44
ГЛАВА 3. Перспективы развития банковских учреждений в финансовой
системе России
3.1 Тенденции развития российской банковской системы
Современные тенденции развития России в политическом и экономиче-
ском аспекте оказывают влияние на все сферы общественно-экономических и
финансовых отношений. Также в условиях усиливающейся глобализации, собы-
тия в мировом хозяйстве и изменчивая конъюнктура рынков способствует транс-
формации контура и вектора экономического развития отдельных стран. Одним
из фундаментальных институтов национальной экономики является банковский
сектор, его состояние и устойчивость зависит от множества факторов внешнего
и внутреннего характера. В свою очередь состояние банковской системы во мно-
гом определяет тенденции и качество развития народного хозяйства. Поэтому
важно проводить анализ динамики функционирования банковской системы в ме-
няющихся условиях макросреды и мировой экономики с возможностью просле-
живать взаимовлияние всех элементов национальной экономики. Российская
банковская система сегодня – это важнейший элемент финансовой системы Рос-
сии, без него функционирование финансовой системы было бы крайне затруд-
ненно. Аккумулирование и трансформация временно свободных денежных
средств с последующим их размещением в кредитные продукты, обеспечивает
поступательное развитие практически всех видов экономической деятельности и
как следствие всей экономики государства. Стабильность и эффективность бан-
ковского сектора является основным условием для стабильного развития эконо-
мики России.
Выявленные тенденции развития банковской системы и определение ос-
новных негативных факторов, влияющих на развитие, позволяют проводить бо-
лее детальное прогнозирование и планирование экономической стратегии в рам-
ках отдельных стран. Для этого необходимо определить динамику качественных
показателей банковской системы в условиях стагнирующей экономики России.
45
Устойчивость банковской системы зависит от фазы и цикла экономиче-
ского развития, макроэкономической ситуации, состояния денежно-кредитной
системы, платежеспособности хозяйствующих субъектов, склонности населения
к сбережениям, стабильности финансовой системы и так далее.
Главное определить, насколько банковский сектор интегрирован в эконо-
мику страны, чтобы точно оценить влияние экономической конъюнктуры на
устойчивость банковской системы. Присутствие банковского сектора в эконо-
мике наращивается с каждым годом, его устойчивость все более влияет на состо-
яние экономического развития и наоборот. Соответственно, важным при опреде-
лении устойчивости банковского сектора является качество экономической
конъюнктуры.
В банковском секторе России отдельная ситуация сложилась с внешними
заимствованиями банков и промышленных предприятий. Внешние санкции яв-
ляются секторальными и касаются напрямую деятельности крупнейших банков
страны. Так в санкционный список попали: «Сбербанк», «ВТБ», «Россель-
хозбанк», «Газпромбанк», «Внешэкономбанк». Для данных банков было введено
ограничение на кредитование. В течение последних 20 лет банки кредитовались
на внешнем финансовом рынке, привлекая иностранные кредиты под низкие
проценты. Это было более выгодно, чем рефинансироваться в рублях у Банка
России, ставка рефинансирования которого в начале 2014 года составляла 8% и
являлась самой низкой в истории современной России. Существовала возмож-
ность продолжать кредитоваться в валюте у западных финансовых институтов
под 2-4% годовых для погашения текущих долгов и финансирования своей дея-
тельности, расширяя ликвидность. Ответом на введенные санкции было продук-
товое эмбарго на импорт овощей, фруктов, молочных продуктов и мяса. Также
высказывались различные мнения об ограждении национальной банковской си-
стемы от международного хозяйства. Предложения перейти к политике самоизо-
ляции для банковской системы страны неприемлемы, так как привели бы к ее
46
саморазрушению, с чем трудно не согласится. Условия нарастающей глобализа-
ции требуют открытости и экономической интеграции, соответственно любая
политика по «окукливанию» с экономической точки зрения приведет к застою и
еще большему отставанию России от международного сообщества.
