84
крайне недружественной политикебанков в отношениях с предприятиями
малого предпринимательства. Все это свидетельствует о необходимости
дальнейшего поиска методов и инструментов стимулирования предприятий
малого бизнеса, внедрения более эффективных мер государственной поддержки,
а также применения льготных условий кредитования
71
.
Важно отметить, что именно кредитование является значимым источником
заемных средств, о чем свидетельствует опыт зарубежных стран, и требует
дальнейшего научного исследования с целью развития многоуровневой системы
финансового и кредитного обеспечения российского малого
предпринимательства.
Заключение
В результате проделанной работы решены следующие задачи:
рассмотрены теоретические аспекты механизма кредитования; проведен анализ
71
Савдерова, А.Ф. Современные тенденции кредитования малого и среднего предпринимательства российскими
банками [Текст] / А. Ф. Савдерова, М. Ю. Смолина // Экономическая наука сегодня: теория и практика :
материалы III Междунар. науч.–практ. конф. / редкол.: О. Н. Широков [и др.]. — Чебоксары: ЦНС «Интерактив
плюс», 2015. — с 115.
85
механизма кредитования и перспективы его развития. В современных условиях
банковское кредитование становится важнейшим инструментом, направленным
на улучшение качества жизни населения и развитие хозяйствующих субъектов.
Значимость данной роли обусловлена тем фактом, что малый бизнес является
аккумулятором экономического роста в стране. В секторе малого бизнеса
сосредоточено значительное количество занятого населения страны и весомая
часть финансовых ресурсов, что делает его значимым для формирования
предпосылок экономического роста в стране.
Банковское кредитование должно оказывать поддержку малым и средним
формам хозяйствования на всех этапах их деятельности, как начинающим свое
дело предпринимателям, так и действующим компаниям. То есть отношения с
малым бизнесом должны строиться таким образом, чтобы банк мог
гарантировать ему постоянную финансовую поддержку. Развитие
информационных технологий привело к созданию альтернативных источников
финансирования, которые позволяют реализовывать проекты и привлекать
средства на ранних стадиях развития компании и при отсутствии возможности
воспользоваться традиционными источниками финансирования.
На основании проведенного анализа можно сказать, что всего в России по
состоянию на 01.01.2019 зарегистрировано 6 039 216 субъектов малого и
среднего предпринимательства. В течении 2018 года динамика объёма выданных
кредитов в сегменте МСП была положительной и превосходила цифры прошлых
лет. В результате объём выданных субъектам МСП кредитов достиг
максимального уровня за последние четыре года. Важным итогом 2018 года в
кредитовании МСП стал перелом негативного тренда по размеру портфеля,
наблюдавшегося последние пять лет.Для более детального анализа в работе
рассмотрена линейка продуктов от различных ведущих банков страны, таких
как: ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк. В настоящее время создан целый набор
институтов поддержки предпринимателей, существуют специализированные
программы банков по финансированию отдельных видов МСП, например,
женского предпринимательства, приоритетных отраслей или предпринимателей
86
в определенных регионах России. Однако все предпринимаемые государством
меры пока не привели к долговременному улучшению ситуации. К сожалению,
на текущий момент времени механизм кредитования малого и среднего
предпринимательства в России недостаточно развит, поскольку многие
компании сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов
коммерческих банков. Об этом свидетельствует увеличение доли просроченной
задолженности субъектов МСП.
Говоря о проблемах механизма кредитования МСБ, необходимо обратить
внимание на то, что все они тесно связаны между собой и перетекают одна в
другую. Так, повышенные риски при кредитовании малого бизнеса накладывают
на банки определенные вынужденные ограничения. Например, сегодня банки
практически не кредитуют старт –апы, также банки с большим недоверием
относятся и кскоринговому кредитованию.Кроме того, в настоящее время
активно развиваются другие финансовые инструменты по формированию
источников заемных средств финансирования малого и среднего
предпринимательства, такие как краудинвестинг и краудфандинг. Можно
сказать, что ключевой причиной слабого темпа их развития является дефицит
финансовых ресурсов.
