89
1. Развивать современные банковские технологии с применением
новых информационных технологий и в том числе искусственного
интеллекта.
2. Развитие инструментария мотивации по KPI предполагает
постановку перед сотрудниками ограниченного количества четко
измеримых целей и привязку их зарплаты (премии) к степени
выполнения этих целей.
3. Разработка и внедрение в деятельность банка интегрированной в
бизнес банка Модели управления финансовыми рисками, которая
будет целостной и применимой для всех структурных образований
ПАО «Сбербанка России».
Представлены целенаправленных предложений для реализации в
анализируемом банке и обоснована эффективность предлагаемых
мероприятий для ПАО «Сбербанк России».
90
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В рамках первой главы работы первоначально проанализированы роль,
функции и виды деятельности банков в банковской системе России.
Проанализированы подходы ученных к определению терминов
«банковская система», «банковский кредит» и «финансовая устойчивость
банков», а также выделены основные признаки банковской системы.
Обозначены основные аспекты правового регулирования банковской
системы в целом и ее субъектов в частности. Обозначено влияние банковской
системы на национальную экономику, а также способы оценки финансовой
устойчивости банков.
Установлено, что:
Банковская система нашего государства представляет собой
совокупность различных, взаимосвязанных между собой кредитных
организаций, которые функционируют в рамках единого банковского
законодательства страны, регулируемых Центральным Банком России.
Коммерческие банки, действующие в банковской системе России,
являются юридическими лицами и функционируют, основываясь на базе
общегосударственного банковского законодательства (общим и специальных
нормативно-правовых актов) посредством государственного регулирования.
Основными направлениями государственного регулирования
банковской деятельности в России выступают:
правовое регулирование, т.е. регулирование посредством законов
и прочих нормативно-правовых актов;
регулирование, которое осуществляется при взаимодействии
Центрального банка страны и органов власти;
банковское регулирование;
банковский надзор.
Правовое регулирование банковской деятельности в России наряду с
основными и отраслевыми законодательными и нормативно-правовыми
91
актами, также строится и на большом числе подзаконных нормативных актах,
т.е. указах президента и постановлениях, и распоряжениях правительства РФ,
ведомственные актами и прочими рекомендациями Центрального Банка
России.
В рамках второй главы работы первоначально реализован анализ
финансового состояния ПАО «Сбербанк России», который позволил сделать
вывод о том, что в целом финансовое состояние рассматриваемого
банковского учреждения достаточно стабильно, банк имеет достаточный
объем активов, реализует работу с корпоративными и частными клиентами,
постоянно наращивая обороты в кредитовании и пр. Банк занимает достаточно
весомое место в банковском секторе России, доля активов банка в общем
объеме активов банковского сектора на начало 2020 год составляет 29,2%.
ПАО «Сбербанк России» в целом демонстрируя в основном рост всех
основных показателей деятельности как количественных, так и качественных.
При этом, на деятельность банка существенное влияние оказывает большое
число разнообразных рисков, которые идентифицированы и оценены в рамках
второй главы работы.
В целом современное состояние российской банковской системы
характеризуется далее представленными основными тенденциями:
ускоряющийся рост интеграции банковского сектора в экономику
России;
сокращение количества действующих кредитных организаций;
спад совокупных активов банка, с одновременным ростом уровня
собственного капитала, при этом, уровень капитализации остается низким;
сокращение совокупного кредитного портфеля, рост
просроченной кредитной задолженность, с одновременным общим снижением
кредитной активности клиентов;
высокий уровень убыточности кредитных организаций;
высокий уровень централизации банковских учреждений,
неравномерность распределения по территории страны;
92
снижение финансовой устойчивости и ликвидности банковских
институтов;
высокий уровень издержек на содержание банковских отделений;
высокий уровень зависимости банковского сектора от фаз общего
экономического развития и конъюнктуры национальной экономики.
В рамках третьей главы работы для преодоления проблем банковского
сектора предлагаются следующие меры:
1. Дальнейшего внедрения стандартов Базель III, что позволит далее
повышать уровень конкурентоспособности банков России и банковской
системы в целом.
2. Удлинения пассивной базы банков за счет внедрения безотзывных
вкладов, которые в мировой практике представляют собой средства частных
вкладчиков, считающихся наиболее стабильными пассивами;
3. Развития нового для России рынка депозитных сертификатов;
4. Размещения средств пенсионных накоплений на счетах банков по
льготным ставкам с установкой ограничений по их целевому использованию.
