54
динамики реальных доходов населения. Наименьшие темпы роста по-прежнему
будут у кредитования крупного бизнеса.
По привлечению пассивов российский банковский сектор в 2018г.
характеризовали умеренно-хорошие темпы прироста средств клиентов.
Объем средств на счетах корпоративных клиентов за январь-ноябрь
2018г. номинально возрос на 7,5%, против сокращения на 0,2% за такой же
период 2017г. При этом вклады населения за 11 месяцев 2018г. возросли на 4,5%
против 3,3% в 2017г. Отметим, что более высокие темпы прироста 2018г.
вызваны ослаблением рубля и как следствие валютной переоценкой. Реальные
темпы прироста средств корпоративных клиентов за январь-ноябрь составили
+2%, против +1,4% годом раньше. Тогда как вклады населения в 2018г. возросли
только на 1,5% против +4,2% годом раньше.
59
3.2 Перспективы развития банковского сектора России
Внедрение технологических инноваций в финансовую индустрию -
важнейший глобальный феномен последних лет, и его темп с каждым годом
ускоряется. Применение цифровых технологий для предоставления финансовых
услуг стимулирует инновации в финансовой сфере.
Цифровизация является давно назревшим процессом качественного
изменения принципов работы финансового рынка, не требующего обязательного
физического перемещения или потребления ценностей, а основанного
на хранении и учете информации, легко преобразуемой, накапливаемой
и обрабатываемой с помощью все более мощных средств вычислительной
техники. Технологии позволяют увеличение объемов и скорости транзакций,
фундаментальное изменение принципов предоставления финансовых услуг.
Повышается доступность финансовых услуг за счет появления новых способов
их предоставления, расширяется продуктовая линейка для потребителя.
59
Итоги работы банковского сектора в 2018 году и перспективы на будущее. 28.12.2018.
http://riarating.ru/banks/20181228/630115664.html
55
Для участников финансового рынка внедрение новых технологий ведет к
снижению издержек, возможности адаптировать услуги под запросы клиентов
за счет эффективной обработки данных, облегчению обмена информацией.
Технологические инновации повысят эффективность финансового рынка, снизят
стоимость входа на рынок новых фирм, сформируют потребительские
предпочтения.
Избавляя потребителей от необходимости привлечения дополнительных
посредников, финансовыми технологиями оказывается давление
на традиционные бизнес-модели финансовых институтов, усиливается
конкуренция со стороны новых способов предоставления финансовых услуг.
Объем услуг, предоставляемых с применением финансовых технологий, пока
мал в сравнении с размером традиционных форм финансовых операций,
но темпы его роста впечатляют.
Взрывной рост технологий сопровождается появлением значительного
количества небольших финансово-технологических компаний. Банки и другие
финансовые институты чаще всего предпочитают выстраивать сотрудничество
с такими компаниями, не рассматривая их в качестве своих потенциальных
конкурентов. В то же время в конкурентную борьбу уже вступили глобальные
цифровые гиганты, что может радикально изменить ландшафт финансового
рынка в ближайшие годы. Alibaba, Apple, Facebook, Google, Amazon, Baidu
и другие компании этого калибра уже начали полномасштабную экспансию
на рынок финансовых услуг, в том числе в России.
Получение услуги «в один клик» является быстро складывающимся
новым «стандартом» потребительских привычек на финансовом рынке.
С учетом сопутствующей тенденции к стандартизации финансового продукта
создаются предпосылки для платформенных решений доставки финансовых
продуктов, приводящей к доминированию дистрибьюторов над первичными
производителями. Ключевой фактор в такой модели - эффективность,
56
выражаемая в низких удельных издержках, от которых зависит цена и удобство
доставки продукта пользователю.
60
Банком России приняты Основные направления развития финансовых
технологий на период 2018–2020г., определяющие главные цели и задачи
развития инновационных технологий на финансовом рынке, включающие
поддержку инноваций и обеспечение доступности финансовых продуктов
и услуг для населения и бизнеса. Развитие финансовых технологий призвано
радикально снизить транзакционные издержки участников финансового рынка
и расширить доступ его потребителей к различным финансовым продуктам
и услугам.