Эффективная работа общего целостного механизма банковского
кредитования малого бизнеса в России возможна только при тесном
взаимодействии элементов внутренней и внешней среды, предлагается
рассмотреть внешнюю среду с разделением институтов кредитования и
поддержки на несколько уровней.
А также учитывая, что микрокредитование и вопросы его методического
дополнения и уточнения особенно актуальны в настоящее время в связи с
активным развитием этого вида кредитования в отечественных коммерческих
банках и недостаточной проработкой методического обеспечения, следствием
которой является рост проблемной задолженности по портфелю ссуд малому
бизнесу предлагается более детально проанализировать базовые этапы
микрокредитования и его субъекты.
87
Предлагается система экспресс-мониторинга возникновения кризисных
ситуаций в скоринговой системе. Автор считает, что при наличии наемных
сотрудников, положительной кредитной истории, опережающих темпов роста
показателей организации с учетом результатов обработки данных по
предлагаемым блокам, возможно привлекать малый бизнес на льготные
программы кредитования.
Малый бизнес призван играть заметную роль в формировании валового
внутреннего продукта, а поддержку его кредитования нужно расширять. В
России необходима реализация ряда масштабных программ финансовой
поддержки, в рамках которых во всех регионах страны предприниматели
получили бы право на субсидию для возмещения затрат на ведение бизнеса,
микрозаймы, гарантию по кредиту или кредит на льготных условиях.
К альтернативным источникам можно отнести краудфандинг и его
современные формы, к которым относится и краудинвестинг.
По мнению автора, предложенные меры позволят привлечь внимание
предпринимателей, нуждающихся в заемных средствах, и инвесторов к
альтернативному способу вложения средств. Совершенствование кредитования
малого и среднего бизнеса принесет не только значительный вклад в развитие
рынка в целом, но и повысит успешность коммерческого банка, его
прибыльность и конкурентоспособность. Применяя данные разработанные
меры, кредитная организация имеет возможность удовлетворить появившиеся
пожелания клиентов, расположить пользователей на долговременное
сотрудничество и получить на этой основе дополнительную прибыль.
Список использованной литературы
1. "Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)" от
31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 29.09.2019, с изм. от 31.10.2019). [Электронный
ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
88
2. Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О
развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации".
[Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
3. О государственной поддержке малого предпринимательства в
Российской Федерации: Федеральным законом от 14.06.1995 №88 - ФЗ.
[Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от
02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.12.2019) [Электронный ресурс]. − Режим доступа:
http: // www.consultant.ru
5. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 01.05.2019) "О
кредитных историях". [Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: //
www.consultant.ru
6. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 02.12.2019) "О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
[Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
7. Распоряжение Правительства РФ № 803-р от 28 апреля 2018 года
[Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
8. Распоряжение Правительства РФ от 02.06.2016 N 1083-р (ред. от
30.03.2018) «Об утверждении Стратегии развития малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации на период до 2030 года».
[Электронный ресурс]. − Режим доступа: http: // www.consultant.ru
9. Агаян Ш. А. Проблемы кредитования малого предпринимательства
в РФ // Молодой ученый. – 2016. – №3. – 138-141 с.
10. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян,
Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. - 416 c.
11. Аристархов А.А. Методика оценки кредитоспособности
предприятий малого бизнеса // Финансы и кредит. - 2016. - №12.
12. Акимов О.Ю. Малый и средний бизнес: эволюция понятий,
рыночная среда, проблемы развития. М.: Финансы и статистика, - 2016. 192 с.
89
13. Быканова, Н.И.1, Мирошниченко, В.В.2. Источник: Новая наука:
Теоретический и практический взгляд. 2016 (8):257-261с.
14. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. - М.: Магистр,
2018. - 480 c.