5. Создать и органично развивать систему перераспределения
избыточной ликвидности крупнейших банков России в пользу мелких и
средних банков. Каналом для перераспределения может тут выступить
действующий сегодня в России рынок межбанковского кредитования, а также
выкуп кредитных портфелей и синдицированное межбанковское
кредитование.
6. Развивать операционные банковские модели получающими от
государства помощь банками, которые должны быть переориентированы на
продажу непрофильных и низко прибыльных активов, поиск различных
дополнительных источников снижения внутрибанковских расходов,
оптимизацию существующей филиальной сети, пр.
7. Разработать целевые KPI-показателей для оценки эффективности
использования государственной помощи банкам.
93
8. Разрабатывать новые системы скоринга с использованием всех
возможных каналов сбора информации и автоматизации при помощи
новейших информационных технологи для повышения качества оценки
заемщика, а также системы противодействия мошенничеству.
9. Повышать активность банков в сфере использования
долгосрочного инструментария финансирования, таких как эмиссия акций и
выпуск облигаций. –
10. Создать новый независимый институт, основной целью
деятельности которого будет управление и минимизация рисков банковской
системы.
Для снижения финансовых рисков конкретно ПАО «Сбербанка России»
необходимо реализовать следующие основные мероприятия.
1. Развивать современные банковские технологии с применением
новых информационных технологий и в том числе искусственного интеллекта.
2. Развитие инструментария мотивации по KPI предполагает
постановку перед сотрудниками ограниченного количества четко измеримых
целей и привязку их зарплаты (премии) к степени выполнения этих целей.
3. Разработка и внедрение в деятельность банка интегрированной в
бизнес банка Модели управления финансовыми рисками, которая будет
целостной и применимой для всех структурных образований ПАО «Сбербанка
России».
Предлагаемые в рамках работы меры позволят в значительной степени
снизиться финансовые риски, негативно воздействующие на банковскую
системы России в целом, а также деятельность каждого отдельного банка в
частности.
Кроме того, реализация конкретных мер на примере ПАО «Сбербанк
России» показало наличие достаточной эффективности предложений,
предполагаемых к реализации.
Таким образом, можно будет развивать банковскую систему России в
целом, являющуюся одним из важнейших факторов экономического роста
94
система, обеспечивая ее стабильность, через которою возможно достичь
стабильности экономики в целом.
В итоге можно заключить, что основная цель данного исследования
достигнута путем последовательного и логического решения задач,
обозначенных во введении работы.
95
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные и законодательные акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных
Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-
ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от
21.07.2014 № 11-ФКЗ) // Бюллетень нормативных актов
федеральных органов исполнительной власти, № 20, 14.05.2001
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017) // Собрание
законодательства РФ", 05.12.1994, № 32, ст. 3301
3. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ «О рынке ценных
бумаг» (ред. от 31.12.2017, (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.02.2018) // Собрание законодательства РФ, № 17, 22.04.1996,
ст. 1918
4. Федеральный закон «О защите конкуренции» от 26.07.2006 №
135-ФЗ (редакция от 29.07.2017 № 279-ФЗ, с изм., внесенными
Федеральным законом от 18.07.2009 № 181-ФЗ) // Собрание
законодательства РФ, 31.07.2006, № 31 (1 ч.), ст. 3434
5. Федеральный закон от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О
несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (ред.
от 14.10.2014, с изм. и доп., вступ. в силу с 20.11.2014) //
Собрание законодательства РФ, 01.03.1999, № 9, ст. 1097
6. Федеральный закон от 29.12.2006 № 247-ФЗ «О внесении
изменений в статьи 50.36 и 50.39 Федерального закона «О
несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и
статью 72 Федерального закона «О Центральном банке
96
Российской Федерации (Банке России)» ред. от 22.12.2014 //
Собрание законодательства РФ", 29.12.2014, N 52 (часть I), ст.
7543.
7. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О
противодействии легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию
терроризма» (ред. от 29.12.2017) // Собрание законодательства
РФ, 3.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3418.
8. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном
банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 18.03.2018) // Собрание законодательства РФ,
13.08.2001, № 33 (часть I), ст. 3418
9. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и
банковской деятельности» (ред. от 31.12.2017, с изм. и доп.,
вступ. в силу с 28.01.2018) // Собрание законодательства РФ",
05.02.1996, № 6, ст. 492,
10. Указание Банка России «О размере процентных ставок по
кредитам, обеспеченным активами или поручительствами»
23.03.2018, № 4752-У // Вестник Банка России, № 26, 28.03.2018
11. Положение Банка России «О порядке формирования
кредитными организациями резервов на возможные потери»
23.10.2017, № 611-П, регистрация в Минюсте России № 50381
от 15.03.2018 // Вестник Банка России, № 26, 28.03.2018
12. Положение о Комитете банковского надзора Банка России от
29.03.2018, № КБН-2018 // Вестник Банка России, № 26,
28.03.2018
13. Указание Банка России от 30 ноября 2015 г. за № 3855-У о
внесении изменений в пункт 2.2 (Вестник Банка России, № 122,
31.12.2015) , вступило в силу с 1 января 2016 года).
97
Книги и печатные периодические издания
14. Алиев Б.Х. Банковская система РФ и проблема ликвидности
//Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука,
технологии. 2017. №7-1 (54). С. 4.
15. Ансофф И. Стратегический менеджмент. Классическое издание:
Пер. с англ. — СПб: Питер, 2016. — 344 с.
16. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент / И. Т. Балабанов. — М.:
Финансы и статистика 2018. – 192с.Вяткин В.Н. Риск-
менеджмент: Учебник / В.Н. Вяткин, В.А. Гамза, Ф.В.
Маевский. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 353 c.
17. Блауберг И.В. Системный подход: предпосылки, проблемы,
трудности / И. В. Блауберг, В. Н. Садовский, Э. Г. Юдин,
кандидаты философ. наук. - Москва: Знание, 2018. – 48 с.
18. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. Банковское дело:
Учебник / Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. —
М.: Финансы и статистика, 2017. — 592 с.
19. Бубнова Ю. Б. Банковская система: учеб. пособие / Ю.Б.
Бубнова; под общ. ред. И.А. Алексеевой. – Иркутск: Изд-во
БГУЭП, 2019. – 117 с.
20. ГОСТ Р ИСО/МЭК 31010-2011. Менеджмент риска. Методы
оценки рисков. – М.: Стандартинформ, 2017. – 70 с.
21. Денисова Д.Н. Банковская система России, её структура,
проблемы и перспективы развития // Научный альманах. 2017.
№ 5-1 (31). С. 79.
22. Егорова О.Ю. Классификация подходов, моделей и методов
диагностики банкротства банков. // Глобальные рынки и
финансовый инжиниринг. 2015. 2(3). С 235.
98
23. Копеин А.В. Банковская система России в условиях
экономической турбулентности // Новая наука: Проблемы и
перспективы. 2016. № 5-1 (79). С.112.
24. Копытова А. И. Банки и банковское дело: учеб. пособие / А. И.
Копытова; ГОУ ВПО "Томский государственный
педагогический университет". - Томск: Изд-во ТГПУ, 2017. –
248 с.
25. Коробова Ю.И Банковские операции: учеб. пособие / под ред.
Ю. И. Коробова. — М., 2019. — С. 222.
26. Круи М. Основы риск-менеджмента / М. Круи, Д. Галай, Р.
Марк. - Люберцы: Юрайт, 2017. - 390 c.
27. Кугаевских К. В. Теоретические подходы к определению
банковского кредитования населения / К. В. Кугаевских. —
Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2016. — № 9
(113). — С. 604-609.
28. Кудрявцев А.А. Интегрированный риск-менеджмент: учебник /
А.А. Кудрявцев. — М.: Экономика, 2018. — 655 c.
29. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент: учебник для
студентов вузов / [авт. кол: О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н.
И. Валенцева и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. - 4-е изд., стер. -
М.: КНОРУС, 2018. - 560 с.
30. Леонова И. Тенденции развития банковской системы
Российской Федерации в современных условиях // в сборнике:
российская экономика: взгляд в будущее. материалы III
международной научно-практической конференции (заочной): в
2 частях. 2017. С. 414.
31. О приведении банковского регулирования в соответствие со
стандартами базельского комитета по банковскому надзору
(Базель III) в условиях нестабильной экономической ситуации: