64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В России действует банковская модель финансового рынка
(континентальная или европейская), в которой основной кредитор экономики -
банковская система, а не фондовый рынок, как в американской модели. Так, по
итогам 2017г. объем торгов на РЦБ составил 25 750 млрд. руб., а банковским
сектором выдано кредитов на сумму 56 615,2 млрд. руб., что в 2,2 раза
превышает объем торгов на РЦБ.
Российская банковская система двухуровневая, на первом уровне –
Центральный банк, на втором – кредитные учреждения.
Все совершаемые банковские операции и сделки подразделяют на три
группы. Первая группа состоит из операций по привлечению денежных ресурсов
— пассивных операций; вторая — из операций по размещению ресурсов —
активных операций; третья группа из комиссионно-посреднических операций.
Во второй главе проведен анализ деятельности банковского сектора РФ.
На 1 декабря 2018г. в России функционирует 479 кредитных учреждений, из них
356 прибыльных и 123 убыточных.
Российским банковским сектором в 2018г. показан умеренно-хороший
результат по динамике активов - за 2018г. активы номинально возросли на 10,4%
против 6,4% за 2017г. Собственный капитал банковского сектора возрос с
9 008,6 млрд. руб. в 2015г. до 10 003,3 млрд. руб. в 2018г.
Прибыль банков в 2018г. оказалась очень высокой, что свидетельствует о
том, что банковский сектор во многом справился с проблемами прошлых лет. По
статистике, банковский сектор за 2018г. получил 1344,8 млрд. руб. прибыли -
наибольшую в новейшей истории российского банковского сектора. Таким
образом, был обновлен рекорд 2012г., когда прибыль за полный год составила
немного больше 1 трлн. руб.
Норматив достаточности собственного капитала Н1.0 банковского
сектора превышает нормативный минимум 8% все четыре года. Норматив
65
достаточности основного капитала Н1.2 также превышает требуемый минимум
6% все рассматриваемые четыре года. Рентабельность активов на 1 октября
2018г. выросла на 1,1% в сравнении с 2015г. с 0,3% до 1,4%. Рентабельность
капитала за четыре рассматриваемые года увеличилась на 10,1% с 2,3% до 12,4%.
Пассивными операциями привлекаются в банки денежные средства,
потому они играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их
помощью банками приобретаются кредитные ресурсы на денежных рынках.
На конец 2018г. Средства клиентов составили 64,5% от совокупных
активов банковского сектора, из них вклады физических лиц – 30,2%, депозиты
юрлиц 23%. Объем их в 2018г. вырос на 13% в сравнении с 2017г. и составил
60 701,8 млрд. руб.
Средства клиентов составили в 2018г. в целом 64,5% от пассивов
банковского сектора; Кредиты, депозиты и прочие средства, полученные от иных
кредитных учреждений, - 9,8% от пассивов; Кредиты, депозиты и прочие
привлеченные средства, полученные кредитными учреждениями от Банка
России, - 2,8%; Средства кредитных учреждений – 0,9%; Облигации – 1,4%;
Векселя и банковские акцепты – 0,5%; Производные финансовые инструменты –
0,5%; Прочие пассивы – 9,7%.
Привлеченные средства вкладываются банками в активные операции,
представленные кредитными и инвестиционными операциями. Расширение
кредитных операций является основным фактором роста российской банковской
системы, доля их на конец 2018г. составила 61,2% от совокупных активов
банковского сектора. Общий объем выданных кредитов за период 2015-2018гг.
вырос на 13,7% и составил 57 608,8 млрд. руб. на конец 2018г., это 59,5% от ВВП
страны, т.е. такая сумма была вложена в развитие экономики страны банковским
сектором. Из них наибольшая доля приходится на кредиты, предоставленные
нефинансовым компаниям – 57,9%; на кредиты физлицам – 25,9% и кредиты
кредитным учреждениям – 16,2%.
66
Ипотечных кредитов было выдано на 01.09.2018г. на сумму 912,1 млрд.
руб. Ипотека позволяет наиболее выгодное сочетание интересов населения в
получении и улучшении жилья, интересов коммерческих банков и иных
кредиторов в эффективной и прибыльной работе, строительных компаний - в
ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства,
заинтересованного в экономическом росте.
В третьей главе рассмотрены проблемы и перспективы банковского
сектора. По состоянию на конец 2018г. объем просроченной задолженности
составил 3 118,9 млрд. руб., из них 73,9% приходится на задолженность юрлиц и
26,1% - на физлиц. Доля просроченной задолженности в общей сумме выданных
кредитов сократилась с 5,9% в 2015г. до 5,4% в 2018г., сокращение составило
0,5%.