С учетом запрета к доступу дешевых кредитных ресурсов на внешнем
рынке российские резиденты вынуждены погашать свои обязательства исполь-
зуя ликвидные рублевые средства конвертируя их в валюту. Данное обстоятель-
ство привело к значительному сокращению рублевой денежной массы в эконо-
мике. Соответственно погашая внешние долги, банки и компании усилили отток
валютного капитала из российской экономики.
Рентабельность активов и капитала банковского сектора значительно
снизилась, что стало следствием описанных выше негативных тенденций в эко-
номике и банковской деятельности. Сокращение объемов кредитования при
спаде экономики, предпринимательской активности и промышленного произ-
водства способствует ухудшению стагнационных процессов, особенно в усло-
виях высоких процентных ставок, превышающих уровень рентабельности мно-
гих приоритетных отраслей народного хозяйства. В условиях падения уровня ре-
альных доходов населения и заработной платы, ухудшения финансового поло-
жения предприятий и организаций возрастает просроченная ссудная задолжен-
ность практически во всех видах кредитования экономики, что непосредственно
влечет за собой снижение прибыли и рост риска неустойчивости кредитных ор-
ганизаций.
Рассматривая изменения в банковской системе за последние 25 лет
наблюдается укрупнение участников банковского сектора, значительное умень-
шение количества кредитных организаций за счет их объединения, удаления с
рынка банков с низким качеством системы управления. Все это в результате по-
ложительно сказывается на качестве банковских услуг, снижает риски для обла-
дателей временно свободных денежных средств, ускоряет процессы перераспре-
деления финансовых ресурсов.
47
Экономические кризисы последних 25 лет, которые пережила и банков-
ская система, оказали положительное влияние на банковский сектор, убрали сла-
бых игроков, научили быстро адаптироваться в стремительно-меняющихся усло-
виях. Все это позволяет при возникновении кризисных явлений благодаря совре-
менным банкам поддерживать финансовую стабильность, обеспечивать беспере-
бойное перераспределение финансовых ресурсов между участниками эконо-
мики, обеспечивать быстрое перераспределение инвестиционных средств в ре-
альный сектор экономики государства.
На сегодняшний день банковская система стала проводником антикри-
зисной политики государства, что придает ей важнейшую роль.
Результатом укрупнения участников банковского сектора стало повыше-
ние конкуренции между кредитными организациями, ведь каждый банк в
первую очередь осуществляет свою деятельность с целью получения прибыли.
Сокращение числа участников банковского сектора перераспределило клиент-
скую базу и на сегодняшний день каждый банк имеет свою стабильную долю, а
это значит стабильный доход на определенном уровне. Для повышения прибыли
необходимо увеличение клиентской базы, то есть банк должен предложить более
«интересные» услуги для потенциального клиента, чем его конкурент, в котором
он обслуживается.
Достижение целей участников банковского системы возможно только
при наличии качественной системы управления. Современный Российский банк
сегодня – это кредитная организация, имеющая долгосрочную стратегию, си-
стему управления бизнес процессами которая позволяет моментально реагиро-
вать на любые изменения, возникающие на рынке банковских услуг, качествен-
ную маркетинговую службу, которая обеспечивает конкурентоспособность на
рынке банковских услуг, информационные технологии, обеспечивающие дея-
тельность всех элементов.
Одной из тенденций последних лет стало изменение подхода к сегмента-
ции клиентской базы банковского сектора, если раньше крупные организации,
48
холдинги, корпорации в основном обслуживались крупными банками, а для
средних, малых и микропредприятий такое обслуживание было дорого, то сего-
дня крупные банки начинают предлагать доступные банковские продукты для
любого размера бизнеса. В результате небольшим банкам сложнее выдерживать
конкуренцию, и они встают перед выбором либо объединиться с другим банком,
либо войти в структуру более крупного банка, что сегодня происходит наиболее
часто.
Еще одной тенденцией последних лет стало использование инновацион-
ных технологий в банковских продуктах. К таким технологиям относятся, напри-
мер, использование биометрических данных для подтверждения личности, бес-
контактные технологии оплаты. Современные технологии стали активно исполь-
зоваться при создании банковских продуктов и услуг, что стало результатом уси-
ления конкуренции в банковском секторе, а также роста грамотности населения,
доступности высокоинтеллектуальных устройств любым слоям населения,
стремлением общества к собственному развитию.