Созданы механизм и правовые условия для внедрения удаленной
идентификации, позволяющей предоставление финансовых услуг гражданам
дистанционно, создающей равные возможности по доступу к ним вне
зависимости от местоположения. Единый порядок электронного взаимодействия
с финансовыми компаниями, переход к дистанционному безбумажному
взаимодействию приведут к существенному повышению оперативности надзора,
устранению избыточности и дублированию отчетных данных, повышению
достоверности и качества поступающей информации, позволят унифицировать
формат межведомственного электронного обмена данными, сократят издержки
поднадзорных учреждений.
Банк России в рамках деятельности Центра мониторинга и реагирования
на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ)
разрабатывает и реализует мероприятия по противодействию
киберпреступности и снижению киберрисков, направленных на обеспечение
информационной безопасности участников финансового рынка, прозрачности,
чистоты и защищенности финансовых операций.
61
60
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов. – М.,
2018. С. 21.
61
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов. – М.,
2018. С. 13.
57
Глобализация является объективной тенденцией, создающей как
возможности, так и риски для развития финансового рынка. Процессы
глобализации направлены на унификацию мирового рынка, где любой
финансовый продукт можно купить или продать по сопоставимой цене в любой
точке земного шара вне зависимости от национальных границ.
62
Банковская деятельность в эпоху глобализации существенно изменяется.
Новые черты банковского бизнеса, формирующиеся под влиянием процессов
глобализации, выражены:
Снижением доли традиционных банковских операций и увеличением
новых на базе современных информационных и коммуникационных технологий,
отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов.
Консолидацией банковского капитала в национальном и
международном масштабах.
Основная цель банковского менеджмента становится в повышении
рыночной стоимости (капитализации) банка, как компании.
Процессом финансовой глобализации и формированием «мировой
банковской индустрии», по мнению некоторых экономистов, способствующим
стандартизации национальных банковских систем и появлению единой,
доминирующей модели банка.
Глобализацией, сопровождаемой дерегулированием банковской
деятельности и либерализацией финансовых рынков. Либерализацией, с одной
стороны, создаются условия для развития зарубежной филиальной сети банков и
формирования международного банковского бизнеса, чем, естественно,
усиливается конкурентная борьба, но, с другой стороны, одновременно
активизируется консолидация банковского капитала.
Особой ролью в глобальных изменениях банковского бизнеса
информационных технологий, ставших движущей силой радикальных
62
Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019–2021 годов. – М.,
2018. С. 27.
58
структурных изменений в банковском бизнесе, преодолевающих пространство и
время, открывающих банкам круглосуточный выход на любые географически
отдаленные рынки.
63
При этом традиционные конкурентные преимущества банков,
заключающиеся в многоплановых, долговременных контактах с клиентами и
развитой филиальной сети, частично теряют свое значение. Появился новый тип
клиентов, охотно пользующихся услугами интернет-банкинга. Характер
общения банка с такими клиентами отличается от традиционного.
Современными мультимедийными средствами обеспечивается виртуальное
интерактивное общение банка с клиентом, постепенно вытесняющее личное
общение с ним.
Технологии проведения операций в режиме on-line, обеспечивающие
прозрачность рынка, позволяют клиентам без особых затрат сил и времени
выбирать наиболее выгодные для них предложения услуг, чем сокращаются для
банков возможности «ценового маневра».
64
В экономике и банковской системе в частности, расширяется применение
безналичных форм расчетов.
Доля платежей, проведенных с использованием электронной технологии
в России к концу 2017г. достигла 99,97%%, что является свидетельством
активного развития электронных технологий в нашей стране.
Объем платежей,
проведенных с использованием электронных технологий в конце 2017г. составил
99,69% от всех платежей, проведенных через платежную систему ЦентроБанка
России.