Наибольший вес просроченной задолженности по кредитам, выданным
нефинансовым компаниям: от 69,1% в 2015г. до 67,1% в 2018г.; затем по
кредитам, выданным физлицам – от 28,8% в 2015г. до 24,4% в 2018г.; по
кредитам, выданным кредитным учреждениям – от 2,1% в 2015г. до 3,8% в
2018г.
Количество банков, не имеющих просроченную задолженность, на конец
2018г. составило 49 или около 10,1% от общего количества банков или 5,3% от
совокупных активов банковского сектора. Просроченную задолженность от 0-
5% имеют 205 банков, что составляет 42,4% от общего количества банков или
71,5% от активов банковского сектора. Банков с просроченной задолженностью
более 90% - 3, что составляет 0,6% от общего количества банков.
В целях оздоровления банковского сектора лицензии лишились 77
банков, общее число банков на конец 2018г. составило 484, с 2013г. доля
убыточных банков с неэффективной бизнес-моделью выросла с 10 до 25,7%.
Как и в прошлом году, существует тенденция огосударствления
российского банковского сектора. Госбанки часто демонстрируют темпы роста
67
выше рынка, таким образом, уже примерно 75% активов российского
банковского сектора огосударствлены.
Перспективы банковского сектора связаны с внедрением
технологических инноваций в финансовую индустрию - важнейшим глобальным
феноменом последних лет и глобализацией. Банком России приняты Основные
направления развития финансовых технологий на период 2018–2020гг.,
определяющие главные цели и задачи развития инновационных технологий
на финансовом рынке, включающих поддержку инноваций и обеспечение
доступности финансовых продуктов и услуг для населения и бизнеса.
Развитие финансовых технологий призвано радикально снизить
транзакционные издержки участников финансового рынка и расширить доступ
его потребителей к различным финансовым продуктам и услугам. Интернет-
банкинг - наиболее совершенное и перспективное воплощение технологии
домашнего интернета.
Глобализация является объективной тенденцией, создающей как
возможности, так и риски для развития финансового рынка. Процессы
глобализации направлены на унификацию мирового рынка, где любой
финансовый продукт можно купить или продать по сопоставимой цене в любой
точке земного шара не зависимо от национальных границ.
68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный Закон ﺍ «О Центральном ﺍ банкеﺍ РФﺍ (Банкеﺍ Россииﺍ)» отﺍ
10.07.2002г. № 86-ФЗ.
2. Федеральныйﺍ законﺍ «О банкахﺍ и банковскойﺍ деятельностиﺍ» отﺍ
2 .12.1990г. № 395-1.
3. Банковскоеﺍ делоﺍ. Организацияﺍ деятельностиﺍ коммерческогоﺍ банкаﺍ:
учебникﺍ. Г. ﺍ Н. Белоглазоваﺍ, Л. ﺍП. Кроливецкаяﺍ. – Мﺍ.: Высшееﺍ образованиеﺍ, 2016.
– 279 с.
4. Банковскоеﺍ делоﺍ: Учебноеﺍ пособиеﺍ. - 12-е изд., стер./ Подﺍ редﺍ. О. ﺍИ.
Лаврушинаﺍ. - Мﺍ.: Кнорусﺍ, 2016. – 768 с.
5. Банковскоеﺍ потребительскоеﺍ кредитованиеﺍ: конкуренцияﺍ и опытﺍ в
Россииﺍ и Великобританииﺍ. Ю. ﺍС. Эзрохﺍ//Финансы и кредит. 2013, № 23 (551).
6. Деньгиﺍ. Кредитﺍ. Банкиﺍ: учебникﺍ./ автﺍ.-состﺍ. Ю.ﺍМ. Скляроваﺍ, И.ﺍЮ.
Скляровﺍ, Т.ﺍГ. Гурновичﺍ и дрﺍ.; Ставропольскийﺍ госﺍ. Аграрныйﺍ ун-тﺍ. –
Ставропольﺍ, 2013ﺍ. – 312 с.
7. Ермасова Н.Б. Финансыﺍ: Конспектﺍ лекцийﺍ. - Мﺍ .: Высшееﺍ образованиеﺍ,
2013.
8. Жарковскаяﺍ Е. ﺍП. Банковскоеﺍ делоﺍ: учебникﺍ/Е. ﺍП. Жарковскаяﺍ. – 7ﺍ-е издﺍ.,
испрﺍ. и допﺍ. – Мﺍ.: Омегаﺍ – Лﺍ, 2010ﺍ. – 479 с.
9. Зуенкоﺍ М.ﺍ Ю. Банковскаяﺍ системаﺍ Россииﺍ: современноеﺍ состояниеﺍ и
проблемыﺍ // Молодойﺍ ученыйﺍ. — 2016ﺍ. — №9ﺍ. — Сﺍ. 558ﺍ-565.