Одной из наиболее важных тенденций развития российской банковской
системы стало сокращение наличного оборота финансовых ресурсов, посте-
пенно происходит отказ от использования наличных денежных средств в пользу
электронных платежных систем. Рассмотрим динамику операций, совершенных
на территории России с использованием платежных карт за период с 2008 года
по 2019 год по данным сайта CBR.RU, представленную на Рисунке 8.
49
Рисунок 8 - Динамика операций, совершенных на территории Рос-
сии с использованием платежных карт, млрд. рублей
Анализируя динамику операций, совершаемых с помощью пластиковых
карт мы видим, что происходит существенный рост операций по оплате с помо-
щью карты. Одной из причин достижения таких показателей является развитие
широкой инфраструктуры, то есть обеспечение различных бизнесов POS-
терминалами, обеспечивающих возможность для физических лиц рассчиты-
ваться с помощью пластиковой карточки не только в супермаркете, но и в ма-
леньком овощном киоске, возможность приобретать товары и услуги практиче-
ски везде.
За последнее десятилетие наблюдается сокращение числа кредитных ор-
ганизаций в основном за счет региональных банков и сокращения филиальной
сети и сети дополнительных офисов.
Рассмотрим тенденции развития банковского сектора более подробно, ис-
ходя из данных динамики отдельных макроэкономических показателей деятель-
ности банковского сектора в период с 2015 года по 2019 год опубликованных на
сайте CBR.RU и представленных в Таблице 2.
0
5000
10000
15000
20000
25000
30000
35000
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Оплата картой Снятие наличных
50
Таблица 2
Динамика отдельных макроэкономических показателей деятельно-
сти банковского сектора Российской Федерации за период 2015-
2019 г.г. (млрд. рублей)
Показатель
2015
2016
2017
2018
2019
Размер активов
82 999
80 063
85 192
94 084
96 581
Количество кредитных орга-
низаций, штук
834
733
623
561
484
Число кредитных организа-
ций, имеющих право на осу-
ществление банковских опе-
раций - всего
834
733
623
561
484
в том числе, имеющих ли-
цензии (разрешения),
предоставляющие право на:
привлечение вкладов
населения
690
609
515
468
400
осуществление операций
в иностранной валюте
810
714
609
547
475
проведение операций с
драгметаллами
203
183
157
149
214
Число кредитных организа-
ций c иностранным уча-
стием в уставном капитале,
имеющих право на осу-
ществление банковских
операций
225
199
174
160
141
Число филиалов действую-
щих кредитных организаций
на территории Российской
Федерации - всего
1708
1398
1098
890
709
из них Сбербанка России
95
95
94
93
90
Зарегистрированный устав-
ный капитал действующих
кредитных организаций,
млрд.руб.
1840,3
2329,4
2383,2
2635,1
2655,4
Депозиты, кредиты и прочие
привлеченные кредитными
организациями средства,
млрд.рублей - всего
42334,9
49544,7
49412,2
53513,8
59782,1
Кредиты, депозиты и прочие
размещенные средства,
предоставленные организа-
циям, физическим лицам и
кредитным организациям,
млрд.рублей - всего
49069,5
54263,0
52816,0
55809,6
62302,4
51
Анализируя динамику отдельных макроэкономических показателей дея-
тельности банковского сектора Российской Федерации за последние 5 лет,
наблюдается тенденция к росту и увеличению объема финансовых ресурсов, об-
ращающихся в данном секторе экономике. Наблюдаются положительные тренды
по кредитному портфелю, что стало результатом увеличения объема привлечен-
ных средств. Количество кредитных организаций сокращается, что подтвер-
ждает процесс укрупнения участников банковского сектора. Количество числа
кредитных организаций за период с 2015 по 2019 год сократилось на 42%, что в
абсолютном выражении составляет 350 банков. Результатом сокращения коли-
чества кредитных организаций стало сокращение филиальной сети, если в 2015
году число филиалов составляло 1 708, то уже в 2019 году осталось всего 709.