65
Общая сумма безналичных операций, включая основные и иные
платежные инструменты и межбанковские расчеты, составила в 2017г. 613 199,5
млрд. руб. Основная доля безналичных расчетов приходится на основные
63
Хабаров В.И. Банковский маркетинг / В.И. Хабаров, Н.Ю. Попова. – М., 2014. – 165 с.
64
Хабаров В.И. Банковский маркетинг / В.И. Хабаров, Н.Ю. Попова. – М., 2014. – 165 с.
65
Статистический бюллетень Банка России. № 2 (297), 2018. С. 159. http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1802r.pdf
59
платежные инструменты 87,8%; 10,3% приходится на банковские карты; 1,5% на
прочие платежные инструменты; по 0,2% на межбанковские расчеты и на
электронные денежные системы.
66
По данным Центробанка России, число платежных карт, эмитированных
банками, на 1 января 2018г. составляло 271,0 млн. ед. Процент операций с
банковскими картами в общем числе безналичных операций составил 79,8% за
2017г., при этом объем составил 10,3% от общего объема безналичных операций.
При этом число операций возросло в 2017г. в сравнении с 2015г. на 83%, а рост
объемов в тот же период составил 52,6%.
67
Совершенствование безналичных расчетов в повсеместном внедрении
новаций в проведение безналичных расчетов. Суть инноваций в этой сфере
можно свести к:
–«многоканальной деятельности» при сочетании новых и традиционных
технологий и инструментов;
–самообслуживанию;
–дистанционному обслуживанию;
–использованию Интернета (виртуальным банковским и финансовым
технологиям управления банковским счетом);
–созданию телефонных центров;
–предоставлению новых банковских продуктов (услуг) на базе новых
технологий.
Во многих развитых странах все больше операций клиенты проводят, не
посещая банки. Во Франции, к примеру, напрямую связываются с банком около
300 тыс. клиентов. В США всеми крупными банками предлагается своим
клиентам обслуживание на дому.
66
Платежные инструменты, используемые при совершении платежей их клиентами, не являющимися
кредитными организациями, а также при совершении собственных платежей. 2018.
http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet001.htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
67
Статистический бюллетень Банка России. № 1 (296), 2018. С. 158. http://www.cbr.ru/publ/BBS/Bbs1802r.pdf
60
Современные тенденции развития безналичных расчетов характеризуют
интенсивное развитие современных информационных технологий, и
основываются они не на развитии новых форм платежных инструкций, а на
создании принципиально нового механизма безналичного денежного обращения
на основе безбумажной технологии.
Поэтому очень важно дальнейшее развитие безналичных расчетных
операций, используя различные коммуникационные системы: почтовую,
телеграфную, телетайпную, телексную и другие, а также электронную связь.
68
Электронные платежные системы прочно вошли в нашу жизнь. При
появлении первых ростков электронной коммерции очень быстро выяснилось
несоответствие традиционных финансовых институтов требованиям и
специфике Всемирной сети, чем вызвано появление цифровых денег и
электронных платежных систем.
Электронных платежных систем в Сети очень много, среди которых:
WebMoney, QIWI, Яндекс.Деньги, OKPAY, PayPal, ECOPAY, PAYEER, Skrill
noneybookers, HV, OnkyMoney.
Принципы функционирования электронных платежных систем различны.
Большинством учредителей электронных платежных систем вводится
собственная цифровая валюта. После эмиссии собственной виртуальной валюты
электронной платежной системой организуется облачная финансовая
инфраструктура, состоящая из: Официального портала, где регистрируются
новые участники и проводится большинство транзакций; Электронных
кошельков, содержащих электронные деньги вкладчика; Электронных
терминалов или шлюзов приема платежей на сайтах.
Все эти критические узлы объединены специально разработанной сетью
шифрованных каналов связи, через которые и обмениваются электронными
денежными средствами. Некоторыми электронными платежными
68
Совершенствование безналичных расчётов. 2017.
https://vuzlit.ru/186478/sovershenstvovanie_beznalichnyh_raschyotov
61
системами создаются собственные сети банкоматов, пунктов обмена
электронных денег в обычные.
