62
Для совершенствования системы оценки кредитоспособности заемщиков
– физических лиц банка рекомендуется автоматизация данного процесса. Для
банка целесообразно внедрение системы «EGAR Scoring», разработанной
специалистами международной компании «EGAR Technology».
Данная компания специализируется в области разработки программного
обеспечения для участников финансового рынка и является признанным
лидером отрасли, получает награды за лучшие разработки от деловых изданий.
Система «EGAR Scoring» решает задачи всесторонней оценки
кредитоспособности физических лиц и включает в себя как традиционные
возможности скоринговых систем, так и принципиально новые элементы. Одна
из главных особенностей системы – возможность реалистично оценивать
кредитоспособность физического лица исходя из его социально-
демографической принадлежности, а также динамики экономических
показателей, независимо от наличия и состояния кредитной истории заемщика.
По результатам скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого
решения о кредитоспособности заемщика – физического лица.
Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным (EGAR
Application Scoring),поведенческий анализ (EGAR Behavior Scoring), расчет
рисков по портфелю (EGAR Collection Scoring). Система «EGAR Scoring»
поддерживает следующие возможности:
• расчет рисков дефолтов, убытков и досрочного погашения;
• управление просроченными кредитами;
• анализ кредитных сделок с множеством созаемщиков и поручителей;
• восстановление доходов по социально-демографическим
характеристикам заемщика;
• учет множества источников доходов и восстановление доходов по
собственности заемщика;
• учет залогового качества основного и дополнительного обеспечения, а
также его динамику во времени;
63
• генерацию отчетов по результатам скоринга с обоснованием принятого
решения о кредитоспособности.
Экономическая эффективность разработанных мероприятий,
направленных на совершенствование системы оценки кредитоспособности
заемщиков – физических лиц в банке заключается в следующем:
• сокращение просроченной ссудной задолженности физических лиц;
• снижение трудоемкости оценки кредитоспособности заемщиков –
физических лиц;
• увеличение активных операций банка за счет увеличения числа
заемщиков по причине более точной оценки их кредитоспособности. Как уже
отмечалось, просроченная ссудная задолженность физических лиц составила
84584 млн. руб.
Использование разработанных мероприятий позволило бы банку более
точно оценивать платежеспособность заемщиков и избежать просроченной
задолженности. В результате значительный объем денежных средств мог быть
направлен на расширение активных операций банка.
Сумму взысканной задолженности по ссудам, а также высвобожденные
денежные средства за счет сокращения обязательных отчислений в резерв на
возможные потери по ссудам банка может направить на расширение объема
активных операций. Оценим экономическую эффективность внедрения
системы автоматизации оценки кредитоспособности заемщиков – физических
лиц «EGAR Scoring».
Краткие выводы
Необходимо совершенствовать кредитную политику ПАО
«Промсвязьбанк» в сфере кредитования населения по следующим
направлениям:
Основной упор необходимо сделать на дополнительную оценку
кредитоспособности физических лиц с помощью системы скоринга и
расширение ассортимента кредитных продуктов. При внедрении системы
скоринга во всех дополнительных офисах можно ожидать высвобождение
64
денежных средств в размере 11,693 млн. руб. которые могут способствовать
дополнительному количеству выдаваемых кредитов. А также банк может
получить дополнительный доход в размере 1,492 млн. руб. от продажи
автокредитов и от введения программы «Кредитные каникулы».
65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитование коммерческими банками физических лиц позволяет не
только рационально использовать временно свободные денежные средства
вкладчиков, оно имеет большое социальное значение, так как способствует
удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, предметах
длительного пользования, различных товарах и услугах.
Потребительское кредитование связано с удовлетворением своих личных
потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Каждый коммерческий банк в потребительском кредитовании
основывается на срочности, платности, возвратности и обеспеченности
клиента.
Из всех видов кредитования потребительский кредит является наиболее
доходным, но и более рискованным с точки зрения возврата кредита клиентом.
Кредитный риск в силу специфики деятельности Банка является наиболее
существенным финансовым риском из принимаемых Банком. Набор основных
принципов, на которых строится управление кредитным бизнесом Банка,
определяется «Кредитной политикой ПАО Промсвязьбанк; цели, задачи и
принципы системы оценки и управления кредитными рисками в Банке -
внутренним нормативным документом «Положение о порядке оценки и
управления кредитными рисками в ПАО «Промсвязьбанк».
В Банке создается резервный фонд, минимальный размер которого
составляет 15% величины фактически оплаченного уставного капитала банка.
