62
В целом, в банковской сфере граница между скрытой и открытой
конкуренции весьма условна, так как отсутствует четкая взаимосвязь
между потребительской ценностью товара и его ценой.
Предложения по ценовой конкуренции ОАО «Эксимбанк».
В качестве мер по оптимизации ценовой конкуренции ОАО «Эксимбанк»
можно предложить наиболее распространенные инструменты ценовой
конкуренции для основных групп банковских продуктов на рынке банковских
услуг, в том числе:
1)для кредитов — снижение процентных ставок при кредитовании
физических и юридических лиц, снижение или отмена сборов и комиссий при
оформлении кредитного договора, скидки и бонусы за положительную
кредитную историю, выбор даты и системы платежа, возможности
рефинансирования или перекредитование, снижение размера штрафных санкций
за просрочку платежа и т.д. как по действующим клиентам с целью их
удержания, так и по новым для привлечения на обслуживание и расширение
клиентской базы;
2) для депозитных услуг — увеличение ставок по депозитам, изменение
периода начисления процентов и сроки их капитализации, условия выплаты
промежуточных процентов и ставки при досрочном изъятии средств со счета;
3) для расчетно-кассового обслуживания — снижение стоимости
открытия и закрытия банковского счета, размер платы за его обслуживание и
осуществление платежей, различные виды комиссий (по купле-продаже
иностранной валюты, за внесение или получения наличных со счета и т.д.),
взимание платы за предоставление выписки со счета, изменением формы
собственности или названия и тому подобное;
4) для карточных продуктов — пересмотр стоимости выпуска
платежной карты, условия начисления процентов на остаток по карточным
счетам, установления кредитных лимитов для кредитных карточек, виды
комиссий, как при зачислении средств на счет, при снятии наличных в сети
63
банкоматов банка-эмитента карты и других банковских учреждений, за
безналичную оплату товаров/услуг в торговых точках и тому подобное.
Незначительное снижение процентной ставки по кредиту до зарплаты по НПС
карте, что способствует привлечение клиентов, а значит увеличение денежного
портфеля.
Необходимо отметить, что ценовая конкуренция в банковской среде
имеет определенные ограничения. Это связано как с государственным
регулированием деятельности, так в то же время в банковском деле действуют
внутренние и внешние силы, сужающие возможности ценовой конкуренции.
Так, процентные ставки могут подвергаться государственному воздействию —
как прямому ограничению (через установление минимальных и максимальных
ставок, фиксированных ставок по дотируемым государством льготным кредитам
определенным категориям заемщиков, предельной маржи по ссудам за счет
кредитов центрального банка и др.), так и косвенному регулированию
(например, с помощью мер учетной политики, изменения ставок по
рефинансированию, т.е. по ссудам коммерческим банкам, предоставляемым
центральным банком).
Кроме того, ситуация на банковском рынке ПМР это -небольшое число
банков. Каждый банк испытывает на себя влияние решений, принимаемых его
конкурентами и учитывает эти решения, в своем собственном поведении
устанавливая тарифы по операциям банка. Поэтому существует ограниченность
ценовой конкуренции тем, что существует предел процента, ниже которого
банки уже не будут получать прибыль. Поэтому многие банки стремятся не
конкурировать в области цен на банковские услуги. Конкуренция все более
принимает неценовой характер.
Предложения по неценовым методам конкуренции ОАО «Эксимбанк».
Цель – чтобы клиент выбрал банк, а не цену, даже если банковский
продукт – стандартный!