15. Бердышев А.В. Проблемы и перспективы развития банковского
кредитования малого бизнеса в России. // Вестник университета
(Государственный университет управления). - 2018 - №3. –125-131 с.
16. Боброва, О. С. Организация коммерческой деятельности : учебник и
практикум для СПО / О. С. Боброва, С. И. Цыбуков, И. А. Бобров. — М. :
Издательство Юрайт, 2019. — 332 с.
17. Вязовик С.М., Целыковская А.А. Проблемы кредитования малого и
среднего бизнеса в Российской Федерации // Научный вестник: финансы, банки,
инвестиции. – 2017. – № 2(39). –68-73 c.
18. Горфинкель, В.Я. Малое предпринимательство: организация,
управление, экономика: учебное пособие/В.Я. Горфинкель, С.В. Земляк, О.М.
Маркова и др. М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2019 – 89с.
19. Дербенева Е.Н. Особенности и проблемы банковского кредитования
малого и среднего бизнеса в России // Вестник Астраханского государственного
технического университета. Серия: экономика. – 2017. – № 1. –107-114c.
20. Деева, А.И. Финансы и кредит / А.И. Деева. - М.: КноРус, 2019. - 64
c.
21. Джипэн Я. Новая методология измерения стадий жизненного цикла
предприятия/Я. Джипэн // Международный журнал экономических перспектив
(IJEP). – 2017. - Том 4, Выпуск 4. – 87-579 с.
22. Демцура, С.С. Малое предпринимательство: роль и проблемы
развития / Новая наука: Современное состояние и пути развития. 2019. № 9. -
223-225 с.
23. Жура С.Е., Денисова И.О. Проблемы кредитования малого бизнеса в
современных условиях // Вестник научных конференций. 2016. – № 12-3 (16). –
38-40 с.
90
24. Зверькова Т. Н. , А. И. Зверьков // Финансы и кредит. - 2019. - Т. 25,
вып. 2. - 312-325с.
25. Исмаилов А.Н. Современное состояние кредитования малого
бизнеса в РФ // Символ науки. – 2016. – № 6-1(18). –192-195c.
26. Инновационные банковские технологии и продукты: учебное
пособие / М.В. Владыка, О.В. Ваганова, С.А. Кучерявенко, Т.В. Гончаренко, Н.И.
Быканова. – Белгород: ИД «Белгород» НИУ «БелГУ», 2016. − 108 с.
27. Кевеш, А.Л. Малое и среднее предпринимательство в России. 2018:
Стат.сб./ М 19 Росстат. — M., 2018. – 96 с.
28. Казимагомедов, А.А. Банковское дело: Организация и
регулирование / А.А. Казимагомедов. - М.: Academia, 2018. - 320 c.
29. Кузнецова, Е.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Е.И.
Кузнецова. - М.: ЮНИТИ, 2019. - 567 c.
30. Козионова А.В., Евдокимова С.С. Современные тенденции
кредитования малого и среднего бизнеса // Научные исследования и разработки
студентов: материалы III Междунар. студенч. науч.–практ. конф. Чебоксары,
2017. –218-221 c.
31. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л.
Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c.
32. Костыкова М.Ю. Скоринговая модель кредитования малого бизнеса
и ее совершенствование в Российской Федерации / М.Ю. Костыкова // Финансы
и кредит. – 2018. - №15 (591). –57-64 с.
33. Кремлев Т.С. Инвестиционные инструменты краудсорсинг,
краудфандинг, краудинвестинг // Молодой ученый. – 2016. – № 10. –762-766 с.
34. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковское дело. / учебник-12-е изд.
– М.: КНОРУС, 2016. – 800 c.
35. Литвинова Д.А. Краудинвестинг как новая форма инвестирования //
GlobalMarketsandFinancialEngineering. – 2017. – № 2. –73-81c.
36. Мосс А. Что такое краудфандинг?.Crowdsourcing. [Электронный
ресурс]. URL: http://crowdsourcing.ru (дата обращения: 07.09.2019).