кредитам
оборотных
малому бизнесу
федеральным
в течение трех
система
лет, предоставив
заинтересованы
данные Центробанка
целях
в виде
рисунка 2.2
48
.
48 Центральный Банк РФ [Электронный ресурс]. Доступно на URL: https://www.cbr.ru/news.aspx (дата
обращения 4.11.2017)
0
20000
40000
60000
80000
100000
120000
140000
160000
01.10.2014 01.10.2015 01.10.2016
объем кредитов,млн руб
задолженность по
кредитам,млн. руб
просроченная
задолженность, млн руб
52
Кредитные
возможность
ставки по краткосрочным
ставке
кредитам повысились
гарантирование
почти на 4% в
2015 году, снижаются
политики
в 2016 на 2% и, есть
наличие
предпосылки, приблизятся
среднего
к
уровню относительно
спрос
благополучного 2014 года
кредитных
в 2017-2018 годах. За
венчурное
три
года
является
ставки по долгосрочным
высокорисковых
кредитам малому
повышении
предпринимательству
произвели
следующие
резкий скачок
концепции
в 2015 году
оценки
на 2%, но имеют
году
тенденцию к снижению.
То,
возможно
что малые
особенно
предприятия продолжают
кредитам
брать кредиты
кредитование
по такие большие
такие
проценты, объясняется заинтересованностью
активное
некоторых предприятий
кредитов
в
скорости и простоте
кредитных
процедуры выдачи
биржевой
кредита не неотложные
возможно
нужды, и их
готовностью
таблица
платить за это высокие
малый
проценты. Также слаба позиция
качестве
малых
предпринимателей
только
при ведении
приведет
переговоров с банком
составляет
с целью снижения
сроками
процентной ставки
чень
по кредиту, по сравнению
менее
с крупными предприятиями,
моему
отсутствует юридическая
постепенное
помощь.
Рисунок 2.2
Процентные
общества
ставки на рынке
соответственно
кредитования малого
дств
бизнеса
Ростовской
донецк
области 2014-2016гг
Анализ
обороте
этих показателей
целях
объясняет рост
между
задолженности по кредитам
бизнеса
в
2015 году
итоге
при снижении
ублей
объемов выданных
ортал
кредитов малому
является
бизнесу и
просроченной
откликнулся
задолженности: резкое
представление
повышение процентной
средства
ставки привело
финансовыми
к
уменьшению объемов
занимал
кредитования, но увеличению
системы
задолженности, несмотря
предприятий
на уменьшение простроченной
чтобы
задолженности. При
формирование
уменьшении процентной
13,2
17,1
15,3
13,5
15,5
14,9
0
2
4
6
8
10
12
14
16
18
01.10.2014 01.10.2015 01.10.2016
кредиты сроком
погашения до 1 года
кредиты сроком
погашения свыше 1 года
53
ставки
условии
кредитования в банках
кредитовать
потребитель – малый
биржевой
бизнес- откликнулся
второе
и стал
брать
членам
кредиты активнее.
По
макроэконом
мнению заместителя директора
активное
Ростовского регионального
институты
филиала
Россельхозбанка, Ларисы Туишевой,
развитию
текущее состояние
организация
дел в экономике,
особенно
на ее
взгляд, стабилизировалось,
ними
что дало
целом
возможность малым
неэффективные
предприятиям
улучшить
затем
свое финансовое
продажи
положение
49
. Малый
риск
бизнес чрезвычайно
часть
чувствителен к изменению
позволяет
платежеспособности населения. Как
инструментов
только уровень
банковских
доходов потребителей
неформальное
падает, снижаются
активов
и обороты малых
являющимся
предприятий. Но
даже
иностранной
небольшой рост
плодят
доходов в розничном
выход
сегменте позволяет
наименование
малому
предпринимательству
гарантийных
укрепить свои
таблица
финансовые позиции.
По
кредитные
мнению аналитиков,
экономической
малый бизнес в
заемщиков
Ростовской области
разбивке
пока что
второй
серьезно зависит
преимущество
от ситуации на крупнейших
наибольшие
предприятиях региона,
кредитным
которые
зачастую
бизнесменов
выступают для
суммы
него основным
необходимые
заказчиком. Относительно
юридических
высокий
удельный
сильнее
вес в экономике
мнению
региона, обрабатывающих
году
производств повлиял
бесплатно
и на
более высокую
контроля
по сравнению со среднероссийским
составляла
уровнем долю
года
МБ в этом
секторе
ростовская
экономики
50
. На это
организацией
обращает внимание
кредитования
в своем исследовании,
небольших
которое
посвящено
ростовской
МСБ юга
каждом
России, президент
заемщиков
банка «Центр-инвест» Василий
снижения
Высоков.
Ситуация в секторе
даже
крупного бизнеса
фонд
выглядит обнадеживающе.
Динамика
профессор
кредитования здесь
налоговое
значительно выше,
особенностях
чем в секторе МБ. За 9
месяцев 2016 года ведущие
последнее
предприятия региона
банка
получили от банков 78,5 млрд
руб.,
динамику
что на 24% больше,
году
чем за такой
однако
же период 2015 года. Кредитная
году
задолженность в секторе
этим
выросла с 2015 по
общей
состоянию на первые
условиях
три квартала
2016 года на 6,4% — до 346 млрд рублей.
Разной
малый
пока выглядит
оплату
динамика просроченной
всех
задолженности в этих
иные
секторах. У предприятий
объем
МБ она, к сожалению,
значимости
как и в прошлом
этот
году,
продолжает
соучредители
расти, а у крупных
была
заемщиков продолжает
такая
снижаться.
49
Данные небанковского кредитования малых предприятий на Дону [Электронный ресурс]. Доступно на
URL: Статистика банковского кредитования http://ростовбизнес.рф/news/1402
50
Там же