Дополнительно каждой электронной платежной системой должны
налаживаться связи с настоящими банками для осуществления конвертации
реальных денег в электронные. Однако зависимость ЭПС от обычных платежных
систем минимальна, что ведет к большому числу преимуществ первых.
Уже сегодня крупнейшие платежные системы в Интернете тесно
сотрудничают с государством и стремятся получить статус легитимных
финансовых учреждений, сравняться с настоящими банками и фондами.
Поэтому такие сервисы как WebMoney, Яндекс.Деньги заинтересованы в
доверии пользователей и стараются делать все, чтобы не допустить никаких
проблем с электронными денежными операциями.
69
Во многих странах сегодня повсеместно применение IT-технологий и
развитие e-banking. Этими услугами предоставляется клиентам возможность
удаленно управлять своими счетами, используя те или иные
телекоммуникационные сети. В нашей стране уже несколько лет существует
индустрия интернет-банкинга, ее обороты не очень большие, но она успешно
развивается и имеет перспективность в России.
Число клиентов, дистанционно общающихся с банком, постепенно растет.
При этом клиенты все чаще пользуются Интернетом не только для проверки
финансового состояния, но и для работы с банковскими продуктами.
Интернет-банкинг - наиболее совершенное и перспективное воплощение
технологии домашнего интернета. В отличии от системы «Клиент-банк»,
Интернет-банкинг не привязан к конкретному компьютеру, для него не нужно
специальное программное обеспечение. Клиент может работать с любого
компьютера, введя электронный пароль или электронный ключ.
69
Создание эффективной электронной платежной системы. 2015. http://mylektsii.ru/1-96501.html
62
Таким образом, он может воспользоваться банковскими услугами в любой
точке земного шара и с любого компьютера. Для клиента возможно получение
электронной выписки со счета, перевод средств на любой счет в другом банке, а
так же осуществление коммунальных платежей по специальным шаблонам,
оплата мобильной связи.
В процессе модернизации телекоммуникационных систем, используемых
для проведения дистанционного обслуживания банковских клиентов, появилась
новая концепция организации банковской деятельности Dialog banking, при
которой моно– и многофункциональными информационными автоматами
освобождаются сотрудники от рутинной работы, а сами сотрудники заняты
контактным интеллектуальным обслуживанием клиентов.
Созданием зон самообслуживания резко снижается нагрузка на
специалистов операционных залов банков и соответственно сокращается число
исполнителей. Появляются и полностью автоматизированные филиалы,
представляющие собой помещения, оснащенные специальным банковским
оборудованием, которые могут размещаться в жилых зданиях, в магазинах,
промышленных объектах, вокзалах и оказывать услуги в автоматическом
круглосуточном режиме. Доминирует во внутренних расчётах платежный
инструмент кредитовых переводов, а именно, платежное поручение, доля
которого в общей сумме безналичных платежей более 87,2%.
70
Что касается будущего безналичных расчетов в России, движение в
сторону отказа от наличных и перехода к оплате картами будет, как способ
борьбы с теневой экономикой и ограничение в связи с этим оплаты наличными.
Пока же 1% россиян оплачивают покупки и совершают платежи только
безналичным способом. Это следует из данных Всероссийского центра изучения
общественного мнения (ВЦИОМ). Преимущественно картами, электронными
платежными системами, при этом все же используя наличные деньги,
70
Создание эффективной электронной платежной системы. 2015. http://mylektsii.ru/1-96501.html
63
пользуются при оплате 14% россиян. В равной степени наличным и безналичным
способами оплаты пользуются 26% всех опрошенных.
71
А вот две трети шведских торговых компаний считают, что наличные
деньги уйдут из обращения самое позднее к 2030г. При оправдании их
прогнозов, Швеция может стать первой в мире «безналичной страной».
72
71
Опрос: 1% россиян оплачивают покупки только по карте, треть — исключительно наличными. 9.03.2017.
http://www.rosbalt.ru/russia/2017/03/09/1597404.html
72
В Швеции готовятся к «исчезновению» наличных денег. 10.08.2017.
http://www.rosbalt.ru/business/2017/08/10/1637419.html