За период 2017 – 2018 гг. доходы банка увеличились на 1325,4 млн. руб.,
т.е. на 56,89%. Основную часть составили процентные доходы. Они возросли
на 28,09%, т.е. на 435,8 млн. руб. Из них наибольший удельный вес занимают
процентные доходы от ссуд, предоставляемых клиентам и составляют 45,71% в
2018 г. Не процентные доходы возросли на 889,6 млн. руб. в их состав входят
доходы от переоценки иностранной валюты, которые занимают наибольший
удельный вес 17,24%, что на 13,9% больше по сравнению с 2016 годом.
66
Прирост процентных доходов в отчетном периоде по сравнению с
показателями 206 года сложился за счет увеличения процентных доходов от
ссуд и вложения в ценные бумаги.
В период 2016 – 2018 гг. наблюдается увеличение доли расходов на 248,1
млн. руб. Это связано с увеличением процентных расходов банка на 170,5 млн.
руб. Так же выросла доля непроцентных расходов на 58,9 млн. руб. и составила
в 2018 году 8,86%. Комиссионные расходы увеличились на 10,9 млн. руб.
Начисленные налоги так же увеличились на 48 млн. руб.
Таким образом, на протяжении трех лет происходит увеличение расходов
в целом на 248,1 млн. руб. Это отражает неблагоприятное состояние
конъюнктуры рынка, на котором банк привлекает ресурсы, либо может
свидетельствовать об ухудшении менеджмента в банке.
ПАО «Промсвязьбанк» в 2018 год показал более низкие результаты в
части прибыли и рентабельности активов по сравнению с 2016 годом. Но в 2018
году банк изменил ситуацию, и чистая прибыль по сравнению с 20162 годом
увеличилась на 126,60% или на 150,4 млн. руб.
Наблюдается тенденция уменьшения процентной маржи в течение всего
рассматриваемого периода (на 10,06 п.п) и остается отрицательным на конец
2018 года, что связано с ростом процентных расходов (на 170,5 млн. руб.).
Происходит увеличение показателя рентабельности активов, в результате
чего, по сравнению с 2016 годом, он увеличился на 0,84 п.п. К этому привели
такие явления, как резкое увеличение показателя чистой прибыли.
Банк стремится надлежащим образом диверсифицировать кредитный
портфель по отраслевым признакам, срокам предоставления кредитов,
кредитным продуктам.
На протяжении трех лет происходит уменьшение выдаваемых кредитов
на 2208,1 млн. руб. и в 2018 году составило 8273,3 млн. руб. Наибольшее
количество выдается кредитов юридическим лицам, сумма выданных кредитов
уменьшилась за три года на 3367,4 млн. руб. А вот сумма кредитов,
выдаваемых физическим лицам увеличилась на 656,8 млн. руб. Наибольшая
67
часть выдаваемых кредитов физическим лицам приходится на иные
потребительские ссуды в 2018 году составляет 2927,7 млн. руб., что на 40,64%
больше по сравнению с 2016 годом (или на 846 млн. руб.).
В настоящее время среди высокой конкуренции банков в сфере
предоставления банковского кредитования успешно развиваются организации
микрофинансирования и главная их цель – это выдача «быстрых» кредитов, т.е.
оформление и выдача кредитов происходит в течении 30 минут при наличии
только одного паспорта.
В связи с этим в 2018 году в коммерческих банках возникла проблема
роста просроченной задолженности клиентов по кредитам. За 3 года они
выросли на 8,9 млн. руб. с 2,3 млн. руб. до 11,2 млн. руб. и в 2014 году
составляют 0,38%.
Величина резервов выросла на 11 млн. руб и на протяжении трех лет
составил в 2016 год – 44,268 млн. руб.; в 2013 год – 50,268 млн. руб. и в 2018год
– 55,268 млн. руб. в связи с увеличением просроченной задолженности.
В связи с увеличением просроченной задолженности руководством банка
было принято решение ужесточить кредитную политику в 2019 году, сужение
рискового портфеля и упор будет на залоговое кредитование. А также
увеличение объема операций на финансовых и фондовых рынках.
Необходимо совершенствовать кредитную политику ПАО
«Промсвязьбанк» в сфере кредитования населения по следующим
направлениям:
Основной упор необходимо сделать на дополнительную оценку
кредитоспособности физических лиц с помощью системы скоринга и
расширение ассортимента кредитных продуктов. При внедрении системы
скоринга во всех дополнительных офисах можно ожидать высвобождение
денежных средств в размере 11,693 млн. руб. которые могут способствовать
дополнительному количеству выдаваемых кредитов. А также банк может
получить дополнительный доход в размере 1,492 млн. руб. от продажи
автокредитов и от введения программы «Кредитные каникулы».