Основные инструменты неценовой конкуренции:
64
1) работа с репутацией банка, с брендом, ориентация на улучшение
имиджа банка;
2) в данном разделе хотелось бы остановиться на персональном общении
сотрудников банка с клиентом, так как при любом общении сотрудников банка
с имеющимися или потенциальными клиентами, а также при проведении
мероприятий по связям с общественностью деятельность банка, так или иначе,
рекламируется. Правильное и своевременное распространение информации,
верно разъясняющей позицию банка во внутренних и внешних кругах, является
одним из конкурентных преимуществ банка;
3) внедрение современных технических средств и банковских
технологий. В данном случае следует адаптировать банковские продукты с
учетом пожеланий и потребностей конкретного клиента. Увеличение перечня
операций предоставляемых по продукту «Интернет Банк» физическим лицам и
юридическим лицам. Своевременная адаптация продукта по пожеланиям и
потребностям клиента;
4) проведение конференций среди предприятий различных отраслей
народного хозяйства, с целью продвижения банковских продуктов
разработанных для определенной отрасли. К примеру, для отрасли
промышленность и торговля продвижение продуктов «торговое финансирование
(кредитование под контракт)», «международный аккредитив», «лизинг
оборудования», «гарантия банка на внутреннем рынке» и др.;
5) проведение акций и рекламных компаний при открытии офисов банка,
их филиалов и отделений, как среди клиентов банка, так и среди населения;
6) расширение сети отделений банка предоставляющих широкий спектр
услуг. Ориентация на размещение офисов и отделений банка в точках
наибольшей проходимости людей. Это может бать торговый квартал, бизнес-
квартал, рынок, вокзал и т. д. Также необходимо учитывать популярность тех
или иных валют в данной местности, район места нахождения, например пункта
обмена валют: если это спальный район, то обмен будут делать с рублей на
65
валюту, если это бизнес квартал – наоборот;
7) совершенствование системы управления персоналом и повышение
требований к квалификации кадров. Организация для персонала курсов
повышения квалификации, обучающих семинаров, тренингов и т.д.;
8) изменениями качества и скорости услуг банка. Так в ОАО «Эксимбанк»
можно разработать критерии качества банковских продуктов с двух позиций: с
точки зрения клиента (путем опроса, анкетирования) и с точки зрения банка. С
точки зрения клиента критериями качества банковского обслуживания могут
выступать своевременность осуществления операций, скорость обслуживания,
качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер), часы
работы банка, личностная сторона отношений с банком и др. Для банка
качественный уровень его функционирования можно определять: по скорости
внутренних рабочих процессов, уровню издержек, связанных с исправлением
ошибок, эффективность процессов жизнедеятельности, характер мотивации
работников, производительность труда, степень кредитного риска и др., которые
необходимо соотнести с уровнем затрат на производство банковских продуктов
(услуг).
При этом, исследуя специфику неценовой конкуренции на рынке, следует
заметить, что одновременно с усовершенствованием качества и скорости
предоставления услуг, обеспечением удобства обслуживания клиентов
благодаря удачному месторасположению, повышением профессионального
уровня банковского персонала, специальному режиму работы и возможностям
дистанционного обслуживания в основных инструментах неценовой
конкурентной борьбы ОАО «Эксимбанк» еще можно предложить:
1) постоянное обновление и расширение ассортимента услуг за счет
предложения новых инновационных банковских продуктов и модификации
существующих;
2) использование потребительских предпочтений и особенностей
различных групп клиентов - предложение банковских продуктов,
66
ориентированных на различные потребности отдельных потребителей услуг —
пенсионные программы, студенческие и детские вклады и тому подобное;
3) активное информирование потенциальных потребителей банковских
услуг о банковских продуктах с помощью рекламы, рассылки персональных
сообщений, PR-мероприятий;
4) проведение акций, в которых клиентам предлагаются как специальные
условия предоставления банковских услуг, так и возможность получить ценные
подарки;
5)предоставление пакета банковских услуг.
При этом наиболее распространенными способами пакетирования
банковских услуг являются:
1) пакетирования с целью снижения расходов, например, пакет
ежедневных услуг (текущий счет плюс платежная карточка),
предусматривающий установление специальной цены на дистанционные
банковские услуги;
2) пакетирования с целью увеличения перекрестных продаж, включая
пакет банковской услуги и небанковской услуги (чаще всего, страховые
продукты);
3) пакеты с целью увеличения лояльности клиентов, которые позволяют
сэкономить клиенту в зависимости от общего объема операций и услуг,
предоставленных банком или конкретного продукта;
4) возможность пользоваться услугой бесплатно или на льготных
условиях. Так, большинство банков при открытии счета выдает платежные
(дебетовые или кредитные) карты бесплатно.
