54
Консолидируя приведенную выше информацию можно представить осо-
бенности проявления функционирования банковской системы:
- кредитные организации в России пока не в достаточной степени
обеспечивают свободный доступ производственным предприятиям к финансо-
вым ресурсам для технологической модернизации экономики;
- современные механизмы кредитования юридических лиц не дают
возможности производственным предприятиям рассматривать кредитные орга-
низации как партнеров в реализации инновационных проектов;
- «вливаемые» в банковскую систему в настоящее время финансовые
ресурсы страны не используются для модернизации экономики, а направляются
на поддержание развития самой банковской системы и др.
Исследования, проведенные в последние годы отечественными учеными,
позволили выявить особенности развития банковской системы, которые связаны
с организационным сокращением числа кредитных организаций при одновре-
менной увеличивающейся потребности у экономических субъектов в расшире-
нии использования финансовых ресурсов посредством увеличения заимствова-
ний, в том числе и у кредитных организаций. В условиях наблюдаемых высоких
ставок на кредиты, ориентации организаций банковской системы в большей сте-
пени на расширение потребительского спроса, нежели на инновационную модер-
низацию экономики страны с одной стороны и ориентации производственных
предприятий при решении вопросов технологической модернизации на соб-
ственные ресурсы при значительной доле убыточных предприятий с другой, со-
здают все увеличивающийся разрыв между реальной экономикой и ее финансо-
вым сектором. При развитии данных тенденций банковская система перестает
выполнять функции поставщика финансов для экономики страны, а становится
ее элементом, ориентированным исключительно на решение вопросов собствен-
ной устойчивости и эффективности. Данные особенности современного разви-
тия банковской системы в течение последних лет предполагают необходимость
формирования и реализации приоритетных направлений развития банковской
55
системы, ориентированных на углубление связи с производственными предпри-
ятиями и процессами модернизации реальной экономики. Без выполнения дан-
ного условия представительство кредитных организаций для целей технологиче-
ской модернизации будет лишь номинальным и скорее будет оказывать негатив-
ное влияние посредством увеличения инфляционной нагрузки, как это показано
в рамках теории стагнации.
Таким образом, современные актуальные тенденции развития банков-
ского сектора и экономики страны в целом позволяют говорить о необходимости
дальнейшего тщательного исследования вопросов регулирования функциониро-
вания банковской системы в современной российской экономике. Актуальные
тенденции ставят перед банковской системой страны в частности, и перед ее фи-
нансовой системой в целом, новые стратегические и тактические задачи. Все это
обуславливает необходимость мониторинга функционирования банковской си-
стемы и регулярного анализа тенденций ее развития.
Одним из приоритетных направлений деятельности российской банков-
ской системы является ее полномасштабное финансовое участие в модернизации
российской экономики. Для осуществления динамичного развития экономики,
перехода к инновационному хозяйственному укладу и укрепления позиций Рос-
сии в мировом сообществе необходимо создать в нашей стране финансовый
центр мирового значения, способный эффективно аккумулировать и перераспре-
делять временно свободные средства. Чтобы это сделать, необходимо решить
ряд проблем.
Одной из важных проблем является проблема несовершенства правового
обеспечения банковской системы. Причиной этой проблемы является то, что су-
ществующее законодательство представляет собой наследие финансовой си-
стемы советской эпохи. Несмотря на это был решен вопрос о достаточности ка-
питала, была упрощена процедура формирования капитала кредитных организа-
ций за счет нерезидентов, а также была усовершенствована система допуска ино-
странного капитала на российский рынок банковских услуг.
56
Следующей проблемой является неравномерность региональной концен-
трации активов кредитных организаций, а также низкая динамика развития ре-
гиональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере
сдерживает экономический рост регионов. Структура банковской системы, ме-
ханизмы ее регулирования могут существенно влиять на управление финансовой
обеспеченностью региона. Существующая структура банковской системы реги-
онов, когда банковские операции в подавляющей части выполняют филиалы
иногородних банков, может создавать дополнительные трудности для кредито-
вания предприятий регионов. Таким образом, с учетом недостаточного террито-
риального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня
ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует
комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.
Ключевыми проблемами развития современной банковской системы яв-
ляются следующие:
- сохранение низкого уровня капитализации;
- рост зависимости отечественных банков от внешних источников финан-
сирования.
Кредитная поддержка реального сектора экономики - центральная про-
блема не только банковского сектора, но и всей экономики России. Именно кре-
дитование побуждает экономический рост, стимулирует увеличение массы това-
ров на рынке и, следовательно, приводит к снижению инфляции. Необходимость
расширения кредитования в условиях кризиса связано с тем, что в условиях кри-
зиса кредит является «спасательным кругом», который помогает выйти из про-
вала
При всей актуальности рассмотренных выше вопросов наличие высоких
ставок по кредитам - одна из самых острых проблем на современном этапе. Для
того чтобы определить возможные пути снижения процентных ставок конечным
потребителям, важно прежде всего выяснить причины существования таких вы-
соких ставок. Одной из причин является наличие высокой инфляции в стране и
57
невозможность предоставления кредитов для банков в системе рефинансирова-
ния ниже этой инфляции. Также существенное влияние на величину процентной
ставки оказывает система рисков при кредитовании. Другим, крайне важным
фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования Банка
России. Это исходная величина, которая как бы дает пусковой импульс для опре-
деления конечной ставки кредитования реального сектора. На размер процент-
ной ставки также влияет следующий фактор - это величина процентной ставки
размеров процентов по депозитам населения. В данной ситуации, естественно,
главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рис-
ков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установле-
нием гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.