Изменение данного показателя говорит об увеличении концентрации активов в
оставшихся кредитных организациях и их филиалах, сокращении банковской ин-
фраструктуры в регионах. Сокращение количества участников банковского сек-
тора экономики Российской Федерации при постоянном положительном росте
совокупного собственного капитала кредитных организаций лишний раз указы-
вает на то, что мелкие игроки не способны составлять конкуренцию более круп-
ным и постоянно поглощаются ими.
Стремление государства к защите финансовых ресурсов населения при-
вело к усилению контроля деятельности участников банковского сектора, ре-
зультатом чего стало формирование такой структуры, как агентство по страхо-
ванию вкладов – которое гарантирует сохранение вклада физическому лицу при
определенных условиях, в случае банкротства кредитной организации, а также
усилению контроля за банками с целью снижения рисков размещения временно-
свободных денежных средств. Регулирование деятельности Центральным бан-
ком обеспечивает постоянный положительный толчок к росту и укреплению бан-
ковского сектора.
Создание собственной платежной системы в России еще один пример
развития банковского сектора. Создание национальной системы платежных карт
52
стало результатом введения санкций против России, когда платежные системы
VISA и MASTERCARD приостановили обслуживание карт нескольких Россий-
ских банков в торговых точках и банкоматах торговой сети. Создание такой си-
стемы должно решать две основных задачи:
- создание операционного и клирингового центра для обработки внутри-
российских операций по картам международных платёжных систем;
- выпуск и продвижение национальной платёжной карты.
Рассмотрев тенденции развития российской банковской системы можно
сделать следующие выводы:
- укрупнение участников банковского сектора;
- укрепление и повышение устойчивости банковского сектора экономики,
как результат прохождения нескольких экономических кризисов;
- активное использования современных инновационных технологий при
создании банковских услуг;
- создание платежных инструментов для снижения зависимости от меж-
дународных платежных систем;
- активное участие государства в повышении качества банковского сек-
тора и снижения рисков, а также защита населения.
3.2 Проблемы функционирования банковской системы на современном
этапе
Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе
развития российской экономики очень актуальны. Актуальность эта обусловлена
в первую очередь существующей потребностью в повышении эффективности
государственного регулирования денежно-кредитных отношений в условиях
негативных тенденций в международных отношениях, которые затронули и бан-
ковский сектор, а также в условиях финансово-экономического кризиса, который
возникает под действием последствий пандемии от коронавирусной инфекции
COVID-19. В санкционном режиме работы современной экономики в финансо-
вой системе России встают новые задачи, а также формируются новые условия
53
для дальнейшего развития.
Наиболее остро стоит задача по обеспечению стабильности рубля, созда-
ния условий для устойчивого развития банковского сектора России. Решение
этих задач должно быть обеспечено через усиление банковского надзора за круп-
ными кредитными объединениями, такими как банковские группы и холдинги.
Достичь этого возможно только при увеличении роли Центрального банка Рос-
сии.
Важнейшим элементом в структуре экономики государства является бан-
ковская система, ведь именно благодаря ей осуществляется перераспределение
финансовых ресурсов, обеспечивается поддержка бизнеса и потребительского
спроса с помощью кредитов, что стимулирует реальный сектор экономики к раз-
витию.
Участие банковской системы в увеличении потребительского спроса про-
является в следующем:
- ориентированность банков на поддержание высокого уровня потребле-
ния;
- увеличение финансовой нагрузки на экономику, которая не поддержана
соответствующими темпами производства, как следствие инфляция;
- участие кредитных организаций в перераспределении финансовых
ресурсов для населения с одновременным увеличением закредитованности.
Еще одной проблемой современной банковской системы России является
низкий уровень участия кредитных организаций в инвестиционных программах
развития отдельных отраслей экономики, низкий объем кредитования производ-
ственных предприятий, низкий уровень использования инструментов софинан-
сирования совместно с органами государственной власти различных инноваци-
онных проектов. Отсутствие возможности привлечь денежные средства для объ-
ектов промышленности с целью обновления собственных производственных
фондов.