Вывод по третьей главе. Приведенный перечень мер по повышению
ликвидности ОАО «Эксимбанк» не является исчерпывающим и его следует
корректировать в зависимости от текущей экономической ситуации на рынке
банковских услуг, от внутреннего состояния дел в самом банке в конкретный
момент времени, при совершенствовании законодательной и нормативной базы
67
регулирующей деятельность банка и при изменении других факторов, влияющих
на ликвидность банка.
Банковский рынок ПМР является рынком с небольшим количеством
банков, на котором действуют несколько крупных банков.
Таким образом, в условиях небольшого рынка совершенствование
методов ведения конкурентной борьбы, расширение инструментов ценовой и
неценовой конкуренции является свидетельством обострения соперничества
между банками за ведущие позиции на рынке, высокий уровень доходности и
сохранение, и расширение клиентской базы.
В современных условиях обострения банковской конкуренции и
соперничества за благосклонность клиентов банки, с целью обеспечения
надлежащего уровня прибыльности и завоевания и удержания определенной
доли на рынке, вынуждены постоянно совершенствовать методы конкурентной
борьбы и гибко сочетать ценовые и неценовые их формы.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По итогам выполнения выпускной квалификационной работы можно
сформулировать основные выводы. Под ликвидностью банка понимается, как
его способность выполнить свои обязательства в конкретный момент времени,
имея для этого достаточное количество наличных и безналичных денежных
68
средств. Основным фактором в поддержании ликвидности банка является баланс
притока и оттока кредитных средств. Уровню ликвидности банка (ее типам,
оценке) уделяться постоянное внимание, так как она является показательной
характеристикой деятельности банка.
Конкурентоспособность — способность определённого объекта или
субъекта превзойти конкурентов в заданных условиях. Конкурентоспособность
— также определяют как свойство субъекта, указывающее на его способность
выдерживать конкуренцию с себе подобными, на его способность совершать
конкурентные действия и др.
Сохранить конкурентоспособность банк может в том случае, если его
работа стабильна, прибыльна, последовательно развивается. При этом качество
банковских продуктов не противопоставляется их количеству. Стратегия банка
должна быть ориентирована на хорошее качество при приемлемой цене.
Доверие потребителей банка завоевывается путем легкого доступа к
надежной информации о банке, о величине его чистых активов и об уровне
доходов.
Во второй главе была дана общая характеристика деятельности ОАО
«Эксимбанк», а так же проанализирована ликвидность и определена оценка
конкурентоспособности за 2014-2016 годы.
По данным анализа динамики основных показателей ликвидности в ОАО
«Эксимбанк» за 2014-2016 года отмечено:
1) показатели соотношения высоколиквидных средств ОАО «Эксимбанк»
на начало 2016 года снизились на 2,66 % по отношению к началу 2015 года, а
в 2017 году увеличились на 4,94 по сравнению с началом 2016 года;
2) показатели мгновенной ликвидности снизились на 1,24 % в 2015 году
по отношению к 2014 году, но на начало 2017 года увеличились на 8,24% по
отношению к 2015 году;
3) значения показателя текущей ликвидности значительно увеличилось
на начало 2016 года. При этом в течение рассматриваемого периода значение
69
коэффициента изменилось на 11,25%. Банк может выполнить 11,25%
обязательств до востребования и сроком в течении30 дней. На начало 2017 года
этот показатель уменьшился на 5,25%;
4) показатель структуры привлеченных средств на начало 2016 года
уменьшился на 20,98% по сравнению с началом 2015 года, и на 4,92%
уменьшился на начало 2017 года по отношению к началу 2016 года;
5) показатель зависимости от межбанковского рынка на начало 2016 года
увеличился на 14,43% по отношению к началу 2015 года, и на начало 2017
увеличился на 5,86% по отношению с началом 2016 года;
6) показатель риска выпущенных в обращение ценных бумаг – на начало
2016 года этот показатель увеличился на 1,76% по отношению к началу 2015
года, но на начало 2017 года он снизился на 139,22%;
7) показатель небанковских кредитов - это показатель увеличился на
19,07% на начало 2016 года по отношению к началу 2015 года, а затем
увеличился ещё на 8,77% на начало 2017 года, по отношению к началу 2016года.