68
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Адамчук, Н.Г. Управление кредитным риском [Текст] / Н.Г.
Адамчук, А. Москвич // Управление риском – 2012. – №3. – С.25-31
2. Александрова, Н.Г., Александров, Н.А. Банки и банковская
деятельность для клиентов [Текст]: Н.Г. Александрова, Н.А. Александров –
СПб: Питер, 2008. – 224 с.
3. Аленичева, Т.Д. Банкротство. Законодательство и практика
применения в России и за рубежом. [Текст] / Т.Д. Аленичева // М.: Юкис, 2010.
– С. 331
4. Антонова, Е.C. Розничная банковская система BANCS —
современные технологии на службе кредитования [Текст] / Е.С. Антонова //
Банковское кредитование. – 2010. – № 3. – С. 12-14.
5. Бабич, Ю.А. Банковское дело [Текст]: Учеб. для вузов / Ю.А. Бабич.
- М.: Экономика, 2010. – 223 с.
6. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело [Текст] / И.Т. Балабанова.
- С-Пб: «Питер», 2010. – 115 с.
7. Банкова, К.В. Региональное развитие: электронный научно-
практический журнал [Электронный ресурс] / К.В. Банкова // Оценка
платежеспособности физического лица – заемщика коммерческого банка –
2014. - № 3-4. С. 4.
8. Валенцева, Н.И. Оценка кредитоспособности клиентов банка
[Текст]: Банковское дело, учебник / Н.И. Валенцева, О.И. Лаврушина. – М.:
КНОРУС, 2011. – 340 с.
9. Виноградова, Т.Н. Банковские операции [Текст]: Учеб. пос. / Т.Н.
Виноградова – РнД.: «Феникс», 2008. – 384 с.
10. Ворошилова, И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании
механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков.
[Электронный ресурс] / И.В. Ворошилова, И.В. Сурина // Электронный
научный журнал – 2010. – Режим доступа [ http://ej.kubagro.ru/2005/08/03/] –
Загл. с экрана.
69
11. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) [Электронный ресурс]: [ФЗ
РФ от 26.01.1996 №14 (ред. от 31.12.2014) (с изм. и доп., вступившие в силу с
22.01.2015)]. – Режим доступа [Консультант Плюс]. – Загл. с экрана.
12. Ефимова, А.М. Современные методы оценки кредитоспособности
физических лиц [Текст] / А.М. Ефимова // Банковский ритейл – 2010. - № 2. –
15 с.
13. Ефимова, Ю.В. Методические подходы к оценке кредито-
способности заемщиков [Текст] / Ю.В. Ефимова // Банковское кредитование –
2010. - № 3. – 331 с.
14. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст] / Е.Ф. Жуков, Л.М.
Максимова, А.В. Печникова и др.; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ,
2010. – 410 с.
15. Каджаева, М.Р. Дуброская, С.В. Банковские операции. [Текст] /
М.Р. Каждаева, С.В. Дубровская - М: ACADEMA, 2009. – 400 с.
16. Кисурина, Л.Г. Кредиты и займы [Текст] / Л.Г. Кисурина //
Экономико-правовой бюллетень. — 2012. – № 4 – 88 с.
17. Кравцова, Г.И., Кузьменко, Г.С., Кравцов, Е.И. Деньги, кредит,
банки [Текст]: Учеб. пос. / Под ред. Г.И. Кравцовой. — Мн.: БГЭУ, 2011. — 527
с.
18. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система
кредитования [Текст]: Учеб. пос. / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л.
Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.
Лаврушина. — 3-е изд., доп. - М. : КНОРУС, 2009. – С. 39.
19. Маркова, О.М., Сахарова, Л.С., Сидоров, В.Н. Коммерческие банки
и их операции. [Текст] / О.М. Маркова, Л.С. Сахарова, В.Н Сидоров – М.:
Банки и биржи, 2011. – 288 с.
20. Официальный сайт ПАО «Промсвязьбанк» [Электронный ресурс]. –
Режим доступа. - https://promsvyaz-banki.ru/syktyvkar
21. Официальный сайт Консультант Плюс [Электронный ресурс]. –
Режим доступа. - http://www.consultant.ru