10. Макроэкономикаﺍ. Анисимовﺍ А. ﺍА., Артемьевﺍ Н. ﺍВ., Тихоноваﺍ О. ﺍ Б. – Мﺍ.,
2011ﺍ. – 598 Сﺍ.
11. Суховﺍ М.ﺍИ. Актуальныеﺍ вопросыﺍ развитияﺍ банковскогоﺍ сектораﺍ
Российскойﺍ Федерацииﺍ / М. ﺍИ. Суховﺍ //Деньгиﺍ и кредитﺍ. — 2016ﺍ. — № ﺍ2. — Сﺍ.
2ﺍ3–25ﺍ.
12. Тархановаﺍ Е. ﺍА. Банковскоеﺍ делоﺍ: учебноеﺍ пособиеﺍ. - Тюменьﺍ: Изд-во
ТГУ, 2017.
13. Хабаров В.И. Банковский маркетинг / В.И. Хабаров, Н.Ю. Попова. – М.,
2014. – 165 с.
14. Видыﺍ кредитаﺍ в Россииﺍ. 2018. http:// ﺍfinansovyesovety.ru/vidy-kredita-v-rf/
15. В Швецииﺍ готовятсяﺍ к «исчезновениюﺍ» наличныхﺍ денегﺍ. 10.08.2017.
http:// ﺍwww.rosbalt.ru/business/2017/08/10/1637419.html
69
16. Гасанова М. М. Роль коммерческих банков в современной экономике и
перспективы его развития //Научно-методический электронный журнал
«Концепт». – 2016. – Т. 2. – С. 131 –135. http://e-koncept.ru/2016/46028.htm
17. Значениеﺍ пассивныхﺍ операцийﺍ в деятельностиﺍ коммерческогоﺍ банкаﺍ.
Варламова Т.П. https: ﺍ//econ.wikireading.ru/589
18. Итогиﺍ работыﺍ банковскогоﺍ сектораﺍ в 2018ﺍ годуﺍ и перспективыﺍ на
будущееﺍ. 28.12. 2018. http://riarating.ru/banks/ 20181228/630115664.html
19. Методологические комментарии к таблицам «Обзорﺍ банковскогоﺍ
сектораﺍ Российскойﺍ Федерацииﺍ» (выпуск 20). – 61 с.
http://www.cbr.ru/ﺍCollection/Collection/File/8547/Metodol_20.pdf
20. Минимальныйﺍ размерﺍ уставногоﺍ капиталаﺍ банкаﺍ. 18.11.2017.
https://ﺍbankirsha.com/ustavnyy-kapital-kreditnoy-organizacii.html
21. Обзорﺍ: банковскаяﺍ системаﺍ Россииﺍ в 2018ﺍ годуﺍ. 01.11.2018.
http://ﺍvashkaznachei.ru/obzor-bankovskaja-sistema-rossii-v-2018-godu/
22. Обзорﺍ банковскогоﺍ сектораﺍ Российскойﺍ Федерацииﺍ. № 193, 2018. – 74 с.
http:// ﺍwww.cbr.ru/collection/collection/file/8464/obs_193.pdf
23. Обзорﺍ банковскогоﺍ сектора ﺍ Российскойﺍ Федерацииﺍ. 2019, № 196. – 43ﺍ С.
http://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/ﺍ14239/obs_196.pdf
24. Опросﺍ: 1ﺍ% россиянﺍ оплачиваютﺍ покупкиﺍ толькоﺍ по картеﺍ, третьﺍ —
исключительноﺍ наличнымиﺍ. 9.03.2017.
http://www.rosbalt.ru/russiaﺍ/2017/03/09/1597404.html
25. Официальныйﺍ сайтﺍ Федеральнойﺍ службыﺍ государственнойﺍ статистикиﺍ.
2018. http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/ﺍrosstat_main/rosstat/ru/statistics/finance/#
26. Платежныеﺍ инструментыﺍ, используемыеﺍ приﺍ совершенииﺍ платежейﺍ их
клиентамиﺍ, не являющимисяﺍ кредитнымиﺍ организациямиﺍ, а такжеﺍ приﺍ
совершенииﺍ собственныхﺍ платежейﺍ. 2018.
http://www.cbr.ru/statistics/ﺍp_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM
_30245
27. Показателиﺍ рынкаﺍ ипотечногоﺍ жилищногоﺍ кредитованияﺍ. 2018.
http://www.cbr.ru/statistics/ﺍ?PrtId=ipoteka
28. Прогнозﺍ развитияﺍ банковскогоﺍ сектораﺍ в 2018ﺍ годуﺍ: кризисﺍ бизнесﺍ-
моделиﺍ. 2018. https://raexpert.ru/researches/banks/prognoz_2018