По данным диаграмм, можем сказать что ОАО «Эксимбанк» выдерживает
конкуренцию между банками ПМР.
ОАО «Эксимбанк» вышел на первое место в рейтинге по величине
розничных вкладов к 1.01.2016 году, а к 1.01.2016 году наблюдался их рост. Это
позволило банку не только сохранить лидирующие позиции, но и закрепить их.
Не смотря на величину сокращения активов-нетто ОАО «Эксимбанк» за период
2015-2016, он остаётся в тройке лидирующих банков. Один из самых крупных
банков, который по некоторым позициям занимает перове метсо – ЗАО
«Агропромбанк».
В третьей главе был приведен перечень мер по повышению ликвидности
и оптимизации конкурентоспособности ОАО « Эксимбанк».
Приведенный перечень мер по повышению ликвидности ОАО
«Эксимбанк» не является исчерпывающим и его следует корректировать в
зависимости от текущей экономической ситуации на рынке банковских услуг, от
70
внутреннего состояния дел в самом банке в конкретный момент времени, при
совершенствовании законодательной и нормативной базы регулирующей
деятельность банка и при изменении других факторов, влияющих на
ликвидность банка.
Банковский рынок ПМР является рынком с небольшим количеством
банков, на котором действуют несколько крупных банков.
Таким образом, в условиях небольшого рынка совершенствование
методов ведения конкурентной борьбы, расширение инструментов ценовой и
неценовой конкуренции является свидетельством обострения соперничества
между банками за ведущие позиции на рынке, высокий уровень доходности и
сохранение, и расширение клиентской базы.
В современных условиях обострения банковской конкуренции и
соперничества за благосклонность клиентов банки, с целью обеспечения
надлежащего уровня прибыльности и завоевания и удержания определенной
доли на рынке, вынуждены постоянно совершенствовать методы конкурентной
борьбы и гибко сочетать ценовые и неценовые их формы.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативные акты
1. Инструкция Приднестровского республиканского банка от 9 ноября
2007 года №22-И «О порядке регулирования деятельности кредитных
организаций».
2. Федеральный закон от30.12.2005г №196 –ФЗ «О защите конкуренции
на рынке банковских услуг».
71
Материалы учебников и пособий
3. Академия рынка: Маркетинг/ Дайан Арман и др. - Москва экономика
2012 г. - 573с.
4. Бабичева Ю.А. Справочное пособие.- М.: Экономика. 2014.- 98с.
5. Банки и банковские операции: Учебник Под ред. Е.Ф.Жукова. М
Банки и биржи, ЮНИТИ, 2015.-396с.
6. Банковское дело и финансирование инвестиций. / Под ред. Н. Брука,
Всемирный банк реконструкции и развития, 2015. т. II. часть 1. - С. 6.
7. Банковское дело. Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы
и статистика, 2015.
8. Батраков Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого
банка. Учебник для вузов. – М.: Логос, 2014. - 450с.
9. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать
банкротства.- М.:ИО ЮНИТИ. – 2014. – 216с.
10. Бломштейн Г.Д. Банковское дело и платежная система.- М.: Финансы
и статистика.- 2015. – 186с.
11. Букато В.P., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России/ Под
ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 350с.
12. Ведев А.Л., Лаврентьева И.С. Российская банковская система. Кризис
и перспективы развития. - М.: Веди, 2014. - 235с.
13. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи. -
2012. – 94с.
14. Голубович А.Д. Управление банком; организационные структуры,
персонал и внутренние коммуникации» М.: МЕНАТЕП- ИНФОРМ.- 2015. –
226с.
15. Деньги, кредит, банки, Под ред. Белоглазовой Г.Н., Учебник.
Издательство: Юрайт-Издат.- 2015.
16. Инновационный менеджмент / Э. А. Уткин, Н. И.Морозова, Г. И. Мо
розова. – м. : акалис, 2012.