Таким образом, выделим основные проблемы современного банковского
сектора:
- проблема просроченной задолженности или «плохих долгов»;
- высокий уровень процентных ставок по кредитам;
- кредитная поддержка реального сектора экономика;
- слабо развитый филиальный и региональный банковский сектор;
- неравномерность региональной концентрации активов в кредитных ор-
ганизациях;
- сохранение низкого уровня капитализации банков.
3.3 Перспективы развития банковского сектора в экономике РФ
Развитие банковского сектора в России в течение последних нескольких
лет было сопряжено с определенными проблемами, которые спровоцировали со-
бытия конца 2013 - начала 2014 гг.:
- рост уровня инфляции;
- стагнация реального сектора экономики;
- снижение реальной доходности населения.
Банковский сектор продемонстрировал весьма ощутимую чувствитель-
58
ность к указанным событиям, что привело к снижению объемов выдаваемых кре-
дитов, как в целом, так и в разрезе отдельных его сегментов (в первую очередь,
в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса, а также к значительному
снижению рентабельности активов и капитала по итогам 2015 года, и, как след-
ствие, увеличение количества убыточных кредитных организаций.
За последние годы в банковском секторе хоть и неоднократно возникали
проблемы с ликвидностью, но в целом его ресурсная база развивалась доста-
точно позитивно. И у корпоративных клиентов, и у населения были свободные
денежные средства, которые в конечном итоге оседали в депозиты и средства на
счетах банков. Прирост был во многом обеспечен населением, которое в боль-
шинстве случаев сокращало свои потребительские расходы и увеличило склон-
ность к сбережению. Кроме того, большое значение для решения проблем с лик-
видностью банковского сектора играла помощь Банка России.
Одной из главных проблем формирования ресурсной базы отечествен-
ного банковского сектора является нехватка долгосрочных ресурсов. Такое по-
ложение естественным образом накладывает отпечаток на ограниченные воз-
можности банковской системы в сфере долгосрочного кредитования экономики
страны.
Рынок банковских кредитов на протяжении последних лет находился под
воздействием двух факторов, повлиявших на ухудшение структуры кредитного
портфеля банков, выразившемся в сокращении объемов кредитования реального
сектора экономики и населения, а также снижении качества активов кредитного
портфеля. С одной стороны, потеря доступа российских банков к западным рын-
кам дешевых кредитов привела к ужесточению условий корпоративного и роз-
ничного кредитования. С другой стороны, резкое падение доходов, в том числе
по реальному уровню, физических и юридических лиц привело к ухудшению по-
требительского настроения и увеличения склонности к сбережению, к сокраще-
нию спроса на банковские кредиты, и, как следствие, к изменению поведенче-
59
ской модели от активного потребления на активное сбережение. Рассмотрев су-
ществующие проблемы в функционирования банковской системы на сегодняш-
ний день можно определить перспективы дальнейшего развития банковского
сектора Российской Федерации.
Одним из направлений развития банковского сектора должно стать сокра-
щение проблемной задолженности в структуре кредитного портфеля банка. Од-
ним из способов достижения этой цели может быть диверсификация кредитного
портфеля путем выдачи большого объема кредитов с низким риском невозврата,
что приведет к сокращению доли невозвратных долгов. Однако данное решение
не является хорошим, так как по требованию надзорных органов на невозврат-
ные кредиты у банка должны быть созданы резервы в объеме 100% от ссудной
задолженности, а это значит, что часть средств банк просто не сможет использо-
вать до тех пор, пока невозвратный долг будет закрыт. Закрытие невозвратных
долгов может быть простимулировано ростом экономики в целом, и здесь бан-
ковский сектор может оказать влияние путем инвестирования средств напрямую
в реальный сектор экономики, в промышленность для обновления производ-
ственных фондов, в производственные компании, в инновационные националь-
ные проекты.
Высокий уровень процентных ставок существующий на сегодняшний
день обусловлен предыдущей проблемой, в стоимость кредита сегодня включа-
ется стоимость риска предоставления денежных средств, здесь необходимо со-
блюсти баланс между риском и способностью заемщика вернуть денежные сред-
ства в полном объеме и в срок. Довольно часто наблюдается картина, когда кре-
дитная организация под видом платы за риск стремится получить сверхприбыль
и здесь требуется участие регулятора для построения единой системы управле-
ния рисками в банковском секторе, применении единого подхода, которая поз-
волила бы обеспечить без рисковое перераспределение финансовых ресурсов, а
также не позволило бы получать сверхприбыль под прикрытием рискованности
сделки.
60
Кредитная поддержка реального сектора на сегодня осуществляется через
стимулирование потребительского спроса, выдавая кредиты населению и повы-
шая их покупательную способность в текущем временном периоде. Для кредит-
ной организации данный бизнес-процесс является простым и, наверное, поэтому
более предпочтительным. Для развития кредитования реального сектора эконо-
мики необходимо участие государства, требуется стимулирование банковского
сектора для повышения заинтересованности в таком кредитовании, разработка
системы мотивации, системы защиты от потерь финансовых ресурсов банков.
Разработка государственной программы развития банковского сектора в
регионах позволит диверсифицировать концентрацию банковских активов в
крупных городах и отдельных регионах. Создание условий для развития фили-
альной сети через налоговое законодательство, через создание особых условий
местными государственными властями позволит решить эту проблему.
Низкий уровень капитализации банков также может быть изменен через
участие государства путем покупки акций участников банковского сектора это
также позволит снизить существующую зависимость от международных финан-
совых средств.
Для обеспечения перспектив развития банковского сектора России необ-
ходимо участие государства, внесение и реформация банковского законодатель-
ства, введение более жестких ограничительных мер, прозрачных и понятных для
просто населения страны, что позволит повысить уровень доверия к банковскому
сектору. Активное участие Центрального банка России как главного регулятора
должно обеспечить все условия для развития банковского сектора. Необходима
разработка программ по стимулированию к развитию банковской сети, программ
по внедрению инновационных технологий, программ по стимулированию бан-
ковского сектора к кредитованию промышленных предприятий и прочих произ-
водств.
Разработка долгосрочной стратегии, с учетом всех возможных рисков в
виде экономических кризисов, которые продолжают свое действие в Российской
61
Федерации уже на протяжении нескольких десятилетий, позволят не только бан-
ковскому сектору получить поступательное развитие, но и повысят экономиче-
ские показатели всего государства.
62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Целью настоящей выпускной квалификационной работы являлось теоре-
тическое рассмотрение и анализ места и роли банков в развитии экономики Рос-
сийской Федерации.
Исходя из поставленной цели были решены следующие задачи:
- определена роль банков в финансовой системе государства;
- проведен анализ современной российской банковской системы;
- определены перспективы развития банковских учреждений в финансо-
вой системе России.
Объектом данного исследования являлись коммерческие банки, предме-
том – место и роль банков в развитии экономики Российской Федерации.
Источником информации для написания настоящей выпускной квалифи-
кационной работы послужила научная литература и данные сети Интернет.
В первой главе настоящей работы рассматривалась роль банков в финан-
совой системе страны. Рассмотрев понятие, функции и виды коммерческих бан-
ков в рыночной экономике, развитие банковской деятельности, а также банков-
ские учреждения в финансовой системе и их влияние на экономику страны
можно определить роль банков в финансовой системе страны - главной ролью
кредитных организаций в финансовой системе страны является обеспечение не-
прерывных финансовых потоков между всеми участниками рынка, обеспечение
денежного оборота, обеспечение инвестициями развивающихся юридических
лиц и предпринимателей, повышение покупательской способности физических
лиц, обеспечение безрисковой сохранности денежных средств населения и пред-
приятий. Современная банковская система – это «кровеносная система» эконо-
мики государства, которая обеспечивает ее функционирование.
Во второй главе настоящей работы проводился анализ современной рос-
сийской банковской системы. Проведя анализ современной российской банков-
ской системы, можно сделать следующие выводы:
- рассмотрев посреднические функции кредитных организаций можно
63
сделать вывод, что посредничество, независимо от того относится это к денеж-
ным средствам или к ценным бумагам, обеспечивает нормальное функциониро-
вание экономики государства, позволяет аккумулировать и размещать временно
свободные ресурсы, проводя трансформацию активов управлять рисками, а
также снижать риски по операциям на фондовых рынках. В большинстве слу-
чаев, посредническая функция кредитных организаций формирует основную
часть их прибыли;
- рассмотрев особенности финансовой системы Российской Федерации
можно сделать вывод, что финансовая система имеет сложную многоуровневую
структуру, состоящую из централизованных и децентрализованных финансов,
что минимальным уровнем существующей финансовой системы являются до-
ходы населения;
- рассмотрев роль банков в процессе перераспределения ресурсов в фи-
нансовой системе РФ можно говорить о том, что ведущую роль в перераспреде-
лении ресурсов финансовой системе России отведена именно кредитным орга-
низациям, они выполняют трансформацию денежных активов и упрощают их пе-
рераспределение потребителям, являются посредником не только между пред-
приятиями, физическими лицами, но и между государством и населением. Цен-
тральный банк России является регулятором деятельности всей банковской си-
стемы и управляет объемом денежной массы, обращающейся в финансовой си-
стеме государства.
В третьей главе настоящей работы были рассмотрены перспективы раз-
вития банковских учреждений в финансовой системе России. В результате рас-
смотрения были выявлены тенденции развития банковского сектора за послед-
ние годы, которые выражаются в:
- укрупнение участников банковского сектора;
- укрепление и повышение устойчивости банковского сектора экономики,
как результат прохождения нескольких экономических кризисов;
- активное использования современных инновационных технологий при